Справа № 646/11541/24
Провадження № 2/646/811/2025
31.10.25 м. Харків
Основ'янський районний суд міста Харкова у складі:
головуючий - суддя Серпутько Д.Є.,
за участю секретаря судового засідання Соболь Ю.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Харкові цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
До Основ'янського районного суду міста Харкова надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк», в якій представник позивача просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 23.10.2020 року у розмірі 44494,01 грн станом на 18.06.2024 року, та судовий збір у розмірі 3028,00 грн.
В обґрунтування вимог позову представник позивача зазначає, що між Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank» від 23.10.2020 року, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит в розмірі 35000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 4% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, базовою відсотковою ставкою 3,1%, яка нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості та зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом в розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Відповідач свої зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконує, у зв'язку із чим станом на 18.06.2024 року виникла заборгованість в розмірі 44494,01 грн. Порушення відповідачем зобов'язань по укладеному Договору щодо своєчасного погашення кредиту зумовило звернення Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до суду із відповідним позовом.
Ухвалою Основ'янського районного суду міста Харкова від 14.11.2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.
Ухвалою Основ'янського районного суду міста Харкова від 06.02.2025 року здійснено перехід до розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
21.03.2025 року від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що відповідач не згодний з доводами позовної заяви та позов не визнає, з огляду на таке. У заяві Анкеті -заяві від 23.10.2020 року, яка підписана відповідачем процентна ставка за кредитом - «у разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процента ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом», строк надання кредиту не зазначений, розмір кредиту не зазначений. Доказів на підтвердження перерахунку кредитних коштів на картку відповідача до суду не надано. Інших документів відповідач не підписував, отже не узгоджені суттєві умови угоди (строк кредиту, сума кредиту, відсоток за користування кредитом.)
До суду позивачем були надані роздруківка «Чорна картка monobank» без дати, тобто неможливо встановити на яку дату діють вказані умови та відповідач її не підписував, не ознайомлювався та Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank без дати, в якій зазначено, що споживач отримує паспорт споживчого кредиту в Мобільному додатку та підписує його у електронному вигляді до підписання Договору, але доказів підписання відповідачем даного Паспорту не надав. А також в п. 7 Паспорта зазначено, що «ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 01/01/2023. (хоча розрахунок заборгованості проведений станом на 18.06.2024). Також позивач надав до суду Умови та правила обслуговування на підтвердження позовних вимог, але які прийняті Правлінням банку 24.11.2021р., а правовідносини виникли 23.10.2020р. Посилання позивачем на Умови та правила, що затверджені в після підписання Анкети-заяви є некоректним для встановлення змісту прав та обов'язків відповідача. Отже, підписана Анкета -Заява про приєднання до Договору на банківське обслуговування не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами, оскільки Анкета-Заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору.
Розрахунок заборгованості, на яку посилається позивач не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, сплату тіла кредиту, відсотків, комісії, не є належним доказом наявності заборгованості. Розрахунок заборгованості з зазначенням конкретного розміру заборгованості, є документом, що створений самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути доказом наявності заборгованості, на якій наполягає позивач.
Долучена до позовної заяви анкета-заява від 23.10.2020 року не містить істотних умов договору, Умови і правила обслуговування, затверджені рішенням правління відповідно до протоколу 24.11.2021р., не містить підпису відповідача щодо ознайомлення з їх змістом.
На підставі вищевикладеного, представник відповідача просив відмовити в позові АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в повному обсязі у зв'язку з недоведеністю позовних вимог.
25.03.2025 року від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що ознайомившись з наданим відзивом, позивач не погоджується з доводами відповідача і викладеною у ньому правовою оцінкою та вважає за необхідне викласти свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень та мотиви їх відхилення з огляду на наступне.
Щодо укладення договору та приєднання Боржника до Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифів за карткою Monobank шляхом підписання Анкети-заяви. Відповідно до статті 628 ЦК України Договір про надання банківських послуг, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит (пункт 5 (4) “Надання та обслуговування кредиту» розділу ІІ “Умови випуску та користування Платіжними картками, розділ ІV “Фабрика розстрочок»); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ VІ “Загальні умови Депозиту MONOBANK).
До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. До позовної заяви були додані наступні докази, що підтверджують факт укладення Договору про надання банківських послуг від 23.10.2020 р.. 1. Копія Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. 2. Витяг з Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank; 3. Витяг з Тарифів за карткою Monobank. Позивачем при поданні позовної заяви було долучено Витяг з умов і правил в редакції 2021 р.. Проте в позовній заяві також було надане посилання на офіційний інтернет ресурс АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступу опубліковані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank.
Умови у вказаній редакції (від 17.09.2020р.) доступні на сайті Банку з моменту набуття їх чинності, а отже Відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення Договору та в подальшому. Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Рішенням правління АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК» Протокол № 36 від 16.09.2020 у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013 р.. При внесення змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. Таким чином актуальність та дійсність інформації з сайтів банків обумовлена вимогами Закону.
Підписавши Анкету-заяву відповідач: підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтвердив ознайомлення та згоду з умовами Договору, підтвердив укладання Договору; зобов'язався виконувати умови Договору; підтвердив що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мені надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку. Отже, Анкета-заява є невід'ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету-заяву, Відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між Позивачем та Відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». Зокрема, згідно п. 3 Анкети-заяви до Договору відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Таким чином процентна ставка встановлена та погоджена відповідачем безпосередньо в підписаній ним Анкеті-заяві, а отже відсутні причини для несплати відповідачем відсотків за користування кредитними коштами.
Отже, підписанням Анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 23.10.2020 р., а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства. З огляду на наведене, у випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку “Monobank» шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок “Monobank» не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку “Monobank». Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Без погодження у мобільному застосунку “Monobank» з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку “Monobank». А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту.
Щодо Розрахунку заборгованості за Договором, який було подано разом з позовом з метою підтвердження наявність та розміру заборгованості позивач зазначив наступне. Розрахунок заборгованості є належним доказом та відповідає Деталізований виписці про рух коштів по картковому рахунку, що була надана суду. Таблиця розрахунку заборгованості зображає саме наявність заборгованості. Відповідно до приписів частини першої статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 35000 грн, баланс складає - (мінус) 9494,0 грн, себто заборгованість складає 44494,01 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 35000 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 9494,0 грн. Овердрафт - (мінус) 9494,0 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки.
У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов'язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов'язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов'язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.
На підставі вищевикладеного представник позивача просив суд задовольнити позовні вимоги за позовом акціонерного товариства “УНІВЕРСАЛ БАНК» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 у повному обсязі.
21.04.2025 до суду надійшли заперечення на відповідь на відзив, в якому представник відповідача просила відмовити в позові до ОСОБА_1 в повному обсязі у зв'язку з недоведеністю позовних вимог.
У судове засідання представник позивача не з'явився, про час та місце його проведення був повідомлений належним чином. Разом з позовною заявою подав клопотання, згідно з яким позовні вимоги підтримав, просив розглядати справу без його участі, не заперечував проти заочного розгляду справи та ухвалення судом заочного рішення.
Відповідач у судове засідання не з'явився, про час та місце його проведення повідомлявся належним чином за зареєстрованим місцем проживання, звернувся з заявою про розгляд справи за його відсутності.
За загальним правилом частини першої статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. При цьому відповідно до частини четвертої названої статті Кодексу у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Суд, у зв'язку з неявкою учасників справи, вважає можливим слухати справу за їх відсутності, за наявними в справі матеріалами.
У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши надані позивачем докази, всебічно та повно з'ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються вимоги позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», об'єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для її розгляду, суд приходить до наступного.
За приписами ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов'язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
В ході судового розгляду встановлено, що «Monobank» відповідно до інформації з офіційної сторінки Monobank, доступної за посиланням в мережі Інтернет: https://monobank.ua/about - це роздрібний продукт акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», створений у партнерстві з IT-командою mono, це перший в Україні банкінг без відділень. Детальна інформація щодо цього банківського продукту доступна також за офіційним посиланням акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК в мережі Інтернет: https://www.universalbank.com.ua/zvernennya-gromadyan
Судом встановлено, що Monobank - це онлайн-сервіс, який забезпечує доступ до банківських послуг, які безпосередньо здійснює акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК».
За інформацією, розміщеною на офіційному сайті Національного банку України, доступному за посиланням в мережі Інтернет: https://bank.gov.ua/ua/supervision/institutions/21133352 акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» є українським комерційним банком, що надає повний спектр банківських послуг для фізичних та юридичних осіб, запис у Державному реєстрі банків №?92, дата занесення: 20.01.1994, реєстраційний номер у Державному реєстрі банків 226; чинна банківська ліцензія № 92 від 10.10.2011.
На акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» поширюються вимоги законодавства, що регулюють діяльність банків, в тому числі Закону України “Про банки і банківську діяльність». Вказаним законом передбачена відповідальність банку за своїми зобов'язаннями та контроль за його діяльністю.
Відповідно до положень статті 2 Закону України “Про банки і банківську діяльність» банківський кредит - це будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.
Згідно зі статтею 49 Закону України “Про банки і банківську діяльність» банк зобов'язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів, додержуватись встановлених Національним банком України вимог щодо концентрації ризиків.Надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків. У разі несвоєчасного погашення кредиту або відсотків за його користування банк має право видавати наказ про примусову оплату боргового зобов'язання, якщо це передбачено угодою.
Стаття 59 Закону України “Про банки і банківську діяльність» закріплює право Клієнта на доступ до інформації щодо діяльності банкута одночасно- обов'язок банку мати власний веб-сайт та розміщувати на ньому інформацію, визначену законами, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також нормативно-правовими актами Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку. Банк несе відповідальність за актуальність та достовірність інформації, розміщеної на його веб-сайті.Національний банк України має право визначати мінімальний обсяг інформації, яка повинна надаватися споживачу фінансових послуг щодо кожного виду банківської послуги, якщо такий мінімальний обсяг інформації не встановлений законом.
Умови і правила обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Відповідно до інформації офіційного сайту акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК» умовами укладеного договору з клієнтом визначено ліміт кредиту, строки користування кредитом, умови і порядок надання позикодавцем грошових коштів у позику, права та обов'язки сторін, строк дії договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту та всі інші платежі, пов'язані з виконанням цього договору, інша інформація, необхідна для укладення та належного виконання умов договору.
Керуючись положеннями статті 633, 634, 641 Цивільного кодексу України, АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК» пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank| Universal Bank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті Банку Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (далі - Умови і правила).
Згідно Умов і Правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг monobank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором, Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Відповідно до п. 2.3. Умов і Правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка: договору про споживчий кредит. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.
Положенням п. 2.4 Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Відповідно до Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 23.10.2020 року ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний /електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Згідно з п. 2.1 підрозділу 2 розділу І Умов і Правил банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки таабо мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи Мастеркардвіза та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Як визначено в підрозділі 2 розділу ІІ Умов і Правил (Випуск Платіжної картки) для надання послуг Банк видає Клієнту картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки (п. 2.1). Картка передається Клієнту у віртуальному вигляді у Мобільному додатку або особисто уповноваженим співробітником або доставляється рекомендованою поштою, кур'єрською службою за адресою, вказаною Клієнтом в Анкеті-заяві, або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що Платіжна Картка була отримана Клієнтом (п. 2.3).
Відповідно до підрозділу 5 розділу ІІ Умов і Правил ( Надання та обслуговування ліміту) ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов, зазначених в цьому договорі (п.5.1) Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування (п. 5.2). Сторони домовились, що Банк має право, на власний розсуд переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначений в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення удію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта таабо у мобільному додатку (п5.3) Клієнт шляхом розрахунку за товару та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання (п. 5.4).
Пунктом 5.25 підрозділу 5 розділу ІІ Умов і Правил визначено, що сторони погодили, що зобов'язання Банку за цим Договором та Додатками до нього за невикористаною Клієнтом сумою кредиту /ліміту кредитування є відкличними і безризиковими (Банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обґрунтування своєї відмови).
Пунктом 1.3 розділу ІІ Умов і Правил (Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток) передбачає, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право в банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.
З матеріалів справи судом встановлено, що 23.10.2020 року ОСОБА_1 звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.
Підписавши Анкету-заяву відповідно до її змісту клієнт погоджується, що ця Анкета- заява разом з умовами і правилами обслуговування в АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК» у разі надання банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank, Таблиці обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту, Тарифами, що розміщені на офіційних Monobank складає Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив отримання примірника договору в мобільному додатку МОНОБАНК, підтвердив ознайомлення та згоду з умовами договору, підтвердив укладання договору, зобов'язався виконувати умови договору, підтвердив що інформація передбачена частиною другою статті 12 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг “ йому надано шляхом її розміщення у договорі та на офіційному сайті банку. Отже Анкета - заява є невід'ємною частиною договору і враховуючи її зміст підписавши анкету заяву відповідач підтвердив що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники.
Відповідно до Анкети-заяви від 23.10.2020 відповідач просить вважати його власноручний підпис або його аналоги в тому числі удосконалений електронний підпис (УЕП) обов'язковим під час здійснення операцій за рахунками, що відкриті або будуть відкриті йому в банку. Із цією метою він засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем і відповідним його відкритим ключем який буде використовуватися у мобільному додатку для засвідчення його дій. Відповідач визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручний підписом на документах та паперових носіях. Він підтверджує, що всі наступні правочини в тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень можуть вчинятися ним з використання простого електронного підпису або УЕП.
Аналогічні положення закріплені в розділі 6 Умов і правил банку. Пункти 6.3.-6.4 розділу 6 цих Правил і Умов встановлюють, що підписані Клієнтом та /або Банком документи, що пов'язані з укладеними правочинами, зберігаються Банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільний застосунок Клієнту, а також їх копії можуть бути надані Банком на паперовому носії на запит Клієнта, під час одержання однією із Сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання; під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов'язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа.
Відповідно до пунктів 6.5.-6.6. розділу 6 Умов і правил генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний застосунок лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі; відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом.
Надані до суду зображення інтерфейсу мобільного застосунку Monobank підтверджують, що без особистої авторизації, введення свого номеру мобільного телефону не можливо отримати доступ до сервісів банку.
Одночасно, матеріали справи свідчать про активне використання свого карткового рахунку Monobank відповідачем, що підтверджує проходження ним усіх необхідних етапів та прийняття усіх умов роботи з мобільним застосунком Monobank.
Щодо необізнаності відповідача про встановлені відсотки за кредитом суд зазначає наступне. Анкета - заява від 23.10.2020 містить інформацію, що відповідач просить встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку, а також погоджується, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит будуть нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом, решта умов, передбачених частиною першою статті 6 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в договорі та Тарифах. Окрім того, відповідач погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а також з тим, що про зміни доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлення у мобільний додаток.
Відповідно до змісту Розділу “Надання та обслуговування кредиту» Умов і правил погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:
? у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки за користування кредитом;
? у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом;
? у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором.
У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті відсотків та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов'язань за такими щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов'язань Клієнта за Договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов'язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Відсотки, нараховані на суму Кредиту, наданого для розрахунків по операціям, які Клієнт оскаржує, не підлягають поверненню Клієнту. За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі збільшеної відсоткової ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в розмірі збільшеної відсоткової ставки, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. У разі усунення Клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування Кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.
У зв'язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.
Процентна ставка (поточна) - базова процентна ставка: 3,1% в місяць (37,2% річних).
Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості ( у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% на місяць (74,4% річних).
У випадку, коли боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна базова ставка 3,1% в місяць (37,2% річних). У випадку, коли боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість - нараховується процентна (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2% в місяць (74,4% річних)
Щодо аргументів представника відповідача про відсутність належних доказів, які б підтверджували наявність заборгованості ОСОБА_1 суд зазначає наступне.
Відповідно до пункту 59 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України 04.07.2018 № 75 банк обов'язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри, як клієнтські рахунки та виписки з них.
Пункт 62 зазначеного вище Положення закріплює, що виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
Згідно з пунктом 63 зазначеного вище Положення виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити:
Відповідно до наданої банком довідки про наявність рахунку від 24.03.2025 ОСОБА_1 мав відкритий рахунок в АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК», статус картки - активна до 11/24.
В матеріалах справи наявний розрахунок заборгованості за договором № б/н від 23.10.2020, укладеного між АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК» та клієнтом - ОСОБА_1 станом на 18.06.2024. Відповідно до зазначеного розрахунку наявна інформація про дати операцій, кількість днів, за які нарахована заборгованість за відсотками, пенею; залишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); сальдо, на яке в цьому періоді проценти не нараховуються (пільговий період); залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); процентна ставка (поточна); процентна ставка (прострочена);нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом; сплачено відсотків; сума пені; (накопичувальним підсумком); відсотки за порушення грошового зобов'язання; нараховано за порушення грошового зобов'язання (накопичувальним підсумком);сума погашення за наданим кредитом.Згідно вказаного розрахунку загальний залишок заборгованості за наданим кредитом(тілом кредиту) складає 44 494,01.
Вказана сума заборгованості ОСОБА_1 підтверджується наданою банком випискою про рух коштів по картці від 24.03.2025 за період з 23.10.2020 по 18.06.2024. Відповідно до вказаної виписки:
кредитний ліміт (станом на 18.06.2024): 35000,00 грн.
заборгованість (станом на 18.06.2024): 44494,01 грн.
баланс на початок періоду: 30000,00 грн, баланс на кінець періоду: - 9494,01 грн,
сума витрат за період: 486355,44 грн, сума зарахувань за період:441861,43 грн.
Заборгованість (станом на 18.06.2024) в сумі 44494,01 грн, що відповідає розміру позовних вимог сформована шляхом сумування розміру кредитного ліміту (станом на 18.06.2024) в сумі 35000,00 грн та від'ємного балансу на кінець періоду: - 9494,01 грн.
Також банком надана довідка про розмір встановленого кредитного ліміту клієнта ОСОБА_1 станом на 23.10.2020 - в сумі 30000,00 грн, станом на 13.12.2021 - в сумі 35000,00 грн.
Відповідачем не спростована зазначена вище інформація. Зважаючи на той факт, що ОСОБА_1 був користувачем онлайн-банкінгу, який реалізовувася на базі мобільного застосунком Monobank, він міг скористатися функціональними можливостями застосунку та надати суду виписки по своїм рахункам та інформацію про спірні платежі. Вказана можливість забезпечена в мобільному застосунку Monobank, інформація про що розміщена на офіційній сторінці Monobank, доступній за посиланням в Інтернеті: https://monobank.ua/cpa
Але жодного доказу, який би спростовував грошові вимоги банку та підтверджував відсутність заборгованості ОСОБА_1 відповідачем до суду надано не було.
Використання відповідачем кредитного ліміту, який був встановлений на кредитній картці, шляхом розпорядження грошовими коштами, які були надані йому у кредит банком-позивачем, на власний розсуд та часткове їх повернення, свідчить про обізнаність відповідача про умови користування кредитними коштами.
Часткова сплата боржником є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу. Аналогічну позицію сформував Верховний Суд у постанові від 23 грудня 2020 року у справі №127/23910/14-ц.
Фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу-АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Аналогічна позиція міститься в Постанові Верховного суду від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19).
Доказів повернення кредитних коштів в повному обсязі матеріали справи не містять, відповідачем протилежного не доведено.
Відтак, відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, кредит не повернув що призвело до виникнення заборгованості.
Надаючи правову оцінку правовідносинам, що склалися між сторонами, суд зазначає наступне.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблено висновок, що стаття 204ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов'язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов'язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Статтею 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються у договорі.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У статті 509 ЦК України передбачено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язується на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема, з договорів та інших правочинів. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 активно користувався рахунком, періодично здійснював платежі на повернення кредитних коштів, але належним чином не виконував своїх зобов'язань за цим кредитним договором, несвоєчасно та не у повному обсязі сплачував платежі передбачені договором, що підтверджується розрахунком заборгованості відповідача перед банком та випискою про рух коштів по картці від 24.03.2025 за період з 23.10.2020 по 18.06.2024.
Відповідно до ч. 1 ст. 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Відповідно до ст.ст. 12, 13 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Приймаючи до уваги, що відповідач не сплатив своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом згідно з умовами договору, що має відображення в розрахунку заборгованості за договором, який відповідачем не спростовано, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ "Універсал Банк" про стягнення заборгованості за тілом кредиту, в сумі 44494, 01 грн є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір сплачений ним при подачі позову.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 13, 76-81, 141, 223 ч. 4, 259, 263-265, 268, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 509, 525-526, 530, 611-612, 623, 1054 ЦК України, суд
Позовну заяву акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 23.10.2020 року у розмірі 44494,01 грн станом на 18.06.2024 року, та судовий збір у розмірі 3028,00 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, а якщо апеляційну скаргу подано - після закінчення апеляційного провадження.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення, а у разі його ухвалення за відсутності учасників справи - в той же строк з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відомості щодо учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», код ЄДРПОУ 21133352, адреса: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська 54/19.
Представник позивача: Мешнік Костянтин Ігорович, РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська 54/19.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .
Представник відповідача: Миронова Світлана Володимирівна, РНОКПП НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_2 .
Суддя Д.Є. Серпутько