29.08.2025 Справа №607/9641/25 Провадження №2/607/3227/2025
Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі головуючого судді Дзюбича В.Л., за участю секретаря судового засідання Кочмар С.М.,
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Тернополі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Юнекс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Акціонерне товариство «Юнекс Банк» (далі - АТ «Юнекс Банк», Банк) звернулось в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за №81.4714.0524.1 від 29.05.2024 в розмірі 22 099,57 грн, з яких: 17 932,96 грн - заборгованість за кредитом та 4 166,61 грн - заборгованість за процентами.
В обґрунтування вимог позивач вказує, що 29.05.2024 між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір за №81.4714.0524.1, який відповідач підписав за допомогою кваліфікованого електронного підпису, згідно з умовами якого відповідач отримав кредитні кошти в розмірі 19 665,00 грн, із кінцевим терміном повернення кредиту до 29.06.2028. В результаті систематичного порушення ОСОБА_1 строків сплати чергових платежів, виникла прострочена заборгованість. Станом на 14.04.2025 загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором №81.4714.0524.1 від 29.05.2024 становить 22 099,57 грн, з яких: сума заборгованості за кредитом - 17 932,96 грн; сума заборгованості за процентами 4 166,61 грн.
Посилаючись на наведене, позивач просить задовольнити позов.
Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 05 квітня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін.
У судове засідання представник позивача не з'явився, однак подав суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав.
Відповідач в судове засідання не з'явився, хоча про час та місце судового засідання був повідомлений належним чином. Попередньо не повідомив суд про причини своєї неявки, заяви про відкладення та відзив на позов не подавав.
На підставі вимог ст. ст. 223, 280 ЦПК України, суд вважає за можливе розглядати справу за відсутності сторін та проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
Судом встановлено, що 29.05.2024 відповідач подав позивачу анкету-заяву № UA803225390000026202183899003.UAH на укладення договору поточного рахунку з випуском платіжної картки.
Згідно умов п.1 анкети-заяви, клієнт ОСОБА_1 , обравши самостійно послугу банку серед тих, які пропонуються банком фізичним особам, пропонує АТ «Юнекс Банк» укласти договір про відкриття поточного рахунку з випуском платіжної картки.
29.05.2024 між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір за №81.4714.0524.1, який підписано відповідачем кваліфікованим електронним підписом.
Відповідно до умов Кредитного договору, загальний розмір кредиту становить 19 665,00 грн. Тип кредиту - кредит. Спосіб надання кредиту шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на поточний рахунок IBAN НОМЕР_1 , що відкритий позичальнику в банку. Строк, на який надається кредит з 29.05.2024 до 29.06.2028. Процентна ставка за користування кредитом 61.75% річних. Тип процентної ставки - фіксована. Метод нарахування «факт/факт». Комісія за надання кредиту разово 665 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 83,161% річних максимальна реальна річна процентна ставка, враховуючи неможливість визначити модель поведінки позичальника по виконанню та поверненню коштів за цим договором. Денна процентна ставка 0,113%. Орієнтовна загальна вартість кредиту 52 856,73 грн. (п.п. 1.1 - 1.14 Договору).
Згідно п. 2.1 Договору, підписанням цього договору позичальник підтверджує акцептування правил, з якими він попередньо ознайомився, повністю згоден, їх зміст розуміє і положення яких неухильно зобов'язується дотримуватись, а також поінформованість про те, що чинна редакція правил розміщена на офіційному сайті банку www.unexbank.ua.
Відповідно до п. 2.10 Договору, підписанням цього договору позичальник підтверджує, що перед укладенням цього договору банк ознайомив його з паспортом споживчого кредиту, правилами, з переліком необхідних документів, тарифами, позичальник згоден із ними та приймає їх як обов'язкові для виконання.
Як слідує з додатку №1 до кредитного договору, що є графіком погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів за кредитним договором №81.4714.0524.1 від 29.05.2024, зазначаються дати платежів, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту.
Крім того, в матеріалах справи міститься паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), в якому містяться відомості про кредитодавця, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови.
Також відповідачем підписано заяву на здійснення регулярного платежу з поточного (карткового) рахунку на рахунок відкритий в АТ «Юнекс Банк» 29.05.2024, починаючи з 25.06.2024 по 26.06.2028 у розмірі 1 070,00 грн в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором №81.4714.0524.1 від 29.05.2024.
Як слідує з платіжної інструкції АТ «Юнекс Банк» за №12767 від 29.05.2024, позивачем було перераховано на рахунок (IBAN НОМЕР_1 ), який належить відповідачу ОСОБА_1 , грошові кошти у розмірі 19 000 грн згідно умов кредитного договору за №81.4714.0524.1 від 29.05.2024.
Згідно розрахунку заборгованості за договором кредиту №81.4714.0524.1 від 29.05.2024, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором станом на 14.04.2025 становить 22 099,57 грн, з яких: 17 932,96 грн - заборгованість по поверненню кредитних коштів та 4 166,61 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками і комісіями. Також, з вказаного розрахунку вбачається, що відповідач здійснив часткове погашення заборгованості за кредитом на суму 1732,04 грн.
Як слідує з банківсьих виписок по особовому рахунку ОСОБА_1 , за період 29.05.2024 по 13.04.2025, відображено нарахування відсотків, простроченої заборгованості та періодів за які вони були нараховані.
Відтак, до виниклих між сторонами правовідносин підлягають застосуванню наступні норми матеріального та процесуального права.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
За правилами ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно із ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Цією ж правовою нормою визначено зміст вказаної інформації (умови кредиту: тип кредиту, сума кредиту, строк кредитування, мета та спосіб отримання, тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, види забезпечення за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту тощо), порядок ознайомлення з нею споживача, форму надання такої інформації (паспорт споживчого кредиту) та термін її актуальності. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця, з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту (ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»). Тобто інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (паспорт споживчого кредиту), є пропозицією до укладення кредитного договору (офертою).
Термін «паспорт споживчого кредиту» вживається у Законі України «Про споживче кредитування» лише в розділі II «Інформаційне забезпечення договору про споживчий кредит та дії, що передують його укладенню» та у Додатку 1 зі стандартизованою формою такого паспорта. Приписи про умови договору про споживчий кредит, його форму, порядок укладення та розірвання визначені у розділі ІІІ «Договір про споживчий кредит» цього Закону. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» , чинного на момент виникнення спірних правовідносин). З огляду на ці норми закону паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов'язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, підписання такого паспорта не означає укладення кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон України «Про споживче кредитування» включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13).
Враховуючи ту обставину, що ОСОБА_1 в повному обсязі не повернув кредитні кошти, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №81.4714.0524.1 від 29.05.2024 в розмірі 22 099,57 грн, з яких: 17 932,96 грн - заборгованість за кредитом та 4 166,61 грн - заборгованість за процентами.
Отож, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.
На підставі наведеного, керуючись ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 258-268, 273, 352-355 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Юнекс Банк» заборгованість за кредитним договором №81.4714.0524.1 від 29.05.2024 в розмірі 22 099 (Двадцять дві тисячі дев'яносто дев'ять) гривень 57 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Юнекс Банк» 2 422 (Дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 коп. сплаченого судового збору.
Копію рішення суду направити сторонам у справі.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем у загальному порядку безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відомості про учасників справи.
Позивач: Акціонерне товариство «Юнекс Банк», вул. Васильківська, 14, м. Київ, код ЄДРПОУ - 20023569.
Відповідач: ОСОБА_1 , адреса місця реєстрації АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 .
Головуючий суддяВ. Л. Дзюбич