Справа № 348/988/25
Провадження № 22-ц/4808/1482/25
Головуючий у 1 інстанції Міськевич О. Я.
Суддя-доповідач Луганська
21 жовтня 2025 року м. Івано-Франківськ
Івано-Франківський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого - Луганської В.М.
суддів - Баркова В.М., Максюти І.О.
за участю секретаря - Кузів А.В.,
учасники справи
позивач - Акціонерне товариство «Акцент-Банк»,
відповідач - ОСОБА_1
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Івано-Франківського апеляційного суду
справу за апеляційною скаргою за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Акцент-Банк»
на рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року, ухвалене судом у складі судді Міськевич О.Я.,
за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
У квітні 2025 року АТ «Акцент Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого вказало, що 20.07.2024 року сторони уклали в електронній формі кредитний договір № АВН0СТ155101721494886923, за умовами якого банк надав ОСОБА_1 кредит у розмірі 69300,00 грн строком на 60 місяців (до 19.07.2029) зі сплатою 75% річних, а відповідачка зобов'язалася повернути кредит і сплатити проценти згідно з графіком платежів.
Відповідно до п. 11 заяви про надання послуги «Швидка готівка» у разі порушення зобов'язань за кредитним договором відповідач повинна сплатити банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки. При цьому пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та сплати процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Позивач зазначив, що у відповідності до п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (набирав чинності 24.12.2023 року,плюс 30 днів), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Договори споживчого кредиту, які будуть укладатися після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498- IX (набрав чинності 24.12.2023 року, + 30 днів = 23.01.2024 року) вимога пункту 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону №3498- IX не поширюється, та нарахування пені не забороняється.
Позивач свої зобов'язання виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти у розмірі та на умовах, визначених договором. Однак відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконувала обов'язків за кредитним договором, у зв'язку з чим станом на 23.04.2025 року виникла заборгованість у розмірі 102084,17 грн
Позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ155101721494886923 від 27.10.2023 року у розмірі 102084,17 грн, яка складається із: 69226,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 30811,05 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 2047,04 грн - загальний залишок заборгованості за пенею.
Рішенням Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» 100037,13 грн заборгованості за кредитним договором № АВН0СТ155101721494886923 від 20.07.2024, з яких: 69226,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом, 30811,05 грн - загальний залишок заборгованості за процентами та судовий збір 2373,71 грн.
У задоволенні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості за пенею в сумі 2047,04 грн відмовлено.
Не погодившись з рішенням суду АТ «Акцент-Банк» звернулось до суду з апеляційною скаргою в якій посилається на неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права, просить рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року в частині відмовлених позовних вимог скасувати. Задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент Банк» судові витрати по сплаті судового збору.
Апеляційну скаргу обґрунтовано тим, що при відмові у стягненні пені суд застосував п.18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, однак Цивільний кодекс в даному питанні є не спеціальною, а загальною нормою законодавства, тому не підлягає застосуванню, оскільки спеціальною нормою є Закон України «Про споживче кредитування».
Вважає, що з огляду на приписи п. 6 Прикінцевих та перехідних положень цього Закону неустойка не застосовується лише до кредитів, що були укладені до 24 січня 2024 року (+30 днів із дня набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»), натомість з 24 січня відсутня заборона на стягнення зі споживачів неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором.
Ухвалою Івано-Франківського апеляційного суду від 18 вересня 2025 року відкрито апеляційне провадження та роз'яснено відповідачці право подання до апеляційного суду відзиву на апеляційну скаргу.
Відзив на апеляційну скаргу у встановлений апеляційним судом строк не надходив.
Відповідно до ч.3 ст.360 ЦПК України, відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.
Ухвалою Івано-Франківського апеляційного суду від 03 жовтня 2025 року апеляційну скаргу призначено до розгляду на 21 жовтня 2025 року на 08 год 45 хв.
У судове засідання представник АТ «Акцент-Банк» не з'явився, про дату, місце та час судового засідання повідомлений належним чином про, що свідчить довідка про доставку електронного документу.
У судове засідання ОСОБА_1 не з'явилась. Згідно копії паспорту місце реєстрації відповідачки, АДРЕСА_1 .
Згідно інформації, яка надана ВОМІРМП УДМС в Івано-Франківській області з 30.12.2024 року відповідачку знято з реєстрації за вказаною адресою за її заявою.
Згідно відповіді №1851396 від 03.10.2025 року з Єдиного державного демографічного реєстру ОСОБА_1 знято з реєстрації 30.12.2024 року за адресою АДРЕСА_1 . Інформації щодо нового місця реєстрації у відповіді з Єдиного державного демографічного реєстру не міститься.
Відповідно до ч. 11. ст. 128 ЦПК України відповідач, третя особа, свідок, зареєстроване місце проживання (перебування), місцезнаходження чи місце роботи якого невідоме, а також заінтересована особа у справах про видачу обмежувального припису викликаються до суду через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів, а у разі розгляду справи про видачу обмежувального припису - не пізніше 24 годин до дати відповідного судового засідання. З опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату, час і місце розгляду справи.
З огляду на це, у відповідності до вимог ч. 11 ст. 128 ЦПК України судом здійснено оголошення про виклик на офіційному веб-порталі судової влади України, що є належним сповіщенням відповідачки про розгляд справи, оскільки місце проживання (перебування), місцезнаходження її суду невідоме.
Відповідно до ч. 2 ст. 372 ЦПК України неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справу.
З урахуванням положень ч. 2 ст. 372 ЦПК України, колегія суддів вважає можливим провести судовий розгляд справи без учасників справи, які повідомлені належним чином про дату, час та місце розгляду справи.
Заслухавши доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції, обговоривши доводи апеляційної скарги, судова колегія приходить до наступних висновків.
Відповідно до вимог ст. 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції у межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.
Згідно роз'яснень, які містяться в п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду України від 24 жовтня 2008 року № 12 «Про судову практику розгляду цивільних справ в апеляційному порядку» у разі якщо апеляційна скарга подана на рішення щодо частини вирішених вимог, суд апеляційної інстанції відповідно до принципу диспозитивності не має права робити висновків щодо неоскарженої частини ні в мотивувальній, ні в резолютивній частині судового рішення, а в описовій частині повинен зазначити, в якій частині вимог судове рішення не оскаржується.
Із змісту апеляційної скарги позивача вбачається, що рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року оскаржується позивачем в частині відмови у стягненні пені у сумі 2047,04 грн.
Рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором за кредитним договором № АВН0СТ155101721494886923 від 20.07.2024 на загальну суму 100037,13 грн не оскаржується, а тому апеляційний суд відповідно до частини 1 ст.367 ЦПК України перевіряє законність та обґрунтованість рішення суду лише в оскаржуваній частині, а саме в частині відмови у стягненні пені у сумі 2047,04 грн.
Відповідно до ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були дослідженні в судовому засіданні.
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог про стягнення пені, суд виходив з того, що за положеннями пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, позичальник звільняється від обов'язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем.
Колегія суддів вважає, що такий висновок суду відповідає вимогам закону та встановленим по справі обставинам, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 27.10.2023 ОСОБА_1 підписала в електронній формі Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», за змістом якої сторони визнали, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування становлять договір про надання банківських послуг .
В рамках цього договору сторони уклали кредитний договір «Швидка готівка» № АВН0СТ155101721494886923 від 20.07.2024, за умовами якого банк надав ОСОБА_1 споживчий кредит у розмірі 69300,00 грн строком на 60 місяців (з 20.07.2024 по 19.07.2029) за процентною ставкою 75% на рік. Згідно умов договору ОСОБА_1 зобов'язалась повернути кредит і сплатити проценти щомісячними платежами у розмірі 4511,43 грн.
Пунктом 12 заяви про надання послуги «Швидка готівка» передбачено, що у випадку порушення зобов'язань з погашення заборгованості відповідач зобов'язалась сплатити банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та сплати процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Позивач свої зобов'язання виконав, надавши відповідачу кредитні кошти у розмірі та на умовах, визначених договором, що підтверджується меморіальним ордером № TR.37999873.41488.65455 від 20.07.2024.
Разом із заявою відповідач підписав таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.
Надання кредиту відповідачу позивач підтвердив меморіальним ордером №TR.37999873.41488.65455 від 20.07.2024 на суму 69 300 грн.
Факт руху грошових коштів на картковому рахунку клієнта ОСОБА_1 позивач підтвердив випискою по кредиту від 23.04.2025, сформованою за період з 20.07.2024 року по 21.04.2025 року, згідно якої заборгованість складає 101 941, 44 грн.
Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 23.04.2025 заборгованість відповідача за кредитним договором складає 102084,17 грн, із яких: 69226,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 30811,05 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 2047,04 грн - загальний залишок заборгованості за пенею
Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).
Особа може бути звільнена від цивільного обов'язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина перша статті 14 ЦК України).
Критерії правомірності примусу суб'єкта цивільного права до певних дій (бездіяльності) пов'язуються з тим, що відповідні дії (бездіяльність) мають бути обов'язковими для такого суб'єкта (див. постанову Верховного Суду у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 10 жовтня 2019 року у справі № 320/8618/15-ц (провадження № 61-4393сво18)).
У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем) (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України).
Верховний Суд вже викладав висновки щодо застосування пункту18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов'язань, які виникли на підставі окремих договорів.
Так у постанові від 12 лютого 2025 року у справі №758/5318/23 зроблено висновок, що «у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов'язань. Така особливість проявляється: (1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; (2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; (3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання).
Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».
З урахуванням викладеного, до спірних правовідносин, які виникли у зв'язку із невиконанням відповідачем грошових зобов'язань, що випливають із кредитного договору № АВН0СТ155101721494886923 від 20.07.2024 року підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, на що суд першої інстанції правильно звернув належну увагу та правильно застосував.
Доводи апеляційної скарги, зазначених висновків суду не спростовують, зводяться до власного тлумачення норм матеріального права, а тому не заслуговують на увагу.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Колегія суддів вважає, що рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права і підстав для його скасування по доводам апеляційної скарги не має.
Оскільки апеляційна скарга не підлягає задоволенню, то суд не здійснює перерозподіл витрат по сплаті судового збору.
Керуючись ст. ст. 259, 367, 374, 375, 382, 384 ЦПК України, Івано-Франківський апеляційний суд,
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акцент-Банк» залишити без задоволення.
Рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 28 серпня 2025 року в оскаржуваній частині залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту постанови.
Повний текст постанови складено 24 жовтня 2025 року.
Головуючий В.М. Луганська
Судді: В.М. Барков
І.О. Максюта