17 вересня 2025 року
місто Чернігів
Справа №751/10866/24
Провадження №2/751/588/25
в складі: головуючого - судді Ченцової С.М.
секретаря судового засідання Барбаш М.В.
учасники справи:
позивач - ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»
представники позивача - Дараган Юлія Олександрівна, Макарова Людмила Володимирівна
відповідач - ОСОБА_1
розглянувши у відкритому судовому засіданні, у порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 42888-01/2024 у розмірі 17500 гривень, за договором позики № 2513577 у розмірі 20741 гривні 25 копійок, за кредитним договором № 10001903337 у розмірі 7121 гривні 50 копійок, всього заборгованість за договорами складає 45362 гривні 75 копійок.
Заявлені вимоги обґрунтовує тим, що 28.01.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 42888-01/2024, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора та був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений у п. 8 Договору, реквізити та підписи сторін. Відповідно до п.п. 1.6 п. 1 Кредитного договору, кошти надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надано відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», які розміщені на веб-сайті Товариства.
20.06.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №20062024, відповідно до якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 20.06.2024 року до Договору факторингу №20062024 від 20.06.2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 17500 гривень, з яких : 5000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12500 гривень - сума заборгованості за відсотками.
Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості, ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
25.01.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено Договір Позики № 2513577, відповідно до якого позикодавець зобов'язувався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язувався повернути таку ж саму суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково, та сплатити проценти від суми позики.
Підписанням цього договору відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги та погодився з тим, що до моменту підписання договору позики вивчив цей договір, Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі, на умовах фінансового кредиту. Вказані Правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України.
14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників №26 від 24.06.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 20741 гривню 25 копійок, з яких: 6000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 14741 гривня 25 копійок - сума заборгованості за пенею.
Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості, ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
08.05.2020 року між ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 10001903337, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Відповідно до умов договору, кредитні кошти надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору.
11.05.2021 року між ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу № 11052021, відповідно до якого ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 11.05.2021 року до Договору факторингу № 11052021 від 11.05.2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 7121 гривню 50 копійок, з яких: 2500 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4621 гривня 50 копійок - сума заборгованості за відсотками.
Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості, ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
Із моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 42888-01/2024 року у розмірі 17500 гривень, з яких : 5000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12500 гривень - сума заборгованості за відсотками; за договором позики № 2513577 у розмірі 20741 гривні 25 копійок, з яких: 6000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 14741 гривня 25 копійок - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 10001903337 у розмірі 7121 гривні 50 копійок, з яких : 2500 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4621 гривня 50 копійок - сума заборгованості за відсотками.
ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи та інші процесуальні дії у справі.
Ухвалою Новозаводського районного суду міста Чернігова від 25.12.2024 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.
Протокольною ухвалою суду від 11.03.2025 року розгляд справи відкладено за клопотанням відповідача.
Ухвалою суду від 10.04.2025 року розгляд справи відкладено у зв'язку із заявою відповідача про відкладення розгляду справи.
Ухвалою суду від 09.06.2025 року відкладено розгляд справи, у зв'язку із клопотанням представника позивача про витребування доказів та заявою відповідача про відкладення розгляду справи.
Протокольною ухвалою суду від 30.06.2025 року розгляд справи відкладено у зв'язку із невиконанням ухвали суду про витребування доказів.
У судові засідання представники позивача не з'являлись, про дату, час та місце судового розгляду повідомлені належно, у позовній заяві та інших заявах про витребування доказів зазначено про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримують.
Відповідач у судове засідання 17.09.2025 року не з'явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений 30.06.2025 року, з клопотанням про відкладення розгляду справи не звертався, відзиву на позовну заяву не подав.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу 17.09.2025 року, за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.
28.01.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 42888-01/2024, відповідно до якого Товариство надало клієнту кредит у розмірі 5000 гривень на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором (а.с.10-12).
Відповідно до п. 1.2, 1.4.1 Договору кредит надано на власні потреби, строком на 120 днів, дата погашення кредиту 26.05.2024 року. Процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2 цього Договору.
Відповідно до п.п. 1.6 договору, кредит надається у безготівковій формі на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4441-11хх-хххх-2711 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно до па. 3.1 Договору, за користування кредитом Товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з графіком платежів, який є невід'ємною частиною договору.
Відповідно до п. 5.3 Договору, у випадку прострочення сплати кредиту та процентів відповідно до термінів встановлених в Графіку платежів, Товариство нараховує неустойку у вигляді пені у розмірі 0,2 % від суми заборгованості за кожен день прострочення з урахуванням обмежень встановлених чинним законодавством України.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника W7529, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону, який зазначений у п. 8 Кредитного договору, реквізити та підписи сторін.
Крім того, відповідачем електронним підписом підписано Графік платежів та Паспорт споживчого кредиту (а.с.13, 14-15).
Відповідно до листа ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 02.01.2025 року, відповідно до укладеного договору на переказ коштів ФК-П-2022/01-1 від 01.12.2022, успішно прийнято платежі на користь AVANSCREDITLLC: 28-01-2024 10:40:07 на суму 5000 гривень, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua - 336480011, призначення платежу : зарахування 5000 гривень на карту НОМЕР_1 (а.с.108).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 42888-01/2024 від 28.01.2024 року, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 станом на 20.06.2024 року становить 17500 гривень, з яких: сума заборгованості за кредитом - 5000 гривень, заборгованість за відсотками - 12500 гривень (а.с.109-110).
20.06.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №20062024, відповідно до якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с.17-20).
Відповідно до Реєстру боржників від 20.06.2024 року до Договору факторингу №20062024 від 20.06.2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 17500 гривень, з яких : 5000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12500 гривень - сума заборгованості за відсотками (а.с.21).
Листом від 20.06.2024 року № 42888-01/2024-001, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» повідомило ОСОБА_1 про відступлення права вимоги по кредитному договору № 42888-01/2024, на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (а.с.16).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 42888-01/2024 від 28.01.2024 року за період з 20.06.2024 року по 31.10.2024 року, станом на 31.10.2024 року заборгованість ОСОБА_1 не погашена, залишок заборгованості складає 17500 гривень, з яких : 5000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12500 гривень - сума заборгованості за відсотками (а.с.22).
25.01.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено Договір Позики № 2513577 (з фіксованою процентною ставкою), відповідно до якого позикодавець зобов'язувався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язувався повернути таку ж саму суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково, та сплатити проценти від суми позики (а.с.25-28).
Відповідно до п. 2 Договору, відповідач отримав суму позики у розмірі -6000 гривень, строком на 15 днів, процентна ставка фіксована - 2,50%,дата повернення позики - 09.02.2024 року, процентна ставка за понадстрокове користування позикою за день - 2,70 %.
Відповідно до п. 5.1-5.3 Договору, підписанням цього договору відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, з Офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг Товариства, в якій визначені умови застосування зниженої денної процентної ставки. Позичальник до моменту підписання вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «СlickСredit» (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті сайтіhttps://clickcredit.ua/informaciya, їх зміст, суть, об'єм зобов'язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі.
Відповідно до умов Договору позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи BankID НБУ. Договір укладено з використанням веб-сайту https://clickcredit.ua/. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором 87GV3x9zJ5, номер електронного платіжного засобу НОМЕР_2 .
Додаток № 1 до Договору позики № 2513577 (з фіксованою процентною ставкою) є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.28).
Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 24.06.2024 року загальна сума заборгованості ОСОБА_1 становить : тіло кредиту - 6000 гривень; нараховані відсотки - 14741 гривня 25 копійок (а.с.112-114)
14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений договір факторингу № 14/06/21, Додаткову угоду № 2 від 28.07.2021 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, відповідно до якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.29-30, 31, 33).
24.06.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено додаткову угоду № 30 від 24.06.2024 рокудо Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с.32).
24.06.2024року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підписано Акт прийому-передачі Реєстру боржників № 26 від 24.06.2024 року за договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021року, відповідно до якого клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 26 від 24.06.2024 року, після чого з урахуванням п. 1.2 Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 33).
Відповідно до Реєстру боржників №26 від 24.06.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 у сумі 20741 гривні 25 копійок, з яких : 6000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 14741 гривні 25 копійок - сума заборгованості за відсотками (а.с.34).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 2513577 від 25.01.2024 року за період з 24.06.2024 року по 31.10.2024 року, станом на 31.10.2024 року заборгованість ОСОБА_1 не погашена, залишок заборгованості складає 20741 гривні 25 копійок, з яких : 6000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 14741 гривні 25 копійок - сума заборгованості за відсотками (а.с.35).
08.05.2020 року між ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 10001903337, відповідно до якого Товариство зобов'язується надати позичальнику кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов'язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним відповідно до умов Договору та виконати інші обов'язки, передбачені цим Договором (а.с.41-45).
Відповідно до умов договору, сума кредиту - 2500 гривень для власних потреб, строком надання кредиту - 14 днів. Орієнтовна реальна процентна ставка - 401,5 % річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає за ставкою 2885 гривень. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за кожен день користування кредитом за процентною ставкою.
06.05.2021 року між ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду про зміну умов договору № 10001903337 від 08.05.2020 року (а.с.46).
Відповідно до Оферти та заяви про прийняття оферти (акцепт), відповідно до яких ОСОБА_1 згодний з умовами оферти, підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування (а.с.47-48).
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
11.05.2021 року між ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу № 11052021, відповідно до якого ТОВ «ІНВЕСТ ФІНАНС» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.49-52).
Відповідно до Реєстру боржників від 11.05.2021 року до Договору факторингу № 11052021 від 11.05.2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 10001903337 у сумі 7121 гривню 50 копійок, з яких : 2500 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4621 гривня 50 копійок - сума заборгованості за відсотками (а.с.53).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 10001903337 від 08.05.2020 року за період з 11.05.2021 року по 31.10.2024 року, станом на 31.10.2024 року заборгованість ОСОБА_1 не погашена, залишок заборгованості складає 7121 гривню 50 копійок, з яких : 2500 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4621 гривня 50 копійок - сума заборгованості за відсотками (а.с.54).
Факт перерахування грошових коштів на рахунок ОСОБА_1 підтверджується виписками Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛБАНК» (а.с.155-169).
ІV. Норми права, які застосував суд та оцінка аргументів сторін
Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст. 627 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).
Відповідно ч. 2 ст. 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
У силу статей 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений законом чи договором строк, одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов'язання клієнта перед фактором.
Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч.1 ст. 1078 Кодексу).
Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.
Чинне законодавство не забороняє відступлення майбутніх вимог, однак це стосується майбутніх вимог тільки за умови їх визначеності, тоді як передача за правочином невизначених, позбавлених конкретного змісту вимог, у тому числі, і на майбутнє, тягне за собою наслідки у вигляді неукладеності відповідного правочину, оскільки його сторонами не досягнуто згоди щодо предмета правочину або такий предмет не індивідуалізовано належним чином.
Дана правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 24.04.2018 року у справі №914/868/17, від 18.10.2018 року у справі № 910/11965/16.
Встановлюючи дійсність майбутньої вимоги, що переходить до нового кредитора, необхідно з'ясовувати обсяг та зміст прав, які переходять до нового кредитора, та чи існують ці права на момент переходу.
Аналогічні висновки викладені в постанові Верховного Суду України від 05.07.2017 року у справі №752/8842/14-ц.
Верховний Суд у постанові від 02.11.2021 року у справі №905/306/17 зробив висновок про те, що для підтвердження факту відступлення права вимоги, фінансова компанія, як заінтересована сторона, повинна надати до суду докази переходу права вимоги від первісного до нового кредитора на кожному етапі такої передачі. Належним доказом, який засвідчує факт набуття прав вимоги за кредитним договором, є належно оформлені та підписані договори про відступлення права вимоги, реєстр договорів, права вимоги за якими відступаються за умови, що він містить дані за кредитним договором, а також докази на підтвердження оплати за договором.
Межі обсягу прав, що переходять до нового кредитора, можуть встановлюватися законом і договором, на підставі якого здійснюється перехід права. Обсяг і зміст прав, які переходять до нового кредитора є істотними умовами цього договору.
Відповідно до ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно зі ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Статтею 1082 ЦК України передбачено, що боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
Відповідно до статей 12, 13 ЦПК України суд вирішує цивільний спір на засадах змагальності із застосуванням принципу диспозитивності в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи.
Як зазначено в ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Кредитні договори № 42888-01/2024 від 28.01.2024 року, № 2513577 від 25.01.2024 року та № 10001903337 від 08.05.2020 року були укладені в електронній формі за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), що відповідає вимогам Закону України «Про фінансові послуги та держав не регулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про електронну комерцію», Закону України «Про захист прав споживачів» та не суперечить приписам ч. 1 ст. 205, ст. 6, 207, 627-628, ч. 2 ст. 639 ЦК України.
При цьому на виконання вимог ч. 1 ст. 638 ЦК України сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов цього правочину, у зв'язку з чим він в силу положень ст. 629 ЦК України є обов'язковим для виконання сторонами.
Статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
З позовом про визнання недійсними вказаних договорів відповідач не звертався.
Факт перерахування коштів за спірними договорами підтверджується виписками, надісланими АТ «УНІВЕРСАЛБАНК». Дана обставина не спростована стороною відповідача.
Договори факторингу №20062024 від 20.06.2024, №11052021 від 11.05.2021 та № 14/06/21 від 14.06.2021 року, укладені з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» є чинними, їх дійсність ніким не оспорена, тому підлягають виконанню.
Також, відповідно до п.1.1 договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, укладеним між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» - Клієнт та ТОВ «ФК Європейська агенція з повернення боргів» - Фактор, за цим договором Фактор зобов'язується передати грошові кошти у розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язання за явкою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить Клієнту.
Відповідно до п.1.2 указаного договору факторингу, перехід від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржника відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідно до реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованостей та є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників №26 від 24.06.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК Європейська агенція з повернення боргів набуло права грошової вимоги до відповідача за договором № 2513577.
Підписанням реєстру прав вимоги сторони засвідчують передачу права вимоги до боржників в повному обсязі, за відповідним Реєстром права вимоги.
Пунктом 9.1 указаного договору визначено, що договір вступає в силу з дня його підписання уповноваженими представниками сторін, скріплення їх печатками і діє до 14.06.2022, у частині виконання зобов'язань, до повного виконання сторонами зазначених зобов'язань.
Згідно із до п.9.5 договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, зміни та доповнення до договору можуть бути внесені виключно шляхом укладення в письмовій формі між сторонами відповідної додаткової угоди, яка підписується уповноваженими представниками стороні, а їх підписи скріплюються печатками сторін.
На момент укладення ОСОБА_1 договору позики №2513577 від 25.01.2024 року із ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», а також на момент переходу права вимоги за вказаним договором позики до позивача договір факторингу №14/06/21 був діючим, та передача права вимоги за ним відповідає чинному законодавству.
Отже, договір факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року є чинним, його дійсність ніким не оспорена, а тому підлягає виконанню.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов'язання не виконав, у передбачений в договорах строк грошові кошти (тіло кредиту) не повернув, тому позов у частиністягнення5 000 грн заборгованості за тілом кредиту за кредитним договором №42888-01/2024від28.01.2024 року, 6 000 грн заборгованості за тілом кредиту за кредитним договором №2513577від25.01.2024 року, 2500 грн заборгованості за тілом кредиту за кредитним договором №10001903337від08.05.2020 року обґрунтований та підлягає задоволенню.
Відсотки за договором про надання споживчого кредиту № 10001903337 від 08.05.2020 року у розмірі 4621 грн 50 коп станом на 11.05.2021 року нараховані позивачем відповідно до умов договору та не суперечить положенням п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а тому позов у цій частині також підлягає задоволенню.
Щодо стягнення заборгованості за відсотками за договором про надання фінансового кредиту №42888-01/2024від28.01.2024 року та за договором позики № 2513577 від 25.01.2024 року на дату відступлення права вимоги суд зазначає таке.
У постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 12 січня 2022 року у справі № 381/4163/14-ц (провадження № 61-11814св20) зазначено, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
24 грудня 2023 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ, яким статтю восьму Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п'ятою, яка визначає, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Разом з цим, частиною 4 розділу II Прикінцеві та перехідні положення Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» визначено, що надавачам фінансових послуг, не зазначеним у пункті 3 цього розділу, та надавачам допоміжних послуг протягом 30 днів з дня набрання чинності цим Законом слід привести свою діяльність та документи у відповідність з вимогами цього Закону.
Договір про надання фінансового кредиту №42888-01/2024 від 28.01.2024 року та договір позики № 2513577 від 25.01.2024 року, були укладені після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов'язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Зазначене указує на те, що строк встановлений в п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» встановлювався для договорів укладених до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», якщо строк дії таких договорів продовжувався після набрання чинності цим Законом.
Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Таким чином, умови договору щодо встановлення денної процентної ставки вище 1 % є нікчемними в силу положень частини 5 статті 8 та частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», тому позивач неправомірно за договором про надання фінансового кредиту №42888-01/2024 від 28.01.2024 року та за договором позики № 2513577 від 25.01.2024 року застосовував процентну ставку, яка перевищувала законодавчо закріплений максимальний розмір.
Так, позивачем нараховані відсотки за договором позики № 42888-01/2024 від 28.01.2024 поза межами строку кредитування за період з 28.01.2024 до 20.06.2024 у сумі 12500 гривень (а.с.22).
Позивачем нараховані відсотки за договором позики №2513577 від 25.01.2024 поза межами строку кредитування за період з 25.01.2024 до 24.06.2024 у сумі 14741 гривень 25 копійок (а.с.123-35).
Позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права (пункт 6 договору№2513577 від 25.01.2024).
Разом з тим, що позивач не надав доказів на підтвердження пролонгації цього договору.
Отже, розмір відсотків за договором позики №2513577 від 25.01.2024 року у межах строку кредитування за період з 25.01.2024 до 09.02.2024 становить 900 гривень (6 000х1%х15 днів).
Позивачем нараховані відсотки за договором позики № 42888-01/2024 від 28.01.2024 за період з 28.01.2024 до 20.06.2024 у сумі 12500 гривень (а.с.22).
Розмір відсотків за договором позики № 42888-01/2024 від 28.01.2024 за період з 28.01.2024 до 26.05.2024 становить 6000 гривень (5000х1%х120 днів).
Таким чином, позов у частині стягнення заборгованості за відсотками за указаними договорами підлягає частковому задоволенню.
Враховуючи викладене, позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підлягають частковому задоволенню, а саме: заборгованість за кредитним договором № 42888-01/2024 від 28.01.2024 року у розмірі 11000 гривень, за договором позики № 2513577 у розмірі 6900 гривень, за кредитним договором № 10001903337 у розмірі 7121 гривню50 копійок, всього заборгованість за договорами складає 25021 гривню 50 копійок.
V. Розподіл судових витрат
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору (а.с.2), які відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 1670 грн 21 коп (3028х25021,50/45362,75).
На підставі викладеного, керуючись статтями 4, 12-13, 19, 81, 141, 265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд
вирішив:
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 42888-01/2024 від 28.01.2024 року у розмірі 11000 гривень, за договором позики № 2513577 від 25.01.2024 року у розмірі 6900 гривень, за договором про надання споживчого кредиту № 10001903337 від 08.05.2020 року у розмірі 7121 гривню 50 копійок, всього - 25021 гривню 50 копійок.
В іншій частині позовних вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір у розмірі 1670 гривень21копійку.
Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, ЄДРПОУ 35625014, р/р НОМЕР_3 в АТ «ТАСкомбанк»)
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 РНОКПП НОМЕР_4 )
Суддя С.М.Ченцова