Справа № 607/20862/24Головуючий у 1-й інстанції Ромазан В.В.
Провадження № 22-ц/817/805/25 Доповідач - Костів О.З.
Категорія -
25 вересня 2025 року м. Тернопіль
Тернопільський апеляційний суд в складі:
головуючого - Костів О.З.
суддів - Хома М. В., Храпак Н. М.,
за участю секретаря - Панькевич Т.І.,
представника апелянта - адвоката Майки М.Б.,
представника позивача - Баранець О.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Тернополі цивільну справу №607/20862/24 за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 08 травня 2025 року, ухвалене суддею Ромазаном В.В., повний текст якого складено 16 травня 2025 року, у справі за позовом кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
Кредитна спілка «Галицьке кредитне товариство» (надалі КС «Галицьке кредитне товариство», позивач) звернулось в суд з позовом до ОСОБА_3 (надалі ОСОБА_3 , відповідач-1, апелянт), ОСОБА_4 (надалі ОСОБА_4 , відповідач-2) про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
В обґрунтування заявлених вимог позивач вказує на те, що 08.06.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_3 укладено договір відновлювальної кредитної лінії №27/21/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 370000 грн, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 31 відсотків річних. Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору №27/21/КЛ/Т договір укладено строком на 48 місяців, що діє з 08.06.2021 до 08.06.2025. Орієнтовна процентна ставка за кредитом складає 35.8%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 659048.86 грн. Згідно із п.8.2 зазначеного кредитного договору №27/21/КЛ/Т, у разі порушення Позичальником без поважних причин строків розрахунків за цим Договором про сплату кредиту та/або нарахованих процентів понад 30 календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати Позичальнику додаткових 30 відсотків процентів річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів.
Крім цього, 08.06.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_3 укладено додатковий договір №1 до кредитного договору №27/21/КЛ/Т відновлювальної кредитної лінії від 08.06.2021, згідно якого на підставі заяви Позичальника від 08.06.2021 та у відповідності до п.1.4 кредитного договору Кредитодавець надає транш кредиту у розмірі 370000 грн, з них 5550 грн шляхом видачі через касу кредитної спілки та 364450 грн шляхом перерахування на рахунок, а також сторони домовились внести зміни в додаток №1 до вказаного кредитного договору «графік розрахунків». На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №27/21/КЛ/Т було укладено договір поруки №27/21/КЛ/Т/П від 08.06.2021 між Філією №1 Кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_4 , ОСОБА_3 , згідно із яким Поручитель поручається перед Кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021.
Також, 28.10.2021 між філією №1 «КС «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_4 укладено договір відновлювальної кредитної лінії №48/21/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 200000 грн, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 31 відсотків річних. Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору №48/21/КЛ/Т договір укладено строком на 48 місяців, що діє з 28.10.2021 до 28.10.2025. Орієнтовна процентна ставка за кредитом складає 35.79%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 355657.27 грн. Згідно із п.8.2 зазначеного кредитного договору №48/21/КЛ/Т, у разі порушення Позичальником без поважних причин строків розрахунків за цим Договором про сплату кредиту та/або нарахованих процентів понад 30 календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати Позичальнику додаткових 30 відсотків процентів річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів. Крім цього, 28.10.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_4 укладено додатковий договір №1 до кредитного договору №48/21/КЛ/Т відновлювальної кредитної лінії від 28.10.2021, згідно якого на підставі заяви Позичальника від 28.10.2021 та у відповідності до п.1.4 кредитного договору Кредитодавець надає транш кредиту у розмірі 200000 грн, з них 5000 грн шляхом видачі через касу кредитної спілки та 195000 грн шляхом перерахування на рахунок, а також сторони домовились внести зміни в додаток №1 до вказаного кредитного договору «графік розрахунків». На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №48/21/КЛ/Т, було укладено договір поруки №48/21/КЛ/Т/П від 28.10.2021 між Філією №1 Кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_4 , ОСОБА_3 , згідно із яким Поручитель поручається перед Кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021.
Крім цього, 14.12.2022 між філією №1 «КС «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_3 укладено договір відновлювальної кредитної лінії №31/22/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 71300 грн, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 5 відсотків річних. Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору №31/22/КЛ/Т договір укладено строком на 12 місяців, що діє з 14.12.2022 до 14.12.2023. Орієнтовна процентна ставка за кредитом складає 5.12%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 73229.01грн. Згідно із п.8.4 зазначеного кредитного договору №48/21/КЛ/Т, у разі порушення Позичальником без поважних причин строків розрахунків за цим Договором про сплату кредиту та/або нарахованих процентів понад 10 календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати Позичальнику додаткових 10 відсотків процентів річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів. На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №31/22/КЛ/Т було укладено договір поруки №31/22/КЛ/Т/П від 14.12.2022 між Філією №1 Кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» та ОСОБА_4 , ОСОБА_3 , згідно із яким Поручитель поручається перед Кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022.
Відповідачами зобов'язання по вказаних кредитних договорах не виконано, у зв'язку із чим у них виникла заборгованість.
З урахуванням поданої заяви про збільшення позовних вимог від 10.01.2025, позивач просив стягнути солідарно із відповідачів на користь КС «Галицьке кредитне товариство» заборгованість за кредитними договорами у розмірі 631428.89 грн, з яких:
- заборгованість за кредитним договором №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021 в сумі 371699.60 грн, з яких: 267068.51 грн. основна заборгованість та 104631.09 грн заборгованість за процентами;
- заборгованість за кредитним договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021 в сумі 214885.58 грн, з яких: 153860.68 грн основна заборгованість та 61024.90 грн заборгованість по процентах;
- заборгованість за кредитним договором №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022 в сумі 44843.71 грн, з яких: 43169.08 грн основна заборгованість та 1674.63 грн заборгованість по процентах.
Рішенням Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 08.05.2025 позов кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» до ОСОБА_3 , ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задоволено.
Стягнуто солідарно із ОСОБА_3 , ОСОБА_4 на користь кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» заборгованість:
- за кредитним договором №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021 на суму 371699 (триста сімдесят одну тисячу шістсот дев'яносто дев'ять) грн 60 коп, з яких: 267068 (двісті шістдесят сім тисяч шістдесят вісім) грн 51 коп заборгованість за тілом кредиту; 104631 (сто чотири тисячі шістсот тридцять одна) грн 09 коп заборгованість за відсотками;
- за кредитним договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021 на суму 214885 (двісті чотирнадцять тисяч вісімсот вісімдесят п'ять) грн 58 коп, з яких: 153860 (сто п'ятдесят три тисячі вісімсот шістдесят) грн 68 коп заборгованість за тілом кредиту; 61024 (шістдесят одна тисяча двадцять чотири) грн 90 коп заборгованість за відсотками;
- за кредитним договором №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022 на суму 44843 (сорок чотири тисячі вісімсот сорок три) грн 71 коп, з яких: 43169 (сорок три тисячі сто шістдесят дев'ять) грн 08 коп заборгованість за тілом кредиту; 1674 (одна тисяча шістсот сімдесят чотири) грн 63 коп заборгованість за відсотками,
а всього на загальну суму 631428 (шістсот тридцять одна тисяча чотириста двадцять вісім) грн 89 коп.
Стягнуто із ОСОБА_3 , ОСОБА_4 на користь кредитної спілки «Галицьке кредитне товариство» 9471 (дев'ять тисяч чотириста сімдесят одну) грн 50 коп судового збору, сплаченого позивачем при зверненні з позовом в суд, в рівних частках, тобто по 4735 (чотири тисячі сімсот тридцять п'ять) грн 75 коп із кожного.
Не погоджуючись із вказаним судовим рішенням, представник відповідачки ОСОБА_3 - адвокат Майка М.Б. подав на нього апеляційну скаргу, в якій просив скасувати оскаржуване рішення суду та відмовити у задоволенні позовних вимог.
Зокрема вважає, що суд першої інстанції безпідставно стягнув відсотки, нараховані після пред'явлення позивачем до відповідачів вимоги про дострокове погашення кредитів.
Крім того зазначає, що позивачем не додано до матеріалів справи доказів надання кредитних коштів по жодному з кредитних договорів, а також не надано первинних бухгалтерських документів для підтвердження розміру заборгованості.
У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача просить відмовити у задоволенні апеляційної скарги та залишити без змін оскаржуване судове рішення, оскільки вважає його законним та обґрунтованим.
Зокрема зазначає, що згідно поштових квитанцій, які містяться в матеріалах справи, вимоги про дострокове повернення кредиту було надіслано 10.07.2024. Претензії (вимоги), які були поверненні без вручення, були отримані Позивачем 09.08.2024, що підтверджується належними та допустимими доказами, які містяться в матеріалах справи. Відповідно до п.2.4 Кредитних договорів №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021 та № 48/21/КЛ/Т від 28.10.2021, та п. 3.1.1 Кредитного договору № 31/22/КЛ/Т від 14.12.2022, якщо Кредитодавець відповідно до умов цього Договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюється Позичальником протягом 30 календарних днів, а за кредитом, забезпеченим іпотекою, та за кредитом на придбання житла - 60 календарних дні з дня одержання від Кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду Позичальник усуне порушення умов цього Договору, вимога Кредитодавця втрачає силу.
Також звертає увагу на те, що 60 календарних днів обчислюється з дати отримання сторонами вимоги, а не з дати надіслання вимог. У випадку, якщо протягом 60 календарних днів Відповідачі усунули б порушення, то вимоги втратили б свою юридичну силу.
Вказує, що згідно даних Укрпошти, які містяться в матеріалах справи, претензія, надіслана ОСОБА_4 , була повернута без вручення 31.07.2024 та отримана КС «Галицьке кредитне товариство» 09.08.2024.
Згідно поштового конверту, який міститься у матеріалах справи, претензія, надіслана ОСОБА_3 , була повернута без вручення 05.08.2024 та також була отримана кредитним товариством 09.08.2024, разом із претензією, яка надсилалася ОСОБА_4 .
Оскільки вимоги не були отримані Відповідачами, то 60 календарних днів, передбачені для усунення порушень виконання умов договору, обчислювалося товариством з наступного дня після повернення вказаних вимог без вручення, а саме з 10.08.2024.
Проте, Відповідачами у 60-ти денний строк не було усунуто порушення щодо сплати прострочених платежів по кредитних договорах, а тому вважає датою остаточного повернення заборгованості по кредитних договорах саме 08.10.2024, що відповідає умовам вищезгаданих Кредитних договорів та вимогам чинного законодавства, у зв'язку з чим Позивачем було правомірно припинено нарахування відсотків саме з 08.10.2024.
В судовому засіданні представник апелянта просив задовольнити апеляційну скаргу з підстав, викладених у ній.
Представник позивача просила відмовити у задоволенні апеляційної скарги та залишити без змін рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 08.05.2025.
Заслухавши доповідача, сторін по справі, перевіривши матеріали справи, доводи, зазначені в апеляційній скарзі, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга до задоволення не підлягає виходячи із наступного.
З урахуванням вимог ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Даним вимогам рішення суду першої інстанції відповідає.
Судом встановлено наступні обставини.
08.06.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_3 (Позичальник) укладено договір відновлювальної кредитної лінії №27/21/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого, Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 370000 грн та на умовах встановлених цим договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 31 відсотків річних. Загальний розмір наданого кредиту становитиме 370000 грн. Позичальник сплачує Кредитодавцю разову комісію при отриманні кредиту в розмірі 1.5% від суми кредиту, що становить 5550 грн.
Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору договір укладено строком на 48 місяців, що діє з 08.06.2021 до 08.06.2025. Кредит надається на 48 місяців з 08.06.2021 до 08.06.2025.
Пунктом 1.4 зазначеного договору сторони передбачили, що кредит надається Позичальником готівкою у касі Кредитодавця (згідно заяви Позичальника) шляхом безготівкового перерахування кредиту на рахунок, вказаний Позичальником у заяві. Ненадання Позичальником реквізитів свого рахунку в банку (надання реквізитів з помилками) або неявка Позичальника за отриманням кредиту готівкою через касу Кредитодавця (чи ухилення іншим способом від отримання кредиту), а також невиконання Позичальником зобов'язання щодо забезпечення кредиту, передбаченого пунктом 5.1 цього договору, звільняє Кредитодавця від відповідальності за порушення зобов'язання, передбаченого п.1.2 цього Договору.
Згідно із пунктом 1.6 зазначеного кредитного договору при належному виконанні Позичальником умов цього договору, на дату укладення цього Договору, з урахуванням процентної ставки за кредитом та вартості всіх послуг, пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням цього договору (загальні витрати за кредитом), орієнтовна реальна річна процентна ставка складає 35.8%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 659048,86 грн.
Процентна ставка, визначена в п.1.1 цього договору, є фіксованою. Зміні процентна ставка не підлягає (пункт 1.7).
Кредитодавець на умовах строковості, зворотності, платності та забезпеченості у відповідності до умов цього договору надає позичальнику кредит з цільовим призначенням - споживчий кредит (далі - цільове призначення кредиту) (пункт 2.1).
Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення цього договору відмовитись від цього договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів (пункт 2.3).
Якщо Кредитодавець отримує право вимагати дострокового повернення споживчого кредиту, то Кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити Позичальника про затримку сплати частини кредиту та/або процентів із зазначенням дій, необхідних для усунення порушень та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов цього договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються позичальником протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов цього договору, вимога Кредитодавця втрачає чинність (пункт 2.4 договору).
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з наступного дня після надання кредиту позичальнику (списання відповідної суми з рахунку кредитодавця або видачі готівкою) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування на рахунок кредитодавця або внесення в касу кредитодавця готівкою) включно, протягом строку дії цього договору. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (пункт 4.1 договору).
Сторони передбачили, що даний кредит забезпечується:
- іпотекою двохкімнатної квартири загальною площею 52.80 кв.м., яка знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 , належить ОСОБА_3 , заставна вартість 11000000 грн;
- порукою ОСОБА_4 (пункт 5.1 договору).
Згідно із п.8.2 зазначеного кредитного договору, у разі порушення Позичальником без поважних причин строків розрахунків за цим Договором про сплату кредиту та/або нарахованих процентів понад 30 календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати Позичальнику додаткових 30 відсотків процентів річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів.
Також, 08.06.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_3 (Позичальник) укладено додатковий договір №1 до кредитного договору №27/21/КЛ/Т відновлювальної кредитної лінії від 08.06.2021, згідно пункту 1 якого, на підставі заяви Позичальника від 08.06.2021 та у відповідності до п.1.4 кредитного договору Кредитодавець надає транш кредиту у розмірі 370000 грн, з них 5550 грн шляхом видачі через касу кредитної спілки та 364450 грн шляхом перерахування на рахунок НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ», а також сторони домовились внести зміни в додаток №1 до вказаного кредитного договору «графік розрахунків».
На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №27/21/КЛ/Т укладено договір поруки №27/21/КЛ/Т/П від 08.06.2021 між Філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_4 (Поручитель), ОСОБА_3 (Боржник), згідно із пунктом 1.1 якого, в порядку та на умовах, визначених цим договором, Поручитель поручається перед кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021. Поручитель відповідає перед кредитором за:
- сплату Боржником кредиту в сумі 370000 грн, процентів за користування кредитом, згідно з умовами кредитного договору, сплату додаткових процентів, нарахованих відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України;
- виконання зобов'язання Боржника щодо повернення отриманих Боржником від Кредитора грошових коштів за кредитним договором, у випадку визнання кредитного договору недійсним, встановлення нікчемності кредитного договору, повернення безпідставно набутого майна при визнанні договору кредиту неукладеним (пункт 2.1 договору поруки).
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник. Боржник і Поручитель відповідають перед Кредитором як солідарні боржники. Поручитель зобов'язаний виконати за Боржника зобов'язання останнього перед Кредитором на умовах, в порядку та в строки, встановлені цим договором (пункти 4.1-4.3 договору поруки).
Також, 28.10.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_4 (Позичальник) укладено договір відновлювальної кредитної лінії №48/21/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 200000 грн та на умовах встановлених цим договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 31 відсотків річних. Загальний розмір наданого кредиту становитиме 200000 грн. Позичальник сплачує Кредитодавцю разову комісію при отриманні кредиту в розмірі 1.5% від суми кредиту, що становить 3000 грн.
Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору, договір укладено строком на 48 місяців, що діє з 28.10.2021 до 28.10.2025. Кредит надається на 48 місяців з 28.10.2021 до 28.10.2025.
Пунктом 1.4 зазначеного договору сторони передбачили, що кредит надається Позичальником готівкою у касі Кредитодавця (згідно заяви Позичальника) шляхом безготівкового перерахування кредиту на рахунок, вказаний Позичальником у заяві. Ненадання Позичальником реквізитів свого рахунку в банку (надання реквізитів з помилками) або неявка Позичальника за отриманням кредиту готівкою через касу Кредитодавця (чи ухилення іншим способом від отримання кредиту), а також невиконання Позичальником зобов'язання щодо забезпечення кредиту, передбаченого пунктом 5.1 цього договору, звільняє Кредитодавця від відповідальності за порушення зобов'язання, передбаченого п.1.2 цього Договору.
Згідно із пунктом 1.6 зазначеного кредитного договору, при належному виконанні Позичальником умов цього договору, на дату укладення цього Договору, з урахуванням процентної ставки за кредитом та вартості всіх послуг, пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням цього договору (загальні витрати за кредитом), орієнтовна реальна річна процентна ставка складає 35.79%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 355657.27 грн.
Процентна ставка, визначена в п.1.1 цього договору, є фіксованою. Зміні процентна ставка не підлягає (пункт 1.7 договору).
Кредитодавець на умовах строковості, зворотності, платності та забезпеченості у відповідності до умов цього договору надає позичальнику кредит з цільовим призначенням - споживчий кредит (далі - цільове призначення кредиту) (пункт 2.1).
Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення цього договору відмовитись від цього договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів (пункт 2.3).
Якщо Кредитодавець отримує право вимагати дострокового повернення споживчого кредиту, то Кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити Позичальника про затримку сплати частини кредиту та/або процентів із зазначенням дій, необхідних для усунення порушень та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов цього договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються позичальником протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов цього договору, вимога кредитодавця втрачає чинність (пункт 2.4 договору).
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з наступного дня після надання кредиту позичальнику (списання відповідної суми з рахунку кредитодавця або видачі готівкою) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування на рахунок кредитодавця або внесення в касу кредитодавця готівкою) включно, протягом строку дії цього договору. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (пункт 4.1 договору).
Сторони передбачили, що даний кредит забезпечується:
- іпотекою двохкімнатної квартири загальною площею 52.80 кв.м., яка знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 , належить ОСОБА_3 , заставна вартість 11000000 грн;
- порукою ОСОБА_3 (пункт 5.1 договору).
Згідно із п.8.2 зазначеного кредитного договору, у разі порушення Позичальником без поважних причин строків розрахунків за цим Договором про сплату кредиту та/або нарахованих процентів понад 30 календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати Позичальнику додаткових 30 відсотків процентів річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів.
Також, 28.10.2021 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_4 (Позичальник) укладено додатковий договір №1 до кредитного договору №48/21/КЛ/Т відновлювальної кредитної лінії від 28.10.2021, згідно пункту 1 якого, на підставі заяви Позичальника від 28.10.2021 та у відповідності до п.1.4 кредитного договору, Кредитодавець надає транш кредиту у розмірі 200000 грн, з них 5000 грн шляхом видачі через касу кредитної спілки та 195000 грн шляхом перерахування на рахунок НОМЕР_2 в АТ «ПУМБ», а також сторони домовились внести зміни в додаток №1 до вказаного кредитного договору «графік розрахунків».
На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №48/21/КЛ/Т укладено договір поруки №48/21/КЛ/Т/П від 28.10.2021 між Філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_3 (Поручитель), ОСОБА_4 (Боржник), згідно із пунктом 1.1 якого, в порядку та на умовах, визначених цим договором, Поручитель поручається перед кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021.
Поручитель відповідає перед кредитором за:
- сплату Боржником кредиту в сумі 200000 грн, процентів за користування кредитом, згідно з умовами кредитного договору, сплату додаткових процентів, нарахованих відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України;
- виконання зобов'язання Боржника щодо повернення отриманих Боржником від Кредитора грошових коштів за кредитним договором, у випадку визнання кредитного договору недійсним, встановлення нікчемності кредитного договору, повернення безпідставно набутого майна при визнанні договору кредиту неукладеним (пункт 2.1 договору поруки).
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник. Боржник і Поручитель відповідають перед Кредитором як солідарні боржники. Поручитель зобов'язаний виконати за Боржника зобов'язання останнього перед Кредитором на умовах, в порядку та в строки, встановлені цим договором (пункти 4.1-4.3 договору поруки).
Крім цього, 14.12.2022 між філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_3 (Позичальник) укладено договір відновлювальної кредитної лінії №31/22/КЛ/Т, відповідно до пункту 1.1 якого Кредитодавець надає Позичальнику кредит у формі відновлювальної кредитної лінії з лімітом в сумі 71300 грн та на умовах встановлених цим договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 5 відсотків річних. Позичальник сплачує Кредитодавцю одноразовий платіж у розмірі 2 відсотки від загального розміру кредиту у сумі 1426 грн. Загальний розмір наданого кредиту становитиме 71300 грн.
Згідно із пунктом 1.3 кредитного договору, договір укладено строком на 12 місяців, що діє з 14.12.2022 до 14.12.2023. Кредит надається на 12 місяців з 14.12.2022 до 14.12.2023.
Пунктом 1.4 зазначеного договору сторони передбачили, що спосіб перерахування (видачі кредиту): безготівково або видача готівкою у касі Кредитодавця.
Згідно із пунктом 1.6 зазначеного кредитного договору, при належному виконанні Позичальником умов цього договору, на дату укладення цього Договору, з урахуванням процентної ставки за кредитом та вартості всіх послуг, пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням цього договору (загальні витрати за кредитом), орієнтовна реальна річна процентна ставка складає 5.12%, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 73229.01 грн.
Процентна ставка, визначена в п.1.1 цього договору є фіксованою. Зміні процентна ставка не підлягає. (пункт 1.7 договору).
Кредитодавець на умовах строковості, зворотності, платності та забезпеченості у відповідності до умов цього договору надає позичальнику кредит з цільовим призначенням - споживчий кредит (далі-цільове призначення кредиту) (пункт 2.1).
Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення цього договору відмовитись від цього договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів (підпункт 6 пункту 3.2.1 договору).
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з наступного дня після надання кредиту позичальнику (списання відповідної суми з рахунку кредитодавця або видачі готівкою) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування на рахунок кредитодавця або внесення в касу кредитодавця готівкою) включно, протягом строку дії цього договору. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (пункт 4.1 договору).
Даний кредит забезпечується: - порукою ОСОБА_4 . (пункт 5.1 договору).
Згідно із п.8.4 зазначеного кредитного договору, у разі порушення Позичальником строків платежів за цим договором по сплаті кредиту та/або нарахованих процентів понад 10 календарних днів, Кредитодавець має право нараховувати позичальнику пеню в розмірі додаткових 10% річних на суму несвоєчасно сплачених кредиту та/або нарахованих процентів, за кожен день прострочення.
На забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором №31/22/КЛ/Т укладено договір поруки №31/22/Т/П від 14.12.2022 між Філією №1 КС «Галицьке кредитне товариство» (Кредитодавець) та ОСОБА_4 (Поручитель), ОСОБА_3 (Боржник), згідно із пунктом 1.1 якого, в порядку та на умовах, визначених цим договором, Поручитель поручається перед Кредитором за виконання боржником своїх зобов'язань, що виникли за кредитним договором №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022.
Поручитель відповідає перед кредитором за:
- сплату Боржником кредиту в сумі 71300 грн, процентів за користування кредитом, згідно з умовами кредитного договору, сплату додаткових процентів, нарахованих відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України;
- виконання зобов'язання Боржника щодо повернення отриманих Боржником від Кредитора грошових коштів за кредитним договором, у випадку визнання кредитного договору недійсним, встановлення нікчемності кредитного договору, повернення безпідставно набутого майна при визнанні договору кредиту неукладеним (пункт 2.1 договору поруки).
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник. Боржник і Поручитель відповідають перед Кредитором як солідарні боржники. Поручитель зобов'язаний виконати за Боржника зобов'язання останнього перед Кредитором на умовах, в порядку та в строки, встановлені цим договором (пункти 4.1-4.3 договору поруки).
КС «Галицьке кредитне товариство» зі своєї сторони виконала умови зазначених договорів відновлювальної кредитної лінії, а саме:
- №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021, надавши ОСОБА_3 кредит у розмірі 370000 грн;
- №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021, надавши ОСОБА_4 кредит у розмірі 200000 грн;
- №31/22/КЛ/Т/П від 14.12.2022, надавши ОСОБА_3 кредит на суму 71300 грн.
Вказаними коштами боржники користувались, сплачуючи частково нараховані їм відсотки та заборгованість по тілу кредиту.
Згідно із пунктом п.4.2 зазначених договорів відновлювальної кредитної лінії, сторони домовились, що погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно Графіку розрахунків, що є невід'ємною частиною цих договорів, які останні укладали, підписуючи їх, погодившись з усіма їх умовами.
Однак, всупереч погодженим умовам зазначених договорів відновлювальної кредитної лінії №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021, №31/22/КЛ/Т/П від 14.12.2022, боржник ОСОБА_3 , а за договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021 боржник ОСОБА_4 , не дотрималися визначеного сторонами графіку розрахунків, належним чином в обумовлені ними строки внесення платежів не здійснювали.
Як вбачається із листів-вимог №65, №66, №67 від 10.07.2024, які адресовані відповідачам ОСОБА_3 , ОСОБА_4 , позивач повідомив боржників про невиконання укладених ними зазначених договорів відновлювальної кредитної лінії та висунув вимогу за договорами відновлювальної кредитної лінії №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021 та №248/21/КЛ/Т від 28.10.2021 року протягом 10 днів із моменту отримання повідомлення погасити заборгованість перед кредитною спілкою в повному розмірі. Зазначені вимоги були надіслані відповідачам рекомендованим листом із повідомленням про вручення 10.07.2024 та були повернуті без вручення та отримані зазначеною кредитною спілкою 09.08.2024.
Відповідно до складених позивачем розрахунків заборгованості, позивач вказав, що заборгованість відповідачів складає:
- за кредитним договором №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021, позичальником у якому виступала ОСОБА_3 , на суму 371699.60 грн, з яких: 267068.51 грн - заборгованість за тілом кредиту; 104631.09 грн - заборгованість за відсотками за період з 08.06.2021 по 08.10.2024;
- за кредитним договором №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021, позичальником у якому виступав ОСОБА_4 , на суму 214885.58 грн, з яких: 153860.68 грн - заборгованість за тілом кредиту; 61024.90 грн - заборгованість за відсотками за період з 28.10.2021 по 08.10.2024;
- за кредитним договором №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022 року, позичальником у якому виступала ОСОБА_3 , на суму 44843.71 грн, з яких: 43169.08 грн заборгованість за тілом кредиту; 1674.63 грн заборгованість за відсотками за період з 14.12.2022 по 08.10.2024,
а всього на загальну суму 631428.89 грн.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з доведеності та обґрунтованості позовних вимог.
При цьому суд зазначив, що у відповідачів було 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про вимогу про дострокове повернення кредиту, на здійснення платежів по поверненню споживчого кредиту, які обчислюються від дня отримання ними претензій, а у випадку їх неотримання, від дня повернення претензії (вимоги) кредитору без вручення, а саме із 10.08.2024. Відтак, датою остаточного повернення заборгованості по зазначених кредитних договорах боржниками є 08.10.2024, як це передбачено умовами вище укладених правочинів. При цьому, такий строк визначається на підставі пункту 2.4 зазначених правочинів, який сторони погодили між собою, а не за умов, які були зазначені безпосередньо позивачем у надісланих відповідачам листах вимогах №65, №66, №67 від 10.07.2024 (10 днів з моменту отримання повідомлення).
З таким висновком погоджується і колегія суддів апеляційного суду.
Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, апеляційний суд виходить з наступного.
Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно статті 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 статті 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст.554 Цивільного кодексу України у разі порушення боржником зобов'язання забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.
Згідно ч.1 ст.543 Цивільного кодексу України, у разі солідарного обов'язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.
Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, викладений у постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), згідно з яким право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, листами-вимогами №65, №66, №67 від 10.07.2024, які адресовані відповідачам ОСОБА_3 , ОСОБА_4 , позивач повідомив боржників про невиконання укладених ними зазначених договорів відновлювальної кредитної лінії та висунув вимогу за договорами відновлювальної кредитної лінії №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021, 31/22/КЛ/Т від 14.12.2022 та №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021 року протягом 10 днів із моменту отримання повідомлення погасити заборгованість перед кредитною спілкою в повному розмірі. Зазначені вимоги були надіслані відповідачам рекомендованим листом із повідомленням про вручення 10.07.2024, які були повернуті без вручення та отримані зазначеною кредитною спілкою 09.08.2024.
Вказані листи вимоги відправлені відповідачам на адресу, зазначену ними в укладених з позивачем кредитних договорах.
Верховний Суд у своїй ухвалі від 16.01.2025 у справі №1909/3089/2012 зазначив, що за загальним правилом повернення надісланої кореспонденції до суду із зазначенням причини повернення «за закінченням терміну зберігання» не є доказом належного інформування відповідача, а також не може беззаперечно свідчити про його відмову від одержання кореспонденції чи про його незнаходження за адресою, повідомленою суду. Втім, у разі, якщо судове рішення про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою і повернуто поштою у зв'язку з посиланням на закінчення строку зберігання поштового відправлення, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії. Отже, сам лише факт неотримання скаржником поштової кореспонденції, якою суд, з дотриманням вимог процесуального закону, надсилав ухвалу для вчинення відповідних дій за належними адресами та яка повернулася до суду у зв'язку з її неотриманням адресатом, не може вважатися поважною причиною невиконання ухвали суду, оскільки це зумовлено не об'єктивними причинами, а суб'єктивною поведінкою сторони щодо отримання кореспонденції, яка надала суду таку адресу для направлення кореспонденції, зазначивши її в апеляційній скарзі.
Направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника (аналогічний висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17, постановах Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі №10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б, від 21.01.2021 у справі № 910/16249/19, від 19.05.2021 у справі № 910/16033/20, від 20.07.2021 у справі № 916/1178/20).
З огляду на наведене вище, колегія суддів апеляційного суду погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що датою остаточного повернення заборгованості по зазначених кредитних договорах боржниками є 08.10.2024, оскільки вказані вище листи вимоги повернулися до КС «Галицьке кредитне товариство» з відміткою про закінчення терміну зберігання 09.08.2024, що підтверджується матеріалами справи.
Доводи апеляційної скарги про те, що позивачем не додано до матеріалів справи доказів надання кредитних коштів по жодному з кредитних договорів, а також не надано первинних бухгалтерських документів для підтвердження розміру заборгованості, на увагу не заслуговують, оскільки у відзиві на позов позивачем вказано про визнання факту підписання та укладення кредитних договорів №27/21/КЛ/Т від 08.06.2021, №48/21/КЛ/Т від 28.10.2021, та №31/22/КЛ/Т від 14.12.2022 та не висловлено заперечення щодо неотримання ОСОБА_3 чи ОСОБА_4 кредитних коштів. Тобто, у відзиві на позов не вказано будь-яких заперечень щодо отримання кредитних коштів.
Крім того, із розрахунків заборгованостей за вказаними кредитними договорами вбачається часткове виконання Відповідачами кредитних зобов'язань, а саме сплата відсотків та платежів на погашення основної заборгованості по кредитах. Вказані дії свідчать про те, що Відповідачі отримали кредитні кошти та здійснювали погашення кредитної заборгованості.
Згідно ч.2 ст.78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.
У відповідності до ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Згідно ч.2 ст.89 ЦПК України, жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
З огляду на встановлені судом обставини справи, колегія суддів вважає, що доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду та не впливають на їх правильність.
Норми матеріального права відповідно до спірних правовідносин, застосовані правильно.
Порушень норм процесуального права, які б призвели до неправильного вирішення справи, колегією суддів не встановлено.
Суд зазначає, що у викладі підстав для прийняття рішення суду необхідно дати відповідь на доречні аргументи та доводи сторін, здатні вплинути на вирішення спору; виклад підстав для прийняття рішення не повинен неодмінно бути довгим, оскільки необхідно знайти належний баланс між стислістю та правильним розумінням ухваленого рішення; обов'язок суддів наводити підстави для своїх рішень не означає необхідності відповідати на кожен аргумент заявника на підтримку кожної підстави; обсяг цього обов'язку суду може змінюватися залежно від характеру рішення. Згідно з практикою Європейського суду з прав людини очікуваний обсяг обґрунтування залежить від різних доводів, що їх може наводити кожна зі сторін, а також від різних правових положень, звичаїв та доктринальних принципів, а крім того, ще й від різних практик підготовки та представлення рішень у різних країнах.
Аналізуючи питання обсягу дослідження доводів учасників справи та їх відображення у судовому рішенні, суд апеляційної інстанції спирається на висновки, що зробив Європейський суд з прав людини від 18.07.2006 у справі «Проніна проти України», в якому Європейський суд з прав людини зазначив, що п.1 ст.6 Конвенції зобов'язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов'язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов'язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі ст.6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи.
Відповідно до ст.375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносини, колегія суддів приходить до висновку про законність та обґрунтованість постановленого по даній справі рішення та відсутність підстав для його скасування з мотивів, викладених в апеляційній скарзі.
Керуючись ст. ст.374, 375, 367, 376, 381, 382, 383, 384, 389 ЦПК України, суд апеляційної інстанції, -
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.
Рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 08 травня 2025 року - залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків передбачених ч.3 ст.389 ЦПК України.
Головуючий
Судді