справа № 166/1431/25
провадження № 2/166/471/25
категорія: 38
іменем України
29 вересня 2025 року с-ще Ратне
Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого - судді Cвистун О.М., за участю секретаря - Заєць Н.П., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Представник позивача Незамай А.Д. звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 229350 грн.
Позов мотивує тим, що між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" (далі - ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів") та ОСОБА_1 01 лютого 2024 року укладено договір позики № 2771253, 06 березня 2024 року - договір позики № 79425321. Між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ") 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно із яким ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників № 26 від 24.06.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 52125 грн, з яких 15000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 37125 грн - сума заборгованості за відсотками. Відповідно до реєстру боржників № 27 від 19.07.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 38225 грн, з яких 11000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 27225 грн - сума заборгованості за відсотками.
Згідно з умовами договорів позик позичальник зобов'язувався вчасно повернути позику, сплатити відсотки за користування позикою в порядку визначеними договорами. Однак, відповідач не виконав свого зобов'язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки первісного позичальника. Водночас, з моменту отримання права вимоги до відповідача позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Крім того, 16 січня 2024 року між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "Файненс Груп" (далі - ТОВ "Файненс Груп") та відповідачем було укладено кредитний договір № 13710-01/2024, який було підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на мобільний телефон відповідача. У подальшому, між ТОВ "Файненс Груп" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 липня 2024 року укладено договір факторингу № 29072024, згідно із яким ТОВ "Файненс Груп" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Файненс Груп" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників до договору факторингу № 29072024 від 29.07.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 35000 грн, з яких 10000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 25000 грн - сума заборгованості за відсотками.
Всупереч умов кредитного договору, незважаючи на повідомлення позивача про необхідність сплати боргу, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки первісного кредитора. Водночас, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 липня 2024 року, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Крім того, між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "Аванс Кредит" (далі - ТОВ "Аванс Кредит") та відповідачем 16 січня 2024 року було укладено кредитний договір № 22993-01/2024, 21 січня 2024 року - кредитні договори № 31729-01/2024, № 32336-01/2024. Указані кредитні договори підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на мобільний телефон відповідача. У подальшому, між ТОВ "Аванс Кредит" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 24 травня 2024 року укладено договір факторингу № 24052024, у відповідності до умов якого ТОВ "Аванс Кредит" передає ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Аванс Кредит" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Згідно з реєстром боржників до договору факторингу № 24052024 від 24.05.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 22993-01/2024 в розмірі 80000, з яких 20000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 60000 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 31729-01/2024 в розмірі 20000, з яких 5000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 15000 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 32336-01/2024 в розмірі 4000, з яких 1000 грн - сума заборгованості за основним боргом, 3000 грн - сума заборгованості за відсотками.
Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої забогованості кредиторам. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 24 травня 2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в сумі 229350 грн, яка складається із: заборгованості за договором позики № 2771253 в розмірі 52125 грн, з яких 15000 грн - основний борг, 37125 грн - відсотки; заборгованості за договором позики № 79425321 в розмірі 38225 грн, з яких 11000 грн - основний борг, 27225 грн - відсотки; заборгованості за кредитним договором № 13710-01/2024 в розмірі 35000 грн, з яких 10000 грн - основний борг, 25000 грн - відсотки; заборгованості за кредитним договором № 22993-01/2024 в розмірі 80000 грн, з яких 20000 грн - основний борг, 60000 грн - відсотки; заборгованості за кредитним договором № 31729-01/2024 в розмірі 20000 грн, з яких 5000 грн - основний борг, 15000 грн - відсотки; заборгованості за кредитним договором № 32336-01/2024 в розмірі 4000 грн, з яких 1000 грн - основний борг, 3000 грн - відсотки.
Крім того, просить стягнути з відповідача на користь позивача понесені останнім судові витрати.
Ухвалою суду від 26.08.2025 дану справу прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, надано відповідачу строк для подання відзиву призначено судове засідання на 29 вересня 2025 року.
Відповідач у встановлений судом строк відзив на позов не подав, у зв'язку з чим суд на підставі ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами.
Вивчивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволенняз наступних підстав.
Судом установлено, що 01 лютого 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 2771253 (далі - Договір позики № 1), який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора SBfooYX4JS.За умовами договору позики № 1 ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" надає ОСОБА_1 позику в розмірі 15000 гривень (п. 2.1 Договору позики № 1) строком на 30 днів (п. 2.2 Договору позики), з базовою процентною ставкою за користування коштами 2,5 %, знижена відсоткова ставка 0,75 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою 2,70% та орієнтовна річна процентна ставка - 1081,20 % (п. 2.3 Договору позики № 1). Згідно з п. 4 Договору позики № 1 проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, включаючи дати отримання та повернення на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів після спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами, за які нараховуються проценти за базовою процентною ставкою, що визначена пп. 2.3 п. 2 Договору. Відповідно до п. 6 Договору позики № 1 позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору про продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосування одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Пунктом 16 Договору позики № 1 передбачено, що у разі якщо позичальник не дотримується Умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів", знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена пп. 2.3 п. 2 договору. Згідно з п. 18 Договору позики № 1 позикодавець має право, у випадку невиконання позичальником умов цього договору, нараховувати процентну ставку за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства (зокрема, щодо незастосування в період карантинних обмежень).
Крім того, 06 березня 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 79425321 (далі - Договір позики № 2), який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора 64108.За умовами договору позики № 2 ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" надає ОСОБА_1 позику в розмірі 11000 гривень (п. 2.1 Договору позики № 1) строком на 30 днів (п. 2.2 Договору позики), з базовою процентною ставкою за користування коштами 2,5 %, знижена відсоткова ставка 0,75 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою 2,70% та орієнтовна річна процентна ставка - 1186,17 % (п. 2.3 Договору позики № 1). Усі інші умови Договору позики № 2 ідентичні умовам Договору позики № 1.
Між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги, строк зобов'язань яких настав або виникне в майбутньому до третіх осіб, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком № 1 та є невід'ємною частиною договору. У подальшому, 24 червня 2024 року та 19 липня 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" укладено додаткові угоди № 30, № 31 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, за умовами яких ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги до третіх осіб згідно реєстрів боржників № 26 від 24.06.2024, № 27 від 19.07.2024.
Згідно із витягом з реєстру боржників № 26 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 2771253 в сумі 52125 грн, з яких: 15000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 37125 грн - сума заборгованості за відсотками.
Відповідно до витягу з реєстру боржників № 27 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 79425321 в сумі 38225 грн, з яких: 11000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 27225 грн - сума заборгованості за відсотками.
Усупереч умовам Договорів позик № 1, № 2 відповідач не виконав своїх зобов'язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Договорами позик № 1, № 2, що стверджується відповідними розрахунками заборгованості за Договорами позик № 1, № 2, складеними ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів".
Також з копії договору про надання фінансового кредиту № 13710-01/2024 від 16.01.2024 установлено, що 16 січня 2023 року між ТОВ "Стар Файненс Груп" та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту (далі - Кредитний договір № 1), який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) W1557. За умовами п. 1.1. Кредитного договору № 1 Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000 грн строком на 100 днів, тобто до 24 квітня 2024 року. За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою - 2,50% (п. 1.4 Кредитного договору № 1). Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 5375-41хх-хххх-9377 протягом одного робочого дня з прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6 Кредитного договору № 1).
Між ТОВ "Стар Файненс Груп" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 липня 2024 року укладено договір факторингу № 29072024, відповідно до умов якого ТОВ "ФК "ЄАПБ" зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а ТОВ "Стар Файненс Груп" відступити ТОВ "ФК "ЄАПБ" права грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержавння яких належить ТОВ "Стар Файненс Груп". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, які формуються згідно з Додатком № 1 та є невід'ємною частиною цього договору.
Згідно із витягом з реєстру боржників до договору факторингу № 29072024 від 29.07.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором № 1 в сумі 35000 грн, з яких: 10000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 25000 грн - сума заборгованості за відсотками.
Усупереч умовам Кредитного договору № 1 відповідач не виконав своїх зобов'язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за кредитним договором що стверджується відповідними розрахунком заборгованості за Кредитним договором № 1.
Крім того, між ТОВ "Аванс Кредит" та ОСОБА_1 16 січня 2024 року укладено договір про надання фінансового кредиту № 22993-01/2024 (далі - Кредитний договір № 2), 21 січня 2024 року - договір про надання фінансового кредиту № 31729-01/2024 (далі - Кредитний договір № 3) та договір про надання фінансового кредиту № 32336-01/2024 (далі - Кредитний договір № 4). Вказані кредитні договори підписані електронними підписами позичальника, відтвореними шляхом використання позичальником одноразових ідентифікаторів (електронних підписів): W8875, W1028, W0627. За умовами п. 1.1. Кредитного договору № 2 Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 20000 грн строком на 120 днів, тобто до 14 травня 2024 року, за умовами п. 1.1. Кредитного договору № 3 - в розмірі 5000 грн строком на 120 днів, тобто до 19 травня 2024 року, за умовами п. 1.1. Кредитного договору № 4 - в розмірі 1000 грн строком на 120 днів, тобто до 19 травня 2024 року. За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою - 2,50% (п. 1.4 Кредитних договорів № 2, № 3, № 4). Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 5375-41хх-хххх-9377 протягом одного робочого дня з прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6 Кредитних договорів № 2, № 3, № 4).
Між ТОВ "Аванс Кредит" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 24 травня 2024 року укладено договір факторингу № 24052024, відповідно до умов якого ТОВ "ФК "ЄАПБ" зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а ТОВ "Аванс Кредит" відступити ТОВ "ФК "ЄАПБ" права грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержавння яких належить ТОВ "Аванс Кредит". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, які формуються згідно з Додатком № 1 та є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу із реєстру боржників до договору факторингу № 24052024 від 24.07.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 22993-01/2024 в сумі 80000 грн, з яких 2000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 60000 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 31729-01/2024 в сумі 20000 грн, з яких 5000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 15000 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 32336-01/2024 в сумі 4000 грн, з яких 1000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 3000 грн - сума заборгованості за відсотками.
Усупереч умовам Кредитних договорів № 2, № 3, № 4 відповідач не виконав своїх зобов'язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Кредитними договорами № 2, № 3, № 4, що стверджується відповідними розрахунками заборгованості за кредитними договорами № 2, № 3 № 4.
Установлено, що між сторонами існують зобов'язальні правовідносини, що виникли з Договорів позик № 1, № 2 та Кредитних договорів № 1, № 2, № 3 , № 4.
Згідно з ч. 1, ч. 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 5 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" (далі - Закону) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, ч. 12 ст. 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення статті 11 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено за договором або законом.
Виходячи з викладеного, надавши належної оцінки представленим у справі доказам у їх сукупності, встановивши укладення між сторонами Договорів позики № 1, № 2, Кредитних договорів № 1, № 2, № 3, № 4, а також наявність заборгованості за ними, суд доходить висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за сумами наданих позик - 15000 грн та 11000 грн, а також тіл кредитів - 10000 грн, 20000 грн, 5000 грн та 1000 грн.
Разом з тим, згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за "користування кредитом", так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов'язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов'язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя). Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов'язання, слід застосовувати як статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за "користування кредитом"). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).
З наданих ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" розрахунків установлено, що за період поза межами строку кредитування, позикодавець продовжував нараховувати саме проценти за "користування кредитом". Позивачем в позовній заяві зазначено, що підтверджується доданими розрахунками заборгованості, що будь-якої неустойки за договором або інфляційних втрат та процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України відповідачу не нараховувалось.
Як встановлено судом, строк кредитування був погоджений сторонами та становив за Договорами позики № 1, № 2 - 30 днів. Доказів того, що позичальник на підставі п. 6 Договору позики ініціював продовження строку користування позикою та зміну дати повернення всієї суми кредиту шляхом укладення додаткових договорів матеріали справи не містять. Пунктами 1.2 Договорів позик № 1, № 2 чітко встановлений строки дії договорів, можливості автоматичнох пролонгації строку дії договорів умови Договорів позик не містять.
З огляду на правову позицію Великої Палати Верховного Суду, викладену у постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, нарахування позивачем відсотків за користування кредитними коштами поза межами строку дії договору позики є безпідставним, тому проценти за користування коштами за Договором позики № 1 повинні нараховуватися з 01.02.2024 до 02.03.2024, за Договором позики № 2 - з 06.03.2024 до 04.04.2024.
Крім того, з наданих представником позивача розрахунків заборгованості за Договорами позик № 1, № 2, Кредитними договорами № 1, № 2, № 3, № 4 установлено, що первісними позикодавцями та кредиторами здійснювалось нарахування відсотків за користування кредитами та позиками за ставкою 2,5% в день.
Відповідно до ст. 4 Закону України "Про споживче кредитування" законодавство про споживче кредитування в Україні ґрунтується на Конституції України і складається з цього Закону та інших нормативно-правових актів щодо надання послуг споживачам.
Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1,00 %. Зміни до вказаної статті набули чинності з 24 грудня 2023 року відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".
Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Таким чином, укладаючи 01 лютого 2024 року Договір позики № 1, 06 березня 2024 року Договір позики № 2, 16 січня 2024 року Кредитний договір № 1, 16 січня 2024 року Кредитний договір № 2, 21 січня 2024 року Кредитний договір № 3 та Кредитний договір № 4, які за своєю суттю є договорами споживчого кредитування, позивач не мав права визначати проценту ставку в розмірі 2,5 % за кожен день користування кредитом, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1% на день.
Судом проведено власний розрахунок заборгованості ОСОБА_1 зі сплати відсотків протягом строку дії Договорів позик № 1, № 2, Кредитних договорів № 1, № 2, № 3, № 4 за процентною ставкою 1%, яка складає:
- за Договором позики № 1: 1500 грн (сума позики) х 1% : 100 % х 30 (днів) = 4500 грн;
- за Договором позики № 2: 1100 грн (сума позики) х 1% : 100 % х 30 (днів) = 3300 грн;
- за Кредитним договором № 1: 10000 грн (тіло кредиту) х 1% : 100 % х 100 (днів) = 10000 грн;
- за Кредитним договором № 2: 20000 грн (тіло кредиту) х 1% : 100 % х 100 (днів) = 20000 грн;
- за Кредитним договором № 3: 5000 грн (тіло кредиту) х 1% : 100 % х 100 (днів) = 5000 грн;
- за Кредитним договором № 4: 1000 грн (тіло кредиту) х 1% : 100 % х 100 (днів) = 1000 грн.
Та обставина, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, не позбавляє позивача обов'язку надати суду належні та допустимі докази щодо розміру заборгованості за відсотками, оскільки саме таким чином діють принципи диспозитивності та змагальності сторін у цивільному процесі. Відтак, надані позивачем витяги з реєстрів боржників до договорів факторингу не можуть уважатися належними доказами наявності такої заборгованості.
Враховуючи наведене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог ТОВ "ФК "ЄФПБ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в загальній сумі 105800 грн, а саме: за договором позики № 2771253 від 01.02.2024 в сумі 19500 грн, з яких: 15000 грн - заборгованість за сумою позики; 4500 грн - заборгованість по відсотках; за договором позики № 79425321 від 06.03.2024 в сумі 14300 грн, з яких: 11000 грн - заборгованість за сумою позики; 3300 грн - заборгованість по відсотках; за договором про надання фінансового кредиту № 13710-01/2024 від 16.01.2024 в сумі 20000 грн, з яких: 10000 грн - заборгованість за тілом кредиту; 10000 грн - заборгованість по відсотках; за договором про надання фінансового кредиту № 22993-01/2024 від 16.01.2024 в сумі 40000 грн, з яких: 20000 грн - заборгованість за тілом кредиту; 20000 грн - заборгованість по відсотках; за договором про надання фінансового кредиту № 31729-01/2024 від 21.01.2024 в сумі 10000 грн, з яких: 5000 грн - заборгованість за тілом кредиту; 5000 грн - заборгованість по відсотках; за договором про надання фінансового кредиту № 32336-01/2024 від 21.01.2024 в сумі 2000 грн, з яких: 1000 грн - заборгованість за тілом кредиту; 1000 грн - заборгованість по відсотках.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог на суму 1587 грн (105800/60985,53*3028).
Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 512, 514, 526, 549, 610, 611, 625, 629, 1048-1050, 1077 ЦК України, суд
ухвалив :
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість в сумі 105800 (сто п'ять тисяч вісімсот) гривень, яка складається із:
- 19500 (дев'ятнадцять тисяч п'ятсот) гривень заборгованість за договором позики № 2771253 від 01 лютого 2024 року, з яких 15000 гривень - заборгованість за сумою позики; 4500 гривень - заборгованість по відсотках;
- 14300 (чотирнадцять тисяч триста) гривень заборгованість за договором позики № 79425321 від 06 березня 2024 року, з яких 11000 гривень - заборгованість за сумою позики; 3300 гривень - заборгованість по відсотках;
- 20000 (двадцять тисяч) гривень заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 13710-01/2024 від 16 січня 2024, з яких 10000 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 10000 гривень - заборгованість по відсотках;
- 40000 (сорок тисяч) гривень заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 22993-01/2024 від 16 січня 2024 року, з яких 20000 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 20000 гривень - заборгованість по відсотках;
- 10000 (десять тисяч) гривень заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 31729-01/2024 від 21 січня 2024 року, з яких 5000 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 5000 гривень - заборгованість по відсотках;
- 2000 (дві тисячі) гривень заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 32336-01/2024 від 21 січня 2024 року, з яких 1000 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 1000 гривень - заборгованість по відсотках.
У задоволенні решти позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" 1587 (одну тисячу п'ятсот вісімдесят сім) гривень судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", код ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30;
Відповідач - ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання - АДРЕСА_1 .
Суддя Ратнівського
районного суду О.М. Свистун