Справа № 709/1299/25
заочне
04 вересня 2025 року Чорнобаївський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді - Кваші І.М.,
за участі секретаря судового засідання - Дем'яненко Н.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін у приміщенні Чорнобаївського районного суду Черкаської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-
До Чорнобаївського районного суду Черкаської області надійшов позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (далі позивач, АТ «ПУМБ») до ОСОБА_1 (далі відповідач) про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
В обґрунтування позовних вимог зазначалося, що між АТ «ПУМБ» та відповідачем було укладено три кредитні договори:
- від 13 грудня 2019 року № 2001487074001, на підставі якого відповідачу видано кредит у розмірі 18000,00 гривень;
- від 24 липня 2021 року № 1010157050, на підставі якого відповідачу видано кредит у розмірі 40000,00 гривень;
- від 28 жовтня 2021 року № 1002003575501, на підставі якого відповідачу видано кредит у розмірі 17541,89 гривень.
Відповідач не виконував свої кредитні зобов'язання належним чином протягом довготривалого строку. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03 березня 2025 року складала:
- за кредитним договором № 2001487074001 від 13 грудня 2019 року 27618,45 гривень, з яких: 16893,86 гривень заборгованість за кредитом; 10724,59 гривень заборгованість за процентами;
-за кредитним договором № 1010157050 від 24 липня 2021 року 47987,74 гривень, з яких: 29971,66 гривень заборгованість за кредитом; 8,81 гривень заборгованість за процентами; 18007,27 гривень заборгованість за комісією;
-за кредитним договором № 1002003575501 від 27 жовтня 2021 року 22391,00 гривень, з яких: 15487,13 гривень заборгованість за кредитом; 3,86 гривень заборгованість за процентами; 6900,01 гривень заборгованість за комісією.
Позивач надсилав письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив в анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Враховуючи викладене, посилаючись на приписи діючого законодавства, позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 97997,19 гривень та сплачений судовий збір.
Ухвалою Чорнобаївського районного суду Черкаської області від 01 серпня 2025 року відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, у позовній заяві розгляд справи просив проводити за його відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечував.
Відповідач у судове засідання також не з'явився, про дату, час і місце розгляду справи повідомлявся шляхом надсилання судової повістки на адресу реєстрації місця проживання, однак поштове відправлення повернулося без вручення.
Виходячи з приписів ст.ст. 223, 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та за відсутності представника позивача.
Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв'язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків.
13 грудня 2019 року відповідач звернувся до АТ «ПУМБ» із заявою № 2001487074001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Згідно з положеннями цієї заяви, її підписанням клієнт, тобто відповідач, підтвердив отримання Публічної пропозиції на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті послуг, які можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погодилася з тим, що може отримати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Відповідач просив відкрити на його ім'я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, встановити кредитний ліміт у сумі 10000,00 гривень. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної карти встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 12577,58 гривень (а.с. 18, зворот).
Відповідачем також підписано «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Відповідно до цього Паспорту споживчого кредиту сторони узгодили суму/ліміт кредиту 10000,00 гривень; строк кредитування 12 місяців, який продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін; стандартну і реальна процентні ставки 47,88% (а.с. 19).
Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач був ознайомлений з розміром кредитного ліміту, розміром реальної річної процентної ставки, розрахунковою та платіжною датою кредиту; строком дії кредитного ліміту, розміром мінімального платежу та іншими умовами надання та обслуговування кредитної картки.
Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту до договору № 2001487074001 від 13 грудня 2019 року позивач збільшував відповідачу кредитний ліміт із встановленого у розмірі 10000,00 гривень до 18000,00 грн., встановленого 23 липня 2021 року (а.с. 30).
Судом досліджена надана позивачем виписка по особовому рахунку відповідача з 27 жовтня 2021 року по 03 березня 2025 року, з якої прослідковується рух грошових коштів (а.с. 38-43).
Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03 березня 2025 року за кредитним договором № 2001487074001 від 13 грудня 2019 року ставновила 27618,45 гривень, з яких: 16893,86 гривень заборгованість за кредитом; 10724,59 гривень заборгованість за процентами (а.с. 36-37).
Крім того, 24 липня 2021 року між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № 1010157050 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з яким відповідачу надано споживчий кредит у розмірі 40 000,00 гривень на строк 24 місяці з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99% та розміром процентної ставки 0,01% річних, шляхом банківського переказу на рахунок відповідача. Схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами). Платіжні періоди з 24 липня 2021 року по 24 липня 2023 року (а.с. 14-15).
Відповідачем також було підписано Паспорт споживчого кредиту, який містить істотні умови кредитного договору (а.с. 15 на звороті).
У заяві на приєднання до Договору банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідач підписанням цієї заяви беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджуюся з тим, що можу обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).
До договору банком долучено Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Публічна пропозиція АТ «ПУМБ» (а.с. 21-26).
Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.
Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов'язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.
Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
Позивач свої зобов'язання виконав, надавши відповідачу кредитні кошти в повному обсязі, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.50932178.6426.8810 від 24 липня 2021 року (а.с. 31, на звороті).
Згідно з розрахунком заборгованості станом на 03 березня 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за даним договором становить 47987,74 гривень, з яких: 29971,66 гривень заборгованість за кредитом; 8,81 гривень заборгованість за процентами; 18007,27 гривень заборгованість за комісією (а.с. 34-35).
Також між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладено ще один кредитний договір 27 жовтня 2021 року шляхом підписання заяви № 1002003575501на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з яким відповідачу надано споживчий кредит у розмірі 17541,89 гривень на строк 36 місяці з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,99% та розміром процентної ставки 0,01% річних, шляхом банківського переказу на рахунок відповідача. Схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами). Платіжні періоди з 28 жовтня 2021 року по 28 жовтня 2024 року (а.с. 16-117).
Відповідачем також було підписано Паспорт споживчого кредиту, який містить істотні умови кредитного договору (а.с. 18).
Позивач свої зобов'язання виконав, надавши відповідачу кредитні кошти в повному обсязі, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.53184600.71493.25237 від 27 жовтня 2021 року (а.с. 31).
Згідно з розрахунком заборгованості станом на 03 березня 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за договором № 1002003575501 від 27 жовтня 2021 року складає 22391,00 гривень, з яких: 15487,13 гривень заборгованість за кредитом; 3,86 гривень заборгованість за процентами; 6900,01 гривень заборгованість за комісією (а.с. 32-33).
АТ «ПУМБ» надсилало відповідачу письмову вимогу (повідомлення) від 03 березня 2025 року № КНО-44.2.2/80 про необхідність негайного погашення заборгованості у розмірі 97997,19 гривень за вищевказаними кредитними договорами (а.с. 27).
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 цієї ж статті Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Положеннями ч. 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Зі змісту ч. 1 ст. 526 ЦК України вбачається, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).
Частиною 1 ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
У ст. 89 ЦПК України визначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Оцінивши наявні в матеріалах справи докази, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними договорами в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та заборгованості за процентами обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення.
Щодо стягнення заборгованості за комісією у розмірі суд зазначає наступне.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З огляду на зміст приписів ч.ч. 1 і 2 ст. 228 ЦК України умова кредитного договору про додаткову сплату позичальником на користь кредитора під час надання кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною. Вказаний платіж є платою за послугу банку, вимагати придбання якої забороняла ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Тому така умова договору порушує публічний порядок.
За змістом заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування, наданим розрахунком і банківською випискою, вбачається, що позивачем заявлено вимогу про стягнення комісії як щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості, що узгоджено з відповідачем згідно із встановленими тарифами. Тобто
АТ «ПУМБ» фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія має сплачуватись позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій в якості послуг на користь позичальника, матеріали справи не містять, і тому ця умова є нікчемною умовою договору, внаслідок чого сума нарахованої комісії не може бути стягнута на вимогу кредитора з позичальника.
Зазначене узгоджується з правовою позицією, висловленою Верховним Судом України в постанові від 6 вересня 2017 року у справі № 6-2071цс16, та висновками Верховного Суду у постанові від 20 лютого 2019 року у справі № 666/4957/15-ц, а також у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17, де вказано, що комісія, яка нараховується банком, є послугою з обслуговування кредиту, а тому не підлягає стягненню на користь кредитора при наданні позичальнику коштів на придбання споживчої продукції.
Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у п. 31.29. постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
За наведених обставин вимоги про стягнення заборгованості за комісією, яка хоч і погоджена з відповідачем, але є нікчемною, до задоволення не підлягають.
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем при зверненні до суду з цим позовом сплачений судовий збір у розмірі
2422,40 грн.., з урахуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.
Враховуючи, що позивачем при подачі позову до суду сплачено мінімальний розмір судового збору за позов майнового характеру, і позов задоволено частково, суд приходить до висновку про наявність підстав для стягнення даних судових витрат з відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 81, 89, 141, 223, 259, 263-265, 279, 280-282 ЦПК України, суд-
Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість за кредитним договором № 2001487074001 від 13 грудня 2019 року 27618,45 гривень, за кредитним договором № 1010157050 від 24 липня 2021 року 29980,47 гривень та за кредитним договором № 1002003575501 від 27 жовтня 2021 року 15490,99 грн., та судові витрати в сумі 2422,40 грн., а всього 75512,31 грн. (сімдесят п'ять тисяч п'ятсот дванадцять гривень тридцять одна копійка).
У задоволенні позову в іншій частині відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Апеляційна скарга подається безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Інформація про сторони:
Позивач: Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», код ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070.
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя І.М. Кваша