Справа № 156/488/25
Провадження № 2/156/237/25
28 серпня 2025 року сел. Іваничі
Іваничівський районний суд Волинської області у складі:
головуючого - судді Комзюк Н.Н.,
за участю секретаря судового засідання - Киці Л.Ф.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
У квітні 2025 року представник АТ «А-Банк» через систему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом, у якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором А414СТ155101271057 від 11.10.2023 у загальному розмірі 82296,58 грн., а також понесені судові витрати.
В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 11.10.2023 між АТ «А-Банк» та відповідачем укладено вищевказаний кредитний договір, за умовами якого позичальнику надано кредит у розмірі 70000,00 грн., строком на 60 місяців, (тобто до 10.10.2028), зі сплатою процентів у розмірі 55,00% щорічно. АТ «А-Банк» свої зобов'язання за договором виконало у повному обсязі. Станом на 29.04.2025 заборгованість відповідача становить 82296,58 грн, що складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілу кредиту) у розмірі 64734,04 грн. та загального залишку заборгованості по процентах у розмірі 17562,54 грн.
Ухвалою від 06.05.2025 цивільну справу прийнято до провадження та призначено до розгляду у спрощеному порядку з викликом сторін.
Від представника відповідача адвоката Жука Ю.Б. 02.06.2025 надійшла заява про часткове визнання позовних вимог, а саме, в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 27460,34 грн. Заява обґрунтована тим, що відповідач дійсно приєднався до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» з метою отримання банківських послуг. Проте, АТ «А-Банк» не надало суду доказів досягнення згоди з відповідачем усіх істотних умов кредитного договору. Так, копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку містить лише його анкетні дані та не містить даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом. Паспорт споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка» підписаний працівником АТ «А-Банк» і відповідачем шляхом підтвердження простим електронним підписом за ідентифікатором +380674540820, не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Заява щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком та заява про надання послуги «Швидка готівка» №A414CT155101271057 від 11.10.2023 не є формулярами або іншими стандартними формами, в розумінні ст.634 ЦК України, так як Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», яка підписана відповідачем, визначає, що лише дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, між клієнтом та АТ «А-Банк» становлять Договір про надання банківських послуг. Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 08.06.2023, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами за невиконання кредитного договору, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності у заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком витяг із Умов та правил надання банківських послугу АТ «А-Банк». У зв'язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч.1 ст.634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «А-Банк» повному обсязі не повернуті, тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у сумі 27 460,34 грн. підлягають задоволенню, виходячи з наступного розрахунку: 70 000 грн. (отримані кошти) - 45 539,66 грн.(повернуті кошти) = 27 460,34 грн. В іншій частині позовні вимоги не доведені, тому не можуть бути задоволені.
Окрім цього, представник зазначив, що судові витрати відповідача на правову допомогу орієнтовно становлять 7000 грн. Докази щодо понесених судових витрат будуть подані протягом 5 днів після ухвалення рішення суду.
Від представника позивача Ковальчук О.Ю. 04.07.2025 надійшло заперечення на заяву про часткове визнання позовних вимог. Зазначено, зокрема, що у анкеті-заяві про приєднання до умов і правил надання банківських послуг від 08.06.2023 в А-Банку відповідач підтвердив своїм підписом факт ознайомлення з відповідними умовами і правилами надання банківських послуг, приєднався до них та зобов'язався у подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них. У подальшому, перебуваючи клієнтом банку відповідач скористався додатковою послугою банку - «Швидка готівка», відповідно до умов якої відповідач з допомогою сервісу «А24» уклав в електронній формі з банком додатковий кредитний договір №A414CT155101271057 від 11.10.2023 на суму у розмірі 70 000, 00 грн. строком на 60 місяців зі сплатою процентів у розмірі 55% на рік. При цьому, даний договір не є встановленням кредитного ліміту на кредитну картку, а згідно виписки, вся сума кредиту була знята у касі банку готівкою. Також, представник позивача заперечував проти стягнення з позивача витрат на правову допомогу, та заявив клопотання про зменшення розміру відповідних витрат у разі, якщо суд дійде висновку про їх стягнення на користь відповідача.
У судове засідання представник позивача не з'явився, у позові просив розглядати справу без участі представника АТ «А-Банк».
Відповідач у судове засідання не з'явився, його представник адвокат Жук Ю.Б. подав заяву про розгляд справи без їх участі. Позовні вимоги просив задовольнити частково з підстав викладених у заяві відповідача про часткове визнання позовних вимог.
Враховуючи, що учасники справи у судове засідання не з'явились, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановивши факти та відповідні їм правовідносини, оцінивши кожний доказ окремо та у їх сукупності та взаємозв'язку, дійшов наступного висновку.
Так, судом встановлено, що 06.08.2023 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, а також заяву про встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком.
Таким чином, ОСОБА_1 приєднався до умов та правил надання банківських послуг, які надаються АТ «А-Банк». Дана обставина стороною відповідача не заперечується.
Також, будучи клієнтом АТ «А-Банк», ОСОБА_1 11.10.2023 уклав з позивачем кредитний договір А414СТ155101271057 щодо надання останньому кредиту у розмірі 70000 грн. за програмою «Швидка готівка».
У заяві про надання послуги «Швидка готівка» №А414СТ155101271057 від 11.10.2023 (надалі Заява) зазначено, що до укладання цієї угоди відповідач ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлена з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua, в повному об'ємі у відповідності до ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; ця заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір.
Відповідно до п.п. 1-10 Заяви тип кредиту строковий, сума кредиту становить 70000 грн., строк кредитування 60 місяців з 11.10.2023 по 11.10.2028 включно, процентна ставка фіксована 55 % на рік, розмір щомісячного платежу становить 3485 грн. 25 коп., загальна сума повернення кредиту 209113 грн. 95 коп.
Відповідно до п.12 Заяви про надання послуги «Швидка готівка», у випадку порушення клієнтом зобов'язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07 % (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення, при цьому пеня за не виконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Дана інформація також зазначена і в паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка», з яким відповідач був ознайомлений.
Кредитний договір підписано відповідачем 11.10.2023 о 12:35 за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».
Згідно з меморіальним ордером № TR.33131368.41246.65444 від 11.10.2023 ОСОБА_1 отримав кредитні кошти у сумі 70000 грн. за кредитним договором А414СТ155101271057 від 11.10.2023.
Відповідно до виписки по картці ОСОБА_1 (рнокпп - НОМЕР_1 ) № НОМЕР_2 від 04.07.2025 кошти у сумі 70000 грн. видані йому через касу банку 11.10.2023 о 12:38 год.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).
За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якого договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Отже, договір, укладений електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.
Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» (надалі Закону) пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину.
Кредитний договір № А414СТ155101271057 від 11.10.2023, паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» та таблиця обчислення загальної вартості кредиту підписані відповідачем за допомогою електронного підпису відповідно до умов договору, а тому відповідно до ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» є таким, що укладений у письмовій формі.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу ч. 1 ст. 1048 цього ж Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ч. 1 ст. 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Дослідивши наявні у справі докази, враховуючи проаналізовані норми права, суд доходить висновку що між сторонами було укладено в електронній формі кредитний договір на виконання умов якого позивачем надано відповідачу кредитні кошти у сумі 70000 грн. на умовах строковості, зворотності та оплатності.
Доводи сторони відповідача щодо відсутності у матеріалах справи доказів про досягнення згоди з відповідачем усіх істотних умов кредитного договору, зокрема нарахування відсотків, не заслуговують на увагу, оскільки підписуючи заяву про надання послуги «Швидка готівка», за якою відповідач отримав вказаний кредит, він погодився з умовами його надання, зокрема строком надання кредиту, сумою кредиту, а також процентною ставкою, яка підлягає сплаті за користування кредитним коштами.
Водночас недбале та несумлінне ставлення відповідача до свого права ретельно ознайомитися із запропонованими позивачем умовами надання кредитних коштів, не звільняє його від належного виконання умов надання кредиту, з умовами якого які він погодився шляхом підписання особистим електронним підписом.
При цьому слід наголосити, що вимога позивача про стягнення заборгованості стосується саме кредитного договору № А414СТ155101271057 від 11.10.2023 за програмою «Швидка готівка» в рамках якого кредитний ліміт не встановлювався, натомість кошти у сумі 70000 грн. були отримані відповідачем у касі банку, у зв'язку з цим доводи сторони відповідача щодо відсутності у заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстав та порядку нарахування процентів, є безпідставними.
Із долученого до матеріалів справи розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 29.04.2025 заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №А414СТ155101271057 від 11.10.2023 становить 82296 грн. 58 коп., яка складається з: 64734 грн 04 коп. - заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 17562 грн. 54 коп. - заборгованість за процентами.
Дану заборгованість стороною відповідача не спростовано,доказів помилковості чи неправильності наданих позивачем розрахунків, а також належного виконання зобов'язань за кредитним договором не надано, а тому суд дійшов висновку про задоволення позову, а саме стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором № А414СТ155101271057 від 11.10.2023 у розмірі 82296,58 грн.
Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (ч. 1 ст. 141 ЦПК України).
При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір у розмірі 2422 грн. 40 коп. Зважаючи на викладене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2422 гр.н 40 коп.
На підставі ст.ст. 525-526, 627, 629, 634, 1049, 1048, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 81, 141, 263-265, 274, 352, 354-355 ЦПК України, суд, -
Позов акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № А414СТ155101271057 від 11.10.2023 у розмірі 82296 (вісімдесят дві тисячі двісті дев'яносто шість) грн. 58 коп., яка складається з: 64734 грн. 04 коп. - заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 17562 грн. 54 коп. - заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Згідно з вимогами п.4 ч.5 ст. 265 ЦПК України:
позивач - акціонерне товариство «Акцент-Банк», місце знаходження: 49074, місто Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, код в ЄДРПОУ 14360080;
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп - НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя Н.Н. Комзюк