Справа № 175/2263/24
Провадження № 2/175/339/24
03 квітня 2025 року Дніпропетровський районний суд Дніпропетровської області в складі:
головуючої судді Озерянської Ж.М.,
з участю секретаря Рожкової Д.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у с-щі Слобожанське цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
У лютому 2024 року до Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позивач Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» просить ухвалити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25 липня 2019 року у розмірі 41 161 грн. 89 коп. та сплачений при подачі позову судовий збір у розмірі 3 028 грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 25 липня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 29 липня 2019 року. На підставі укладеного Договору відповідачка отримала кредит у розмірі 100 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.
03 грудня 2024 року представником відповідачки адвокатом Петренко І.В. було подано відзив на позовну заяву в якому сторона відповідача просила відмовити у задоволенні позову в повному обсязі, оскільки позивачем не надано доказів надання кредитних коштів, а надана суду виписка по картці про рух коштів підтверджує отримання коштів відповідачкою, однак не може бути доказом суттєвих умов договору. Наполягала, що анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг окрім підпису від імені ОСОБА_1 , не містить даних якою послугою мав намір скористатись позичальник та яку картку просив оформити на своє ім'я, не містить зазначений бажаний кредитний ліміт, а також, який саме вид платіжної картки банком було видано відповідачу, відповідно до його заяви, її номеру, строку дії та який кредитний ліміт йому було встановлено; не містить істотних умов договору. Доданий до позовної заяви витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» не підписано позичальником, Умови та правила надання банківських послуг, які не містять підпису відповідачки.
05 грудня 2024 року від представника позивача надійшли письмові пояснення з приводу відзиву на позовну заяву.
Представник позивача у прохальній частині позову просив суд слухати справу за його відсутності.
Представник відповідача адвокат Васильєва М.В. просила суд слухати справу за відсутності сторони відповідача, позовні вимоги не визнає, просить суд відмовити у задоволенні позову.
Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов'язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язаний повернути кредит і сплатити відсотки.
Встановлено, що 25 липня 2019 року між сторонами у справі укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг. (а.с.10)
Відповідно до Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» від 22 травня 2003 року №851-IV, електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Суб'єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, та встановлюють для них систему (способи) захисту.
Враховуючи що послуги банк надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила які включають тарифи були надані відповідачці саме через мобільний додаток, то відповідачка була ознайомлена саме з правилами, які діяли на дату підписання анкети заяви. При цьому, суд звертає увагу та ту обставину, що жодних звернень про неотримання Умов, чи ознайомлення з іншими умовами ніж ті, що були надані банком - відповідачкою не надано.
Вказаний в анкеті заяві номер телефону НОМЕР_1 є фінансовим номером та засобом ідентифікації для доступу до мобільного додатку. Крім того, згідно Руху коштів по картці номер телефону НОМЕР_1 систематично поповнювався кредитними коштами. Таким чином, відповідачка має та мала змогу ознайомлюватись з тарифами банку.
Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту, поточний рахунок, операції за якими здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка згідно умов операціями здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Так, в анкеті-заяві підписаній відповідачкою ОСОБА_1 зазначене прохання про відкриття поточного рахунку у гривні на її ім'я та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та неведених умов.
Проставленням власноруч, свого підпису під анкетою-заявою, відповідачка ОСОБА_1 підтверджує, що надані нею документи с чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу. Відповідачка ОСОБА_1 надала згоду з тим, що зазначена анкета-заява разом з Умовами, Тарифами Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договір), укладання якого відповідачка ОСОБА_1 підтверджує і зобов'язується виконувати його умови. Підписавши Анкету-заяву разом з Умовами, Тарифами Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договір), відповідачка ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомилася з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблице обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримала їх примірники у мобільному додатку, вказані документи їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім цього, відповідачка ОСОБА_1 беззастережно погоджується з тим, що Банк має прав на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Надає згоду на те, що про доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Зі змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах ознайомлена. Відповідачці ОСОБА_1 відомо, що вказаний у цій анкеті-заяві поточний рахунок, забороняється використовувати для здійснення операцій, пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності. відповідачка ОСОБА_1 підтверджує і засвідчує, що вся інформація та/або документи, надані нею банку числі через мобільний додаток, є повною і достовірною у всіх відношеннях, і ОСОБА_1 зобов'язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації, що можуть статися, не пізніше, ніж через 3 банківські дні від настання таких змін.
Проставленням власноруч, свого підпису під анкетою-заявою, відповідачка ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги ( числі її електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в банку.
Проставленням власноруч, свого підпису під анкетою-заявою, відповідачка ОСОБА_1 засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 02830b3c235d34a82d68fe262b4d836f8b04f66db0f083279c15489bab88eb5322, яка буде використовуватись для накладення для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором. Відповідачка ОСОБА_1 визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідачка ОСОБА_1 підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, листів, угод, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного цифрового підпису.
Проставленням власноруч, свого підпису під анкетою-заявою, відповідачка ОСОБА_1 підтверджує, що анкета-заява є також заявою про відкриття рахунку.
Згідно Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» відповідачка ОСОБА_1 надає Банку згоду на обробку, передачу отримання Банком від/до бюро кредитних історій (та інших третіх осіб з метою встановлення кредитного ліміту) інформації про неї, а саме доступ до її кредитної історії, як для укладання договору про надання банківських послуг так і на період його дії.
Відповідачка ОСОБА_1 надає право та доручає АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» без додаткових її розпоряджень для погашення будь-яких інших її грошових зобов'язань перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та Банком.
Усе листування щодо Договору відповідачка ОСОБА_1 просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.
На підтвердження користування відповідачкою ОСОБА_1 кредитними коштами суду надано Рух коштів по картці та інші докази отримання карти monobank.
Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНКОПП в мобільний додаток, а вдача платіжної карти після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі або спеціальному Банку, що виїжджає за адресою, зазначено клієнтом.
Картка monobank не є кредитною карткою, а є платіжною карткою/електронним платіжним засобом, яка дозволяє здійснювати грошові перекази, платежі та безготівкові операції в Торгівельно-сервісній мережі та мережі інтернет, отримувати готівкові кошти, використовувати поточний рахунок в тому числі, але не виключно з можливістю встановлення кредитної лінії з кредитним лімітом до 100 000 грн. Активується картка за допомогою мобільного додатку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон дистанційно. Відповідно до п.6 Анкети-заяви від 25 липня 2019 клієнтові генерується ключова пара удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися відповідачкою ОСОБА_1 для вчинення правочинів та платіжних операцій.
На сучасному етапі прослідковується світова тенденція надання переваги інтернет-послугам Всесвітні процеси інформатизації та глобалізації вимагають спрощення доступу до банківських послуг. Monobank включає такі функції як класична та віртуальна платіжна картка, індивідуальні платежі з використання телефонного номеру, цифрові квитанції в реальному часі.
Суть проекту Monobank полягає у наданні фінансово-кредитних послуг через мережу Інтернет за допомогою мобільного додатку - програми, яка побудована на основі новітніх технологій. Перевагами якої є, зокрема, відсутність паперового документообігу, можливість цілодобового доступу та контролю за рахунком, швидкість операцій, онлайн кредитування, депозити, cashback.
В даному випадку мова йде про сучасний цифровий мобільний банк в Україні, всі послуги якого здійснюється за допомогою мобільних додатків.
Таким чином, видача пластикової платіжної картки здійснюється клієнту за його бажанням після пред'явлення документу, що посвідчує особу, копія якого попередньо була завантажена у мобільний додаток. Подальша активація картки здійснюється через мобільний додаток встановлений попередньо на смартфоні клієнта шляхом її сканування з авторизацією за номером телефону. Банк не надає клієнту кредитну карту з пін-кодом, а надає платіжну картку, активація якої здійснюється за допомогою мобільного додатку через смартфон клієнта. При цьому клієнт встановлює через свій смартфон код доступу /пін код.
Крім того, слід врахувати саму специфіку договору Monobank. Він не є договором Приватбанку. Оскільки проект «monobank» не є ідентичним кредитним карткам виданим АТ «Приватбанк» (так, в правилах АТ «Приватбанк» відсутні дати прийняття правил, дати затвердження правил, що позбавляло суди можливості визначити часовий діапазон дії таких правил чи внесення змін. Такі правила не надавались в мобільному додатку). Тому висновок ВП ВС від 03.07.2019 р. по справі № 342/180/17 не підлягає до застосування щодо правовідносин, котрі виникли між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 .
У постанові від 12.02.2022 року Верховний Суд розглянув справу № 484/5710/19 та зазначив, на відміну від правовідносин, які були предметом розгляду Великої Палати Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, у цьому випадку сторони, під час укладання оспорюваного кредитного договору, обумовили у письмовому вигляді всі його істотні умови, зокрема: суму кредитного ліміту, розмір, порядок нарахування та сплати процентів за користування кредитними коштами, розмір та порядок нарахування штрафу за невиконання прийнятих на себе зобов'язань та виконали вимоги, щодо письмової форми договору, що свідчить про те, що сторонами, під час укладення оспорюваного кредитного договору, в повній мірі були виконані умови визначенні законом, додержання яких с необхідним для чинності правочину.
Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УніверсаБанк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням в мережі Інтернет, що включають тарифи, паспорт споживчого кредиту Чорної картки Monobank.
Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УніверсаБанк» редакції 04.07.2019 р. були дійсні в період з 04.07.2019 р. по 07.08.2019р.
Анкету-заяву клієнтом було підписано 25.07.2019 р, відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції до 10.10.2019 р. Таким чином, відповідачка на час підписання анкети-заяви не могла бути ознайомлена з будь-якими іншими правилами.
Усі правила за всі періоди розміщені на сайті мережі Інтернет https://www.monobank.ua/terms є публічно та легко доступними 24 години на добу, викладеними в форматі pdf, з зазначенням рішень на підставі яких були прийняті та часом набуття їх чинності.
Крім того, у 2019 році банк не змінював в тарифах ні відсоткові ставки за користування кредитними коштами, ні розміру штрафних санкцій.
Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи. Таким чином, з використання власного пін-коду відповідачка по справі має цілодобовий доступ до тарифів. Аналізуючи викладене вище, відповідачка по справі, мала та має реальну можливість з ними ознайомлюватись.
Згідно вимог ст. 14.8 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу (далі у цій статті договір), ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі.
Суд бере до уваги, що відповідачка з 28 липня 2019 року активно користувався карткою monobank за рахунок кредитних коштів. Крім того, з виписки вбачається, що кредитні кошти відповідачка зарахувала на дебетову карту ПриватБанку.
Аналізуючи специфіку договору monobank чітко вбачається, що Банк надає право Клієнту розпоряджатися кредитними коштами в межах встановленого ліміту в певний проміжок час шляхом здійснення оплати всіх видаткових операцій у разі відсутності власних коштів.
Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 4 Розділу І Умов і прави обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, зокрема, ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов, зазначених в цьому Договорі. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком, виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.
Відповідно до ч. 3 п. 10.1 Додатків до Розділу ІІ Умов сума кредиту (кредитного ліміту) може встановлюватись в розмірі до 100 000 гривень. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. II.
Таким чином, матеріалами справи підтверджено, що Позичальнику -відповідачці ОСОБА_1 спочатку було надано кредитний ліміт в сумі 2 500 грн.
09 серпня 2019 року Банком було підвищено кредитний ліміт до 23 000 грн., з яких ліміт по картці - 20 000 грн., та 3 000 грн. - на розстрочку.
20 грудня 2019 року Банком було підвищено кредитний ліміт до 60 000 грн., з яких ліміт по картці - 40 000 грн., та 20 000 грн. - на розстрочку.
Платежі щодо перерахування коштів за договором та користування рахунком здійснювалось дистанційно за допомогою мобільного додатку з використанням фінансового номеру телефону (номер зазначений в анкеті-заяві), ОТП-пароля надісланого на цей номер, пін коду до мобільного додатку та з використанням електронного цифрового підпису.
Також зміни кредитного ліміту на картці підтверджуються довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 29 листопада 2024 року.
Аналізуючи Рух коштів по рахунку, чітко вбачається, що відповідачкою використовувалися фактично кредитні кошти. Крім того відповідачкою періодично здійснювалося внесення власних коштів в рахунок часткового погашення кредитних коштів, які в подальшому також використовувалися для власних потреб.
Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Мonobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.
У відповідачки прострочення зобов'язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв'язку з чим, на підставі положення п.п. 4.16 п. 4 Розділу ІІ Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов'язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.06.2020 року направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв'язку з чим та відповідно до п. 4.18, 4.19 кредит став у формі «на вимогу».
Окрім того відповідно п.п. 4.15-4.19 п. 4 Розділу І Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов'язання Клієнтом за Договором, зокрема за порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому
У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних.
У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов'язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.
При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов'язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов'язань, та сплатить штрафі Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються.
Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання.
Окрім того, відповідно до ч. 1 Розділу IV Умов, ОСОБА_1 додатково скористалася послугою «Покупка частинами» та «Розстрочка», за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення платежу на строк, визначеній у Заяві Клієнта, а Клієнт зобов'язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів, що підтверджується: Заявою від 30 серпня 2019 року вид Кредиту «Покупка частинами» для придбання товару на суму 2.999,00 грн., строком на 6 міс., розмір щомісячного платежу становив частинами» 128.43 грн; Заявою клієнта від 15 жовтня 2019 року вид кредиту «Розстрочка» придбання товару на суму 7 499,00 грн., строком на 9 міс., розмір щомісячного платежу становив 975,70 грн.; Заявою клієнта від 02 грудня 2019 року вид кредиту «Розстрочка» придбання товару на суму 12 318,00 грн., строком на 24 міс., розмір щомісячного платежу становив 747,29 грн.
Згідно з п.б ч. 1.2.5 Розділу 4 Умов кредит надається шляхом зарахування грошових коштів на Поточний рахунок Клієнта. Використання Кредиту відбувається шляхом: а) ініціювання Транзакції в роs-терміналі (послуга "Розстрочка", послуга "Стартовий кредит"), 6) переведення раніше здійсненого платежу у розстрочку (Послуга "Переведення витрати у розстрочку); в) придбання Товару в магазині Партнера (Послуга "Покупка частинами"); г) зняття кредитних коштів банкоматі (послуга "Стартовий кредит"); г) проведення будь-якого платежу (послуга "Стартовий кредит").
Розмір Кредиту, виданого у рамках встановленого кредитного ліміту, дорівнює сумі Транзакції. У разі якщо сума Транзакції перевищує розмір визначеного у Заяві Клієнта кредитного ліміту, решта суми погашається за рахунок коштів Клієнта, що обліковуються на Поточному рахунку.
Мінімальна кількість Щомісячних платежів за Послугою "Розстрочка". "Переведення витрати у розстрочку", "Покупка частинами" та "Стартовий кредит" визначається у Тарифах. Максимальна кількість Щомісячних платежів визначається у Тарифах. Максимальна кількість одночасно активних Кредитних договорів за Сервісом "Розстрочка" 5 шт. При цьому кількість одночасно активних Кредитних договорів за Послугою "Покупка частинами" необмежена.
Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним відсотковим ставкам.
П. 1.2.10. Умов визначає, що клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору.
П. 1.2.11. Умов визначає, що для погашення Заборгованості Клієнт зобов'язаний забезпечити на Поточному рахунку наявність суми власних грошових коштів не менш ніж сума Щомісячного платежу і не пізніше терміну сплати Щомісячного платежу.
Відповідно до п. 1.2.12. Умов, у разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком). В такому разі діють умови кредитування, що передбачені пунктом 4 розділу І цього Договору.
Відповідно до п. 1.2.13. Умов, у разі наявності заборгованості у Клієнта із сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати Кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку Заборгованості, що виникла при користуванні Клієнтом Сервісом "Розстрочка" за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту. При цьому Банк має право під час прийняття рішення про розірвання Кредитного договору на власний розсуд в односторонньому порядку зменшити розмір розрахованої попередньо Комісії за надання фінансового інструменту. Про факт розірвання Кредитного договору та остаточний розмір Заборгованості, що був погашений за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту, Банк направляє Клієнту повідомлення у Мобільний додатку. Договір вважається розірваним у дату направлення Банком відповідного повідомлення.
У п. 1.2.14. Умов зазначено що Клієнт має право достроково погасити Заборгованість із сплатою Банку суми непогашеного Кредиту, непогашеної суми Комісії за надання фінансового інструменту та суми нарахованих відсотків в будь-який момент шляхом подачі заяви про дострокове погашення Заборгованості у Мобільному додатку та зарахувавши власні грошові кошти на Поточний рахунок.
У п. 1.2.15. Умов, визначено, що Клієнт має право протягом 14 календарних днів з моменту здійснення Транзакцій відмовитися від Кредитного договору шляхом подачі відповідної заяви у Мобільному додатку або через канали дистанційного зв'язку (клієнтська підтримка). При цьому Клієнт зобов'язаний протягом 7 календарних днів з моменту подачі заяви перерахувати на Поточний рахунок суму непогашеної частини Кредиту. Кредитний договір вважається розірваним (припиненим) у дату повернення Банку непогашеної частини Кредиту.
У 1.2.16. Умов Банк на вимогу Клієнта, але не частіше одного разу на місяць, за допомогою мобільного додатку безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його Заборгованості, розмір суми Кредиту, повернутої Банку, надає виписку за рахунком щодо погашення Заборгованості зокрема інформацію про платежі за Кредитним договором, які сплачені, які належить сплатити, да сплати.
ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Порядок внесення змін до Договору обумовлено пунктом 7 Розділу І Умов, а саме: 7.1. Сторони погодили наступний порядок внесення змін до Договору: 7.1.1. В частині розділів (положень) Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміни вносяться за згодою Сторін. При цьому під згодою Сторін у даному пункті розуміється направлення Банком Клієнту за допомогою Мобільного додатку повідомлення (пропозиції) про зміни розділів (положень) Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування, та акцепту Клієнтом зазначених змін. Акцепт змін Клієнтом може бути здійснено в один з таких способів: підписання відповідного документа (заяви/згоди) в Мобільному додатку; направлення текстового та/або голосового повідомлення за допомогою каналів зв'язку месенджерів; продовження користування послугами Банку (в тому числі використання Кредитного ліміту).
У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів.
Відповідно до п. 7.1.2. Умов, зміни до розділів (положень) Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які не містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), вносяться Банком в односторонньому порядку. При цьому Банк одразу публікує Умови і Правила із відповідними змінами на сайті Банку. У разі якщо Клієнт не погоджується із внесеними змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання.
Банк розглядає пропозиції клієнтів та інших осіб, отримані через сайт Банку, які обов'язково будуть розглянуті, але не ведуть до беззастережного внесення змін у відносини між Банком та Клієнтом.
Так, п. 8.20 Розділу І Умов та правил (в редакції чинній на дату виконання розрахунку заборгованості) обумовлено, що з урахуванням положень частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України, Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, Клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов'язання шляхом сплати суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів - для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.
Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст. 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання.
У відповідності до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст.638 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 1050 ЦК України визначено, що, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася.
У відповідності до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Згідно із ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки встановлені договором або законом.
В статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем.
Положенням ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» передбачено, що правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов'язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов'язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту.
Згідно ст.8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.
Відповідно до ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.
Згідно ст.ст. 3, 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом, тобто даними в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відкритий ключ параметр криптографічного алгоритму перевірки електронного цифрового підпису, доступний суб'єктам відносин у сфері використання електронного цифрового підпису. У п. 6.4, 6.5, 6.6 Розділу І Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів від 10.10.2019 визначено, що під електронним цифровим підписом розуміється вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕЦП без сертифіката ключа. Генерація такого виду електронного цифрового підпису не потребує внесення АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до довірчого списку кваліфікованих надавачів електронних довірчих послуг. оскільки такий підпис генерується у мобільному додатку клієнта на підставі його персональних даних.
Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом
Відповідно до п.1 Розділу | Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів від 10.10.2019 аутентифікація - це посвідчення правочинності звернення клієнта в Банк для здійснення банківських операцій або отримання інформації про рахунки клієнта в порядку, передбаченому Договором. Авторизація процедура отримання дозволу на проведення операцій з використанням Платіжної картки або інших операцій від імені клієнта. Верифікація це процедура перевірки персональних даних держателя картки з перевіркою його анкетних (ідентифікаційних) даних. Верифікація з підтвердженням процедура перевірки персональних даних держателя картки з отриманням номера телефону клієнта і введенням одноразового пароля, відправленого на нього текстовим повідомленням. ОТP (one time password)- одноразовий цифровий пароль, що надсилається Банком на персональний номер мобільного телефону фізичної особи (шляхом направлення SMS-повідомлення) з метою ідентифікації такої особи та підтвердження отриманого від неї розпорядження, погодження, повідомлення тощо.
Згідно п. 2.5 розділу І Умов в рамках договору щодо банківського обслуговування надаються наступні види послуг, зокрема, надання послуг клієнту з дистанційного банківського обслуговування рахунків, в тому числі за допомогою мобільного додатку.
П. 5.9.1 розділу 1 Умов передбачено, що ідентифікація клієнта для доступу до мобільного додатку здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, які передбачені між банком і клієнтом. (номер телефону клієнта, особистий ПІН-код, сукупність цифрових та літерних компонентів тощо). Отже, для входу в мобільний додаток необхідно вести: фінансовий номер телефону, ПІН-код та ОТР-пароль. Тобто, без вчинення вищевказаних дій клієнт не міг би укласти договір про надання кредитних коштів. Генерація ж електронного підпису здійснюється після проведення аутентифікації, авторизації, верифікації з підтвердженням з метою ідентифікації клієнта.
Таким чином, без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між Позивачем та Відповідачкою не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 23.03.2020 у справі №404/502/18 (провадження №61-8449 св 19), від 09.09.2020 у справі №732/670/19 (провадження №№61 7203 св 20), від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 (провадження №61-16243 св 20).
Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронний цифровий підпис» (в редакції, що була чинна станом на дату підписання Анкети-заяви) електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті. Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму або не грунтується на посиленому сертифікаті ключа.
Таким чином, з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Позичальник був ознайомлений у мобільному додатку, що засвідчив шляхом накладання електронного цифрового підпису, що повністю узгоджується з вимогами ст.ст. 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Загальний розмір Олександрівни перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» за Договором станом на 01 березня 2023 року становить 41 161 грн. 89 коп., що підтверджується розрахунком.
Таким чином, банк належним чином виконав свої зобов'язання за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25 липня 2019 року, надавши відповідачці кредитні кошти, в порядку передбаченому умовами Договору, а відповідачка отримала кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту і у неї виникли зобов'язання повернути їх у розмірі та у строки, зазначені у договорі.
З матеріалів справи вбачається, що позичальник кредитні кошти отримала, користувалася цими коштами, що підтверджується наданою випискою по особовому рахунку, всупереч умов договору позичені на відповідних умовах кошти не повернула, як і не надала доказів відсутності заборгованості за отриманими кредитними коштами, чим порушила права та законні інтереси позивача.
Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно ч.1 ст.77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
У відповідності ч.1 ст.78 ЦПК України суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом.
За правилами ч.1 ст.79 ЦПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Як передбачено ч.1 ст.80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
Враховуючи вищенаведене, суд вважає обґрунтованими позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
На підставі наведеного, виходячи із принципів об'єктивності, реальності і справедливості, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача заборгованість за договором №б/н від 25 липня 2019 року у розмірі 41 161 грн. 89 коп.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача повинно бути стягнено сплачений судовий збір в сумі 3 028 грн.
На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 207, 526, 528, 610, 611, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76, 130, 141, 223, 263-266 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (04082 місто Київ вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ - 21133352) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25 липня 2019 року у розмірі 41 161 грн. 89 коп.(яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом у розмірі 41 161 грн. 89 коп.) та сплачений при подачі позову судовий збір у розмірі 3 028 грн., а всього стягнути 44 189 грн. 89 коп.
Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя Озерянська Ж.М.