Справа № 577/3265/25
Провадження № 2/577/1162/25
31 липня 2025 року
Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором № 1001982803301 від 27.09.2021 року, що утворилася станом на 04.02.2025 року, загальним розміром 42945,77 грн., і складається із заборгованості: за кредитом - 28832,19 грн., за процентами - 8,08 грн., за комісією - 14105,50 грн. Також ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. понесених судових витрат.
На обґрунтування вимог у зверненні вказано, що на підставі зазначеного договору відповідач отримав кредит 37000,00 грн.
Крім того, сторони погодили, що позичальник зобов'язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості.
Проте, взятих на себе зобов'язань з виконання умов правочину ОСОБА_1 не дотримується внаслідок чого утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, що і стало підставою звернення до суду з позовом.
Ухвалою суду від 13.06.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Представник позивача АТ «ПУМБ» за довіреністю Супрун Є.В. просить розглядати справу за її відсутності, вимоги підтримує, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що вказала у прохальній частині позову (зворотна сторона а.с. 4).
Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження отримана останньою особисто (а.с. 42, 43), заяви із запереченнями щодо розгляду справи в порядку спрощеного провадження не надходило, правом надання відзиву на позов не скористалася.
Європейський суд у своїх рішеннях вже неодноразово зазначав, що сторона, яка обізнана про судовий розгляд, зобов'язана з розумним інтервалом часу сама цікавитись провадженням у її справі, добросовісно користуватися належними їй процесуальними правами та неухильно виконувати процесуальні обов'язки.
Оскільки позивач не заперечує заочному розгляду справи, про що зазначив у прохальній частині позову, справу можливо розглянути за відсутності сторін у порядку заочного провадження за наявними у справі доказами.
Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.
Із представлених доказів вбачається, що 27.09.2021 року ОСОБА_1 була підписана Заява № 1001982803301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого остання отримала 37000,00 грн., зі сплатою 0,01 % відсотків річних, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99 % (а.с. 8).
Підписуючи вказану Заяву ОСОБА_1 :
- просить перевипустити їй картку до пакету «Кредитний Плюс» до рахунку НОМЕР_1 у гривні у відповідності з умовами ДКБО та Тарифами Банку, що є невід'ємною частиною ДКБО;
- підтверджує, що нею отримана у непошкодженому стані платіжна картка № НОМЕР_2 і ПІН, а також що з правилами користування платіжною картою ознайомлена та зобов'язується їх дотримуватися;
- підтвердила, що ознайомлена з ДКБО (Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб), всі умови зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Крім того, 27.09.2021 року ОСОБА_1 підписаний Графік платежів, у якому вказані наступні умови:
- платіжні періоди з 27.09.2021 року по 27.09.2023 року;
- комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1106,30 щомісяця, тобто за 24 місяці - 26551,20 грн.
Згідно платіжної інструкції № TR.52483411.94818.8810 від 27.09.2021 року АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кошти за Договором № 1001982803301 від 27.09.2021 року в сумі 37000,00 грн. шляхом переказу на рахунок позичальника (зворотна сторона а.с. 20).
Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 15.03.2021 року) передбачено:
- п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;
- п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з'ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;
- п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;
- п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору;
- п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов'язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;
- п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором;
- п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються:
- при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році;
- при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день).
У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;
- п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;
- п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту);
- п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 10 000 (десяти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 20 (двадцяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту.
04.02.2025 року позивачем направлено на адресу відповідача досудову вимогу щодо виконання договірних зобов'язань, яка залишена без реагування (а.с. 18-20).
За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 1001982803301 від 27.09.2021 року, станом на 04.02.2025 року, становить 42945,77 грн., і складається із заборгованості: за кредитом - 28832,19 грн., за процентами - 8,08 грн., за комісією - 14105,50 грн. (а.с. 21-22).
З вказаного розрахунку прослідковується, що ОСОБА_1 заборгованість за кредитом погашалася частково, останній раз 27.01.2022 року.
Суд погоджується із сумою нарахованої заборгованості по тілу кредиту та процентів, але щодо позовних вимог в частині стягнення комісії за вказаним кредитним Договором, то звертає увагу на наступне.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20.
У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 зазначено, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Установлено, що до загального розміру кредиту включено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99% річних.
Разом з цим, заява № 1001982803301 від 27.09.2021 року не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, за які установлено таку комісію. Посилання у заяві на те, що зміст комісії визначається у ДКБО суд відхиляє, оскільки матеріали справи не містять доказів ознайомлення ОСОБА_1 з даним документом.
За таких обставин наявні підстави вважати, що положення кредитного договору, яким передбачено щомісячну плату комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% щомісячно, суперечить положенням ч.ч. 1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому суд приходить до висновку про необхідність зарахування сплаченої відповідачем комісії в сумі 3437,24 грн. в погашення заборгованості за тілом кредиту.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Крім того, ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором.
Оскільки взятих на себе зобов'язань по поверненню кредитних коштів та відсотків позичальник не виконує, то вказану заборгованість слід стягнути примусово в доведеному позивачем розмірі, а саме: за кредитом - 25394,95 грн., за процентами - 8,08 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір підлягає відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог.
Керуючись: ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 272, 273-276, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 207, 610, 627-629, 638, 525, 526, 536, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України,-
Позовні вимоги акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (паспорт НОМЕР_3 , виданий 26 жовтня 2011 року Конотопським МВ УМВС України в Сумській області, РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрована в АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ЄДРПОУ 14282829) заборгованість, що утворилася станом на 04.02.2025 року, за Заявою № 1001982803301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 27.09.2021 року загальним розміром 25403,03 грн., а також судовий збір - 1433,00 грн., всього ж 26836 грн. 03 коп.
В решті вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя Кравченко В. О.