вул. Симона Петлюри, 16/108, м. Київ, 01032, тел. (044) 235-95-51, е-mail: inbox@ko.arbitr.gov.ua
"28" липня 2025 р. Справа № 911/3526/23 (361/262/24)
Господарський суд Київської області у складі судді Гребенюк Т.Д., за участю секретаря судового засідання Шульги Т.С., розглянувши справу
за позовом Акціонерного товариства “Юнекс Банк»
до ОСОБА_1
про стягнення заборгованості
у межах справи про неплатоспроможність ОСОБА_1
За участі: не з'явились
І. СУТЬ СПОРУ. ПОЗИЦІЇ СТОРІН
У провадженні Господарського суду Київської області перебуває справа про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ухвалою Господарського суду Київської області від 24.09.2024, зокрема, затверджено план реструктуризації боргів боржника у справі №911/3526/23.
09.01.2024 до Броварського міськрайонного суду Київської області звернулось Акціонерне товариство “Юнекс Банк» з позовною заявою до боржника про стягнення заборгованості у сумі 40575,45 грн.
Позовні вимоги обгрунтовані неналежним виконанням відповідачем обов'язку за Договором про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 від 04.12.2020 (договір) у частині своєчасного повернення кредиту.
Ухвалою Броварського міськрайонного суду Київської області у справі №361/262/24 від 11.01.2024 відкрито провадження у справі.
Ухвалою Броварського міськрайонного суду Київської області у справі №361/262/24 від 07.04.2025 справу передано за підсудністю до Господарського суду Київської області.
19.05.2025 справа надійшла до Господарського суду Київської області.
II. ЗАЯВИ, КЛОПОТАННЯ, ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ У СПРАВІ
Ухвалою суду від 26.05.2025 прийнято до провадження справу та вирішено розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом (повідомленням) представників сторін.
До суду від відповідача відзив не надходив.
У разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами (ч.9 ст. 165 ГПК України).
У судове засідання 28.07.2025 представники учасників судової справи не прибули про дату, місце та час судового засідання повідомленні належним чином в електронний кабінет, про що свідчать довідки про доставку електронного листа (арк.с. 169-170, 173-174, т. 1).
За змістом ст. 202 Господарського процесуального кодексу України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
За наведених обставин, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи у судовому засіданні 28.07.2025 за відсутності представників сторін, запобігаючи при цьому безпідставному затягуванню розгляду справи.
У судовому засіданні 28.07.2025 судом було прийнято, складено і підписано вступну та резолютивну частини рішення.
Розглянувши матеріали справи та дослідивши докази, суд встановив наступне.
III. ВИКЛАД ОБСТАВИН СПРАВИ ТА ЇХ ПРАВОВА КВАЛІФІКАЦІЯ
Між кредитором та боржником було укладено Договір про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 з використанням платіжної картки, відповідно до якої Відповідач підтвердив, що ознайомився і погодився з публічною пропозицією Банку на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, з умовами та правилами надання банківських послуг. При цьому, Відповідач отримав банківську платіжну картку та надав Банку розписку про отримання картки та про ознайомлення з правилами користування карткою визначених у Публічній пропозиції AT «Юнекс Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Зазначена Публічна пропозиція AT «ЮНЕКС БАНК» оприлюднена на офіційній інтернет-сторінці Банку за адресою: www.unexbank.ua.
Кредит надано позичальнику на наступних умовах:
Сума кредиту - 29 000,00 грн.
Строк користування - 12 місяців,
Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом - 42,00 %.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 71,6662% річних.
Орієнтовна загальна вартість кредиту - 42160,02 грн.
Мета отримання кредиту: споживчі цілі.
Правилами (договірні умови) надання споживчого кредиту АТ “Юнекс Банк» визначено, зокрема, наступні умови надання кредиту.
Банк надає Позичальнику Кредит відповідно до умов, визначених в Кредитному договорі та цих Правилах, в порядку, передбаченому чинним законодавством України, а Позичальник зобов'язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування Кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених Кредитним договором та цими Правилами, а також виконати інші умови Кредитного договору та цих Правил (далі також - “кредитна зоборгованість») (п.2.1. Правил).
Цільове призначення (мета) Кредиту: власні споживчі потреби, на оплату комісії Банку за надання Кредиту та/або комісії Банку за управління Кредитом (за умови, якщо така комісія передбачена умовами Кредитного договору), на оплату комісії за внесення змін та перерахунок графіку платежів у зв'язку з вибором дати щомісячного платежу (згідно з заявою клієнта, якщо така можливість (послуга) передбачена умовами Кредитного договору), на оплату комісії за підключення сервісу СМС- повідомлень (п.2.3. Правил).
Позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути кредитну заборгованість у повному обсязі (отримані кредитні кошти, комісії, нараховані проценти за користування Кредитом та інші платежі) в строки/терміни, встановлені Кредитним договором, якщо тільки не застосовується інший строк/термін повернення кредитної заборгованості, встановлений на підставі додаткової домовленості Банку та Позичальника, або достроково, відповідно до умов Кредитного договору або чинного законодавства України. Зобов'язання Позичальника за Кредитним договором вважаються виконаними в момент зарахування суми кредитної заборгованості в повному обсязі на відповідні Рахунки з обліку заборгованості Позичальника за Кредитним договором (п.2.4. Правил).
За користування Кредитом Позичальник сплачує плату, а саме проценти за користування Кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки, вказаної в Кредитному договорі (п.2.5. Правил).
Сума Кредиту, строк повернення Кредиту, розмір процентної ставки та розміри комісій та/або інших видів платежів, у разі, якщо це передбачено умовами Кредитного договору, а також додаткові та супутні послуги (їх вид та розмір) визначаються в Кредитному договорі (п.2.6. Правил).
За користування Кредитом Позичальник сплачує Банку проценти, що нараховуються на суму фактичної заборгованості Позичальника за Кредитом за фактичний строк існування заборгованості за Кредитом з періодичністю, не рідше, ніж один раз на місяць, за період з першого по останній календарний день поточного місяця включно, при цьому за останній період користування кредитом - по день повного погашення Кредиту та/або настання виключної дати повернення (п.3.5. Правил).
Внесення грошових коштів для погашення Кредиту, нарахованих процентів та комісій за Обслуговування Кредиту (у разі наявності), інших комісій та/або платежів у разі наявності здійснюється Позичальником щомісячно в період з 01 (першого) числа місяця по відповідне число місяця, зафіксоване в Кредитному договорі (Графіку погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів), протягом всього строку дії Кредитного договору, починаючи з наступного місяця від дати укладення Кредитного договору. Якщо зафіксоване в Кредитному договорі число припадає на вихідний, святковий або неробочий день, то погашення Платежу здійснюється Позичальником в наступний робочий день після такого вихідного, святкового або неробочого дня. Погашення останнього Платежу здійснюється не пізніше останнього дня терміну користування Кредитом, визначеного в Кредитному договорі (п.3.7. Правил).
Якщо після здійснення Позичальником часткового дострокового повернення Кредиту загальний залишок заборгованості Позичальника за Кредитом виявиться меншим від суми заборгованості за Кредитом в останньому строковому платежі згідно з діючим Графіком погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів, що є невід'ємною частиною Кредитного договору, частина Кредиту, що залишилась несплаченою, за правилом, визначеним пунктом 3.18 Правил, Банком не перераховується, і наступний місяць користування Кредитом за погодженням Сторін вважається останнім місяцем користування Кредитом (п.3.16. Правил).
Пунктом 3.3. Договору передбачено, що Відповідач доручив Позивачу самостійно здійснювати і:говірне списання грошових коштів з Поточного рахунку на умовах, визначених Договором.
Відповідно до п. 6.2.17. Договору, Відповідач зобов'язався погашати всі заборгованості по Рахунках та Кредиту в строки, передбачені Договором та у разі виникнення простроченої та/або Несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та Кредитом, штрафами, пенями та/або Несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту.
Відповідно до п. 3.2.44.1. Договору в рамках укладеного з Позичальником Договору, Банк встановлює Позичальнику ліміт Кредитної лінії, відповідно до умов Договору. При цьому, ліміт Кредитної лінії стає доступний Позичальнику для використання не пізніше дня, що є наступним за днем активації платіжної картки. Дійсним Сторони розуміють та погоджуються з тим, що зобов'язання Банку щодо встановлення ліміту Кредитної лінії є відкличним та безризиковим для Банку, тобто Банк може відмовитися від встановлення Позичальнику ліміту Кредитної лінії/ відмовитися від надання коштів в межах встановленого Кредитного ліміту в будь-який час без надання пояснень такої відмови. Строк дії Кредитного ліміту - 12 (дванадцять) місяців із автоматичною пролонгацією на такий самий строк. Автоматична пролонгація (продовження строку дії Кредитного ліміту) здійснюється за умови належного стану обслуговування Позичальником Кредитної лінії (своєчасне погашення заборгованості за кредитом згідно Договору та Тарифів, відсутність простроченої заборгованості терміном понад 30 (тридцять) календарних днів за кредитом на дату продовження) на умовах діючих на дату продовження тарифів банку.
Пунктом 3.2.44.4. Договору встановлено, що банк відкриває кредитну лінію на умовах, визначених договором та тарифами. Ліміт кредитної лінії розраховується банком самостійно. Перегляд та/або зміна ліміту кредитної лінії здійснюється у відповідності до внутрішніх процедур банку та договору. Банк може ініціювати зміну розміру ліміту кредитної лінії щомісячно, при цьому додаткова угода до договору про зміну ліміту кредитної лінії не укладається.
Надаючи оцінку правовідносинам сторін в аспекті підстав заявлених позовних вимог, Суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
За змістом ст. 1 Закону України “Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.
Загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом.
Загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит.
Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Дослідивши зміст укладеного між позивачем та відповідачем Договору, суд дійшов висновку що даний договір за своєю правовою природою є договором кредиту.
На виконання умов Договору кредитор надав боржнику кредит, залишок заборгованості за яким складає 28524,26 грн. станом на 23.11.2023, що відображено у розрахунку заборгованості.
Згідно з ч. 1 та ч.2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Так, за користування кредитом позикодавець нарахував позичальнику 12 051,19 грн. процентів за період з 01.01.2021 по 01.11.2023.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення позичальником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право позикодавця достроково вимагати повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
Згідно з ст.1 КУзПБ, грошове зобов'язання (борг) - зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.
Відповідно до положень частини 2 статті 47 КУзПБ, у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Аналіз норм статей 45, 47 КУзПБ свідчить про те, що з моменту офіційної публікації оголошення про порушення щодо боржника провадження у справі про банкрутство є таким, що фактично настав строк виконання усіх зобов'язань боржника, які виникли до моменту порушення щодо нього провадження у справі про банкрутство, і, незалежно від настання строку їх виконання, кредитори за такими зобов'язаннями зобов'язані заявити грошові вимоги до боржника у справу про банкрутство з додержанням тридцятиденного строку від дня офіційного оприлюднення оголошення про порушення провадження у справі про банкрутство. Аналогічна правова позиція викладена в постановах Верховного Суду від 23.09.2021р. у справі № 910/866/20, від 22.11.2022р. у справі № 911/2548/20, від 08.03.2023р. у справі №910/1800/22.
Відповідно до умов Договору строк повернення кредиту є таким, що настав.
Як вбачається з матеріалів справи, відповідач взяті на себе зобов'язання по погашенню кредиту в передбачені строки не виконав, а відтак, кредитор звернувся до суду з позовом до боржника про стягнення заборгованості за Договором.
Визначаючи розмір заборгованості боржника, суд зобов'язаний належним чином дослідити подані стороною докази (у цьому випадку - зроблений кредитором розрахунок заборгованості), перевірити їх, оцінити в сукупності та взаємозв'язку з іншими наявними у справі доказами, а в разі незгоди з ними повністю або частково - зазначити правові аргументи на їх спростування та навести в рішенні свій розрахунок, що є процесуальним обов'язком суду (подібний висновок щодо обов'язку суду під час перевірки розрахунку заявлених позовних вимог викладено в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.12.2019 у справі N 917/1739/17).
Враховуючи вищезазначене, а також те, що станом на дату прийняття рішення строк виконання обов'язку по поверненню кредитних коштів у заявленому розмірі настав, заборгованість позичальника по тілу кредиту в розмірі 28524,26 грн. та заборгованість по процентам 12051,19 перед позикодавцем належним чином доведена, документально підтверджена, а тому вимоги позивача є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
IV. РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ
Відповідно до вимог ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати позивача по сплаті судового збору покладаються на відповідача з огляду на задоволення позовних вимог.
Керуючись статтями 13, 73, 74, 76 - 79, 86, 129, 232, 233, 236 - 238, 240, 247-252 ГПК України, Господарський суд Київської області -
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства “Юнекс Банк» суму боргу у сумі 40 575,45 грн. та 2 684,00 грн. судового збору
3. Після набрання рішенням законної сили видати наказ.
4. Повне найменування сторін та інших учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство "Юнекс Банк" (03040, м. Київ, вул. Васильківська, буд. 14; код ЄДРПОУ 20023569);
Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ).
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення виготовлено 29.07.2025 року.
Суддя Т.Д. Гребенюк