Справа № 148/282/25
Провадження №2/148/309/25
Іменем України
22 липня 2025 року Тульчинський районний суд
Вінницької області
в складі: головуючого судді Ковганича С.В.,
при секретарі Ліванчук А.Ф.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тульчині за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (надалі ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС") звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи позовні вимоги тим, що 05.02.2024між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачем за допомогою веб-сайту (https://credоs.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1343-9651.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 7000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період- 18 днів; промо % ставка - 1,75 % в день; стандартна % ставка - 2,50 % в день.
Також Додатковою угодою №1 від 12.02.2024 до договору про відкриття кредитної лінії №1343-9651 від 05.02.2024кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3500 грн.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору.
Відповідач же всупереч умовам кредитного договору порушив його умови і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем за кредитним договором, навіть після спливу строку кредитування.
Станом на 02.01.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 87403,75 грн, з яких: 10500 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 76903,75 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами в сумі 34903,75 грн за умови погашення заборгованості за кредитним договором в розмірі 52500 грн.
Через дані обставини позивач змушений звернутися до суду з даним позовом. Просить стягнути з відповідача на користь позивача загальну суму заборгованості за кредитним договором №1343-9651 від 05.02.2024 в розмірі 52500 грн, а також судові витрати, пов'язані з розглядом цієї позовної заяви.
В судове засідання представник позивача не з'явився, в матеріалах справи наявне клопотання, згідно якого він просить розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач та його представник в судове засідання не з'явилися, від позивача надійшла заява, згідно якої він просить відмовити в задоволенні позову та розглянути справу у його та представника відсутність. Також позивач подав до суду письмову позицію сторони в судових дебатах, у якій вказав, що на укладений між сторонами договір поширюються норми Закону України "Про споживче кредитування". Встановлений сторонами договору розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочки є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" та суперечить встановленим обмеженням ст.21 Закону України "Про споживче кредитування" та порушує принципи розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлюють вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставку Національного банку України та становить більше ніж 15% простроченого платежу.
Вважає, що загальна сума кредиту мала б становити 10500 грн (сума кредиту) + 1575 грн (сума відсотків, яка не перевищує 15 % від суми простроченого платежу) = 12075 грн.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в повній мірі не повернуті, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення боржником фактично отриманої суми кредитних коштів, враховуючи що грошові кошти за загальну суму 10500 грн отримані в користування, то то сума, яку повинен повернути відповідач не повинна перевищувати тіла кредиту та 15% нарахованих на тіло кредиту.
Відповідно до ст.223, ч.2 ст.247 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу у відсутність учасників справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши матеріали справи, вивчивши та оцінивши докази по справі та співставивши їх у відповідності до норм чинного законодавства, суд вважає, що позов підлягає задоволенню, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 05.02.2024 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачем в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1343-9651 продукту "CREDOS" (надалі кредитний договір). Договір був підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С2278, про що свідчить його копія (а.с.10-17). За умовами даного договорами сторони узгодили наступне:
- сума кредиту - 7000 грн;
- дата видачі кредиту - 05.02.2024;
- спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту - кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірника (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту;
- плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності;
- базовий період складає 18 календарних днів;
- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 2,50 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою;
- строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 30.11.2024 Строк договору є рівним строку кредитування;
- реальна річна процентна ставка складає 213808,15 %;
- орієнтовна загальна вартість кредиту - 59500 грн та включаєв себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом;
- денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 2,50 %;
- умови надання кредиту є незмінними протягом усього строку дії договору;
- останній каландарний день першого Базового періоду - 22.02.2024;
- позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставкою (-ми):
Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1.75 % за кожен день користування кредитом протягом перших 18 календарних днів першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за Промо-ставкою. Якщо Позичальнику протягом певного періоду була надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за Промо-ставкою, з наступного для після завершення вказаного періоду проценти за користування кредитом нараховуються позичальнику до сплати за Пільговою процентною ставкою (якщо позичальник згідно п.10.1 та 10.2 цього договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільговою процентною ставкою), та/або за Зниженою процентною ставкою (якщо позичальник згідно п.10.1 та 10.3 цього договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою).
Знижена процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору;
- право користування кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 договору за умови, що позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою не пізніше останнього дня першого Базового періоду. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування кредитом за Промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі позичальник виконав зобов'язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою;
- номер особистого електронного засобу - № НОМЕР_1 .
Відповідно до копії Додатку №3 до договору про відкриття кредитної лінії №1343-9651 від 05.02.2024- Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1343-9651 відповідно до медодики Національного банку України, який було підписано сторонами (а.с.27-28) вбачається, що загальна вартість кредиту становить 59500 грн, з яких: 7000 грн - сума кредиту; 52500 грн - проценти.
12.02.2024 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачем в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1343-9651. Дана угода була підписана відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С3946, про що свідчить її копія (а.с.37). За умовами даної угоди сторони узгодили наступне:
- сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить 7000 грн;
- сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 980 грн;
- кредитодавець зобов'язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти врозмірі 3500 грн;
- дата надання/видачі додаткових грошових коштів у кредит - 12.02.2024;
- після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 10500 грн, яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї Додаткової угоди (далі - сума неповернутого кредиту);
- позичальник зобов'язується повернути суму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням умов цієї Додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов'язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти у строки та на умовах, викладених у договорі;
- додаткові грошові кошти у кредит за цією Додатковою угодою надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.2.1. цієї Додаткової угоди, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником у цій Додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цієї Додаткової угоди та надіслання її примірника позичальнику у вигляді електронного документа у особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у Договорі;
- на дату укладення цієї Додаткової угоди сума неповернутого кредиту та несплачені проценти вносяться до Графіку платежів за договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до методики Національного банку України), що є додатком до цієї Додаткової угоди. Після укладення цієї Додаткової угоди позичальник зобов'язується повертати кредит та сплачувати проценти за користування кредитом відповідно до Графіку платежів за договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди;
- після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв'язку із зазначеним після укладення цієї Додатковоїугоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить - 10500 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди - 293 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 472840.53 процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 88 637.50 грн;
- Додаткова угода є невід'ємною частиною Договору.
- Додаткова угода набирає чинності з моменту її підписання сторонами та діє протягом строку дії договору.
Відповідно до копії Додатку до Додаткової угоди від 12.02.2024 - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1343-9651 відповідно до медодики Національного банку України, який було підписано сторонами (а.с.38) вбачається, що загальна вартість кредиту становить 88637,50 грн, з яких: 10500 грн - сума кредиту; 78137,50 грн - проценти.
Згідно копії довідки про перерахування суми кредиту №1343-9651 від 05.02.2024, виданої ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (а.с.39) та листаАТ КБ "ПРИВАТБАНК" від 30.12.2024 (а.с.29-36) вбачається, що 05.02.2024 відповідачу на платіжну карту № НОМЕР_1 , платіж 2422527100, було перераховано кредитні кошти в сумі 7000 грн, а 12.02.2024, платіж 2425149968, було перераховано кредитні кошти в сумі 3500 грн за кредитним договором №1343-9651 від 05.02.2024. Переказ коштів здійснювався ТОВ "УКРКРЕДИТ ФІНАНС" за допомогою системи LigPay.
Оригінали вищевказаних документів були оглянуті судом в судовому засіданні.
ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" виконало взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору.
В свою чергу відповідач свої зобов'язання за користування кредитними коштами належним чином не виконував.
У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором, утворилася заборгованість, яка згідно з наданим представником позивача розрахунком (а.с.39-41) станом на 02.01.2025 становить 87403,75 грн, з яких: 10500 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 76903,75 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Кредитодавцем до позичальника застосовано Програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", а саме частково списано заборгованість позичальнику за нарахованими комісією та процентами у сумі 34903,75 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 52500 грн.
У зв'язку з невиконанням відповідачем його зобов'язань за кредитним договором№1343-9651 від 05.02.2024 представник позивача звернувся до суду з даним позовом.
Надаючи оцінку зібраним у справі доказам, суд виходить з наступного.
Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч. 1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Норми ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Статтею 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 цієї ж статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовується правове регулювання щодо відносин за договором позики.
За таких обставин зобов'язання за кредитним договором виникають з моменту передачі кредитодавцем позичальнику коштів, згідно умов кредитного договору.
Згідно вимог ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
За змістом ч.1-3 ст.1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно із ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Згідно ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Таким виконанням щодо кредитних правовідношень є повернення кредитних ресурсів та сплата відсотків за їх використання з дотриманням визначених законодавством або договором умов, якими по відношенню до кредитних договорів є повернення, строковість, платність.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов'язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст.629 ЦПК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідач взяті на себе зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконував, оскільки не надавав своєчасно ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов'язаннями відповідно до умов договору.
Таким чином, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов'язання за вищевказаним кредитним договором.
Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених ЦПК України. Докази не можуть ґрунтуватися на припущеннях.
Доводи відповідача про те, що розмір нарахованих відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочення є несправедливими у розумінні ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" та суперечать обмеженням встановленим ст.21 Закону України "Про споживче кредитування", спростовуються матеріалами справи, оскільки проценти за користування кредитом позивачем нараховано відповідно до умов кредитного договору та не є компенсацією у разі невиконання зобов'язань за договором в розумінні положень п.5 ч.3 ст.18 ЗУ "Про захист прав споживачів", яким визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором.
Відповідно до положень п. 4.12. та 4.15. договору про відкриття кредитної лінії №1343-9651 від 05.02.2024: строк кредитування становить 300 днів, дата повернення кредиту 30.11.2024, денна процентна ставка на дату укладення договору складає 2,50 %.
22.11.2023 прийнято Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" № 3498-ІX (набрав чинності 24.12.2023), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування".
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Відповідно до п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи:
- з 24.12.2023 по 21.04.2024 денна ставка має бути не більше 2,5%,
- з 22.04.2024 по 19.08.2024 - денна ставка не більше 1,5% ;
- з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.
В той же час, ч.3 ст.1056-1 ЦК України передбачено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Укладаючи кредитний договір сторони узгодили, що тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована, тобто є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Беручи до уваги той факт, що на момент укладення договору (05.02.2024) процентна ставка була встановлена позивачем відповідно до умов чинного законодавства та не перевищувала 2,5 %, тому наданий позивачем розрахунок процентів є вірним й доводи відповідача щодо протилежного не заслуговують на увагу.
Тобто кредитодавець вправі нараховувати відсотки за користування кредитними коштами в розмірі 2,5 % на день від суми позики до 30.11.2024.
Розрахунком заборгованості за договором №1343-9651 від 05.02.2024 станом на 02.01.2025, який міститься в матеріалах справи (а.с.39-41), підтверджується, що після закінчення строку кредитування позивач припинив нараховувати позичальнику будь-які платежі за кредитним договором.
При цьому, судом враховано, що позивач застосував до відповідача Програму лояльності та частково списав прострочену заборгованість за нарахованими процентами в сумі 34903,75 грн.
Також слід зазначити, що відповідачем був підписаний Додаток до Додаткової угоди від 12.01.2024 (а.с.38), у відповідності до якого останній був ознайомлений із рекомендованими сумами кредиту та процентів, які йому необхідно було сплачувати у відповідні періоди.
Слід зазначити, що ст.21 Закону України "Про споживче кредитування" (у редакції чинній на момент укладення договору) визначено, що споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов'язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
За порушення виконання споживачем зобов'язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.
Отже, зміст зазначеної норми не врегульовує питання нарахованих процентів у межах строку дії кредиткого договору та містить вимоги щодо штрафних санкцій (пеня, штрафи), а тому дія ст. 21 ЗУ "Про споживче кредитування" не може застосовуватися до вказаних правових відносин, зокрема щодо нарахування відсотків.
Відповідно до п. 5 ч. 3 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором.
Отже, норма закону, зокрема п.5 ч.3 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" має місце щодо застосування до вимог про нарахування пені, а не до всіх умов договору.
Оскільки позовних вимог про стягнення з ОСОБА_1 неустойки та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов'язань, ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" не заявляло, тому відсутні порушення норм закону, що визначені в п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів".
Помилково ототожнювати, що проценти за користування кредитом (правове регулювання яких передбачене відповідно ст.1048, 1056-1 ЦК України), що нараховуються протягом строку договору (п. 4.12. Договору) є неустойкою (пенею) у разі невиконання (порушення, прострочення) зобов'язань боржником за договором.
Позивачем дотримано вимоги, зокрема ст.1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування суми кредитом, що була надана (проінформована, доведена до відома) відповідачу.
Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.
Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам чинного законодавства.
Оскільки станом на день розгляду справи спір між сторонами не врегульований, відповідач заборгованість за кредитним договором у добровільному порядку не сплатив, тому суд приходить до висновку, що з відповідача, як позичальника, підлягає стягненню загальна заборгованість за кредитним договором №1343-9651 від 05.02.2024 в розмірі 52500 грн.
Таким чином, аналізуючи вищевикладене, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, враховуючи, що належним чином повідомлений відповідач не надала суду будь-яких заперечень та доказів на спростування позиції представника позивача, виходячи із принципів розумності, виваженості, справедливості, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог представника позивача в заявлених нею межах та про існування правових підстав для їх задоволення.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн ( а.с.1).
На підставі викладеного, керуючись ст.3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.18 Закону України "Про електронні довірчі послуги", п.5 ч.3 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів", ст.8, 21, п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", ст.207, 526, 530, 599, 610-612, 625, 626, 628, 629, 639, 1048-1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 223, 247, 263- 265 ЦПК України, суд, -
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження якого: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м.Київ, 01133, загальну суму заборгованості за кредитним договором №1343-9651 від 05.02.2024 в розмірі 52500 грн ( п'ятдесят дві тисячі п'ятсот гривень), з яких: 10500 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 42000 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження якого: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м.Київ, 01133, судові витрати з оплати судового збору в сумі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні сорок копійок).
Рішення суду може бути оскаржене до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя: