Справа №443/734/25
Провадження №2/443/548/25
іменем України
21 липня 2025 року місто Жидачів
Жидачівський районний суд Львівської області в складі:
головуючого судді Павліва А.І.,
секретар судового засідання Шальвіра І.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
встановив:
Стислий виклад позиції сторін.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позивач) подало до суду позов до ОСОБА_1 (відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1313-0292 від 06.12.2023 в розмірі 88 800,00 грн, з яких 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 70 800,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами та судові витрати у сумі 2 422,40 грн.
В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору покликається на те, що 06.12.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і фізичною особою ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://navse.in.ua/), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1313-0292. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор С7542 для підписання цього кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 18 000,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту; знижена % ставка - 1,20 % в день; стандартна % ставка - 1,50 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши Відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов'язання Кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов'язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором №1313-0299 від 06.12.2023, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. У подальшому, відповідач всупереч умовам Кредитного договору порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед Кредитодавцем за Кредитним договором. Станом на 04.04.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 99 744,00 грн, з яких 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 80 244,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 1 500,00 - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 10 944,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 88 800,00 грн.
Відповідачем подано відзив на позовну заяву (а.с.73-79), в обґрунтування якого покликаючись на те, що позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявна в матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов'язковим реквізитом електронного документа. Таким чином, наявна в матеріалах справи паперова копія спірного кредитного договору не може вважатися електронним документом (копією електронного документа), оскільки не відповідає вимогам статей 5, 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», та не є належним доказом укладення договору між нею та позивачем. Вона не укладала та не підписувала договір позики (в тому числі КОЖНУ його сторінку) особистим підписом або КЕП/ЕЦП, відповідно не погоджувала зазначені в цій редакції документа процентні ставки, як й інші кабальні умови кредитування. У матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази часу та способу генерування одноразового ідентифікатора, його направлення їй, підтвердження нею пропозиції щодо укладення договору, зокрема, довідка про ідентифікацію клієнта, хронологія вчинення дій щодо укладення кредитних договорів у формі електронного правочину тощо. У даному разі перевірити автентичність того, що позивач називає «підписом», не можливо, оскільки не підтверджено ні направлення СМС-повідомлення на мобільний номер відповідача, ні належність номеру телефона саме відповідачу, а також позивачем не доведено, що саме ці кредитні умови узгодив відповідач. При цьому, оскільки негативні факти не підлягають доведенню (у цьому випадку - непогодження умов договору), саме на позивача покладено обов'язок укладення договору, і позивач цей обов'язок в повній мірі не виконав. Отже, наведене вказує на неукладеність, в тому числі в електронному вигляді, оспорюваного правочину - Договору про відкриття кредитної лінії від 06.12.2023 №1313-0292, що вказує на необґрунтованість вимог про стягнення з неї процентів за ставкою, яку вона нібито погодила у цьому договорі. Вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені, не відповідає передбаченим у ч. 3 ст. 509 та ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Оскільки заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 70 800,00 грн не є співрозмірною тілу кредиту у сумі 18 000,00 грн, суперечать принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості) за користування коштами. Тому при ухваленні рішення просить зменшити розмір відсотків, щонайменше до заявленого позивачем розміру заборгованості за кредитом - 18 000,00 грн, оскільки стягнення неузгоджених процентів майже в 4 рази більше тіла кредиту призведе до безпідставного збагачення кредитора за її рахунок. Наявність роздрукованого розрахунку заборгованості за договором є неналежним та недостатнім доказом для задоволення позовних вимог, оскільки сам розрахунок, умови кредитування тощо, є внутрішніми документами банку (фінансової установи) та не містять відомостей, що дозволили б перевірити, чи видавалися кредитні кошти, на який строк, правильність нарахування відсотків позивачем тощо. Крім того, звертає увагу, що на підтвердження перерахування їй коштів позики позивач зазначає, що таке перерахування підтверджується інформаційною довідкою сервісу LiqPay. Втім, зазначений файл не може бути належним підтвердженням здійснення переказу, оскільки повністю перебуває в залежності від сторони позивача. Фактично позивач міг скласти довідку будь-якого змісту, що нівелює значення такого документа. Також не відомо, кому належить карткові рахунки, на які нібито переказано дані кошти , оскільки лист LiqPay не містить ідентифікуючих даних про неї (із фрагментів номеру карти, що відображені в повідомленні, неможливо встановити належність карти (рахунку) саме їй). Подібні листи сторонньої юридичної особи не є розрахунковим документом, та не підтверджує переказ коштів, операції по банківському рахунку, оскільки не містять відмітки про час прийняття та виконання банком, не містять повного номера картки, з чого можна було б встановити факт переказу коштів. У наданих позивачем сторінках кредитного договору відсутні будь-які відомості про те, що кредитні кошти будуть перераховуватися іншою особою, яка не виступає стороною за кредитним договором, а не позикодавцем. І в самому листі цього посередника або призначенні платежу не зазначено посилання на номер і дату кредитного договору. Інформаційне повідомлення, на яке посилається позивач, не є первинним документом, що підтверджує перерахування кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані в позовній заяві, а отже не є належним доказом існування боргу. Вищенаведене вказує, що позивач не довів обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, зокрема не довів укладення договору позики (кредиту) з нею на умовах, що вказані в наданій копії договору позики (кредиту), не довів перерахування їй тіла кредиту, розмір фактично наданих у кредит коштів та розмір відсотків, які він просить стягнути за період користування кредитними коштами, а тому у задоволенні позову варто відмовити повністю.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, однак подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, підтримання позову у повному обсязі та незаперечення проти ухвалення заочного рішення по справі.
Відповідач у судове засідання не з'явилася, хоч про дату, час і місце його проведення повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила.
Заяви, клопотання, подані учасниками справи.
Представником позивача подано клопотання про розгляд справи за його відсутності, підтримання позовних вимог та незаперечення проти ухвалення заочного рішення (а.с.72).
Процесуальні дії у справі.
Ухвалою від 26.05.2025 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.23-24).
Ухвалою судового засідання від 17.07.2025 судом постановлено проводити розгляд справи за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу (а.с.81).
З урахуванням ухвалення цього рішення за відсутності учасників справи, датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення.
Позиція суду.
Суд, з'ясувавши обставини, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог та заперечень, всебічно, повно, об'єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає задоволенню повністю виходячи з такого.
Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.
Відповідно до договору про відкриття кредитної лінії №1313-0292 від 06.12.2023, укладеного між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , сторони узгодили такі умови:
Кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором (п.2.1. Договору);
Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п.2.2. Договору);
для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання кредиту Ануїтентними платежами згідно наступного рекомендованого графіку оплат (п.2.3 Договору);
мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п.2.4 Договору);
цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1. Договору);
для укладення цього договору у порядку, встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (п.3.2 Договору);
при поданні інформації відповідно до п.3.2. цього Договору Позичальником вперше, відбувається реєстрація Позичальника на веб сайті Кредитодавця та створюється Позичальнику його особистий розділ на вебсайті Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний Позичальником відповідно до п.3.2. на вебсайті Кредитодавця, і який має юридичне значення для ідентифікації Позичальника в розумінні ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.3 Договору);
розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 18 000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 06.12.2023 (п.4.1 Договору);
спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту (п.4.2 Договору);
плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програм лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов , за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п.10.2 цього договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п.4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту (п.4.3 Договору);
базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.4. Договору);
сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов'язаний здійснювати у визначені графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) дати, які є останніми днями відповідних Базових періодів. Отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту за загальними правилами в останній день кожного базового періоду згідно графіку платежів. У випадку сплати позичальником прострочених процентів за користування кредитом та простроченої комісії за видачу кредиту отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в рахунок оплати вказаної заборгованості в дату їх надходження на банківський рахунок кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник (п.4.5 Договору);
нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.50% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою ставкою) (п.4.6 Договору);
комісія за видане кредиту становить 15,00% від суми вказаного кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою) (п.4.7 Договору);
строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 30.09.2024. Строк дії Договору є рівним строку кредитуванняу будь-якому випадку договір діє до 24 години доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії Договору, або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальнеика відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту установлених цим договором (п.4.9 Договору);
реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає двадцять сім тисяч сто тридцять п'ять цілих, нуль сотих процентів (п.4.10 Договору);
орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає: 92 951,88 грн та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу кредиту (п.4.11 Договору);
Позичальник зобов'язується повертати Кредитодавцю отриманий Кредит у останні дні останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток № 3 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого Кредиту на банківський рахунок Кредитодавця (п.5.1 Договору);
Позичальник зобов'язується сплатити нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування, вказаний у п. 4.9. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах (п.5.2 Договору);
Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий Кредит (п.5.3 Договору);
Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов'язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. В такому випадку Позичальник зобов'язаний протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від цього Договору повернути Кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з Договором та сплатити проценти за період з дня одержання Кредиту до дня йог о повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування Кредитом (п.6.9. Договору).
Договір містить дані сторін, зокрема дані позичальника, а саме: ПІБ позичальника - ОСОБА_1 , її паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер, номер особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_1 , електронну адресу, а також електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С7542 (а.с.32-39).
У Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) містяться, зокрема, правила надання кредиту, процес надання кредиту, процес надання кредиту, порядок укладення договору, правила нарахування процентів за користування кредитом та погашення заборгованості, програму лояльності, захист персональних даних, права та обов'язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів, внесення змін до договору чи правил та припинення договору. Зазначені правила містять електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С7542, який вчинений 06.12.2023 (а.с.40-47).
У паспорті споживчого кредиту, зазначено, зокрема: інформацію та контактні дані кредитодавця, інформацію та контактні дані кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію, інші важливі правові аспекти. Паспорт підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем (номер пароля) (а.с.47-49).
Сторонами погоджено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1313-0292 (Графік платежів за Договором) відповідно до методики Національного банку України, які також підписані електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем (номер пароля) С7542(а.с. 50-52).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та листа АТ КБ «Приватбанк» ОСОБА_1 перераховано 06.12.2023 кошти за кредитним договором №1313-0292 від 06.12.2023 у сумі 18 000 грн на платіжну картку № НОМЕР_2 (а.с.53-55, 56).
Згідно з розрахунком заборгованості за договором №1313-0292 від 06.12.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить: основний борг - 18 000,00 грн, залишок відсотків - 80 244,00, залишок комісії - 1 500,00 грн. Всього 99 744,00 грн (а.с.57-58).
Зміст спірних правовідносин.
Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв'язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов'язань перед кредитодавцем (ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.
Норми права, які застосував суд.
До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) та Закону України «Про електронну комерцію» (далі - Закон №675-VIII).
Так, приписами пункту 1 частини 2 статті 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до положень частин 1, 3 та 4 статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.
Нормою частини 1 статті 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з приписами частин 1-3 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Відповідно до положень частини 1 статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
За змістом норми статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (частини 1, 2 статті 639 ЦК України).
Закон №675-VIII визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції
Так, положеннями статті 3 Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до приписів частин 3-5 статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Згідно з вимогами частин 6-7 статті 11 Закону №675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина 12 статті 11 Закону №675-VIII).
Відповідно до приписів статті 12 Закону №675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з положеннями статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом (частина 1 статті 598 ЦК України).
Нормою статті 599 ЦК України передбачено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
Згідно з положеннями частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина 1, 2 статті 1054 ЦК України).
Відповідно до приписів частини 1, 2 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Узагальнені фактичні обставини, встановлені судом.
Судом встановлено на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів, що 06.12.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1313-0292 в електронній формі (далі - Кредитний договір), згідно з яким Товариство зобов'язалося відкрити позичальнику ОСОБА_1 невідновлювальну кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів у сумі 18 000,00 грн.
На виконання умов Кредитного договору ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало ОСОБА_1 на її картковий рахунок зазначену суму грошових коштів.
Станом на 04.04.2025 ОСОБА_1 за Кредитним договором нарахована заборгованість у сумі 99 744,00 грн, з якої позивач просить стягнути з ОСОБА_1 суму 88 800,00 грн, яка складається з простроченої заборгованість за кредитом у сумі 18 000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у сумі 70 800,00 грн.
Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності підстав для задоволення позову.
Надавши оцінку аргументам сторін, суд погоджується з аргументами позивача, вважає їх обґрунтованими та підтвердженими належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, які містять інформацію щодо предмета доказування, надані у встановленому законом порядку, узгоджуються між собою та доповнюють один одного. Водночас, суд відхиляє аргументи відповідача як необґрунтовані виходячи з такого.
Суд зауважує, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму, а договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
Умови кредитування ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (які містять у собі інформацію, необхідну для укладення договору) перебувають в загальному доступі для ознайомлення всіх зацікавлених осіб та є публічною пропозицією (офертою), у розумінні статей 641, 644 ЦК України, на укладення договору кредиту.
З метою належного оформлення договірних (кредитних) відносин між сторонами кредитодавець генерує позичальнику електронний підпис (одноразовий ідентифікатор), за допомогою якого позичальник підписує надані йому кредитодавцем документи, зокрема і електронний кредитний договір.
Із копії наявного у матеріалах справи Кредитного договору вбачається, що ОСОБА_1 , як позичальник за цим кредитним договором, ідентифікував себе в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитодавця, надавши останньому персональні дані (ПІБ, дані паспорта, місце проживання, РНОКПП, e-mail, номер особистого електронного платіжного засобу), необхідні для укладення договору та формування одноразового ідентифікатора.
Суд зазначає, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.
З огляду на викладене, суд доходить переконання, що Кредитний договір підписаний саме відповідачем ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора, тобто позивачем належними та допустимими доказами підтверджено укладання з відповідачем 06.12.2023 Кредитного договору.
Факт одержання коштів ОСОБА_1 підтверджується довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та листом АТ КБ «Приватбанк», за змістом яких ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» успішно перерахувало грошові кошти у сумі 18 000,00 грнна картку № НОМЕР_1 , яку вказала ОСОБА_1 саме з цією метою. Зазначені докази узгоджують між собою та з іншими наявними у справі доказами, а відтак сумнівів у достовірності викладеної у них інформації не викликають.
Окрім іншого, суд звертає увагу на те, що перерахування коштів узгоджується з вищенаведеними встановленими обставинам справи, зокрема з тим, що кошти перераховані в день (дату) укладення відповідного Кредитного договору, і розмір перерахованих коштів відповідає сумі коштів, зазначених у цьому договорі.
Відтак, на переконання суду, зазначені довідка та лист є належними та достатніми доказами, які підтверджують факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 18 000,00 грн.
Також, суд зауважує, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Позивач перед укладенням Кредитного договору повідомив позичальника та ознайомив її з усіма умовами цього договору, про що свідчать наявні у матеріалах справи сам Кредитний договір, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором, які підписані відповідачем. Умови Кредитного договору, на переконання суду, є чіткими та зрозумілими і не допускають подвійного тлумачення.
Зокрема, у Кредитному договорі сторонами чітко обумовлено розмір, порядок нарахування та сплати позичальником (відповідачем) процентів за користування кредиту, їх загальна сума за Базовий період, реальна річна процентна ставка та орієнтована загальна вартість Кредиту, а також строк кредитування, що у своїй сукупності дозволяли відповідачу розуміти сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним та її складових.
Більше того, суд зауважує, що відповідач протягом 14 календарних днів з дати укладення Кредитного договору могла відмовитись від нього, розірвати чи припинити його, без пояснень причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів відповідно до приписів пункту 6.9. Договору, однак цього не зробила.
Також, протягом дії Кредитного договору відповідач не зверталася до товариства з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, за роз'ясненням положень, які були їй не зрозумілі або які вона вважав несправедливими, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, тим самим погоджуючись зі всіма умовами Кредитного договору.
Окрім наведеного, суд зважає на постанову Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010, у якій зроблено висновок про те, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов'язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов'язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Таким чином, підсумовуючи наведене, суд доходить висновку, що відповідачем на спростовано презумпцію правомірності правочину - Кредитного договору належними та допустимими доказами, а наявні у матеріалах справи докази повністю спростовують аргументи відповідача.
Відповідач допустила порушення у виконанні взятих на себе зобов'язань за Кредитним договором, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем.
Підстав вважати, що нарахована сума заборгованості не узгоджується з умовами Кредитного договору та розрахована неправильно суд не вбачає. Розмір заборгованості за Кредитним договором відповідачем належними та допустимими доказами не спростовано.
Враховуючи вищевикладене у своїй сукупності, суд вважає, що позов слід задовольнити повністю.
Розподіл між сторонами судових витрат.
Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір у сумі 2 422,40 грн підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі.
На підставі статей 11, 526, 598, 599, 610, 611, 626, 628, 638, 639, 1046, 1047, 1048, 1049, 1056-1 Цивільного кодексу України, статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд -
ухвалив:
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ідентифікаційний код юридичної особи 38548598) до ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1313-0292 від 06.12.2023 у сумі 88 800,00 грн, сплачений судовий збір у сумі 2 422,40 грн, а всього 91 222 (дев'яносто одна тисяча двісті двадцять дві) грн 40 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Дата складення повного судового рішення - 21 липня 2025 року.
Головуючий суддя А.І. Павлів