Справа № 529/207/25
Провадження № 2/529/200/25
іменем України
10 липня 2025 року Диканський районний суд Полтавської області в складі:
головуючого - судді Петренко Л.Є.,
за участю - секретаря Звягольської В.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Представниця позивача ТОВ "Іннова Фінанс" - Чуча С.О., звернулась з позовною заявою до суду, яка сформована в системі "Електронний суд" та просить стягнути з відповідачки ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором.
В обгрунтування позовних вимог, представниця позивача вказує, що 29.03.2024 сторони уклали договір про надання грошових коштів у позику № 3502200324, який в свою чергу укладено в електронному вигляді. Згідно умов вказаного кредитного договору позикодавець на умовах строковості, зворотності, платності зобов'язується надати позичальнику - відповідачці ОСОБА_2 кредит в сумі 8 200 грн. шляхом перерахунку на поточний рахунок останньої. В свою чергу відповідачка ОСОБА_2 зобов'язалась повернути кредитні кошти та сплатити відсотки, які за стандартною відсотковою ставкою становлять 2,2 %, а за зниженою ставкою 1,4 %, що застосовується відповідно до умов встановлених у п. 2.6.2 договору.
Позивач, як позикодавець свої зобов'язання виконав в повному обсязі та надав відповідачці грошові кошти в розмірі 8 200,00 грн., однак остання в свою чергу зобов'язання за договором належним чином не виконала, суму позики не повернула, проценти за користування грошовими коштами не сплатила, внаслідок чого, з урахування внесених оплат, виникла заборгованість в сумі 57 629 грн. 60 коп., яка складається із суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 200 грн., суми заборгованості за відсотками 49 429 грн. 60 коп., які позивач і просить стягнути з відповідачки на свою користь разом із понесеними судовими витратами.
17.03.2025 відкрито провадження по справі та визначено порядок розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Представником позивача у самому позові вказано про розгляд справи у його відсутність.
Відповідачці ОСОБА_2 ухвала про відкриття провадження та копія позову з додатками до нього надсилалась за зареєстрованою адресою її проживання, однак конверт з вказаними документами повернувся до суду з відміткою “адресат відсутній за вказаною адресою». Також до суду повернуто конверти з повідомленнями про відкладення розгляду справи на 13.05.2025, 12.06.2025 та 10.07.2025, які надсилалися ОСОБА_2 рекомендованими листами, з відмітками "адресат відсутній за вказаною адресою".
Крім того, про розгляд справи ОСОБА_2 повідомлена згідно ч. 11 ст. 128 ЦПК України, шляхом опублікування оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке було розміщене за десять днів до дати ухвалення цього рішення, однак у визначений йому строк відзиву на позов або інших клопотань суду не подав.
Днем вручення судової повістки є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду (п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України).
Отже відповідачка ОСОБА_2 була належним чином повідомлена про дату, час і місце розгляду справи, що підтверджується відповідними поштовим відправленням, що є належним повідомленням учасника справи.
Вказане взаємоузгодужється з правовими висновками зробленими у постанові КЦС ВС від 13.05.2024 № 755/4829/23 (61-73 св 24).
Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до наступного висновку.
Судом встановлено, що 29.03.2024 між ТОВ "Іннова Фінанс" та ОСОБА_2 укладений договір надання грошових коштів у позику № 3502200324, який підписаний ОСОБА_2 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором du5frr57i (а.с. 18-30).
На підтвердження укладання договору позики між кредитодавцем та позичальником - відповідачкою ОСОБА_2 позивач надає роздруківку з електронної пошти позивача, з якої відправлено на електронну пошту відповідачки ОСОБА_2 , одноразові ідентифікатори для підпису кредитного договору та паспорту споживчого кредиту. Зазначені одноразові ідентифікатори вказані також у Договорі позики та паспорті споживчого кредиту після його підписання сторонами (а.с. 31).
Згідно квитанції до платіжної інструкції № 19811-1354-96886895 від 29.03.2024, ТОВ ФК "Контрактовий дім" 29.03.2024 року на рахунок відповідачки ОСОБА_2 , було перераховано ТОВ "ІННОВА ФІНАНС" грошові кошти у розмірі 8200,00 грн. (а.с. 33).
Як вбачається з інформації наданої АТ «Державний ощадний банк України», ОСОБА_3 емітована банківська платіжна картка № НОМЕР_1 . Крім того, з наданої виписки по рахунку карти вбачається, що на таку 30.03.2024 зараховано 8 200 грн.
Відповідно до п. 2.2. Договору позики, на умовах, встановлених Договором, Товариство надає Позичальнику кредит у гривні, а Позичальник зобов'язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені Договором (а.с. 19).
Відповідно до п. 2.3. Договору позики, сума кредиту (загальний розмір) складає: 8200,00 гривень (а.с. 15).
Згідно з п. 2.5. Договору позики, строк кредиту (строк дії Договору) 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів, останній платіж з періодом внесення 30 дні(в). Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору .
Стандартна процентна ставка становить 2.2% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору - п. 2.6.1. Договору позики
Згідно п. 3.1 Договору кошти кредиту надаються ТОВ "ІННОВА ФІНАНС" у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок Позичальника, включаючи використання реквізитів платіжної НОМЕР_2 (зворотній а.с. 20).
Сторони погодили, що позичальник зобов'язаний у встановлений Договором строк, повернути кредит, сплатити проценти, штрафи та пеню (у разі наявності) та інші платежі передбачені Договором - 5.4.1 Договору
Пунктом. 7.3 Договору погоджено, що у разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань, з наступного календарного дня позичальник повинен виплатити штраф позичальнику у розмірі 28% від суми простроченого платежу за кожен факт такого прострочення.
Як вбачається з розрахунку ТОВ «Іннова Фінанс» ОСОБА_2 на погашення кредитної заборгованості 30.04.2024 внесла платіж в сумі 5 772 грн. 80 коп. та 30.05.2024 платіж в сумі 5 051 грн. 20 коп., інших платежів остання на виконання своїх кредитних зобов'язань не вносила, як наслідок утворилась заборгованість в загальному розмірі 57 629 грн. 60 коп., яка складається із суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 200 грн., суми заборгованості за відсотками 49 429 грн. 60 коп..
Як вбачається із матеріалів справи, договір між ТОВ «Іннова Фінанс» та відповідачкою ОСОБА_3 укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
В п. 5 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ це документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа.
Враховуючи це положення закону правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов'язкові реквізити документа.
Також, відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов'язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі - ч. 2 ст. 639 ЦК України.
Укладаючи кредитний договір, сторони вчинили дії, визначені ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», хронологія (перелік) таких дій із точним часом їх вчинення міститься в матеріалах справи.
Відповідачка ОСОБА_2 пройшла реєстрацію в ІТС з метою отримання кредиту. Верифікація ОСОБА_2 в системі свідчить про те, що він ознайомився з Правилами та іншою наданою на сайтах товариств ТОВ «Іннова Фінанс» інформацією.
Про реєстрацію свідчить: надання відповідачкою своїх особистих/персональних та інших, супутніх даних (номер телефону, розмір доходів; підтвердження свого номера мобільного телефону шляхом введення смс-коду, який відправлений на нього; надання згоди на обробку персональних даних, згідно із Законом України «Про захист персональних даних»; створення особистого кабінету; ознайомлення в особистому кабінеті з паспортом кредиту; подання в ІТС кредитної заявки (з зазначенням бажаної суми та строку кредитування).
Судом встановлено та підтверджено дослідженими доказами, що сторони договірних відносин досягли згоди з усіх істотних умов таких перед їх укладанням (сума кредиту, строк кредиту, процентна ставка по кредиту, розмір процентів за користування кредитом в гривні, загальна вартість кредиту для позичальника з урахуванням процентної ставки та виходячи з обраних споживачем умов кредитування), тому в силу ч. 1 ст. 638 ЦК України договори вважаються укладеними.
Укладений кредитний договір розміщено в особистому кабінеті відповідачки, якій в свою чергу були перераховані кошти відповідно до умов на її картку, що також було підтверджено належними доказами.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов'язання у строк встановлений договором або Законом (ст. 612 ЦК України).
Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).
Отже, суд приходить до висновку, що підписавши договір надання грошових коштів в позику за допомогою електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, відповідачка ОСОБА_2 підтвердила, що ознайомилась та підтверджує, що повністю розуміє, погоджується і зобов'язується неухильно дотримуватися правил надання кредиту, що свідчить про волю відповідачки на укладення таких договорів.
Доказів, що спростовують висновки суду, стороною відповідача до суду не надано.
Враховуючи вищевикладене суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ "ІННОВА ФІНАНС" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 8 200 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Що стосується частини позовних вимог про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками, суд зазначає наступне.
Судом встановлено, що згідно договору надання грошових коштів у позику № 3502200324 від 29.03.2024, відповідачка отримала суму позики у вигляді кредиту в розмірі 8 200 грн., строк позики - 360 днів, з відсотковою ставкою 1,4 %, та 2,2 % за один день стандартна процентна ставка.
Разом з тим, підпунктом 6 пункту 5 Закону №3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (далі Закон №3498-IX) стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п'ятою, згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Закон України № 3498-XI набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5% (24.12.2023 21.04.2024); протягом наступних 120 днів 1,5% (22.04.2024-19.08.2024).
Кредитний договір сторонами укладений 29.03.2024 після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» Законом № 3498-IX від 22.11.2023, тому до даних правовідносин слід застосовувати пункт 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
З урахуванням пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» кредитор за період з 24 грудня 2023 року до 21 квітня 2024 року мав право нараховувати відповідачу відсотки у розмірі 2,5% в день, з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року - 1,5% в день, а з 20 серпня 2024 року - 1% в день.
Отже, укладаючи 29.03.2024 кредитний договір, який за своєю суттю є договором споживчого кредитування, позивач з 22.04.2024 не мав права визначати стандартну проценту ставку у розмірі 2,2 %, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1,5% на день.
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідачці ОСОБА_2 з 29.03.2024 до 30.04.2024 нараховувались відсотки за зниженою відсотковою ставкою в розмірі 1,4 % (сума нарахованих відсотків за такою ставкою становить 3 444 грн.), вказана відсоткова ставка не суперечить визначеному розміру відсотків п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування».
Разом з тим, позивачем в подальшому з 30.04.2024 по 26.02.2025 нарахування таких здійснювалось за ставкою 2,2 %, що суперечить нормам вищезгаданого Закону.
Враховуючи, що кредитний договір укладений після внесення змін до Закону України "Про споживче кредитування", тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки за користування кредитом на рівні 2,2 % є нікчемною в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".
Тому, судом проведено власний розрахунок відсотків за кредитним договором з 30.04.2024 року по 19.08.2024 року за ставкою 1,5 %, а з 20.08.2024 по 26.02.2025 за процентною ставкою 1%.
Відтак, сума заборгованості по відсотках за процентною ставкою 1,5 % за період з 30.04.2024 року по 19.08.2024 року - 8 200 (сума боргу) х 1,5 % : 100 % = 123 грн. х 112 днів = 13 776 грн.
Сума заборгованості по відсотках з 20.08.2024 року по кінцеву дату їх нарахування 26.02.2025 за процентною ставкою 1% - 8 200 (сума боргу) х 1 % : 100 % = 82 грн. х 191 днів = 15 662 грн.
Відповідачці ОСОБА_2 29.04.2024 нараховано штраф в розмірі 28 %, що становить 2 148 грн., та узгоджений сторонами у п. 7.3 Договору.
Як вбачається з детального розрахунку, наданого позивачем по справі, відповідачка внесла на погашення заборгованості внесла кошти в загальній сумі 10 824 грн. і такі слід зарахувати на погашення нарахованих відсотків.
Таким чином, реальний загальний розмір відсотків за користування кредитними коштами, які підлягають стягненню з відповідачки ОСОБА_2 на користь позивача «Іннова Фінанс», складає 24 206 грн (3 444 грн. (нараховані відсотки з 29.03.2024 до 30.04.2024) + 13 776 грн. (нараховані відсотки за ставкою 1,5 % за період з 30.04.2024 року по 19.08.2024 року) + 15 662 грн. (нараховані відсотки за ставкою 1,5 % за період з 20.08.2024 року по 26.02.2025 року) + 2 148 грн. (нарахованого штрафу) - 10 824 грн (внесені відповідачкою платежі на погашення заборгованості.
Отже, враховуючи ту обставину, що в порушення умов кредитного № 3502200324 від 29.03.2024 взяті на себе зобов'язання відповідачка ОСОБА_2 виконала частково, реальна заборгованість за яким становить загальну суму 32 406 грн. (24 206 грн. відсотки + 8 200 грн. тіло кредиту), суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «Іннова Фінанс» підлягають частковому задоволенню.
Відповідно ст. 141 ЦПК України, з відповідачки ОСОБА_2 на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі пропорційному до задоволених позовних вимог, а саме 53,96 %, в сумі 1 307 грн. 12 коп.
На підставі викладеного та керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 280-282, 352 ЦПК України , суд
ухвалив:
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» заборгованість за договором надання грошових коштів у позику № 3502200324 від 29.03.2024 у розмірі 32 406 (тридцять дві тисячі чотириста шість) грн.
Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» витрати по сплаті судового збору, пропорційно задоволеним позовним вимогам в розмірі 1 307 (одна тисяча триста сім) грн. 12 коп.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Головуюча Л.Є. Петренко