09 липня 2025 року
м. Харків
Справа № 639/1473/25
Провадження № 2/639/932/25
Новобаварський районний суд м. Харкова
у складі: головуючого - судді Єрмоленко В. Б.,
за участю секретаря - Семенюк А.Є.,
розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до Жовтневого районного суду м.Харкова з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.09.2020 у розмірі 10776,94 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 10776,94 грн., а також судовий збір у розмірі 2422,40 грн.
В обґрунтування позовної заяви зазначає, що Monobank- це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Додаток Monobank - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон задопомогою мобільного додатку. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг- встановлення ділових відносин з клієнтом, починаючи з травня 2020 року, відбувається у т.ч. дистанційно шляхом: відеоверифікації працівником банку дистанційно; дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через бюро кредитних історій, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Пройшовши реєстрацію одним з зазначених шляхів та надавши один із пакетів документів відповідач підписав Анкету-заяву та Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
Позивач вказує, що 09.09.2020 ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 09.09.2020 та встановивши мобільний додаток monobank, отримала розрахункову карту. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок в сумі 3000 грн., спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць на суму залишку заборгованості та сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Відповідач не повернув своєчасно кошти банку, у зв'язку з чим виникла заборгованість станом на 20.11.2024 в розмірі 10776,94 грн., яка складається з: 10776,94 грн. - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту.
Ухвалою Жовтневого районного суду м. Харкова від 25.03.2025 відкрито спрощене позовне провадження у справі, визначено проводити розгляд справи без виклику осіб. Відповідач своїм правом на подання відзиву не скористався.
Згідно ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Суд, перевіривши матеріали справи, прийшов до наступного.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала електронним підписом Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 09.09.2020. (а.с. 27)
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач своїм підписом у заяві від 09.09.2020 підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов'язався виконувати його умови.
На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.
Відповідно до умов Паспорту споживчого кредиту «Чорна Картка monobank» (а.с. 43-45) пільгова процентна ставка складає 0,00001 %, базова ставка- 3,1 % на місяць (37,2 %річних), реальна річна процентна ставка становить 44,26 %. Платежі вносяться щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості). Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту- 6,2% у місяць у випадку наявності простроченої заборгованості. Споживач має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати.
За Тарифами банку, пільговий період за чорною карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001%; розмір обов'язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) (а.с. 41-42).
Cтаном на 20.11.2024 за кредитним договором від 09.09.2020 утворилася заборгованість, яка становить 10776,94 грн., яка складається з 10776,94 грн. - загального залишку заборгованості за тілом кредиту. (а.с. 18-20)
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).
За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За приписами ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Заявляючи позовні вимоги, АТ «Універсал Банк» посилалося на те, що 09.09.2020 ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. У вказаній Анкеті-заяві зазначено, що відповідач погодився з тим, що ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані йому для ознайомлення.
Як вбачається з матеріалів справи Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (а.с. 28-40), Тарифи за чорною карткою monobank та Паспорт кредиту не містять підпису відповідача ОСОБА_1 . У суду відсутні підстави вважати, що саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту було ознайомлено відповідача.
Згідно довідки ОСОБА_1 встановлено відповідний кредитний ліміт в розмірі 3000грн. (а.с. 26)
За даними довідки про наявність рахунку від 20.11.2024 (а.с. 25) ОСОБА_1 відкрито рахунок і надано у користування кредитну Картку Чорна строком дії до листопада 2024 року.
Позивачем додано Виписку з особового рахунку відповідача станом на 20.11.2024 (а.с.22-24), в якій наявна інформація щодо використання відповідачем кредитних коштів у період з 09.09.2020 по 11.11.2022 в сумі 10776,94 грн.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Згідно з ч. ч 5, 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Частиною 5 ст.177 ЦПК України визначено обов'язок позивача надати до позовної заяви всі наявні в нього докази, що підтверджують обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги.
На підтвердження позовних вимог АТ «Універсал Банк» додано до позовної заяви розрахунок заборгованості за кредитним договором від 09.09.2020 станом на 20.11.2024 (а.с. 18-20), в якому відсутні дані щодо будь-якого руху коштів за період з дати підписання анкети-заяви на надання банківських послуг до дати звернення з позовом до суду по рахунку, що просив відкрити відповідач при підписанні анкети-заяви від 09.09.2020, фактично отриманих ОСОБА_1 сум. Розрахунок зовсім не містить також інформації про оплату відповідачем коштів окремо на погашення кредиту, що унеможливлює перевірку правильності віднесення отриманих грошових коштів на погашення тіла та процентів або інших платежів. Встановити дійсний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором неможливо.
З розрахунку заборгованості відповідача вбачається, що Банком проводилось зарахування сплачених ОСОБА_1 сум в рахунок погашення заборгованості за відсотками, загальний розмір таких сум становить 10060 грн., що майже дорівнює суму, заявлену позивачем.
Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов'язання з підстав та у розмірах, установлених актами законодавства, зокрема статтями 625,1048 ЦК України, Банк не пред'явив.
Нарахування Банком процентів за користування кредитними коштами та списання Банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом є неправомірним та безпідставним, а відтак слід зарахувати ці кошти (нараховані як відсотки та списані в рахунок погашення відсотків) саме на погашення тіла кредиту.
Аналогічну позицію щодо зарахування на погашення тіла кредиту коштів, сплачених боржником на погашення неправомірно нарахованих відсотків, котрі не передбачено в анкеті-заяві, наведено у постанові Верховного Суду від 18.05.2022 у справі № 697/302/20 (провадження № 61-2498св22), в якій АТ «Універсал Банк» було пред'явлено вимоги про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank».
За таких обставин, з урахуванням досліджених доказів, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 задоволенню не підлягають.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 19, 81, 141, 264, 265 , 274 ЦПК України, суд,-
У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості- відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Сторони:
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, м.Київ, вул. Автозаводська, буд.54/19;
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 .
Суддя В. Б. Єрмоленко