Справа № 521/533/25
Провадження № 2/521/2436/25
16 червня 2025 року Хаджибейський районний суд міста Одеси в складі:
головуючого судді - Мазун І.А.,
за участю секретаря судового засідання - Гриневич І.Г.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АТ «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
До суду звернулося АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 130957,12 грн. та судових витрат у розмірі 2422,40 грн..
В обґрунтування своїх позовних вимог позивач посилався на те, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори: 20.04.2021 року кредитний договір №2001860689901, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 50471.43 грн.; 03.10.2022 року кредитний договір №1010599014, за яким Позичальнику кредит у сумі 46209.47 грн.. Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.10.2024 склала: по кредитному договору від 20.04.2021р. № 2001860689901 - 75306.68 (сімдесят п'ять тисяч триста шість гривень 68 копійок) грн., з яких: 50471.34 грн. - заборгованість за кредитом; 24835.34 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 03.10.2022р. № 1010599014 - 55650.44 (п'ятдесят п'ять тисяч шістсот п'ятдесят гривень 44 копійки) грн., з яких: 46209.47 грн. - заборгованість за кредитом; 8.47 грн. - заборгованість процентами; 9432.5 грн. - заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31.10.2024р. склала 130957,12 гривень. Детальні розрахунки заборгованості додаються до позовної заяви. Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Оскільки по теперішній час відповідач грошові кошти не повернув, позивач змушений звернутись до суду за захистом своїх прав та законних інтересів.
Ухвалою суду від 22 січня 2025 року провадження у справі відкрито та призначено до розгляду за правилами спрощеного провадження з викликом, повідомленням сторін. (а.с. 112-113)
Представник позивача в призначене судове засідання не з'явився, проте у матеріалах справи наявне його клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач у судове засідання не з'явилась без поважних на те причин. Про час та місце розгляду справи представнику відповідача було сповіщено шляхом направлення судової повістки до електронного кабінету представника відповідача. Відзив на позов відповідачем не надано, не зважаючи на те, що представник відповідача ознайомився з матеріалами справи 21.05.2025 року, про що свідчить відмітка в матеріалах справи.
Оскільки сторони в судове засідання не з'явились, то відповідно до вимог ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Вивчивши наявні матеріали справи у їх сукупності, дослідивши письмові докази, надавши правовідносинам, що виникли між сторонами належну правову оцінку, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог виходячи з наступного.
Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Судом встановлено, що 20.04.2021 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Заяву № 2001860689901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua. (а.с. 12).
За умовами кредитування банк надав клієнту споживчий кредит у вигляді кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку у розмірі 20 000,00 грн на строк 12 місяців, стандартна процентна ставка 47,88 відсотків річних.
Також відповідачем 20.04.2021 р. було підписано паспорт споживчого кредиту. (а.с. 13)
Із довідки про збільшення кредитного ліміту убачається, що 20.12.2023р. щодо ОСОБА_1 по кредитному договору № 2001860689901 від 20.04.2021р. було збільшено кредитний ліміт до 50 471,43 грн.. (а.с. 70)
Згідно із розрахунком заборгованості за кредитним договором№ 2001860689901 від 20.04.2021р. станом на 31.10.2024р. загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Перший Український Міжнародний Банк» складає 75306,68 грн., з яких: 50471,34 грн. - заборгованість по сумі кредиту та 24835,34 грн. -заборгованість по відсоткам. (а.с. 75-79)
03.10.2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Заяву № 1010599014 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua. (а.с. 14-16)
Також відповідачем 03.10.2022 р. було підписано паспорт споживчого кредиту. (а.с. 17)
За умовами кредитування ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 46209,47 грн., строком на 36 місяців, зі сплатою процентів в розмірі 0,01 % річних та комісії в розмірі 1,4%.
Позивач виконав свої зобов'язання, надавши відповідачу кредитні кошти в повному обсязі, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.60701456.92879.25578 від 03 жовтня 2022 року. (а.с. 71)
Згідно із розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1010599014 від 03.10.2022 р. станом на 31.10.2024р. загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ «Перший Український Міжнародний Банк» складає: 55650,44 грн., з яких: 46209,47 грн. - заборгованість за кредитом, 8,47 грн. - заборгованість по відсоткам, 9432,50 грн. - заборгованість за комісією. (а.с.72-74)
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позивальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71, якщо інше не встановлено парафом 2 цієї глави і не випливає із суті кредитного договору.
Частино першою статті 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
У разі порушення відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором, відповідно до ч.2 ст. 1050, ч.2 ст. 1054 ЦК України, позивач має право достроково стягнути заборгованість по кредиту, відсоткам та комісії, вимагати виконання інших зобов'язань за кредитним договором відповідно до ст. 1048 ЦК України.
Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Відповідач порушив свої зобов'язання щодо щомісячного повернення частини кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитом.
Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки та відшкодування збитків.
Згідно з частинами 1,4 статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до заяви № 2001860689901 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 03.10.2017 року, з умовами якої погодився відповідач, про що свідчить наявність його власноручного підпису в ній, визначено базову відсоткову ставку, розмір щомісячних платежів, розмір комісії тощо.
Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» (редакція від 15.03.2021 року) на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, копія витягу з якого додається, передбачено право Банку змінювати клієнту кредитний ліміт.
Так, згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого Кредитного ліміту або закрити Кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на Номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру Кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту новий розмір Кредитного ліміту. У разі незгоди Клієнта із зміненим розміром Кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього Договору Клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу Платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення Банку згода Клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою.
Факт користування відповідачем кредитними коштами підтверджується виписками по особовому рахунку за період з 20.04.2021р. до 31.10.2024р., з 03.10.2022р. до 31.10.2024 р.. (а.с. 80-81,82-92)
Відповідно до списку відправлення згрупованих відправлень рекомендованим листом, ОСОБА_1 за адресою її проживання: АДРЕСА_1 , АТ «Перший Український Міжнародний Банк» направлялись письмові вимоги (повідомлення) Вих. № КНО-44.2.2/683 від 04.11.2024р., щодо погашення заборгованості за кредитними договорами, однак відповідачем вимоги не виконані, заборгованість не погашена (а.с. 65-66,67-69).
Судом встановлено, що ОСОБА_1 зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконала, письмова вимога банку від 04.11.2024 року, залишена нею без задоволення. Згідно з розрахунком заборгованості, наданого позивачем, станом на 31.10.2024 року заборгованість відповідача перед банком по кредитному договору від 20.04.2021р. № 2001860689901 - 75306,68 грн., з яких: 50471.34 грн. - заборгованість за кредитом; 24835.34 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 03.10.2022р. № 1010599014- 55650.44 грн., з яких: 46209.47 грн. - заборгованість за кредитом; 8.47 грн. - заборгованість процентами; 9432.5 грн. - заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31.10.2024 р. склала 130957,12 (Сто тридцять тисяч дев'ятсот п'ятдесят сім грн 12 коп.) гривень.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Статтею 525 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно зі статтею 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Доказів щодо погашення відповідачем заборгованості за кредитним договором суду не надано.
На підставі вищевикладеного, приймаючи до уваги той факт, що відповідач користувалася наданими банком коштами, не виконуючи зобов'язань за кредитними договорами від 20.04.2021 року № 2001860689901 та від 03.10.2022 року № 1010599014 щодо своєчасного повернення наданих грошових коштів зі сплатою відповідних відсотків, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Перший Український Міжнародний Банк» в цій частині підлягають задоволенню.
Щодо стягнення з відповідача на користь позивача комісії за договором № 1010599014 від 03.10.2022р. суд виходить з наступного.
У відповідності до умов укладеного кредитного договору, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 646,93 грн. та всього 23 289,48 грн. за період дії договору. Згідно розрахунку, залишок непогашеної суми комісії 9432,50 грн. - станом на 31.10.2024р..
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі в редакції на час виникнення спірних правовідносин) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
Із урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження№ 14-44цс21).
Пунктом 5 кредитного договору № 1010599014 установлено комісію 1,4% за обслуговування кредитної заборгованості, що становить 646,93 грн. щомісячно.
Суд звертає увагу на те, що в кредитному договорі не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком установлена щомісячна комісія. Також АТ«ПУМБ» не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Таким чином, вимоги позивача щодо стягнення комісії з відповідача у розмірі 9 432,50 грн. за договором № 1010599014 від 03.10.2022р. є нікчемними та задоволенню не підлягають.
Із огляду на викладене, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором від 20.04.2021р. № 2001860689901 у розмірі 75 306,68 грн. з яких: 50 471,34 грн. -заборгованість за кредитом; 24 835,34 грн. - заборгованість за відсотками; заборгованості за кредитним договором від 03.10.2022р. № 1010599014 у розмірі 46 217,94 грн., з яких: 46 209,47 грн. - заборгованість за кредитом; 8,47 грн. - заборгованість за відсотками. А всього за кредитними договорами - 121 524,62 грн..
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно з пунктом 9 частини першої статті 5 Закону України «Про судовий збір» від сплати судового збору звільняються інваліди I та II груп, законні представники дітей-інвалідів і недієздатних інвалідів I та II груп.
Згідно посвідчення серія НОМЕР_1 від 03.11.2015 року відповідач є інвалідом І групи довічно. (а.с. 123)
Частиною 6 ст. 141 ЦПК України передбачено, якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Зазначене стосується й випадку, коли рішення ухвалено на користь позивача, а відповідач звільнена від сплати судового збору.
Таким чином, враховуючи те, що відповідач є інвалідом 1 групи, а отже звільнена від сплати судового збору, враховуючи, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, то судовий збір у розмірі 2 247,92 грн. (93%) компенсується позивачу за рахунок держави.
Керуючись ст. ст. 16, 525, 526, 530, 610, 611, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст. ст. 13, 263 - 265, 268, 272, 279, 354, 355 ЦПК України, суд
Позовні вимоги АТ «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (місце знаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість:
за кредитним договором № 2001860689901 від 20.04.2021 р. в розмірі 75 306 (сімдесят п'ять тисяч триста шість)грн. 68 коп. з яких:
-50 471 (п'ятдесят тисяч чотириста сімдесят одна)грн. 34 грн. - заборгованість за кредитом;
-24 835 (двадцять чотири тисячі вісімсот тридцять п'ять)грн. 34коп. - заборгованість за відсотками;
за кредитним договором № 1010599014 від 03.10.2022 р. у розмірі 46 217 (сорок шість тисяч двісті сімнадцять)грн. 94 коп., з яких:
-46 209 (сорок шість тисяч двісті дев'ять)грн. 47 коп. - заборгованість за кредитом;
-8 (вісім )грн.47коп. - заборгованість за відсотками.
В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Відшкодувати з Державного бюджету України на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (місце знаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829) витрати по оплаті судового збору у сумі 2 247,92 грн..
Рішення суду може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення виготовлено 26 червня 2025 року.
ГОЛОВУЮЧИЙ І.А. МАЗУН