Справа № 344/6093/25
Провадження № 2/352/723/25
01 липня 2025 рокум. Івано-Франківськ
Тисменицький районний суд Івано-Франківської області у складі судді Гриньків Д.В., розглянувши в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
І. Короткий зміст позовних вимог.
14 травня 2025 року до Тисменицького районного суду за підсудністю з Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області надійшла цивільна справа за позовною заявою Акціонерного товариства "Акцент-банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
На обґрунтування позовних вимог представник позивача зазначив, що 28.01.2024 року ОСОБА_1 будучи клієнтом банку уклав з банком договір №АВНОСТ155101706455259995, шляхом підписання заяви про надання послуги «Швидка готівка» з метою отримання банківських послуг. На підставі вказаної заяви відповідач отримала на його банківський рахунок кредит у розмірі 50000 грн зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 75 % на рік, строком на 12 місяців, тобто до 27.01.2025 року.
АТ «А-Банк» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору, а ОСОБА_1 не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками. Таким чином, через неналежне виконання умов договору станом на 03.04.2025 року виникла заборгованість за кредитним договором на суму 54322,43 грн., яка складається з: 37828,18 грн. - заборгованість за кредитом; 11518,39 грн. - заборгованість за відсотками, та 4975,86 грн - заборгованість за пенею, яку і просить стягнути з відповідача, а також сплачений судовий збір.
ІІ.Стислий виклад позиції учасників справи.
Представник позивача у позовній заяві просив розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження, зазначив, що не заперечує щодо ухвалення судом заочного рішення, розгляд справи просив проводити без його участі.
Відповідачу ОСОБА_1 була надіслана ухвала про відкриття провадження у справі, днем вручення якої відповідно до п.4 ч.6 ст.272 ЦПК України є 11.06.2025 року. Правом на подання відзиву не скористався.
ІІІ. Відомості про рух справи. Процесуальні дії у справі.
Ухвалою судді від 19.05.2025 року позовну заяву було залишено без руху.
20.05.2025 року представник позивача усунула недоліки, вказані в ухвалі судді.
Ухвалою від 21.05.2025 року провадження у справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.
Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі не надходили.
ІV. Фактичні обставини справи.
Судом встановлено, що 28.01.2024 року відповідач ОСОБА_1 підписав заяву про надання послуги «Швидка готівка» в АТ «Акцент-Банк» № АВНОСТ155101706455259995, за якою сторони засвідчили, що така разом з умовами та правилами надання банківських послуг, паспортом споживчого кредиту та таблицею обчислення загальною вартістю кредиту складають договір про надання банківських послуг.
У відповідності до пунктів 2,3,4,5,6,8 кредитного договору № АВНОСТ155101706455 259995 від 28.01.2024 року: тип кредиту - кредит строковий, мета отримання кредиту - придбання товарів, здійснення платежу, оплата послуг, сума кредиту 50000 грн, строк - 12 місяців, тобто до 27.01.2025 року, процентна ставка - 75 % на рік, розмір щомісячного платежу - 6074,34 грн (а.с.13).
Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - 5169155128110887 (п. 9 договору).
Відповідно до п. 12 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов'язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, з який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п'ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.
ОСОБА_1 при підписанні заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять договір, який підписаний 28.01.2024 року відповідачем за допомогою електронного підпису, перевіреного за допомогою відкритого ключа (а.с.13-14).
У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит зазначені дати платежу - всього 12, з яких 11 платежів по 6074,34 грн, останній платіж - 6074,36 грн з 28.01.2024 по 27.01.2025 року, сума кредиту - 50 000 грн, проценти за користування кредитом в загальному - 22892,10 грн, реальна річна процентна ставка - 109,02 %, загальна вартість кредиту - 72892,10 грн (а.с.14зв).
У паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка» зазначено: інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: тип кредиту: беззалоговий, мета отримання кредиту - придбання товару, здійснення платежу, оплата послуг; сума кредиту - 50000 грн, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом строком на 12 місяців, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 75%, тип процентної ставки - фіксована, загальні витрати за кредитом - 22892,10 грн, реальна річна процентна ставка - 109,02% порядок повернення кредиту: 12 щомісячних платежі по 6074,34 грн, додаткова інформація: пеня 0,07 % від суми простроченої заборгованості за кредитом за кожен день прострочки, інші важливі аспекти.(а.с.12).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № АВНОСТ155101706455259995 від 28.01.2024 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 станом на 03.04.025 року у відповідача наявна заборгованість за кредитним договором на суму 54322,43 грн., яка складається з наступного: 37828,18 грн. - заборгованість за кредитом; 11518,39 грн. - заборгованість за відсотками, 4975,86 грн - заборгованість за пенею, де процентна ставка (поточна) 75% (а.с. 15зв).
На підтвердження видачі кредиту до матеріалів справи наданий меморіальний ордер №TR.35020068.32697.65455 від 28.01.2025 року, згідно якого ОСОБА_1 на його банківський рахунок в АТ «А-банк» видано кредиту сумі 50 000 грн згідно договору АВНОСТ155101706455259995 від 28.01.2024 року (а.с.16).
Згідно з випискою за період з 28.01.2024 по 02.04.2025, сума заборгованості станом на 21.04.2025 року становить 54322,43 грн (а.с.16зв-17).
V. Мотиви з яких виходить суд та норми права.
Спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються Цивільним кодексом України.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на час укладення договору процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.
При цьому право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 року (справа №444/9519/12) та від 31.10.2018 року (№202/4494/16-ц), яка в силу частини четвертої статті 263ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.
Щодо стягнення неустойки.
Пунктом 18 розділу Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тобто, в даному випадку законодавством звільнено позичальника від сплати неустойки(штрафу, пені) за прострочення своїх кредитних(боргових) зобов'язань.
У постанові Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі № 910/8349/22 суд виснував щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов'язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України.
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов'язань. Така особливість проявляється: 1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; 2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; 3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК України, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 31.01.2024 у справі №183/7850/22.
Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на даний час.
VІ. Висновки суду.
Розглянувши матеріали цивільної справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог з огляду на нижчевикладене.
Як встановлено судом, сторони 28.01.2024 року уклали договір АВНОСТ15510170645 5259995, у відповідності до умов якого відповідач отримав на банківський рахунок кредит у сумі 50 000 грн строком на 12 місяців, тобто до 27.01.2025 року зі сплатою відсотків у розмірі 75 % річних.
Відповідачем частково здійснювалось погашення заборгованості за кредитом, в загальному розмірі 23649,69 грн.
Як вбачається з розрахунку заборгованості, з яким погоджується суд, станом на 03.04.2025 року за відповідачем, внаслідок неналежного виконання зобов'язань за договором, рахується заборгованість, яка в загальному становить 49 346,57 грн., яка складається з наступного: 37828,18 грн. - заборгованість за кредитом; 11518,39 грн. - заборгованість за відсотками.
Стосовно вимоги позивача про стягнення із відповідача пені в розмірі 4975,86 грн, то суд вважає, що остання до задоволення не підлягає, оскільки суперечить п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, які передбачають особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов'язань, зокрема, списання сум неустойки в період дії на території України воєнного стану з 24.02.2022 року по даний час.
При цьому суд вважає безпідставним посилання позивача на положення п.6 Розділу 5 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», оскільки норма ЦК України превалює над однопредметною нормою іншого нормативно-правового акта, який має юридичну силу закону України (Постанова Великої Палати ВС від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17, Постанова КЦС ВС від 8 листопада 2023 року у справі № 755/3412/22).
Тому позовні вимоги підлягають до часткового задоволення.
VІІ. Судові витрати.
Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Тому з відповідача слід стягнути 2200,51 гривень судового збору на користь позивача.
На підставі ст.ст. 526, 626, 628, 1049, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 247, 259, 263, 265, 268, 273, 354-355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-
Позов Акціонерного товариства «Акцент банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за договором АВНОСТ155101706455259995 від 28.01.2024 року в розмірі 49 346 (сорок дев'ять тисяч триста сорок шість) грн 57 коп., з яких : 37 828 (тридцять сім тисяч вісімсот двадцять вісім) грн 18 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 11 518 (одинадцять тисяч п'ятсот вісімнадцять) грн 39 коп.- заборгованість за процентами.
В задоволенні позову в іншій частині відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 200 (дві тисячі двісті) грн 51 коп.
Згідно ст.273 ЦПК України рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне найменування учасників справи:
позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місцезнаходження: вул. Батумська, буд. № 11, м. Дніпро, 49074, ЄДРПОУ 14360080;
представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, вул. Батумська, буд. № 11, м. Дніпро, 49074, РНОКПП: НОМЕР_1 ;
відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .
Рішення складене в повному обсязі 01.07.2025 року.
Суддя Тисменицького районного суду
Івано-Франківської області Гриньків Д.В.