Справа № 724/1073/25
Провадження № 2/724/363/25
24 червня 2025 року Хотинський районний суд Чернівецької області в складі:
головуючого судді: Ковальчук Т.М.
за участі:
секретаря судового засідання: Копайгородського Д.Я.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Хотин Чернівецької області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Короткий зміст позовних вимог
У березні 2025 року Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі - АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що на підставі кредитних договорів №1001949956001 від 19.08.2021 року та №1002044549101 від 14.12.2021 року, укладених між позивачем та ОСОБА_1 , відповідачу було видано кредити у сумі 50 000 грн. та 20 000 грн відповідно. Позивач вказує, що відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином протягом тривалого строку, внаслідок чого заборгованість відповідача перед позивачем станом на 10.01.2025 року склала: за кредитним договором № 1001949956001 від 19.08.2021 року в розмірі 65 392,56 грн., з яких: 39468,27 грн. - заборгованість за кредитом; 10,99 грн - заборгованість за процентами, 25913,30 грн заборгованість за комісією; за кредитним договором №1002044549101 від 14.12.2021 року у розмірі 34766,50 грн., з яких: 18315,72 грн. -заборгованість за кредитом, 4,72 грн. - заборгованість за відсотками, 16446,06 грн. - заборгованість за комісією.
Позивач зазначає, що ним була направлена на адресу відповідача письмова вимога, проте, заборгованість не була погашена відповідачем у встановлений строк. За наведених обставин, позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитними договорами у сумі 100 159,06 грн. та судові витрати в розмірі 3028 грн.
Процесуальні дії по справі
Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 31.03.2025 року відкрито провадження по справі та призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с.46).
Представник позивача АТ «ПУМБ» Киричук Г.М. в судове засідання не з'явилася, в позовній заяві просила справу розглянути в її відсутність, не заперечує щодо ухвалення заочного рішення (а.с.4).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання двічі не з'явилася, причини неявки суду не повідомила, про день, час та місце судового засідання повідомлялася завчасно в установленому законом порядку, що підтверджується рекомендованими поштовими повідомленнями про вручення судових повісток (а.с.49,54), відзив на позов не подавала.
Відповідно до ч.1 ст.280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з'явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
За таких обставин суд, з письмової згоди представника позивача, виносить рішення на підставі наявних у справі доказів та в порядку, передбаченому ст.280 ЦПК України.
Суд вважає можливим провести розгляд справи по суті без участі сторін, оскільки в матеріалах справи достатньо даних про права і взаємостосунки сторін.
Фактичні обставини встановлені судом
Дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов до наступного висновку, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини.
Судом встановлено, що 19 серпня 2021 року ОСОБА_1 підписала заяву №1001949956001 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.8-9), згідно з якою:
-підписанням цієї заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» - pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (враховуючи всі зміни);
- ОСОБА_1 погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування підписанням цієї заяви вона підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених у цій заяві умовах;
ОСОБА_1 отримала споживчий кредит в сумі 50 000 грн., в тому числі, на загальні споживчі цілі, для сплати разової комісії - 0.00 грн. (п.п.1-2) строком на 24 місяці (п.4), зі сплатою відсотків у розмірі 0,01% річних (п.6), комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 % (п.5);
-підписуючи дану заяву, ОСОБА_1 уповноважила банк здійснити переказ суми споживчого кредиту, з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними в п.9 цієї заяви (на загальні споживчі цілі).
Згідно вказаної заяви визначено: платіжні періоди: з 19.08.2021 по 19.08.2023; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період -3578,55 грн - щомісяця та 3578,43 грн (останній платіж); усього за 24 місяці - 85 885,08 грн.; комісія за обслуговування кредитної заборгованості: 1495 грн. - щомісяця, та разом за весь період - 35 880 грн.; графік платежів, згідно з яким щомісячно погашається заборгованість за кредитом, за процентами за користування ним і щомісячна комісія; реквізити для погашення заборгованості за кредитом; реальна процентна ставка за кредитом - 76,9153%; загальні витрати за споживчим кредитом - 35 885,08 грн., загальна вартість кредиту -85 885,08 грн.
19.08.2021 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту (а.с.9 зворот), зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви №1001949956001 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 19.08.2021 року.
Відповідно до платіжної інструкції №TR.51566418.51489.8810 від 19.08.2021 року (а.с.28 зворот), на кредитний рахунок ОСОБА_1 перераховано 50 000 грн. кредитних коштів за договором №1001949956001 від 19.08.2021 року.
Також 14 грудня 2021 року ОСОБА_1 підписала заяву №1002044549101 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.11 зворот-12), згідно з якою:
-підписанням цієї заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» - pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (враховуючи всі зміни);
- ОСОБА_1 погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування підписанням цієї заяви вона підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених у цій заяві умовах;
ОСОБА_1 отримала споживчий кредит в сумі 20 000 грн., в тому числі, на загальні споживчі цілі, для сплати разової комісії - 0.00 грн. (п.п.1-2) строком на 24 місяці (п.4), зі сплатою відсотків у розмірі 0,010% річних (п.6), комісії за обслуговування кредитної заборгованості 4,99 % (п.5);
-підписуючи дану заяву, ОСОБА_1 уповноважила банк здійснити переказ суми споживчого кредиту, з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними в п.9 цієї заяви (на загальні споживчі цілі).
Згідно вказаної заяви визначено: платіжні періоди: з 14.12.2021 по 14.12.2023; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період -1831,42 грн - щомісяця та 1831,29 грн (останній платіж); усього за 24 місяці - 43 953,95 грн.; комісія за обслуговування кредитної заборгованості: 998,00 грн. - щомісяця, та разом за весь період - 23952 грн.; графік платежів, згідно з яким щомісячно погашається заборгованість за кредитом, за процентами за користування ним і щомісячна комісія; реквізити для погашення заборгованості за кредитом; реальна процентна ставка за кредитом - 140,1094%; загальні витрати за споживчим кредитом -23 953,95 грн., загальна вартість кредиту - 43 953,95 грн.
14.12.2021 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту (а.с.13), зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви №1002044549101 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 14.12.2021 року.
Відповідно до платіжної інструкції №TR.54514261.58794.8810 від 14.12.2021 року (а.с.29), на кредитний рахунок ОСОБА_1 перераховано 20 000 грн. кредитних коштів за договором №1002044549101 від 14.12.2021 року.
В матеріалах справи міститься роздруківка Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в редакції, що діє з 15.03.2021 року та з 01.11.2021 року (а.с.13 зворот, - 25), яка не містить підпису ОСОБА_1 .
У письмовій вимозі (повідомленні) АТ «ПУМБ», адресованій ОСОБА_1 від 13.01.2025 року за вих.№КНО-44.2.2/18 (а.с.26), яка була відправлена відповідачу рекомендованим листом через відділення поштового зв'язку, позивач вимагає від ОСОБА_1 погасити заборгованість за кредитними договорами, що станом на 11.01.2025 року становить в загальному розмірі 100 159,06 грн. В даному повідомленні також зазначається, що у разі невиконання відповідачем вимог, які в ньому містяться, позивач буде змушений застосувати примусове стягнення заборгованості в судовому порядку.
Як вбачається із наданих позивачем розрахунків заборгованості ОСОБА_1 станом на 10.01.2025 року, відповідач має перед позивачем заборгованість за укладеним кредитним договором №1001949956001 від 19.08.2021 року в сумі 65392,56 грн., з яких заборгованість за сумою кредиту - 39 468,27, за відсотками - 10,99 грн, за комісією - 25 913,30 грн; за кредитним договором №1002044549101 від 14.12.2021 року в сумі 34 766,50 грн., з яких; заборгованість за сумою кредиту - 18 315,72 грн., заборгованість по процентам - 4,72 грн., заборгованість по комісії - 16 446,06 грн. (а.с.29 зворот-32).
Згідно даних розрахунків та виписки по рахункам ОСОБА_1 (а.с.29 зворот-34), фактично на погашення заборгованості відповідачем сплачено: за договором №1001949956001 від 19.08.2021 року - 10 531 грн.73 коп.. - за кредитом, 2 грн. 19 коп. - за відсотками, 7 475 грн. - за комісією; за договором №1002044549101 від 14.12.2021 року: 1684,28 грн. - за кредитом, 0,49 грн. - за відсотками, 2016,84 грн. - за комісією.
Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися вiд вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Приписами статей: 526, 530, 610; ч.1 статті 612 ЦК України регламентовано, що зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Із вищенаведеного вбачається, що позивачем надано суду належні та допустимі докази укладення між сторонами 19.08.2021 року кредитного договору №1001949956001 та 14.12.2021 року кредитного договору №1002044549101 та отриманням відповідачем кредитних коштів на споживчі цілі в сумі 70 000 грн., зі сплатою відсотків у розмірі 0,01% річних.
Враховуючи вищевикладене, а також ту обставину, що фактично отримані відповідачем надані їй позивачем грошові кошти в добровільному порядку ОСОБА_1 банку не повернуті, а також приймаючи до уваги приписи статті 530 ЦК України, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором №1001949956001 від 19.08.2021 року в сумі 39479,26 грн., з яких заборгованість за сумою кредиту - 39 468,27 та 10,99 грн. - заборгованість за відсотками; за кредитним договором №1002044549101 від 14.12.2021 року в сумі 18320,44 грн., з яких; заборгованість за сумою кредиту - 18 315,72 грн., заборгованість по процентам - 4,72 грн, є обґрунтованими.
Разом з тим, щодо стягнення заборгованості по комісії, суд вважає за необхідне зазначити наступне.
Пунктом 5 умов заяви №1001949956001 від 19.08.2021 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також паспортом споживчого кредиту, які підписані сторонами, передбачено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%.
Пунктом 5 умов заяви №1002044549101 від 14.12.2021 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також паспортом споживчого кредиту, які підписані сторонами, передбачено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 4,99%.
Згідно з абзацом третім частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01.01.2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування»), кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.
10.06.2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 року №1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв'язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно частини другої статті 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Даного висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19, провадження №14-44цс21.
В пунктах 5 умов заяви №1001949956001 від 19.08.2021 року та заяви №1002044549101 від 14.12.2021 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписаної ОСОБА_2 , встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99% та 4,99% відповідно, тобто, фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
За вищенаведених обставин, оскільки ОСОБА_2 було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за Законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку, що положення пунктів 5 кредитних договорів, укладених 19.08.2021 та 14.12.2021 року між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ» щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно у розмірі по 1495,00 грн та 998,00 грн, є нікчемними.
Надана позивачем роздруківка Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в редакції, що діє з 15.03.2021 року та з 01.11.2021 року (а.с.13 зворот - 25), не може бути належним доказом у справі, та не може бути прийнята до уваги судом, оскільки вказана Публічна пропозиція не містить в собі підпису відповідача, при цьому, її зміст повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.
Відповідна правова позиція Великої Палати Верховного Суду викладена у постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17, провадження №14-131цс19.
За даних обставин, позовна вимога щодо стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією за кредитними договорами в загальному розмірі 42 359,36 грн /25913,30+16446,06/, задоволенню не підлягає.
Враховуючи викладене, із ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1001949956001 від 19.08.2021 року в розмірі 39 479,26 грн., з яких: 39 468,27 грн. - заборгованість за тілом кредиту, та 10,99 грн. - заборгованість за відсотками; за кредитним договором №1002044549101 від 14.12.2021 року в розмірі 18320,44 грн., з яких: 18 315,72 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 4,72 грн. - заборгованість за відсотками, а всього на загальну суму 57 799,70 грн.
Розподіл судових витрат
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України суд вирішує питання про розподіл судових витрат між сторонами. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №485 від 11.03.2025 (а.с. 5).
Оскільки позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають задоволенню частково на загальну суму 57 799,70 грн, що становить 57,70 % від ціни позову (100 159,06 грн), тому на користь позивача з ОСОБА_1 слід стягнути судовий збір, пропорційно задоволеним вимогам в сумі 1397,72 грн (2422,40х57,70%).
Керуючись ст.ст.12, 80, 81, 141, 263, 265, 280 ЦПК України, ст.ст.215, 509,526, 530, 610,612,1054 ЦК України, суд,
Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ), на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (місце знаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за кредитним договором №1001949956001 від 19.08.2021 року в розмірі 39 479 (тридцять дев'ять тисяч чотириста сімдесят дев'ять) гривень 26 копійок, з яких : 39 468 гривень 27 копійок - заборгованість за тілом кредиту, 10 гривень 99 копійок - заборгованість за відсотками; за кредитним договором №1002044549101 від 14.12.2021 року в розмірі 18 320 (вісімнадцять тисяч триста двадцять) гривень 44 копійки, з яких 18 315 гривень 72 копійки - заборгованість за тілом кредиту, 4 гривні 72 копійки - заборгованість за відсотками, а всього заборгованість за договорами на загальну суму 57 799 (п'ятдесят сім тисяч сімсот дев'яносто дев'ять) гривень 70 копійок.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (місце знаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829) судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 1397 (одна тисяча триста дев'яносто сім) гривень 72 копійки.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідач, якому заочне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено відповідачем в апеляційному порядку.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем до Чернівецького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому заочне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Повне найменування учасників процесу:
Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», місце знаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Суддя: Т.М. Ковальчук