Єдиний унікальний номер 341/63/25
Номер провадження 2/341/250/25
16 червня 2025 року місто Галич
Галицький районний суд Івано-Франківської області в складі головуючого-судді Гаполяка Т.В., розглянувши цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,
встановив:
1.Стислий виклад позиції позивача, відповідача.
ТОВ «ФК Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до Галицького районного суду Івано-Франківської області з позовом до ОСОБА_1 та просить стягнути з відповідача заборгованість, яка виникла за:
- Договором позики № 4195795 у розмірі 27 307 гривень 63 копійки, з яких: 5290 гривень 67 копійок - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 016 гривні 96 копійок - сума заборгованості за відсотками;
- Договором позики №796998372 в розмірі 38 225 гривень 00 коп, з яких: 11 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 27 225 гривень сума заборгованості за відсотками;
- Кредитним договором №133986 в розмірі 13 639 гривень, з яких: 3 800 гривень -. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 359 гривень - сума заборгованості за відсотками, 480 гривень - сума заборгованості за комісією.
Вирішити питання розподілу судових витрат.
Свої вимоги позивач обґрунтовує наведеним у позові та у відповіді на відзив.
Зазначає, що 18 грудня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» було укладено Договір позики № 4195795. Договір позики № 4195795, підписаний позичальником одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» відступило останньому належне йому право вимагати повернення коштів.
Відповідно до Реєстру боржників № 26 від 24 червня 2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 27 307 гривень 63 копійки, з яких: 5290 гривень 67 копійок - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 016 гривні 96 копійок - сума заборгованості за відсотками.
30 листопада 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір позики № 76998372.
Договір позики № 76998372, підписаний позичальником одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило останньому належне йому право вимагати повернення коштів.
Відповідно до Реєстру боржників №22 від 11 листопада 2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 38 225 гривень, з яких: 11 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу, 27 225 гривень сума заборгованості за відсотками.
03 грудня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» було укладено Кредитний договір № 133986.
28 березня 2024 року між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 28032024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» відступило останньому належне йому право вимагати повернення коштів.
Відповідно до Реєстру боржників від 28 березня 2024 року до Договору факторингу № 28032024 від 28 березня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 13 639 гривень, з яких: 3 800 гривень -. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 359 гривень - сума заборгованості за відсотками, 480 гривень - сума заборгованості за комісією.
Всупереч умовам Договорів відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ» ні на рахунки попередніх кредиторів.
У зв'язку із чим у нього виникла заборгованість, яка не є погашена. Тому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за договорами у загальному розмірі 79 171 гривень 63 копійки.
Відповідач скерував відзив на позовну заяву, яким у задоволенні позову просить суд відмовити повністю.
У договорі позики №4195795 від 18 грудня 2023 року сторони погодили суму кредиту - 11 100 гривень. Строк дії позики - 30 днів, тобто до 17 січня 2024 року. Процентна ставка (фіксована) - 3,00 %. Проте, позивач просить стягнути заборгованість в розмірі 27 307 гривень 63 копійки, з яких: 5 290 гривень 67 копійок - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 016 гривні 96 копійок - сума заборгованості за відсотками, що математично суперечить вихідним даним для розрахунку.
В матеріалах справи відсутні докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу на виконання вищезазначеного договору. Позивачем не надано доказів на підтвердження розмірів наданих відповідачу кредитів, а також матеріали справи не містять реєстру права вимоги з конкретною сумою боргу на дану відступлення права вимоги.
У Договорі позики №76998372 від 30 листопада 2023 року сторони погодили суму кредиту - 11 000 грн. Строк дії позики - 30 днів, тобто до 29 грудня 2023 року. Процентна ставка (фіксована) - 2,50 %. Проте, позивач просить стягнути заборгованість в розмірі 38 225 грн, з яких: 11 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 27 225 грн 00 коп. - сума заборгованості за відсотками, що математично суперечить вихідним даним для розрахунку.
В матеріалах справи відсутні належні докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу згідно договору. Також вважає, що до позивача не перейшло належним чином право вимоги. У договорі зазначено строк позики - 30 днів. У позові сума нарахованих відсотків зазначена у розмірі 27 225 грн. Згідно умов договору №76998372 від 30 листопада 2023 року встановлено орієнтовану загальну вартість кредиту у розмірі 14 700 грн, що включає в себе загальні витрати кредитом у вигляді процентів за користування кредитом у розмірі 2 475 гривень та суму кредиту у розмірі 11 000 гривень.
У Кредитному договорі № 133986 від 03 грудня 2023 року сторони погодили суму кредиту - 4 000 гривень. Пільговий період позики - 15 днів, поточний період позики - 90 днів. Позивач просить стягнути заборгованість в розмірі 13 639 гривень, з яких: 3 800 гривень -. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 359 гривень - сума заборгованості за відсотками, 480 гривень - сума заборгованості за комісією, що математично суперечить вихідним даним для розрахунку.
В матеріалах справи і по цьому кредитному договору також відсутні належні докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу згідно даного договору. Також, при оформленні кредитної лінії відповідачу не було повідомлено про умови кредитування. Кредит оформлений строком на 15 днів. Будь-які інші умови та примірник кредитного договору відповідачу не було надано після отримання кредиту. Нарахування передбачених договором відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитування є не можливим. Дата початку пільгового періоду/дата видачі кредиту 30 листопада 2023 року. Останній календарний день пільгового періоду /дата першої сплати процентів за користування кредитом 15 грудня 2023 року. Сума кредиту 4 000 гривень. Нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк - 1 500 гривень. Разом до сплати - 5 500 гривень. У кредитодавця відсутнє право нараховувати проценти за кредитним договором по завершенні терміну кредитування, однак останній нарахував проценти відповідачу до 17 березня 2024 року.
В судове засідання належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи позивач представника не скерував. Представник ТОВ «ФК «ЄАПБ» Канак М.С. у відзиві на позов зазначила про розгляд справи без участі представника, просить позов задовольнити.
В судове засідання належним чином повідомлений відповідач не з'явився. Його представником - адвокатом Скользнєвою В.В. через систему «Електронний суд» скеровано клопотання про розгляд справи у її та позивача відсутності.
2.Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.
Відповідно до частини 1 статті 4, частини 1 статті 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.
В силу положень частини 1 статті 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина 1статті 12 ЦПК України). Даний принцип полягає у прояві в змагальній формі ініціативи та активності осіб, які беруть участь у справі.
Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин даної справи. Сторони зобов'язані визначити коло фактів, на які вони можуть посилатися як на підставу своїх вимог і заперечень, і довести обставини, якими вони обґрунтовують ці вимоги й заперечення (частина 1статті 81 ЦПК України), крім випадків, встановленихстаттею 82 цього Кодексу. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі.
Відповідно до статті 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Пленум Верховного Суду України у пункті 11 постанови «Про судове рішення у цивільній справі» від 18 грудня 2009 року № 11 дав судам роз'яснення, що у мотивувальній частині рішення слід наводити дані про встановлені судом обставини, котрі мають значення для справи, їх юридичну оцінку та визначені відповідно до них правовідносини, а також оцінку усіх доказів.
Виходячи із наведених вище процесуальних норм, практики та роз'яснень, суд, перевіривши порушення прав та обов'язків позивача в межах заявлених ним вимог, встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» 18 грудня 2023 року було укладено Договір позики № 4195795. (а.с. 8-10).
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток № 1 до Договору) підтверджується, що сума кредиту за договором/погашення суми кредиту становить 11 000 грн 00 коп. проценти за користування кредитом становлять 2497 грн 50 коп., реальна річна процентна ставка становить 1081 грн 20 коп. %. Загальна вартість кредиту становить 13597 грн. 50 коп. (а. с. 11).
З договору факторингу (додаткових угод №2,30), акту прийому-передачі реєстру боржників №26 від 24 червня 2024 року, витягу з реєстру боржників №26) № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, (а.с. 12-13,14,15,16,17) встановлено, що право вимоги до ОСОБА_1 по договору позики № 4195795 від 18 грудня 2023 року ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ».
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором позики № 4195795 від 18 грудня 2023 (а.с. 18) встановлено, що станом на 30 листопалда 2024 року борг ОСОБА_1 по даному договору позики становить 27 307 грн 63 коп.
30 листопада 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» було укладено Договір позики № 75998372 (а.с. 19-21).
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток № 1 до Договору) підтверджується, що сума кредиту за договором/погашення суми кредиту становить 11 000 грн 00 коп. проценти за користування кредитом становлять 2475 грн 00 коп., реальна річна процентна ставка становить 1186 грн 17 коп. %. Загальна вартість кредиту становить 134875 грн. 00 коп. (а. с. 21 зворот).
З договору факторингу (додаткової угоди №22) № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, (а.с. 12-13, 19-21,23) встановлено, що право вимоги до ОСОБА_1 по договору позики №75998372 від 30 листопада 2023 року ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ».
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 75998372 від 30 листопада 2024 (а.с. 26) встановлено, що станом на 30 листопада 2024 року борг ОСОБА_1 по даному договору позики становить 38225 грн 00 коп (а.с.26).
Згідно п. 1 Договорів позики № 4195795 та № 76998372 позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк , шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Згідно пункту 16 договорів позики № 4195795 та № 76998372 зазначається, у разі якщо позичальник не дотримується умов офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» (TM «ChickCredit») або правил постійно діючої акції під умовною назвою «Економ» для споживачв фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» (TM «ChickCredit») , знижена процентна ставка, визначена пунктом 2 договору припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена пунктом 2 договору. В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується позичальником в повному обсязі за весь період строку позики. Процентна ставка може бути змінена на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору.
Відповідно до пунктів 2.1-2.4 договору позики №4195795 сума позики: 11 000 грн, строк позики: 30 днів, процентна базова ставка за перший день користування 22,21 % (фіксована), базова процентна ставка з другого дня користування 3,00 % дата надання позики: 18 грудня 2023 року. Знижена процентна ставка 0,1 % (застосовується відповідно до умов програми лояльності). Процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день 3,50 % (не застосовується в період воєнного стану). Пеня 3,50 %/день (не застосовується в період воєнного стану). Орієнтована реальна річна процентна ставка 1081,20 %. Орієнтована загальна вартість позики 13597 грн 50 коп.
Відповідно до пунктів 2.1-2.3 Договору позики №76998372 сума позики: 11 000 грн, строк позики: 30 днів, процентна базова ставка/день користування 2,5 % (фіксована), дата надання позики: 30 листопада 2023 року. Знижена процентна ставка 0,75 % (застосовується відповідно до умов програми лояльності). Процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день 2,70 % (не застосовується в період воєнного стану). Пеня 2,70 %/день (не застосовується в період воєнного стану). Орієнтована реальна річна процентна ставка 1186,17 %. Орієнтована загальна вартість позики 13475 грн 00 коп.
Відповідно до пункту 16 Договорів, в разі недотримання позичальником правил, в тому числі і графіку виконання зобов'язань, застосовується базова процентна ставка.
Відтак, позивачем вірно розраховано заборгованість за кредитом, виходячи з базової процентної ставки.
03 грудня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» було укладено Договір про споживчий кредит № 133986 (а.с. 32-37).
З договору № 28032024 від 28 березня 2024 року, (а.с. 40-42) встановлено, що право вимоги до ОСОБА_1 по кредитному договору №133986 від 03 грудня 2023 року ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ».
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 133986 від 03 грудня 2024 (а.с. 45) встановлено, що станом на 30 листопада 2024 року борг ОСОБА_1 по даному кредитному договору становить 13639 грн 00 коп.
Пунктом 1.1. Кредитного договору, передбачено, що кредитодавець зобов'язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений пунктом 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі, визначеній у пункті 1.2. Договору. Позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту остаточного погашення заборгованості, згідно пункту 1.4 Договору та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов'язків найманого працівника.
Згідно пункту 1.2 Кредитного договору сума (загальний розмір) кредиту становить 4000 гривень.
Пунктом 1.3 Кредитного договору зазначено, що кредит надається загальним строком на 105 днів з 03 грудня 2023 року (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів.
мПільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 18 грудня 2023 року (рекомендована дата платежу).
Пунктом 1.3.2 Кредитного договору, передбачено, поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 17 березня 2024 року (дата остаточного погашення заборгованості).
Пунктом 1.4 Кредитного договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 18 грудня 2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 17 березня 2024 року (останнього дня строку кредитування).
Згідно пункту 2.2.3. Кредитного договору проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена пунктом 1.5.3 цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій та з інших причин визначена в пункті 1.5.2. процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і ж меншою за стандартну ставку встановлену у пункті 1.5.3 договору. Якщо визначена пунктом 1.5.2. процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватися за стандартною ставкою згідно пункту 1.5.3. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов'язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику булла надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою пунктом 1.5.3. та процентною ставкою визначеною пунктом 1.5.2 договору.
З наданих позивачем розрахунків заборгованості за договорами: № 415795 від 18 грудня 2023 року, № 76998372 від 30 листопада 2023 року, № 133986 від 03 грудня 2023 року встановлено, що станом на 30 вересня 2024 року борг ОСОБА_1 по вищезазначених Договорах становить 79 171 гривень 63 копійки. ( а.с. 8-10,19-21,32-37).
З візуальної форми послідовності дій клієнта вбачається порядок дій здійснений сторонами кредитного договору щодо його укладення.
3.Норми матеріального права, які застосував суд, та мотиви їх застосування
Відповідно до частини 3 статті 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідно до частини 2 статті 247ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Оскільки сторони в судове засідання не з'явилися, суд, з дотриманням положень частини 6 статті 259, частини 5 статті 268 ЦПК України, відклав складення повного рішення суду на строк не більше п'яти днів та зазначив датою ухвалення рішення дату його складання. На виконання вимог частини 4 статті 268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення.
У постанові Верховного Суду від 21.02.2018 № 910/5226/17 зазначено, що при здійсненні безготівкових розрахунків допускаються розрахунки із застосуванням платіжних доручень, акредитивів, розрахункових чеків, розрахунки за інкасо, а також інші розрахунки, передбачені законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту; безготівкові розрахунки провадяться через банки, інші фінансові установи (далі - банки), в яких відкрито відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено видом безготівкових розрахунків.
Встановивши, що без отримання смс-повідомлення, без здійснення входу на веб сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, суд вважає, що укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21).
Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» цей правочин вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Вищевикладене узгоджується з позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 14.06.2022 по справі № 757/40395/20-ц.
Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1ст. 638 ЦК України).
За правилами частини 1статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями частини 2статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом частини 1статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Приписами статті 525,526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті1та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року N 49затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність,постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року N 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Позивач свої зобов'язання за договором № 457404-КС-001 про надання кредиту від 16 грудня 2022 року виконав у повному обсязі та 16 грудня 2022 року надав відповідачу кредит у розмірі 8000 грн. шляхом перерахунку на банківську карту банківську картку позичальника № НОМЕР_1 (а.с. 37).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Щодо розміру процентів, то такий розмір, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина 2 статті 1056-1 ЦК України).
Тлумачення змісту кредитного договору дає підстави для висновку, що сторонами погоджено види відсоткової ставки, стандартну та знижену (пільгову), в залежності від періоду користування кредитними коштами, а не відповідальність за прострочення виконання грошового зобов'язання, що настає у разі невиконання зобов'язань за договором.
Відповідач належним чином умов договорів не виконав, у зв'язку з чим станом на 30 листопада 2024 року у відповідача утворилась заборгованість за:
- договором позики №4195795 у розмірі 27307 грн. 63 коп., з яких: 5290 грн 67 коп - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 016 грн 96 коп. - сума заборгованості за відсотками;
- договором позики №796998372 в розмірі 38 225 грн 00 коп, з яких: 11 000 грн 00 коп - сума заборгованості за основною сумою боргу, 27 225 грн 00 коп. сума заборгованості за відсотками;
- кредитним договором №133986 в розмірі 13 639 грн 00 грн, з яких: 3 800 грн, 00 коп. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 359 грн 00 коп. сума заборгованості за відсотками, 480 грн., 00 коп заборгованість за комісією.
Позивачем вірно розраховано відсотки за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою. А саме:
- базова процентна ставка за перший день користування за договором позики №4195795 за фіксовано процентною ставкою - 22,21 %, з другого дня користування позикою до дати повернення фіксована процентна ставка - 3,00 %; Базова процентна ставка за перший день користування за договором позики №76998372 за фіксовано процентною ставкою - 2,5 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою - 2,70 %, оскільки позичальником не дотримано погодженого сторонами графіку повернення платежів за Кредитним договором. Знижена процентна ставка застосовується у разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту.
- проценти за користуванням кредитом №133986 протягом пільгового періоду - 1020 грн, 00 коп. нараховуються за ставкою 1,70 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду., проценти за користування кредитом протягом поточного періоду - 9000 гн 00 коп., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,50 % від фактичного залишку кредиту за коден день користування кредитом протягом поточного періоду.
- загальні витрати позичальника за договором про споживчий кредит №133986 пільговий період складають 1500 грн 00 коп. в грошовому виразі та 231835 грн 00 коп. відсотків річних у процентному значенні (орієнтована реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 19500 грн 00 коп. в грошовому виразі та 8696 грн 00 коп відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за пільговий період кредитування) складає 5500 грн 00 коп. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 14 500 грн 00 коп. Комісія за надання кредиту: 480 грн 00 коп., яка нараховується за ставкою 12.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1020 грн 00 коп., які нараховуються за ставкою 1.70 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 9000 грн 00 коп., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2.50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Оскільки позичальник не дотримався погодженого сторонами графіку повернення платежів за Кредитним договором. Знижена процентна ставка яка бралась до уваги при визначенні у даному випадку не підлягала до застосування.
Враховуючи наведене, а також те, що позивачем доведено належними та допустимими доказами факт укладення договору з відповідачем, а розрахунок заборгованості свідчить про користування відповідачем кредитними коштами та враховуючи, що відповідачем у відповідності до вимог статі 81 ЦПК України не наданого жодного належного та допустимого доказу в спростування доводів позивача щодо нарахованих сум, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» слід стягнути заборгованість за договорами у загальному розмірі 79 171 грн 63 коп.
Судом встановлено, що вказана позовна заява подана через систему «Електронний суд», та відповідно до частини 3статті 4 Закону України «Про судовий збір» судовий збір сплачено із застосуванням понижуючого коефіцієнту відповідного розміру ставки судового збору - 0,8%, що становить 2 422 гривень 40 копійок.
Відповідно до статті 141 ЦПК України, так як позов задоволено, сплачений позивачем судовий збір слід стягнути з відповідача.
На підставі керуючись статтями 12, 13, 81, 223, 247, 259, 263, 265, 268, 273, 354-355 ЦПК України, суд,-
ухвалив :
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість в розмірі 79 171 гривня (сімдесят дев'ять тисяч сто сімдесят одна) гривня 63 копійки, з яких:
- за Договором позики № 4195795 у розмірі 27 307 (двадцять сім тисяч триста сім) гривень 63 копійки;
- за Договором позики № 796998372 в розмірі 38 225 (тридцять вісім тисяч двісті двадцять п'ять) гривень;
- Кредитним договором № 133986 в розмірі 13 639 (тринадцять тисяч шістсот тридцять дев'ять) гривень.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 3 028 (три тисяч двадцять вісім) гривень сплаченого судового збору.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подачі в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.
Повне найменування (ім'я) сторін справи та їх місце проживання (місцезнаходження):
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» місце знаходження за адресою: м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд.30, 01032, Код ЄДРПОУ 35625014;
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації якого за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .
СуддяТарас ГАПОЛЯК