іменем України
18 червня 2025 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 733/124/25
Головуючий у першій інстанції - Вовченко А. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/969/25
Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.
з участю секретаря: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал».
Оскаржується рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 08 квітня 2025 року,
У січні 2025 року ТОВ «ФК «Кредит-капітал» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором №3157447 від 14.09.2022 у сумі 37 834,99 грн та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 14.09.2022 між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 3157447, згідно з умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 5 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій (у разі наявності) та інші платежі, що передбачені кредитним договором. Кредитний договір було укладено в електронній формі та з дотриманням статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідач підписав кредитний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Товариство свої зобов'язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, надавши відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк визначений умовами кредитного договору.
Відповідач зобов'язання щодо повернення коштів не виконав, у зв'язку із чим утворилася заборгованість в розмірі 37 834,99 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредита у розмірі 4 999,99 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 32 835 грн.
13.09.2023 між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» укладено Договір факторингу №ККЛУ-13092023, за умовами якого позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги по відношенню до осіб, які були боржниками ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА», в тому числі, і до ОСОБА_1 за кредитним договором № 3157447 від 14.09.2022.
Відповідачу також було направлено Досудову вимогу про погашення кредитної заборгованості, проте відповідач ухиляється від виконання своїх договірних зобов'язань, ігнорує вимоги позивача та добровільно не погашає прострочену заборгованість.
Рішенням Ічнянського районного суду Чернігівської області від 08 квітня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за кредитним договором № 3157447 від 14.09.2022 у розмірі 27 834,99 грн та судові витрати у розмірі 1 782,89 грн. У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
В апеляційній скарзі ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог в повному обсязі, вирішити питання судових витрат.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що проценти за користування кредитом, нараховувалися у відповідності до умов, підписаного електронними підписами сторін, кредитного договору. Крім того, до укладення кредитного договору, відповідачу було надано можливість ознайомитися із Паспортом споживчого кредиту, де були відображені всі умови договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідно до розрахунку заборгованості за договором, ОСОБА_1 , 24.09.2022 було сплачено в рахунок погашення заборгованості проценти за користування позикою у розмірі 995,01 грн, а тому відповідачем визнається існування заборгованості.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що умовами договору сторонами досягнуто згоди щодо істотних умов, а саме, погоджено суму кредиту, проценти за користування кредитними коштами та строк повернення коштів.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що позичальником не пред'являлись вимоги про визнання умов договору недійсними. Розмір відсоткової ставки погоджено сторонами у договорі. Крім того, на момент укладення кредитного договору, ОСОБА_1 не звертався до позикодавця із заявою про надання роз'яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодився зі всіма умовами такого договору.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив наступне.
Встановлено, що 14.09.2022 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 3157447, відповідно до умов якого Товариство надало Відповідачу грошові кошти у сумі 5 000,00 грн, який був підписаний відповідачем електронним підписом 14.09.2022 11:09:05, відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. За умовами договору ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5 000,00 грн у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_1 , наданої позичальником (а.с. 16-24).
Відповідно до умов, встановлених договором, ТОВ «Лінеура Україна» зобов'язується надати клієнту грошові кошти в гривні у сумі 5 000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Відповідно до п. 1.3. вказаного вище договору, строк кредиту 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 10 днів. Детальні терміни повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується за зниженою процентною ставкою, виходячи з припущення, що Клієнт виконає свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в Договорі.
Згідно пункту 1.4 договору, вбачається що тип процентної ставки - фіксований. За користування кредитом нараховуються проценти на таких умовах: пункт 1.4.1. - стандартна процентна ставка становить 1,99% в день та застосовується в межах всього строку кредиту, вказаного в пункті 1.3. за пунктами 1.5.1 - 1.6.2 стандартна процентна ставка за весь строк кредитування становить 75 218,24 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору становить 40 820,00 грн.
Згідно п. 2.1 договору товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки № № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки клієнта, реквізити якої надані клієнтом товариству з метою отримання кредиту.
Відповідно до п. 2.2 кредитного договору суму кредиту (його частину) Товариство перераховує протягом двох робочих (банківських) днів з моменту укладання цього Договору.
Пунктом 3.1. вказаного договору, вбачається, що Проценти, що нараховуються за цим Договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».
Сторони домовилися, що клієнт зобов'язаний у встановлений Договором строк повернути кредит та сплатити проценти за користування, штрафні санкції (у разі наявності) та інші платежі, передбачені Договором (п.5.4.1.).
Пунктом 9.9. кредитного договору передбачено, що клієнт, підписуючи цей договір, підтверджує, що перед його укладенням йому в чіткій та зрозумілій формі була надана інформація, він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.
В розділі 10 «Реквізити та підписи сторін» з боку відповідача міститься, зокрема, підпис «Підписано електронним підписом 14.09.2022 11:09:05 ОСОБА_1 .
Відповідно до розрахунку заборгованості, ОСОБА_1 має заборгованість за договором № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 14.09.2022 в розмірі 37 834,99 грн, з яких: 4 999,99 грн сума кредиту (тіло кредиту) та 32 835,00 грн сума заборгованості за відсотками, з урахуванням погашених процентів у розмірі 995,00 грн та тіла кредиту у розмірі 0,01 грн (а.с. 34-40).
Відповідно до паспорту споживчого кредиту від 14.09.2022, ОСОБА_1 проінформований про тип кредиту, валюту кредиту, суму, строк кредитування, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту, порядок повернення кредиту. Паспорт споживчого кредиту підписано позичальником електронним підписом 14 вересня 2022 року об 11:08:18 (а.с. 26-27).
Також в матеріалах справи міститься таблиця обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток №1 до Договору) які підписаний тим самим шляхом, що й паспорт споживчого кредиту та договір (а.с. 25).
28.06.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач зобов'язався погасити частину основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн у термін до 01.07.2023, а товариство звільнило його від обов'язку сплатити решту частини основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн (а.с. 29).
04.07.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач зобов'язався погасити частину основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн у термін до 07.07.2023, а товариство звільнило його від обов'язку сплатити решту частини основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн (а.с. 30).
10.07.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач зобов'язався погасити частину основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн у термін до 16.07.2023, а товариство звільнило його від обов'язку сплатити решту частини основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн (а.с. 31).
17.07.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач зобов'язався погасити частину основного боргу за Договором в сумі 1 500,00 грн у термін до 23.07.2023, а товариство звільнило його від обов'язку сплатити решту частини основного боргу за Договором в сумі 3 499,99 грн (а.с. 32).
26.07.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3157447 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач зобов'язався погасити частину основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн у термін до 01.08.2023, а товариство звільнило його від обов'язку сплатити решту частини основного боргу за Договором в сумі 2 500,00 грн (а.с. 33).
13 вересня 2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» укладено договір факторингу № ККЛУ-13092023, згідно умов якого ТОВ «Лінеура Україна» передає ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» приймає належні ТОВ «Лінеура Україна» права вимоги до боржників вказаних у реєстрі боржників (а.с. 41-44, 95-102).
Довідкою про ідентифікацію підтверджено, що ОСОБА_1 , з яким укладено договір № 3157447 від 14.09.2022, ідентифікований ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА»; акцепт договору позичальником (підписання аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора - Р359 (а.с. 28 зворот).
Згідно повідомлення № 20240304-496 від 04.03.2024 ТОВ «ПЕЙТЕК Україна», яке надає послуги з переказу коштів без відкриття рахунків. Між Товариством та ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» було укладено Договір про організацію переказу грошових коштів №210222 від 21.02.2022.
Відповідно до зазначеного договору 14.09.2022 о 12:20:05 було успішно перераховано кошти у розмірі 5 000,00 грн на платіжну картку клієнта, маска картки НОМЕР_1 , призначення платежу - зарахування на картку (а.с. 28).
Саме такий номер картки для зарахування коштів зазначено позичальником у договорі № 3157447 від 14.09.2022, укладеному з ТОВ «Лінеура Україна».
Відповідно до Акта приймання-передачі Реєстру Боржників від 13 вересня 2023 року до Договору факторингу №ККЛУ-13092023 від 13 вересня 2023 року та витягу з реєстру боржників до договору факторингу № ККЛУ-13092023 від 13.09.2023 ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» набуває право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 3157447 у розмірі 37 834,99 грн, з яких 4 999,99 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 32 835,00 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 45 та зворот, 115, 116).
Повідомленням № 23048783 від 08.01.2025 ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» проінформувало ОСОБА_1 про укладення Договору відступлення прав вимоги за кредитним договором № 3157447 та про необхідність погашення заборгованості в сумі 37 834,99 грн (а.с. 46 зворот).
Рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 08 квітня 2025 року оскаржується лише в частині стягнення відсотків.
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позичальник не виконав своїх зобов'язань за договором позики та не повернув борг ані попередньому кредитору, ані позивачу, у зв'язку з цим позовні вимоги підлягають задоволенню. Проте, з урахуванням принципів розумності, справедливості та пропорційності вимоги в частині стягнення процентів за користування позикою підлягають задоволенню частково.
Апеляційний суд частково не погоджується з висновком суду першої інстанції, виходячи з наступного.
Вбачається, що сторони при укладенні кредитного договору погодили розмір процентів за користування кредитними коштами.
Правильність розрахунку заборгованості за кредитним договором відповідачем не спростована.
Враховуючи викладене, рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 08 квітня 2025 року підлягає зміні.
Керуючись ст. 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал» - задовольнити.
Рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 08 квітня 2025 року - змінити.
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал» - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал» (м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28 код ЄДРПОУ 35234236) заборгованість за кредитним договором №3157447 від 14.09.2022 в сумі 37 834 грн 99 коп. та у відшкодування сплаченого судового збору за розгляд справи судом першої інстанції 2422.4 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-капітал» (м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28 код ЄДРПОУ 35234236) у відшкодування сплаченого судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції 3 633.6 грн. грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.
Головуюча: Судді: