іменем України
18 червня 2025 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 751/10133/24
Головуючий у першій інстанції - Маслюк Н. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/949/25
Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Новозаводського районного суду міста Чернігова від 10 березня 2025 року, суддя Маслюк Н.В., місто Чернігів.
У листопаді 2024 року ТОВ «Іннова Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості за кредитним договором у сумі 75 907,40 грн та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 08.03.2024 між ТОВ «Іннова Фінанс» і ОСОБА_1 укладено договір про надання грошових коштів у позику №3318330324, який був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа та за умовами якого позивач надав відповідачу кредит у розмірі 11 500,00 грн шляхом перерахування на банківський рахунок, на строк 360 днів, зі стандартною процентною ставкою - 2,2% в день та зниженою процентною ставкою 1,5 %. Позичальник свої зобов'язання відповідно до умов договору позики не виконав, в той час як позикодавець свої зобов'язання виконав у повному обсязі та надав відповідачу грошові кошти в розмірі 11 500,00 грн. Станом на день подання позовної заяви заборгованість відповідача перед позивачем складає 75 907,40 грн.
Рішенням Новозаводського районного суду міста Чернігова від 10 березня 2025 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Іннова Фінанс» 73 485,00 грн заборгованості за кредитним договором №3318330324 від 08.03.2024, з яких: 11 500,00 грн заборгованість за тілом кредиту, 61 985,00 грн заборгованість за процентами та 2 422,40 грн судового збору.
В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 адвокат Струць Т.І. просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що згідно з пунктом 3.4. кредитного договору вважається, що кредит надано в день перерахування Товариством суми кредиту за реквізитами, згідно п. 3.1. Договору. Однак, в Договорі та квитанції до платіжної інструкції номер картки отримувача вказано частково, а також відсутні інші дані відповідача. Відомості про переказ будь-яких коштів на ім'я позичальника, з повним номером картки її власника ні позов, ні квитанція, ні будь-який інший документ, що долучені до позову, не містить.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що згідно договору, строк кредитування становив 30 днів, тобто до 08.04.2024, а тому вважає безпідставним нарахування процентів після спливу терміну кредитування.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що умови договору кредиту є несправедливими, у розумінні вимог ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» та ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%, а застосування денної процентної ставки у більшому розмірі порушує право споживача кредитних послуг та не відповідає вимогам закону.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, що 08.03.2024 між ТОВ «Іннова Фінанс» і ОСОБА_1 укладено договір надання грошових коштів у позику №3318330324, відповідно до умов якого ТОВ «Іннова Фінанс» нада' позичальникові позику в розмірі 11500,00 грн шляхом перерахунку на банківський рахунок (банківську картку) на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов'язався повернути позику у погоджений умовами договору строк або достроково та сплатити проценти за користування позикою, нараховані згідно з п. 2.6.1, п.4.1-4.2 та/або п.4.4 цього договору, і його додатків (а.с. 15-26).
Відповідно до пп. 2.4, 2.7 кредитного договору, тип позики - кредит; мета отримання кредиту - для споживчих потреб.
Відповідно до пп. 2.6 - 2.6.1 кредитного договору, тип процентної ставки - фіксована, стандартна процентна ставка становить 2,2 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5 цього Договору.
Строк кредиту (строк дії договору) становить 360 днів.
Пунктом 3.1 розділу 3 договору передбачено, що кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок позичальника, включаючи використання реквізитів платіжної картки НОМЕР_1 .
Згідно п. 6.1 розділу 6 вказаного Договору, сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно Графіка платежів.
Відповідно до графіку платежів, загальна вартість кредиту складає 102 580,00 грн, із них: сума процентів за користування кредитом за період з 07.04.2024 до 03.03.2025 становить 91 080,00 грн. Графік підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором (а.с. 25 зворот-26).
У Паспорті споживчого кредиту та анкеті клієнта ОСОБА_1 вказав свій номер мобільного телефону на який направлено одноразовий ідентифікатор для підписання договору позики №3318330324 (а.с. 28-30, 8).
Вищезазначені кредитний договір, паспорт споживчого кредиту та додаток №1 до договору підписано ОСОБА_1 з використанням одноразового ідентифікатора.
Невід'ємною частиною цього Договору є Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «Іннова Фінанс», які набрали чинності 20.02.2024. Приймаючи умови договору, позичальник підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов'язується неухильно їх дотримуватись (а.с. 33-39).
Згідно квитанції до платіжної інструкції №19790-1354-92667886 ТОВ «Іннова Фінанс» 08.03.2024 о 17:38:46 перерахувало через надавача платіжних послуг ТОВ «ФК «Контрактовий дім» на картку відповідача № НОМЕР_1 грошові кошти у сумі 11 500,00 грн (а.с. 27).
Відповідно до розрахунку заборгованості, наведеного у позовній заяві, борг за кредитним договором №3318330324 від 08.03.2024 станом на 08.11.2024 становить 73 485,00 грн, з яких: 11 500,00 грн заборгованість за тілом кредиту та 61 985,00 грн заборгованість за процентами.
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позичальник ОСОБА_1 взяті на себе зобов'язання не виконав, у передбачений в договорі строк, грошові кошти (суму позики) не повернув, унаслідок чого виникла заборгованість. Відповідачу було відомо про обов'язок по сплаті процентів за надання кредиту, який був визначений у кредитному договорі та графіку платежів, розмір відсотків нараховано позивачем відповідно до умов договору. Відповідачем не надано суду доказів, які б спростовували надані позивачем докази щодо розміру заборгованості по кредитному договору.
Апеляційний суд частково не може погодитися з висновком суду першої інстанції з огляду на таке.
Відповідно до п. 2 Договору надання кредитних коштів у позику, стандартна процентна ставка становить 2,2% в день та застосовується у межах строку кредиту, тобто на 360 днів.
Однак, згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Зміни до вказаної статті набули чинності з 22.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 08 березня 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Також колегія суддів враховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Договір надання грошових коштів у позику № 3328330324 укладено 08 березня 2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому мають застосовуватися положення ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Зважаючи на викладене вище, за період з 08 березня 2024 року (день укладення договору) по 22 квітня 2024 року (день закінчення встановлених законодавством перших 120 днів) проценти за користування кредитними коштами повинні були нараховуватись з розрахунку обумовленої сторонами денної відсоткової ставки розміром 2,2%, що за 45 днів становило 11 385,00 грн.
За період з 23 квітня 2024 року по 21 серпня 2024 року (період встановлених законодавством наступних 120 днів) проценти повинні були нараховуватись із застосуванням максимальної розміру денної процентної ставки в розмірі 1,5%, що за 120 днів становило б 20 700,00 грн.
Лише з 22 серпня 2024 року по 11 листопада 2024 року проценти повинні були нараховуватись відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» за денною ставкою 1%, що за 83 дні складає 9 545,00 грн.
З урахуванням викладеного, колегія суддів приходить до висновку про часткову обґрунтованість вимоги ТОВ «Іннова Фінанс» та стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 11 500,00 грн та проценти за користування кредитом за період з 08 березня 2024 року по 11 листопада 2024 року, у розмірі 41 630,00 грн.
Керуючись ст. 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.
Рішення Новозаводського районного суду міста Чернігова від 10 березня 2025 року - змінити, зменшивши суму заборгованості за кредитним договором з 73485 грн. до 53130 грн. та суму зменшивши суму судового збору з 2422.4 грн. до 1751.4 грн., які стягнуті з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс».
Стягнути із Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» на користь ОСОБА_1 у відшкодування судового збору за апеляційний розгляд справи 1006 грн. 51 коп.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.
Головуюча: Судді: