06.06.2025 Справа №607/7799/25 Провадження №2/607/2897/2025
Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області у складі головуючого Позняка В.М., за участю секретаря Козак О.Є.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тернополі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Такскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Акціонерне товариство «Такскомбанк» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 , просить стягнути із відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором № 5385905677 від 29.07.2022 у розмірі 69040 грн 93 коп.
Позовна заява мотивована тим, що 29.07.2022 ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 уклали Кредитний договір № 5385905677, відповідно до умов якого Кредитодавець зобов'язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (п.1.1). Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору Позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту - 70 329,00 гривень; строк користування - 60 місяців; процент при видачі кредиту - 5% від суми кредиту; загальні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти - 2,49 % від суми кредиту. Кредит надається безготівковим шляхом, протягом 3 (трьох) банківських днів від дня укладення договору (п. 1.2., 1.4. Кредитного договору). Кредитодавець, свої обов'язки за Кредитним договором виконав в повному обсязі. 01.08.2022 права вимоги за Кредитним договором відступлені АТ «ТАСКОМБАНК» на підставі Договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021. Умови Кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором (Графіком погашення кредиту) строки не повернуті. Станом на 25.03.2025 заборгованість Позичальника за Кредитним договором № 5385905677 від 29.07.2022, становить 69040 грн 93 коп., в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 48082 грн 83 коп.; заборгованість по річним процентам - 4 грн 09 коп.; заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) - 20954 грн 01 коп., що підтверджується відповідним Розрахунком заборгованості по кредитному договору та Виписками (надаються в додатку).
Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 22.04.2025 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, подавши до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить задовольнити.
Відповідач в судове засідання не з'явилася. Зважаючи на неявку відповідача, відсутність відзиву та відсутність заперечень позивача, суд постановив проводити заочний розгляд справи.
Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини.
ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 29.07.2022 уклали Кредитний договір № 5385905677, відповідно до умов якого Кредитодавець зобов'язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (п.1.1).
Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору Позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту - 70329,00 гривень; строк користування - 60 місяців; процент при видачі кредиту - 5% від суми кредиту; загальні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти - 2,49 % від суми кредиту.
Договір позичальником підписано одноразовим ідентифікатором FS72766108.
Відповідно до платіжної інструкції №1268830506 від 29.07.2022 ТОВ «ФК «ЦФР» перерахувало кошти в сумі 66980 грн ОСОБА_1 згідно КД № 5385905677 від 29.07.2022 (а.с. 36).
ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» 01.09.2021 уклали Договір відступлення права вимоги № 01/09/2021, відповідно до умов якого АТ «ТАСКОМБАНК» зобов'язується передати (сплатити) ТОВ «ФК «ЦФР» суму фінансування, а ТОВ «ФК «ЦФР» зобов'язується відступити АТ «ТАСКОМБАНК» права вимоги за кредитними договорами, в обсязі та на умовах, визначених цим договором.
Згідно із вказаним Договором, відступлення прав вимоги і всіх інших прав, належних ТОВ «ФК «ЦФР» за Кредитними договорами, Договорами поруки та їх перехід від ТОВ «ФК «ЦФР» до АТ «ТАСКОМБАНК» відбувається в момент підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора (п.3.4).
На підставі реєстру прав вимоги від 01.08.2022 (а.с. 27) ТОВ «ФК «ЦФР» передав, а АТ «ТАСКОМБАНК» прийняв в тому числі (порядковий номер 14) заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором № 5385905677 від 29.07.2022 у розмірі 70483,56 грн, в тому числі 70329 сума основного боргу, 154,52 сума нарахованого проценту та 70483,56 ціна договору за кредитом.
Відповідно до платіжної інструкції №992960082 від 01.08.2022 АТ «Таскомбанк» перерахувало ТОВ «ФК «ЦФР» кошти в сумі 3311937,92 грн за відступлення права вимоги згідно договору від 01.09.2021.
АТ «ТАСКОМБАНК» рекомендованим листом із описом вкладення надіслав 06.02.2025 ОСОБА_1 повідомлення - вимогу від 30.01.2025 №18775/70.2 про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором.
З розрахунку заборгованості по Кредитному договору № 5385905677 слідує, що відповідач має заборгованість за договором у сумі 69040 грн 93 коп, в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 48082 грн 83 коп.; заборгованість по річним процентам (в т. ч. прострочена) - 4 грн 09 коп.; заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) - 20954 грн 01 коп.
Суд, дослідивши та оцінивши докази, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи із такого.
Згідно із частиною першою статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Враховуючи приписи статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Судом першої інстанції вірно визначено, що укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд в постанові від 12.01.2021 по справі № 524/5556/19 підтверджує, що суди дійшли обґрунтованого висновку про те, що оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, що спростовує доводи касаційної скарги у цій частині».
Згідно із частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).
Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (статті 1046-1053), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до статті 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.
За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Положеннями частини першої статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Встановлено, що 29.07.2022 ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 уклали Кредитний договір № 5385905677, відповідно до умов якого Позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту - 70 329,00 гривень; строк користування - 60 місяців; процент при видачі кредиту - 5% від суми кредиту; загальні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти - 2,49 % від суми кредиту.
Факт отримання кредиту підтверджується платіжною інструкцією №1268830506 від 29.07.2022 на суму 66980 грн (за мінусом 3349 відсотків, які нараховані при наданні кредиту).
ОСОБА_1 свої зобов'язання не виконувала, у зв'язку із чим утворилася прострочена заборгованість у розмірі 10839,84 грн основного боргу , 15760,80 грн та 3,27 грн прострочених процентів.
Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).
У частині другій статті 627 ЦК України закріплено, що у договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
10 червня 2017 року набрав чинності Закон України від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII «Про споживче кредитування» (далі - Закон № 1734-VIII), який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні. Закон № 1023-XII застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону № 1734-VIII (стаття 11 Закону № 1023-XII у редакції, чинній з 10 червня 2017 року).
Згідно із частиною четвертою статті 16 Закону № 1734-VIII, у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 26 травня 2020 року у справі № 638/13683/15-ц (провадження № 14-680цс19) виснувала, що звернення до суду з позовом про дострокове повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту не замінює визначений вказаним Законом порядок. Якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши вимоги частини десятої статті 11 Закону № 1023-XII (у редакції, чинній до 10 червня 2017 року), не дотримавши передбачений зазначеним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього як у позичальника відсутній обов'язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а в суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову в частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором.
У зазначеній постанові Велика Палата Верховного Суду конкретизувала свій правовий висновок, висловлений у постанові від 27 березня 2019 року у справі № 521/21255/13 (провадження № 14-600цс18), вказавши, що суд, установивши, що кредитування відбулося для задоволення споживчих потреб позичальника, має застосувати до встановлених правовідносин приписи, які регулюють відносини споживчого кредитування, зокрема, частини десятої статті 11 Закону № 1023-XII (у редакції, чинній до 10 червня 2017 року), в якій був установлений обов'язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.
У справі №638/13683/15-ц Велика Палата Верховного Суду виснувала, що порушення позивачем визначеного кредитними договорами порядку направлення юридично значимих повідомлень, факт отримання яких адресатами суди не встановили, не може мати наслідком покладення на відповідачів тягаря дострокового погашення заборгованості за кредитними договорами.
На виконання вимог частиною другою статті 1050 ЦК України та частини четвертої статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» АТ «ТАСКОМБАНК» рекомендованим листом із описом вкладення надіслав 06.02.2025 ОСОБА_1 повідомлення - вимогу від 30.01.2025 №18775/70.2 про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, отже змінив строк кредитування.
Згідно із нормою статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов'язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості (висновки ВС у постанові ВС від 30 серпня 2023 року у справі № 753/20537/18).
Відповідно до частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно із статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до частини другої статті 516 ЦК України якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов'язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідач не надав суду доказів, які б спростовували визначений банком розмір заборгованості за кредитом, як і не навів заперечень щодо неотримання та невикористання ним грошових коштів позивача.
Оскільки відповідачем не спростовано розмір заборгованості за кредитним договором у розмірі 69040 грн 93 коп., а також зважаючи на те, що за договором відступлення прав вимоги №01/09/2021 право вимоги за кредитним договором № 5385905677 від 29.07.2022, позичальником за яким є ОСОБА_1 перейшло до позивача, що підтверджується договором, витягом із реєстру прав вимоги від 01.08.2022 (а.с. 27) та платіжною інструкцією №992960082 від 01.08.2022, тому, позов підлягає до задоволення.
Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача необхідно стягнути 2422,40 гривень судового збору.
На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 81, 259, 263, 265, 268, 273, 280, 281, 282, 288, 289, 352, 354 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Такскомбанк» 69040 гривень 93 копійок заборгованості за кредитним договором № 5385905677 від 29.07.2022 та 2422 гривень 40 копійок судового збору.
Копію заочного рішення направити відповідачу протягом двох днів з дня його складення у повному обсязі.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом встановлених строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відомості про сторін:
Позивач: Акціонерне Товариство «ТАСКОМБАНК», ел. пошта info@tascombank.com.ua, адреса: 01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, буд. 30. ЄДРПОУ 09806443.
Відповідач: ОСОБА_1 , адреса АДРЕСА_1 РНОКПП НОМЕР_1 .
Головуючий суддяВ. М. Позняк