707/3766/24
2/707/257/25
11 червня 2025 року м. Черкаси
Черкаський районний суд Черкаської області в складі:
головуючого судді Волкової Н.С.,
за участю секретаря Заїчко Д.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
1. Позиції сторін, процесуальні дії
1.1. Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Черкаського районного суду Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на наступне.
21 липня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1242-8492. Цей договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. За умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 15000,00 грн. зі строком кредитування на 300 днів; заявлений строк - 21 день; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору. В свою чергу відповідач порушив взяті на себе зобов'язання, внаслідок чого станом на 05.12.2024 виникла заборгованість за кредитним договором в сумі 147225 грн, з яких 15000 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 132225 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим, позивачем було прийняте рішення про можливість застосування до відповідачки програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованим процентами у сумі 73425 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 73800 грн. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ТОВ «Укр Кредит Фінанс». А тому, враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1242-8492 від 21.07.2023, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 15000 грн.; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 58800 грн., а всього 73800 грн. та судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп.
1.2. В судове засідання представник позивача не з'явився, у письмовому клопотанні просив розглянути справу без його участі.
Представник відповідача в судове засідання не з'явився, надав заяву про розгляд справи без його участі. Також, надав письмові пояснення по справі, в яких вказав, що позовні вимоги визнає частково в розмірі 22875 грн. (15 000 грн. - тіло кредиту, 7875 грн. - проценти), інші нараховані проценти за користування кредитом більш ніж в 3 рази перевищують тіло кредиту, а тому розмір таких процентів є протиправним і незаконним.
2. Обставини справи, зміст спірних правовідносин
2.1. 21 липня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1242-8492, який підписано відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора - А6760.
Згідно з п. 2.2 договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника, шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов'язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Дата видачі кредиту - 21.07.2023. Останній календарний день першого Базового періоду - 10.08.2023. Сума кредиту - 15000 грн. Нараховані проценти за користування кредитом - 7875 грн. (п. 2.3 Договору).
Згідно з п. 4.6 Договору, спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
Згідно з п. 4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою процентною ставкою).
Відповідно до п. 4.12 договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту - 15.05.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов'язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов'язань позичальника.
Згідно з п. 4.13 договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає п'ятсот сімдесят дві тисячі чотириста шістдесят п'ять цілих, нуль сотих відсотки(-ів).
Згідно з п. 4.14 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору за весь строк кредитування складає 150000 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.
Згідно з п. 8.5 договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування Кредитом на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п. 4.12. цього Договору.
Пунктом 10.1 Договору перебачено, що пільгова процентна ставка - 2.50 % за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду; знижена процентна ставка - 2.50% за кожен день користування кредитом.
Відповідно до п.10.2 Договору, право користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається Позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що Позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою не пізніше останнього дня першого Базового періоду. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо Позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі Позичальник виконав зобов?язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.
Номер особистого електронного платіжного засобу відповідача у договорі був вказаний як НОМЕР_1 .
Крім того, відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора - А6760 підписано паспорт споживчого кредиту, в якому відображено загальну інформацію по кредиту, а також таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1242-8492.
2.2. Листом начальника департаменту АТ КБ «Приватбанк» від 10.12.2024 підтверджується успішність перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay 21.07.2023 на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 в сумі 15000 грн. на платіжну карту з номером НОМЕР_1 .
Як вбачається з довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 05.12.2024 загальна заборгованість позичальника становить 147225 грн., що складається з простроченої заборгованості за кредитом в сумі 15000 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 132225 грн.
Відповідно до вказаної довідки в період з 21.07.2023 по 10.08.2023 відсотки нараховувалися за ставкою - 2,50%; з 11.08.2023 по 15.05.2024 - 3%.
Разом з тим у позовній заяві вказано, що позивач, керуючись принципом диспозитивності, прийняв рішення про часткове списання заборгованості позичальника та просить стягнути з відповідача лише частини боргу, а саме 73800 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом складає 15000 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами в сумі 73800 грн.
3. Релевантні джерела права
3.1. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно з ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України, боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто.
Частиною 1 ст. 530 ЦК України визначено , що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Згідно з статями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
3.2. Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування».
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Вказана норма з'явилася на підставі Закону України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023.
Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
3.3. Верховний Суд у постановах від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц вказав, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.
У постанові Верховного Суду від 15 листопада 2023 року у справі № 291/1352/20 вказано, що цивільна справа повинна бути вирішена з урахуванням «балансу вірогідностей». Суд повинен вирішити, чи існує вірогідність того, що на підставі наданих доказів, а також правдивості тверджень заявника, вимога цього заявника заслуговує довіри.
4. Оцінка доказів та аргументів сторін
4.1. Судом встановлено, що між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 21.07.2023 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1242-8492.
На думку суду, позивачем було надано достатні докази того, що відповідач уклала кредитний договір та отримала суму кредиту. Зокрема, отримання відповідачем суми кредиту на картку в день укладення договору 21.07.2023 в розмірі 15000 грн. підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування цієї суми через систему платежів LiqPay. Номер картки відповідача у довідці співпадає з номером картки, який вказано у кредитному договорі.
Позивачем було надано детальний розрахунок заборгованості відповідача, з якого вбачається, що відповідач неналежним чином виконує взяті на себе зобов'язання з виплати кредиту. При цьому з розрахунку також вбачається, що позивач нараховував відповідачу відсотки за користування кредитом у межах обумовленої в договорі відсоткової ставки та у межах строку кредитування, тобто до 15.05.2024 (п. 4.12 кредитного договору).
Доказів на користь того, що відповідачем було погашено вищевказані суми заборгованості, до суду надано не було. Договір кредиту або його окремі положення у встановленому законом порядку відповідачем не оспорювалися та не визнавалися недійсним.
Оскільки доказів на користь того, що відповідачем було погашено заборгованість, до суду надано не було, то суд приходить до висновку, що позивачем доведено факт виконання зобов'язання позивача та перерахування на рахунок відповідача суми в розмірі 15000 грн. В свою чергу відповідачем таких доказів не спростовано, що свідчить про наявність у відповідача перед позивачем заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 15000 грн.
4.2. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача процентів за користування кредитом суд зазначає наступне.
Згідно з п. 4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою процентною ставкою).
Пунктом 10.1 Договору перебачено програму лояльності відповідно до якої пільгова процентна ставка - 2.50 % за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду; знижена процентна ставка - 2.50% за кожен день користування кредитом.
Відповідно до п. 10.2 Договору, у разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою.
Як вбачається із позовної заяви, у зв'язку із невиконанням відповідачем своїх зобов'язань, позивач звертається до суду, вказавши, що проценти за договором нараховувалися по 15.05.2024 виходячи з відсоткової ставки в період: з 21.07.2023 по 10.08.2023 - 2,50%; з 11.08.2023 по 15.05.2024 - 3%.
Разом з тим, з 24.12.2023, коли набрав чинності Закон України від 22.11.2023 № 3498-ХІ максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати протягом перших 120 днів - 2,5 %.
Отже, з 24.12.2023 по 15.05.2024 максимальний розмір денної процентної ставки за договором між сторонами цієї справи не міг складати більше 2,5% на день.
Проте, вищенаведені висновки суду не впливають на обґрунтованість заявлених позовних вимог, оскільки позивач просить стягнути не всю суму відсотків, а лише певну частину, яка залишається обґрунтованою навіть в разі проведення перерахунку відсотків за період з 24.12.2023 по 15.05.2024 виходячи з 2,5 % на день.
4.3. Підводячи підсумок суд зазначає, що відповідач свої зобов'язання з повернення заборгованості виконала не у повному обсязі, у зв'язку з чим утворилася заборгованість зі сплати платежів за кредитним договором. Враховуючи межі позовних вимог, позов підлягає задоволенню в повному обсязі, а тому слід стягнути з відповідача на користь позивача суму в розмірі 73800грн., яка складається з наступного: 15000 грн. заборгованість за кредитом, 58800 грн. заборгованість за процентами.
5. Розподіл судових витрат
5.1. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Понесення позивачем судових витрат підтверджується платіжною інструкцією від 23.12.2024 про сплату судового збору в сумі 2422,40 грн. Враховуючи те, що позовні вимоги задоволені у повному обсязі, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача суму понесених судових витрат в розмірі 2422,40 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 76, 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 280-284, 289, 354 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: Україна, м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 526, офіс 407) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1242-8492 від 21.07.2023 в загальній сумі 73800 (сімдесят три тисячі вісімсот) грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 15000 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 58800 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: Україна, м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 526, офіс 407) судові витрати в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя: Н. С. Волкова