Справа № 553/385/25
Провадження № 2/553/612/2025
Іменем України
27.05.2025м. Полтава
Подільський районний суд міста Полтави в складі:
головуючого - судді Грошової Н.М.
за участю секретаря судового засідання - Сіомашко В.Р.,
розглянувши в відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у розмірі 55 580,00 грн,
03.02.2025 до Ленінського районного суду м. Полтави надійшов позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс», в інтересах якого діє представник - Чмир Микола Петрович до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у розмірі 55 580,00 грн.
В обґрунтування позовний вимог позивач зазначає, що 14 травня 2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Договір про надання грошових коштів у позику № 3972520524. Договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ст. ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідно до Договору позики Позикодавець зобов'язується надати Позичальнику Кредит на суму у розмірі: 14 000,грн. шляхом перерахунку на поточний рахунок Позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки ( НОМЕР_1 ) на умовах строковості, зворотності, платності, а Позичальник зобов'язується повернути Позику у погоджений умовами Договору строк або достроково та сплатити проценти за користування Позикою, нараховані згідно п. 2.6.1., п. 2.6.2. та п. 2.6.3. цього Договору, його додатків. Основні умови Договору щодо надання коштів у позику: п. 2.4. Тип кредиту - кредит; п. 2.7. Мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби; п. 2.5. Строк кредиту (строк дії Договору) 360 днів; п. 3.2. Дати надання кредиту: 14.05.2024 року або наступний за ним календарний день; п. 2.6.1. Стандартна процентна ставка становить 1,5% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору; п. 2.6.2. Знижена процентна ставка 1,12% в день та застосовується відповідно до наступних умов.
На підтвердження укладання договору Позики між Кредитодавцем та Позичальником у додатку до позовної заяви позивач додає роздруківку з електронної пошти позивача - support@finsfera.ua, з якої відправлено на електронну пошту відповідачу - skurupijmarina8@gmail.com одноразові ідентифікатори для підпису договору позики № 3972520524 та паспорту споживчого кредиту. Зазначені одноразові ідентифікатори вказані також у Договорі позики та паспорті споживчого кредиту після його підписання сторонами.
Товариством враховані встановлені законодавчі обмеження щодо денної процентної ставки, передбачені Законом України «Про споживче кредитування» зі змінами внесеними Законом № 3498 від 22.11.2023 р., нарахування процентів за користування Позикою здійснювалось за процентною ставкою у розмірі 1,5% в день.
Позичальник свої зобов'язання відповідно умов договору Позики не виконав, в той час як Позикодавець свої зобов'язання виконав в повному обсязі та надав Відповідачу грошові кошти в розмірі 14 000,грн. 00 коп., що підтверджується Квитанцією про перерахування коштів
Відповідач всупереч умовам договору позики та норм статей 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, суму позики не повернув, проценти за користування грошовими коштами не сплатив.
Загальна заборгованість відповідача перед позивачем за Договором про надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 р. станом на дату підготовки позовної заяви включно складає 55 580,грн. 00 коп.: - 14 000 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; - 41 580 грн. 00 коп. - заборгованість за процентами (14000*1,5%*228).
Ухвалою Ленінського районного суду м. Полтави від 07 березня 2025 року прийнято позовну заяву, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін.
28.04.2025 відповідачем ОСОБА_1 подано до суду відзив на позовну заяву, в якому вона зазначає, що 14 травня 2024 року між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_2 було укладено договір про надання грошових коштів у позику № 3972520524. Сума кредиту (п.2.3)- 14 000 грн. Мета отримання кредиту ( п.2.7) - споживчі (особисті) потреби Строк кредиту ( п.2.5) - 360 днів. Стандартна процентна ставка ( п.2.6.1) - 1, 5% в день ; знижена процентна ставка ( п.2.6.2) - 1, 12 % в день.
За вимогами ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим законом, е нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено частиною п'ятою згідно із Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів -1,5 %.
Договір надання грошових коштів у позику № 3972520524 згідно даних позову укладено 14 травня 2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому строк дії, зазначений в пункті 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» не поширюється на вказаний Договір.
Таким чином, умова Договору щодо встановлення денної відсоткової ставки в розмірі 1,12 ( знижена процентна ставка) та 1,5 % ( стандартної процентної ставки) згідно ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною. Тож, позивачем безпідставно застосовано в розрахунку заборгованості за кредитом денну відсоткову ставку в розмірі 1,5% при максимальному розмірі денної процентної ставки у 1 %, що вже на даному етапі зводить нанівець так званий « розрахунок» заборгованості за кредитом, поданий позивачем у складі позовної заяви.
Заявляючи вимогу про стягнення кредитної заборгованості, стороною позивача не надано доказів на підтвердження її існування, тобто до позову не долучено виписку з особового рахунку відповідачки та розрахунку заборгованості помісячно із врахуванням сплачених відповідачкою платежів, здійснення яких не заперечувалося позивачем у позові, зокрема, 13.06.2024 року на суму 4 704 грн.00 коп. та 13.07.2024 року на суму 6300 грн.
До того ж, враховуючи той факт, що процент за користування кредитом не мав перевищувати 1 % в день, сплачені позивачем кошти йшли не лише на сплату процентів, але й частково покривали тіло кредиту (так як перші два місяці платежі сплачувалися вчасно та було відповідачем було сплачено 11004 грн. 00 коп.), а відтак застосування у «розрахунку заборгованості» сталого тілу кредиту у розмірі 14 000 грн. також не є правомірним, що знову ж зводить нанівець так званий «розрахунок» заборгованості за кредитом, поданий позивачем у складі позовної заяви.
Відповідач посилається на висновки Верховного Суду у постановах від 16.09.2020 року у справі за №200/5647/18, від 25.05.2021 року у справі за №554/4300/16-ц, від 26.05.2021 року у справі за №204/2972/20, від 13.10.2021 року у справі за №209/3046/20, від 26.10.2022 року у справі за №333/5483/20 та зазначає, що виписка за картковим рахунком може бути належним доказом щодо заборгованості відповідачки за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами. Поданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором не є належним доказом наявності заборгованості. Зазначене призводить до неможливості встановити фактичні обставини, які мають значення для правильного вирішення справи, а саме - факти наявності чи відсутності заборгованості позичальниці перед ТОВ «Іннова Фінанс» та дійсний розмір такої заборгованості, у разі її наявності.
Просить відмовити у задоволенні позовних вимог ТОВ «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі.
07.05.2025 представником позивача ТОВ «Іннова Фінанс» подано до суду відповідь на відзив, сформовану в системі «Електронний суд» 06.05.2025, в якому він зазначає, відзив на позов відповідачем у справі - ОСОБА_1 надіслано на адресу позивача та суду 28.04.2025, тобто після закінчення строку для подання відзиву, встановленого ухвалою Ленінського районного суду міста Полтави від 07 березня 2025 року про відкриття провадження у справі.
Зазначає, що ТОВ «Фінансова компанія «Контрактний Дім» співпрацює з ТОВ «Іннова», як клієнтом, на підставі договору № 160523/1 від 16.05.2023 р. про надання послуг в системі EasyPay (див. додатки до позовної заяви). Видача коштів за кредитним договором була здійснена безготівково, шляхом перерахування коштів на платіжну картку № НОМЕР_1 через технологічного партнера ТОВ «ФК «Контрактний Дім» (сервіс EasyPay). Номер картки, на яку було здійснено перерахування коштів за Договором, в особистому кабінеті відповідач самостійно додав як таку, на яку бажає отримати кредитні кошти, і саме на цю картку № НОМЕР_1 відповідачем було отримано суму позики у розмірі - 14 000,00 грн.
Надати електронний чек (квитанцію) з повним номером картки та П.І.Б. відповідача позивачем не вбачається можливим, проте відповідно до п. 2.1.6. Договору № 160523/1 від 16.05.2023 для перевірки правильності реквізитів, наданих клієнту (ТОВ «Іннова Фінанс») Отримувачем з метою наступного переказу коштів (платежів) на ці реквізити отримувача, позивач (Клієнт за договором від 16.05.2023) під час укладення Договору передає ТОВ «ФК «Контрактовий дім» реквізити картки отримувача (відповідача) із запитом ПІБ цього отримувача (відповідача). У порядку взаємодії із банком-еквайром, про прийняття до виконання платіжної інструкції на вимогу платника отримує ПІБ відповідача (отримувача).
Процес видачі кредитних коштів Товариством за допомогою платіжного сервісу EasyPay через технологічного партнера ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» здійснювався та регулювався Законом України «Про платіжні послуги».
Відповідачем у справі 13.06.2024 були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу, а саме: проведено частково сплату за Договором про надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у розмірі 4 704 грн. 00 коп., з якої даним зарахуванням погашено проценти станом на 13.06.2024 та в подальшому було здійснено сплату частину процентів (платіж від 13.07.2024 у розмірі 6 300 грн. 00 коп.). Даний факт підтверджується твердженнями відповідачки у тексті відзиву від 28.04.2055 року.
Позивачем до позовної заяви долучено виписку з ЄДР, згідно якої можна дійти висновку, що «Іннова Фінанс» за своєю організаційно-правовою формою є Товариством з обмеженою відповідальністю, а не Акціонерним товариством, а тому застосовування норм, які регулюють банківську діяльність, під час дослідження доказів перерахування коштів за Договором про надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 р. у справі буде не коректним.
Щодо строку подання відзиву на позовну заяву відповідачем, суд звертає увагу, що копію ухвали про відкриття провадження ОСОБА_1 отримала 15.04.2025, відзив подано до суду 28.04.2025, у зв'язку з чим, відзив подано у строк, який визначений в ухвалі про відкриття провадження.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, у відповіді на відзив просив розглядати справу за його відсутності.
Повідомлена про час та місце розгляду справи відповідач ОСОБА_1 , в судове засідання не з'явилася, але від неї надійшла заява про розгляд справи у її відсутність з урахуванням поданого нею відзиву на позовну заяву.
Зважаючи на те, що всі учасники справи в засідання не з'явилися, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 на сайті https://finsfera.ua// заповнила анкету клієнта у якій зазначила свої персональні дані, інформацію стосовно бажаного кредиту: сума бажаного кредиту (грн.) 14 000,00 грн, дата отримання кредиту 14.05.2024, власну електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_1 , номер телефону НОМЕР_2 , номер банківської картки для перерахунку кредитних коштів НОМЕР_1 .
Того ж дня, 14.05.2024 між сторонами- ТОВ "Іннова Фінанс" та ОСОБА_1 укладений договір про надання грошових коштів у позику № 3972520524.
Пунктами 2.1 - 2.6 якого визначено, що укладення цього Договору здійснюється Сторонами за допомогою ІКС Товариства, доступ до якої забезпечується Позичальнику через Веб-сайт. Ідентифікація Позичальника здійснюється при вході Позичальника в Особистий кабінет, в порядку передбаченому Договором та/або Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки Товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Позичальника, вказаний Позичальником при вході та/або протягом періоду обслуговування в Товаристві (в т.ч через месенджери). На умовах, встановлених Договором, Товариство надає Позичальнику кредит у гривні, а Позичальник зобов'язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені Договором. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 14000 гривень. Тип кредиту - кредит. Строк кредиту (строк дії Договору) 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів, останній платіж з періодом внесення 30 дні(в). Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів) , що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Позичальник виконає свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в Договорі. Тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов: Стандартна процентна ставка становить 1.5% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору. Знижена процентна ставка 1.12% в день та застосовується відповідно до наступних умов. Якщо позичальник 13.06.2024 сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначено в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, позичальник, як учасник програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв'язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити позичальник за стандартної процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.
Згідно п. 3.1. договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки: НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 10.9. підписуючи цей договір, позичальник підтверджує, зокрема, що перед укладенням цього договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до статті 9 Закону України "Про споживче кредитування; б) вказана в статті 7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" та розміщена на Веб-сайті.
Договір надання грошових коштів у позику укладений в електронній формі, шляхом підписання ОСОБА_1 його одноразовим ідентифікатором ugkbrkdp3, дата та час підписання 14.05.2024, 23:23.
Згідно з додатком № 1 до договору про надання споживчого кредиту від 14.05.2024 № 3972520524, визначено графік платежів, який розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що позичальник виконає свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
Вищезазначений додаток № 1 до договору № 3972520524 про надання споживчого кредиту від 14.05.2024 так само підписаний ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором ugkbrkdp3.
16.05.2023 між ТОВ "ФК "Контрактовий Дім" та ТОВ "Іннова Фінанс" укладено договір про надання послуг з приймання та переказу платежів № 160523/1.
Відповідно до умов укладеного договору № 160523/1 клієнт доручає ФК за відповідну плату здійснювати перекази коштів (платежів) з використанням Реєстру виплат на користь отримувачів відповідно до правил МПС для сервісів Visa Direct/Master Card Money Send. Перекази на користь отримувачів здійснюється ФК через внутрішньодержавну платіжну систему "Фінансовий Світ".
Квитанцією до платіжної інструкції ВПС "Фінансовий Світ" № 19857-1354-107953473 від 14.05.2024 підтверджується перерахування коштів ТОВ "Іннова Фінанс" на рахунок НОМЕР_1 у розмірі 14 000 грн 00 коп. Призначення платежу - кредитні кошти від ТОВ "Іннова Фінанс" Поповнення картки Visa/MasterCart/НПС Прострі НОМЕР_1 , НОМЕР_2 .
З наданого позивачем розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за договором № 3972520524 від 14.05.2024, вбачається, що станом на 27.01.2025 за відповідачкою ОСОБА_1 рахується заборгованість у загальному розмірі 55 580,00 грн, який складається з наступного: 14 000,00 грн розмір заборгованості за тілом кредиту, 52 584,00 грн розмір заборгованості за процентами. Розмір погашеної заборгованості (оплата позичальником) 11 004,00 грн.
Таким чином, суд вважає доведеним факт перерахування кредитних коштів позивачем відповідачці за укладеним 14.05.2024 Договором надання грошових коштів у позику № 3972520524.
Крім того, 14.05.2024 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 2g6nceeu3 підписано паспорт споживчого кредиту Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), в якому викладені основні умови кредитування з урахуванням побажань сповивача: тип кредиту - кредит, сума / ліміт кредиту, грн. - 14000, строк кредитування - 360, мета отримання кредиту - на споживчі (особисті) потреби, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (кредитні кошти надаються позичальнику шляхом перерахування на банківську карту вказану при подачі заявки на отримання кредиту). Процентна ставка, відсотків річних процентна ставка знижена - 1,12 %, процентна ставка стандартна - 1,5% Річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 535,94% Річна процентна ставка за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 547,50%, тип процентної ставки - фіксована, загальні витрати за кредитом, грн. За стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 74004,00 грн., за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 75600,00 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) грн. - за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 88004,00 грн. платежі), грн. За стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 89600,00 грн., Реальна річна процентна ставка, відсотків річних реальна річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 6784,67% річних реальна річна процентна ставка за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 9089,90% річних. Кількість та розмір платежів, періодичність внесення 12 платежів кожні 30 днів останній платіж з періодом внесення 30 дні(в) (згідно з графіком у договорі) з поверненням суми кредиту в кінці строку дії договору.
Суд приходить до висновку, що вказаний Паспорт споживчого кредиту містить лише узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, умови якого залежать від проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. Паспорт споживчого кредиту не може свідчити про узгодження цих умов кредитного договору між сторонами, що вимагає положення статей 3, 627 ЦК України.
Аналогічна правова позиція висловлена Верховним Судом у постанові від 18 листопада 2020 року у справі № 313/346/20-ц, провадження № 61-14573св20.
Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина перша статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).
До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).
Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов'язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).
Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Така правова позиція міститься у постанові Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20, яка в силу вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України підлягає врахуванню.
Відповідно до п.5 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно ч. 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Згідно ч. 4, 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язанні з нею.
Частиною 8 ст. 11 цього Закону встановлено, що у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Статтею 12 цього Закону передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, із вказаного вбачається, що Договір про надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 був укладений в електронній формі.
Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду у постанові від 12.01.2021 року у справі №524/5556/19, до аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах: від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18 (провадження № 61-8449св19); від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19 (провадження № 61-7203св20).
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Враховуючи, що відповідач взяті на себе зобов'язання за Договором надання грошових коштів у позику належним чином не виконує, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги про стягнення із відповідача суми заборгованості за тілом кредиту у розмірі 14 000,00 грн. підлягають задоволенню.
Щодо вимоги про стягнення заборгованості за процентами суд зазначає наступне.
Згідно з частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Так, між сторонами укладено договір надання грошових коштів у позику № 3972520524 14.05.2024, пунктом 2.6. - 2.6.2 визначено, що тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов: Стандартна процентна ставка становить 1,5% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору. Знижена процентна ставка 1,12% в день та застосовується відповідно до наступних умов. Якщо позичальник 13.06.2024 сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначено в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, позичальник, як учасник програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв'язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити позичальник за стандартної процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.
Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України "Про споживче кредитування", максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 цієї статті, не може перевищувати 1 % (ст. 8 доповнено ч. 5 згідно із Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року (далі Закон України № 3498-ІХ).
Пунктом 17 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України № 3498-ІХ максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів 1,5 %.
Закон України № 3498-ІХ набрав законної сили 24 грудня 2023 року. Тобто, з 24 грудня 2023 року та протягом перших 120 днів (до 22 квітня 2024 року) розмір денної процентної ставки при укладенні кредитного договору не може перевищувати 2,5 %.
Частиною 5 статті 8 Закону України "Про споживче кредитування", визначено, що починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом України № 3498-ІХ, тобто з 21 серпня 2024 року, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 статті 8 Закону "Про споживче кредитування", не може перевищувати 1%.
Аналізуючи наведені вище норми Закону слід дійти висновку, що відсоткова ставка встановлена Законом, який регулює спірні правовідносини між сторонами, не може бути збільшена умовами договору.
Суд вважає, що відповідачці ОСОБА_1 було в порушення вказаних положень Закону України "Про споживче кредитування" нараховано проценти за ставкою 1,5 % за день за період, з 20.08.2024 по 27.01.2025, яка у вказаний період не може перевищувати 1%..
Суд вбачає за необхідне здійснити розрахунок заборгованості враховуючи умови договору та норми Закону, які діяли на час правовідносин між сторонами ТОВ "Іннова Фінанс" та ОСОБА_1 .
Так, з 14 червня 2024 року до 19 серпня 2024 року відсоткова ставка становитиме 1,5 % в день, а в подальшому відсотки розраховуються виходячи з відсоткової ставки у розмірі 1 % в день.
1) Період з 14.05.2024 по 13.06.2024, з урахуванням сплати позичальником коштів згідно п.2.6.2 договору, застосовано знижена процентна ставка 1,12% х 30 днів = 4704 грн. 00 коп.
2) Період з 14.06.2024 по 19.08.2024 складає 67 днів та відповідно, розмір процентів складає: 14 000 грн х 1,5% х 67 днів = 14 070 грн 00 коп.
3) Період з 20.08.2024 по 27.01.2025 складає 161 день та відповідно, розмір процентів складає: 14 000 грн 00 коп. х 1% х 161 дні = 22 540 грн 00 коп.
Таким чином, розмір процентів повинен складати 41314,00 грн. та з урахуванням внесених позичальником коштів в рахунок погашення процентів за користування позикою у розмірі 11 004,00 грн. (13.06.2024 сплата 4704, 00 грн., 13.07.2024 сплата 6300,00 грн.), заборгованість відповідача за процентами становить 30 310,00 грн. (41 314,00 грн.- 11 004,00 грн.).
Положеннями ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов'язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом.
У відповідності до положень ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст.81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
З огляду на вищевикладене, розглядаючи спір в межах доводів позову, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково, а саме в частині стягнення зі ОСОБА_1 заборгованості за Договором надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у сумі 44 310,00 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 14 000,00 грн., заборгованість за процентами - 30 310,00 грн.
Як вбачається із матеріалів справи, позивачем при поданні позовної заяви сплачений судовий збір в сумі 2 422,40 грн, що підтверджується платіжним дорученням.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» підлягають частковому задоволенню, то понесені судові витрати за подання позовної заяви відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в сумі 1 931,21 грн. (44 310,00 х 2 422,40 : 55 580,00 = 1 931,21), що пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 133, 137 141, 258-259, 263- 265, 279, 280-282 ЦПК України, суд
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у розмірі 55 580,00 грн - задовольнити частково.
Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» заборгованість за договором надання грошових коштів у позику № 3972520524 від 14.05.2024 у сумі 44 310 (сорок чотири тисячі триста десять) гривень 00 копійок.
В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.
Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» судовий збір у розмірі 1 931 (одну тисячу дев'ятсот тридцять одну) гривню 21 копійку.
Рішення може бути оскаржено до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відповідно ч. 3 ст. 354 ЦПК України строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 06.06.2025.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс», адреса: 01104, м. Київ, вул. Болсуновська, буд. 8, поверх 9, код ЄДРПОУ 44127243, ел. пошта: support@finsfera.ua.
Представник позивача: Чмир Микола Петрович, адреса: 01104, м. Київ, вул. Болсуновська, буд. 8, поверх 9, ел.пошта: ІНФОРМАЦІЯ_2
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_3 , РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса: адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .
Головуючий: суддя Н.М. Грошова