вул. Давидюка Тараса, 26А, м. Рівне, 33013, тел. (0362) 62 03 12, код ЄДРПОУ: 03500111,
e-mail: inbox@rv.arbitr.gov.ua, вебсайт: https://rv.arbitr.gov.ua
"09" червня 2025 р. м. Рівне Справа №918/244/25
Господарський суд Рівненської області у складі судді О. Андрійчук, за участю секретаря судового засідання О. Гуменюк, розглянувши заяву фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) про неплатоспроможність,
за участю представників учасників процесу:
від заявника (боржника): не з'явився,
від арбітражного керуючого: не з'явився,
У березні 2025 року до Господарського суду Рівненської області звернулася фізична особа ОСОБА_1 із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність в порядку, передбаченому Книгою 4 Кодексу України з процедур банкрутства.
Ухвалою суду від 24.03.2025 заяву фізичної особи ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність прийнято до розгляду, підготовче засідання призначено на 14.04.2025.
Ухвалою суду від 14.04.2025 розгляд справи відкладено на 28.04.2025.
Ухвалою суду від 28.04.2025 відкрито провадження у справі № 918/244/25 про неплатоспроможність боржника - фізичної особи ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ), введено мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника, введено процедуру реструктуризацію боргів боржника, заборонено фізичній особі ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) відчужувати майно. Цією ж ухвалою призначено керуючим реструктуризацією боргів боржника арбітражну керуючу Юрченко Ольгу Миколаївну (свідоцтво про право на здійснення діяльності арбітражного керуючого від 20.02.2013 № 222), яку зобов'язано надати суду не пізніше 02.06.2025 відомості про результати розгляду вимог кредиторів та реєстр вимог кредиторів боржника (письмові нормативно-обґрунтовані пояснення по кожному з кредиторів, витяги з державних реєстрів заборон щодо майна боржника, а також, при наявності, письмові заперечення боржниці щодо вимог кредиторів), у строк до 30.05.2025 організувати та провести інвентаризацію майна боржника та визначити його вартість, установлено керуючій реструктуризацією боржника строк до 06.06.2025 для підготовки та подання до суду плану реструктуризації боргів, попереднє судове засідання призначено на 09.06.2025.
Повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 опубліковано на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет за № 75939 ОСОБА_1 від 30.04.2025. Граничний строк на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника - тридцять днів від дня офіційного оприлюднення оголошення про порушення провадження у справі про неплатоспроможність.
23.05.2025 від АТ "Акцент Банк" надійшла заява про визнання грошових вимог до боржника в сумі 203 236,64 грн, з яких: 159 404,80 грн (тіло кредиту), 37 775,84 грн заборгованості за відсотками за кредитним договором та витрати по сплаті судового збору в розмірі 6 056,00 грн.
28.05.2025 від керуючої реструктуризацією О. Юрченко надійшла заява, до якої долучено докази надіслання кредитору боржника повідомлення про результати розгляду грошових вимог, згідно з якою вимоги кредитора АТ "Акцент Банк" до боржника визнаються керуючим реструктуризацією боргів на суму 203 236,64 грн, відтак грошові вимоги підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів у справі № 918/244/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 як вимоги другої черги задоволення.
27.05.2025 від АТ "Перший Український Міжародний Банк" надійшла заява про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 78 177,52 грн, з яких: 69 424,71 грн - сума основної заборгованості, 3 683,00 грн - заборгованості за процентами, 5 077,41 грн - заборгованість за комісією за договорами про надання банківських послуг та витрати по сплаті судового збору в розмірі 4 844,80 грн.
02.06.2025 від керуючої реструктуризацією О. Юрченко надійшла заява, до якої долучено докази надіслання кредитору боржника повідомлення про результати розгляду грошових вимог, згідно з якою вимоги кредитора АТ "Перший Український Міжародний Банк" до боржника визнаються керуючим реструктуризацією боргів у повному обсязі, відтак грошові вимоги кредитора АТ "Перший Український Міжародний Банк" на суму 78 177,52 грн підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів у справі № 918/244/25 як вимоги другої черги задоволення.
29.05.2025 від АТ "Універсал Банк" надійшла заява про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 94 954,34 грн (тіло кредиту) за договором-анкетою від 26.07.2018 про надання банківських послуг та витрати по сплаті судового збору в розмірі 4 844,80 грн.
02.06.2025 від керуючої реструктуризацією О. Юрченко надійшла заява, до якої долучено докази надіслання кредитору боржника повідомлення про результати розгляду грошових вимог, згідно з якою вимоги кредитора АТ "Універсал Банк" до боржника визнаються керуючим реструктуризацією боргів у повному обсязі, відтак грошові вимоги кредитора АТ "Універсал Банк" на суму 94 954,34 грн підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів у справі № 918/244/25 як вимоги другої черги задоволення.
У попереднє засідання 09.06.2025 представники кредиторів, боржника та керуюча реструктуризацією не з'явилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином).
Відповідно до ст. 113 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи-підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
Статтею 1 Кодексу України з процедур банкрутства визначено, що кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника.
У розумінні цієї статті законодавець здійснює класифікацію кредиторів по категоріях, а саме: забезпечені кредитори - кредитори, вимоги яких до боржника або іншої особи забезпечені заставою майна боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника; поточні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли після відкриття провадження у справі про банкрутство.
Згідно зі ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Так, за умовами ч. 1, 2 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Забезпечені кредитори зобов'язані подати заяву з грошовими вимогами до боржника під час провадження у справі про банкрутство в частині вимог, що є незабезпеченими, бо за умови відмови від забезпечення. Забезпечені кредитори можуть повністю або частково відмовитися від забезпечення. Якщо вартості застави недостатньо для покриття всієї вимоги, кредитор повинен розглядатися як забезпечений лише в частині вартості предмета застави. Залишок вимог вважається незабезпеченим.
Як зазначалося, офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність було здійснено 30.04.2025 на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет http://vgsu.arbitr.gov.ua/pages/158 за № 75939, тобто строк на пред'явлення грошових вимог закінчився 31.05.2025.
Частинами 2, 5 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства унормовано, що склад і розмір грошових вимог кредиторів визначаються в національній валюті України. Якщо зобов'язання боржника визначені в іноземній валюті, то склад і розмір грошових вимог кредиторів визначаються в національній валюті за курсом, встановленим Національним банком України на дату подання кредитором заяви з грошовими вимогами до боржника.
Майнові вимоги кредиторів до боржника мають бути виражені в грошових одиницях і заявлені до господарського суду в порядку, встановленому цією статтею. Розпорядник майна не пізніше ніж на 10 день з дня закінчення встановленого ч. 1 цієї статті строку з урахуванням результатів розгляду вимог кредиторів боржником повністю або частково визнає їх або відхиляє з обґрунтуванням підстав визнання чи відхилення, про що письмово повідомляє заявників і господарський суд, а також подає до суду письмовий звіт про надіслані всім кредиторам боржника повідомлення про результати розгляду грошових вимог та їх отримання кредиторами разом з копіями повідомлень про вручення поштового відправлення та описів вкладення у поштове відправлення або інших документів, що підтверджують надсилання повідомлення кредиторам.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого ч. 1 ст. 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Завданням господарського суду у попередньому засіданні є перевірка заявлених до боржника грошових вимог конкурсних кредиторів, які можуть підтверджуватися або первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення такого спору (аналогічна правова позиція викладена у постановах Великої Палати Верховного Суду від 29.01.2019 у справі № 916/4644/15, Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 10.12.2019 у справі № 913/479/18).
Відповідно до норм, визначених Кодексом України з процедур банкрутства, за результатами попереднього засідання господарський суд визнає розмір вимог кредиторів, які підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів, порядок погашення (задоволення) яких відбувається відповідно до черговості, яка встановлена ст. 133 цього Кодексу.
Законодавцем покладено обов'язок доказування наявності кредиторських вимог у справі про неплатоспроможність саме на кредитора. До такого обов'язку також належить подання сукупності документів, які дозволять суду переконатися в обґрунтованості грошових вимог кредитора. А неподання такої сукупності документів може мати наслідком відмову суду у визнанні спірних вимог кредитора (ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.122 Кодексу України з процедур банкрутства).
Відповідно до ч. 4 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Суд, розглянувши вимоги АТ “Акцент-Банк» в сумі 203 236,64 грн, установив таке.
14.11.2021 боржник приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору (внутрішньобанківський №SAMABWFC10074228114) та отримання кредитної картки.
У подальшому, 14.11.2021, перебуваючи клієнтом банку, боржнику надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Також боржником 14.11.2025 підписано паспорт споживчого кредиту за програмою “Кредитна картка “Зелена».
Відповідно до п. 2.1.1.2.3 Умов та Правил клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Боржник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.
Банк на боргові зобов'язання за кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг.
Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.
АТ "А-БАНК" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Згідно з п. 2.1.1.5.6. Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.
Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту згідно з п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.
У разі виникнення прострочених зобов'язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку і, відповідно, внесення змін до договору не потребується (п. 2.1.1.12.2.1)..
Боржник своєчасно не вносив банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що відображається у розрахунку заборгованості за договором.
За п. 2.1.1.12.10 Умов та правил надання банківських послуг банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов'язань за цим договором.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором боржник станом на 28.04.2025 має заборгованість в розмірі 80 251, 39 грн, яка складається з: 72 010,77 грн - заборгованість за кредитом; 8 240, 62 грн - заборгованість за відсотками.
У подальшому, будучи клієнтом банку та користуючись послугою “Кредитна картка" боржник скористався додатковою послугою “Швидка готівка» та за допомогою сервісу “А24» уклав в електронній формі з банком додатковий кредитний договір № АВН0СТ155101697096488266 від 12.10.2023 на суму 100 000,00 грн строком на 36 місяців зі сплатою процентів у розмірі 55% річних.
Боржник не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, таким чином зобов'язання не виконав. Відтак станом на 28.04.2025 за боржником рахується заборгованість на суму 115 283,31 грн, яка складається з 85 748,09 грн заборгованості за кредитом та 29 535,22 грн заборгованості за процентами.
Крім цього, користуючись послугою банку “Кредитна картка», боржник скористався додатковою послугою “Розстрочка на витрати», за умовами якої за допомогою сервісу “А24» уклав в електронній формі з банком додатковий кредитний договір № АВН0СП3051Е2А702 від 03.05.2024 на суму 16 084,28 грн строком на 12 місяців, процентна ставка (фіксована) у розмірі 0,00001% на рік.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за цим кредитним договором боржник станом на 28.04.2025 має заборгованість у розмірі 1 645,94 грн (тіло кредиту).
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг подача заявки на кредит здійснюється клієнтом у відділенні банку або самостійно через сайт. Банк надає клієнту паспорт споживчого кредиту, а клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. Банк приймає рішення про видачу кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, банк надає позичальнику кредит, розмір якого не перевищує 100 000,00 грн, шляхом зарахування коштів на карту позичальника, емітовану АТ “АКЦЕНТ-БАНК». Термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови визначені в Заяві позичальника (заява), шляхом підписання якого клієнт і банк укладають Кредитний договір (договір). Кредит надається в обмін на зобов'язання позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені в заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам. Датою укладення договору є дата, зазначена в "Заяві позичальника».
АТ "А-БАНК" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав боржнику кредит (перерахував на кредитну картку) у розмірі, відповідно до умов договору.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати кредит в порядку і строки відповідно до Заяви; сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до Заяви та діючих Умов та Тарифів. Повну оплату відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту; Оплатити банку винагороду у строки та в розмірі, які встановлені тарифами, заявою і діючими Умовами.
Згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення, але пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та \ або Довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов'язань за цим договором.
Арбітражна керуюча грошові вимоги АТ "Акцент Банк" визнала у повному обсязі, у свою чергу, боржник вказаний розмір заборгованості не спростував, доказів його погашення (повністю чи частково) суду не надав.
Ураховуючи викладене, суд дійшов висновку про обґрунтованість заявлених АТ "Акцент Банк" грошових вимог до боржника в сумі 203 236,64 грн, з яких: 159 404,80 грн -тіло кредиту, 37 775,84 грн заборгованості за відсотками за кредитним договором.
Стосовно вимог АТ "Універсал Банк" в сумі 94 954,34 грн, то суд зазначає таке.
26.07.2018 між АТ Універсал Банк (банк) та боржником (клієнт) підписано Анкету-Заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого банк відкрив поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривневому еквіваленті на ім'я Сидорука Сергія Федоровича та встановив кредитний ліміт на суму, вказану в мобільному додатку, відповідно до умов договору. Боржник підтвердив, що ця Анкета - заява є також заявою на відкриття рахунку.
Умови та правила (Моноправила monobank/Universal Bank) розміщені на офіційному сайті Банку https://www.monobank.ua/terms?ffie=umovy-2020-05-29.pdf.
Згідно із п. 2 Анкети-Заяви боржник підтвердив, що він погоджується з тим, що ця Анкета-Заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (договір), укладання якого клієнт підтвердив та зобов'язувався виконувати його умови.
У п. 3 Анкети-Заяви підписанням цього договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, що складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погодився, що Банкмає право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, погодився з тим, що про зміну розміру доступного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.
Відповідно до розділу 1 Умов і правил Анкета-заява до договору про надання банківських послуг “Моnоbank» - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення договору.
Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного застосунку, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного застосунку згідно з умовами договору, у тому числі платіжної системи MasterСard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві. Обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки, що відкривається відповідно до умов договору, встановлюється за дебетово-кредитною схемою. Клієнт погоджується з тим, що його поточний рахунок, за яким здійснюються операції з використанням Платіжної картки, не є рахунком для виплати виключно заробітної плати та інших передбачених законом соціальних виплат і що оподаткування нарахованих процентів на зазначені виплати буде здійснюватися на загальних підставах. При цьому облік кредитних коштів, наданих клієнту в разі встановлення банком ліміту кредитування за заявкою клієнта, здійснюється за відповідним активним поточним рахунком на підставі розпорядження клієнта банку. Розрахунково-касове обслуговування клієнта за договором здійснюється з використанням розрахункових документів, а саме: платіжних інструкцій, що передбачені Законом України Про платіжні послуги, та нормативно-правовими актами Національного банку України (п. 2.1. Анкети).
Відповідно до п. 2.3. Умов і правил своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ “Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Згідно з п. 2.4. Умов і правил, укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.
Клієнт отримав платіжну картку за договором про надання банківських послуг Монобанк.
У п. 3 Анкети-Заяви зазначено, що підписанням цього договору підтверджую, що я ознайомлений з актуальною (чинною) редакцією Умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT Універсал Банк, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terins, Тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, та отримані їх примірники у мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, я беззастережно погоджуюсь з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, погоджуюсь з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє клієнта шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.
Відповідно до абз. 2 п. 10 Анкети-Заяви клієнт надав право та доручив АТ “Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ “Універсал Банк», без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов'язань клієнта перед АТ “Універсал Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між клієнтом та банком. Клієнт отримав платіжну картку за договором про надання банківських послуг “Моnоbank».
Укладаючи договір, клієнт та банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору (п. 25 Умов і правил).
Станом на 01.05.2025 прострочена заборгованість за кредитом боржника перед АТ "Універсал Банк" за договором про надання банківських послуг Монобанк становить 94 954,34 грн .
За результатами розгляду заяви кредитора керуючою реструктуризацією визнано грошові вимоги в повному обсязі, у свою чергу, боржник вказаний розмір заборгованості не спростував, доказів його погашення (повністю чи частково) суду не надав.
Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку, що грошові вимоги АТ "Універсал Банк" до боржника в сумі 94 954,34 грн (тіло кредиту) підлягають визнанню у заявленому розмірі.
Щодо вимог АТ "ПУМБ", то суд зазначає таке.
12.05.2023 боржником підписано заяву - приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 200314136666.
У заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) вказано, що клієнт підписанням цієї заяви підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщений на сайті АТ ПУМБ pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов наданих усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги в тому, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписання Заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Відповідно до вказаної заяви боржнику 12.05.2023 відкритий поточний рахунок у АТ "ПУМБ" в національній валюті та встановлений кредитний ліміт на рахунок у сумі 4 000,00 грн зі сплатою процентів у розмірі 35,88% річних, тип процентної ставки-фіксована (відповідно до паспорта споживчого кредиту реальна річною процентна ставка складає 42,36% річних), строком на 12 місяців, з продовженням на той самий строк у разі відсутності заперечень від сторін, із розрахунковою датою 30 число кожного місяця.
У подальшому кредитний ліміт було збільшено до 31 115,26 грн.
Станом на 27.04.2025 заборгованість боржника за цим договором становила 34 789,33 грн, з яких: 31 115,26 грн - сума кредиту (тіло), 3 674,07 грн - проценти.
05.04.2024 боржником підписано заяву - приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № №1025223907, відповідно до якої боржнику видано споживчий кредит у сумі 57 000,00 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяці, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,22% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, що складає реальну процентну ставку 55,326 % річних. Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.78195817.196494.25528 від 05.04.2024.
Станом на 27.04.2025 заборгованість боржника за цим договором ствановила 40 393,59 грн, з яких: 35 626,26 грн - заборгованість за кредитом (тіло); 0,99 грн - заборгованість за процентами та 4 766,34 грн - заборгованість за комісією.
07.06.2024 боржником підписано заяву - приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № №1016057021, відповідно до якої боржнику видано споживчий кредит у сумі 3 488,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 24 місяці, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,22% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних, що складає реальну процентну ставку 55,34 % річних. Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.80676287.805176.25578 від 07.06.2024.
Станом на 27.04.2025 заборгованість боржника за цим кредитним договором становила 2 994,60 грн, з яких: 2 683,19 грн- заборгованість за кредитом (тіло); 7,94 грн - заборгованість за процентами та 311,07 грн - заборгованість за комісією.
За умовами договору розрахунковий день 30 число місяця, платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту - дванадцять місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Кредитний ліміт може бути змінено з інформуванням клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону із зазначенням нового розміру кредитного ліміту (максимальна сума кредитного ліміту зазначена у ДКБО і на поточну дату становить 200 000,00 грн.
Строк дії договору, за яким відкривається поточний рахунок: протягом невизначеного строку до розірвання за ініціативою банку або за ініціативою клієнта в порядку, встановленому умовами ДКБО та законодавством. Проценти на залишок власних коштів на поточному рахунку не нараховуються і не сплачуються, якщо інше не буде передбачено ДКБО.
Договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Акцептованими Клієнтом з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору у письмовій (паперовій або електронній) формі за умови подання Клієнтом документів і відомостей, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України та/або внутрішніх документів Банку, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами Договору. У разі ненадання фізичною особою необхідних Банку документів чи відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається, що такі дії фізичної особи позбавляють Банк можливості надання цій особі банківських послуг, у зв'язку з чим Банк відмовляє такій фізичній особі в укладанні з нею Договору та її обслуговуванні. Банк може відмовити Клієнту у наданні послуг(и) за цим Договором у випадках, передбачених законодавством України, а також якщо це може призвести до порушення законодавства та/ або надання таких послуг унеможливлено нормативно-правовими актами Національного банку України (мораторій, заборона, обмеження тощо) (п. 2.2.1.ДКБО).
Відповідно до п. 2.2.5.ДКБО підписанням Заяви на приєднання до Договору Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.
Умови надання Овердрафту та Кредитної картки з відновлювальною Кредитною лінією визначені частиною 4.3. ДКБО, де зазначено, що заборгованість за Кредитним лімітом виникає у випадку проведення видаткових операцій за Картковим рахунком з використанням випущених до нього Карток (інших законодавчо встановлених платіжних інструментів) або їх реквізитів, на суму, що перевищує залишок власних грошових коштів Клієнта на Картковому рахунку. Надання кредиту відбувається без зарахування кредитних коштів на Картковий рахунок Клієнта. Розмір Кредитного ліміту, наданого протягом дня (як по Овердрафту так і по Кредитній лінії), дорівнює сумі всіх видаткових операцій, проведених за Картковим рахунком з лімітом Овердрафту або до якого випущена Кредитна картка, протягом цього дня понад залишок власних грошових коштів Клієнта на Картковому рахунку. Днем надання кредиту/частини кредиту є день здійснення Клієнтом першої Платіжної операції за рахунок коштів Кредитного ліміту після встановлення/зміни Кредитного ліміту згідно умов цього Договору (п. 4.3.1.).
Згідно з п. 4.3.2. ДКБО процентна ставка за користування кредитом є фіксованою. Нарахування та сплата Клієнтом процентів за користування коштами Кредитного ліміту, комісій, здійснюється в порядку, передбаченому цим Договором. Банк припиняє нарахування процентів за користування кредитом, комісії по Овердрафту, а також комісій, оплата Клієнтом яких передбачена умовами надання та обслуговування Кредитних карток (Додаток 3 або Додаток 4 до цього Договору), з дня смерті Клієнта.
За умовами п. 4.3.3. ДКБО строк дії Кредитного ліміту при обслуговуванні Кредитної картки на Умовах надання та обслуговування Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок Сплачуйте частинами (Додаток 3) дорівнює 12 (дванадцяти) місяцям, а при обслуговуванні Кредитної картки на Умовах надання та обслуговування Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок Сплачуйте частинами що застосовуються для Кредитних карток, які оформлюються одночасно зі Споживчим кредитом на оплату товару, робіт, послуг (Додатку 4) - 60 (шістдесят) календарних днів з дня надання Кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін. Строк дії Кредитного ліміту може бути скорочено у порядку, визначеному цим Договором. У разі незгоди Клієнта щодо подовження строку дії Кредитного ліміту і відсутності заборгованості за Кредитним лімітом, Клієнт має звернутись до Банку із відповідною письмовою заявою не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до закінчення чергового строку дії Кредитного ліміту.
Відповідно до 4.3.4. ДКБО повернення заборгованості за Овердрафтом/Кредитною лінією здійснюється за рахунок грошових коштів, що надійшли на Картковий рахунок будь-яким способом, передбаченим законодавством України. Дострокове повернення кредиту може відбуватись за ініціативою Клієнта, а також на вимогу Банку у випадках, передбачених цим Договором. Клієнт має право у будь-який час достроково повністю або частково повернути кредит.
Проценти за користування коштами Кредитного ліміту і комісії сплачуються по день фактичного повного повернення заборгованості за Кредитним лімітом в розмірах, визначених Додатком 3 або Додатком 4 до цього Договору з врахуванням умов обраного Клієнтом кредитного продукту, якщо інше не передбачено Заявою на приєднання до Договору.
Судом установлено, що боржником не виконано грошових зобов'язань щодо погашення кредитної заборгованості, відтак сума грошових вимог банку до боржника станом на 01.05.2025 становить 78 177,52 грн, з яких: 69 424,71 грн - заборгованість за кредитом (тіло кредиту), 3 683,00 грн - заборгованість за відсотками та 5 077,41 грн - заборгованість за комісією.
Як зазначалося, керуюча реструктуризацію визнала грошові вимоги банку у повному обсязі, а боржник вказаний розмір заборгованості не спростував, доказів його погашення (повністю чи частково) суду не надав.
Відповідно до ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договори та інші правочини.
За змістом ст. 626, 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).
Частиною 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення ЦК України, що регулюють позику.
Приписами ст. 1046 ЦК України унормовано, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (ст. 1047 ЦК України).
Згідно з ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Доказів повернення позики до справи не долучено, боржник факту отримання позики, як і факту її неповернення, не заперечив.
Відповідно до ст. 525, 526, 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами, а зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У силу вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Суд, давши оцінку грошовим вимогам АТ "Універсал Банк", АТ "ПУМБ", АТ "А- Банк" дійшов висновку, що останні є обґрунтованими, а відтак підлягають визнанню у заявленому розмірі.
При цьому доказів того, що вказані вимоги забезпечені майном боржника, суду не надано, а отже, заявлені кредиторські вимоги є конкурсними (друга черга).
У силу вимог ч. 6 ст. 45, ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства за результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів. Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.
Окрім того, суд установив, що кредитором понесені витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність, в розмірі 6 056,00 грн судового збору.
За ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
В ухвалі за результатами попереднього засідання суду, зокрема, зазначаються: 1) обов'язок керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 14 днів з дня постановлення такої ухвали; 2) дата засідання господарського суду, яке має відбутися не пізніше 60 днів з дня постановлення такої ухвали, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі (ч. 4 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства).
Керуючись ст. 45, 47, 122,133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. 234, 235 ГПК України, суд
1. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Акцент Банк" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) у розмірі 203 236,64 грн, з яких: 159 404,80 грн - тіло кредиту та 37 775,84 грн - заборгованість за відсотками (друга черга задоволення вимог кредиторів).
2. Включити до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність, витрати Акціонерного товариства "Акцент Банк"(49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) на сплату судового збору у розмірі 6 056,00 грн (перша черга задоволення вимог кредиторів).
3. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ідентифікаційний код 14282829) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) у розмірі 78 177,52 грн, з яких: 69 424,71 грн - тіло кредиту, 3 683,00 грн - заборгованість за процентами та 5 077,41 грн - заборгованість за комісією (друга черга задоволення вимог кредиторів).
4. Включити до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність, витрати Акціонерного товариства "Перший Український Міжародний Банк"" (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ідентифікаційний код 14282829) на сплату судового збору у розмірі 4 844,80 грн (перша черга задоволення вимог кредиторів).
5. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Універсал Банк" (04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код 21133352) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) у розмірі 94 954,34 грн - заборгованість за кредитом (друга черга задоволення вимог кредиторів).
6. Включити до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність, витрати Акціонерного товариства "Універсал Банк" (04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код 21133352) на сплату судового збору у розмірі 4 844,80 грн (перша черга задоволення вимог кредиторів).
7. Зобов'язати керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 23.06.2025.
8. Зобов'язати керуючого реструктуризацією надати суду до 30.06.2025 реєстр вимог кредиторів боржника; докази організації та проведення зборів кредиторів.
9. Призначити судове засідання, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі на "07" липня 2025 р. на 14:00 год.
10. Засідання відбудеться в приміщенні Господарського суду Рівненської області за адресою: м. Рівне, вул. Давидюка Тараса, 26-А, в залі судових засідань № 9.
11. Ухвала набирає законної сили негайно після її підписання та може бути оскаржена в порядку, визначеному ст. 254-257 ГПК України, з урахуванням особливостей, встановлених Кодексом України з процедур банкрутства.
Вебадреса сторінки на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет, за якою учасники справи можуть отримати інформацію по справі, що розглядається: http://rv.arbitr.gov.ua.
Ухвала підписана 09.06.2025.
Суддя О.Андрійчук