Провадження №2/748/775/25
Єдиний унікальний № 748/1441/25
"06" червня 2025 р.м. Чернігів
Чернігівський районний суд Чернігівської області в складі:
головуючого - судді Костюкової Т.В.
за участі секретаря судового засідання Гофрик К.С.
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
Керівник Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» - Хлопкова Марія Сергіївна, 05 травня 2025 року, в системі «Електронний суд», звернулась до суду з позовом про стягнення з відповідача, ОСОБА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» заборгованість за кредитним договором №00-9817406 від 17.06.2024 у розмірі 30604,25 грн.; та судових витрат у вигляді сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн і витрат на професійну правничу допомогу в розмірі 7000 грн.
Позивач вказує ,що 17.06.2024 ТОВ «МаксКредит» (первіснийкредитор)та відповідач уклали Договір кредитної лінії№ 00-9817406 (далі Кредитний договір)у формі електронного документа з використанням електронного підпису одноразового ідентифікатору. Зазначає, що кредитний договір підписано відповідачем шляхом введення одноразовогоідентифікатора - 06556,що є належним і допустимим доказом укладення правочину між сторонами. Після здійснення акцепту позичальником, кредитодавець накла в на Кредитний договір кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівникаі з кваліфікованою електронною позначкою часу. У Кредитному договорі сторонами погоджено всі істотні умови щодо суми і строку кредиту, сплати відсотків за користування кредитним коштами, розміру і типу процентної ставки. Вказує, що згідно з Кредитним договором позичальнику ОСОБА_1 перераховано суму у розмірі 8500 грн, шляхом переказу коштів безготівковим зарахуванням через компанію ТОВ «Платежі Онлайн» на платіжну картку № 5375-41ХХ-ХХХХ-8431, а отже Кредитор виконав свої зобов'язання щодо надання грошових коштів у повному обсязі. Відповідно до умов Кредитного договору, Позичальник зобов'язується сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту в сумі 1275,00 грн., порядок сплати якої визначено умовами Кредитного договору.
У позові посилається і на те, що 17.12.2024 між первісним кредитором та ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» укладено Договір факторингу № 17122024-МК/Онлайн, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» відступлено право грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором. В подальшому, 02.04.2025 ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» та позивач уклали Договір факторингу № 020425-У відповідно до умов якого позивачу відступлено право грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором.
Оскільки відповідач належним чином не виконав свого зобов'язання щодо повернення коштів у нього виникла заборгованість у розмірі 30604,25 ,00 грн, яка складається з:
8500 ,00 грн - заборгованість по кредиту;
1275 грн - комісія;
20829,25 грн - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом.
Позивач підтверджує наявність заборгованості відповідача за укладеним Кредитним договором та її розмір долученими до позову документами та зазначає, що ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» та позивач, як нові кредитори, не здійснювали нарахувань за Кредитним договором. Враховуючи невиконання зобовязань по кредитному договору позивач звертається до суду.
Чернігівський районний суд Чернігівської області своєю ухвалою від 06 травня 2025 року відкрив спрощене провадження по справі з повідомленням сторін.
У строк встановлений судом від відповідача надійшов відзив, відповідно до якого відповідач позов не визнає в повному обсязі та зазначає, що згідно з ч.5 ст 11, ч.1 2, 3, 5, 7 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення Закону про несправедливі умови в договорах , зокрема положення згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець не повинен включати в договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. У п. 5 ч. З ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов'язань за договором є несправедливими умовами, можуть бути визнані недійсними. У зв'язку з цим вимога щодо нарахування відсотків у розмірі 30 604,25 грн задоволенню не підлягає. Зазначає, що Велика Палата Верховного Суду у постанові від 31.10.2018 у справі № 202/4494/16-ц зазначила, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. З 1 січня 2021 року в Україні набули чинності зміни, внесені до Закону «Про споживче кредитування». Відповідно до норм документа договори, які укладаються на суму, що не перевищує мінімальної зарплати, а також на строк до 1 місяця, належать до споживчих. Відповідно до зазначеного закону, суму відсотків за прострочення споживчого кредиту не може бути змінено у бік погіршення умов для споживача, штраф і пеня, що нараховуються, не можуть перевищувати подвійної суми тіла кредиту. Збільшення розмірів штрафних санкцій за домовленістю сторін заборонено. Законом України № 891-IX «Про внесення змій до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» 15 вересня 2020 прийнятим Верховною Радою України, зазначено , що будь-який кредит на суму меншу або таку ж як офіційна суму мінімальної заробітної плати на момент отримання кредиту, або укладений кредитний договір на строк до одного місяця, вважається «споживчим кредитом» та регулюється нормами Закону України «Про споживче кредитування». Даним Законом зазначено, що максимальна сума пені, штрафів за прострочення споживачем кредитних зобов'язань по споживчому кредиту не може перевищувати подвійної суми, по договору кредитування, та не може бути збільшена. З комісією відповідач не погоджується з огляду на ті обставини, що банки не мають права встановлювати платежі, які банк здійснює на власну користь. Окремо зазначає, що кредит в сумі 9775,00 грн відповідач не брав , доказів перерахування вказаної суми матеріали справи не містять, з нарахованими відсотками не погоджується, вказуючи , що наданий розрахунок та виписка з особового рахунку за кредитним договором не відповідає вимогам, встановленим для первинних документів та за своєю суттю є одностороннім розрахунком позивача.
Позивач у строки встановлені судом надав до суду відповідь на відзив відповідно до якої вказує, що відразу після підписання договору, 17.06.2024 року Відповідачу перераховано грошові кошти в сумі 8500.00 грн на вказану ним банківську карту, що в свою чергу слугує доказом того, що Відповідач прийняв пропозицію ТОВ «МАКС КРЕДИТ». Згідно до вимог ст. 18 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» електронний документ на переказ має однакову юридичну силу з паперовим документом. Згідно копії Повідомлення від 23.12.2024 з відміткою - ТОВ «Платежі Онлайн» повідомляє про успішність наступної операції, згідно договору з ТОВ «МАКС КРЕДИТ» № Транзакції41861-62350-53684, сума, грн -8500.00 Валюта-UAH, Дата прийняття 2024-06-1712:23:56, Код авторизації-113182, Номер картки - НОМЕР_1 Вищезазначені платіжні документи містять всі необхідні реквізити електронного розрахункового документа: дату і номер; назву, код платника та номер його рахунку; код банку платника; назву, код одержувача та номер його рахунку; код банку одержувача; суми цифрами; призначення платежу, що відповідає вимогам чинного законодавства. Таким чином, порядок видачі коштів в безготівковій формі Первинним кредитором не порушено. Окремо вказує, що між сторонами була погоджена процентна ставка . Зокрема знижена процентна ставка становить 0,5 (нуль цілих 5 десятих)% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1.цьогоДоговору.. Знижена процентна ставка застосовується виключно протягом 15 днів користування кредитом поспіль, починаючи першого дня користування Кредитом (дати видачі кредиту) протягом Строку кредитування, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору. Стандартна процента ставка складає 1,45% (один цілих 45 сотих) від Суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується у межах Строку дії Кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору (за виключенням строку кредитування, коли Позичальник має право на використання Зниженої процентної ставки). Вказує, що нарахуванням відсотків відбувалося за процентною ставкою погодженою сторонами в межах строку кредитування, з урахуванням чого просить суд задовольнити позов в повному обсязі.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, в заяві просить справу розглядати без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач у судове засідання не з'явилася. Від представника позивача - адвоката Зачепіло З.Я. надійшло клопотання про розгляд справи за відсутності сторони відповідача.
Враховуючи, що учасники справи у судове засідання не з'явилися, відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши письмові докази, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 17.06.2024 між ТОВ «Макс Кредит» та відповідачем укладено Договір кредитної лінії № 00-9817406 (далі - Кредитний договір) у формі електронного документа з використанням електронного підпису одноразового ідентифікатору.
За цим Кредитним договором Кредитодавець надає Позичальнику кредит у національній валюті у вигляді Кредитної лінії на умовах, передбачених Договором, а Позичальник зобов'язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені Договором.
Відповідно до умов Кредитного договору сума ліміту кредитної лінії (Сума кредиту) складає: 8500 гривень; тип Кредиту кредитна лінія; цільове призначення Кредиту (мета отримання Кредиту): на споживчі потреби; строк дії кредитної лінії (Строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов'язаний повернути Суму Кредиту Кредитодавцю в останній день Строку кредитування (дата остаточного повернення кредиту) 12 червня 2025 року. Позичальник зобов'язаний оплатити проценти в Періодичну дату оплати процентів, а саме: на 02 липня 2024 року, та на кожний 15 день після цієї дати за фактичне користування грошовими коштами протягом Строку дії кредитної лінії (Строку кредитування).
Кредитодавець одноразово нараховує Комісію за надання кредиту у розмірі 15,00% від суми Кредиту, що складає: 1275.00 грн, яку Позичальник зобов'язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.4 цього Договору.
Стандартна процента ставка складає 1,45% (один цілих 45 сотих) від Суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується у межах Строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору (за виключенням строку кредитування, коли Позичальник має право на використання Зниженої процентної ставки).
Знижена процентна ставка становить 0,5 (один цілих 5 десятих )% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору.
У п. 2.8. Кредитного договору передбачено, що Кредитодавець зобов'язаний надати кредит у дату надання/видачі Кредиту: 17 червня 2024 року Сума Кредиту перераховується Кредитодавцем в сумі 8500 грн. на рахунок Позичальника за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_1
Відповідно до п. 7.7 Договору строк дії цього договору становить 360 календарних днів.
Відповідно до п. 7.3 Кредитного договору Позичальник підтверджує, що йому було в чіткій та зрозумілій формі надано актуальну та достовірну інформацію, передбачену статтею 9 Закону України «Про споживче кредитування», а також інформацію про фінансову послугу та Кредитодавця у визначеному законодавством обсязі, достатньому для прийняття Позичальником свідомого рішення про отримання такої послуги або про відмову від її отримання та ознайомлений з Правилами надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового Кредиту ТОВ «МАКС КРЕДИТ», повністю їх розуміє, погоджується з ними і зобов'язується неухильно дотримуватись Правил, повний текст яких розміщений на сайті за посиланням: https://treba.credit/finansovi-poslugy/ ( а.с 16021)
До матеріалів справи долучено Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Макс Кредит», які діють з 27.03.2024 року (далі Правила) ( а.с 22-26)
Відповідно до даних Кредитного договору та долучених Правил, відповідач, за допомогою мережі Інтернет, перейшов на офіційний сайт ТОВ «Макс Кредит» та ознайомився з актуальною редакцією Правил, після чого добровільно без примусу чи тиску заявив про бажання отримання коштів, зареєструвався на сайті Кредитодавця, під час чого пройшов процедуру ідентифікації/верифікації, керуючись підказками Сайту, тобто вказав свої персональні ідентифікаційні дані.
Таким чином, під час укладення Кредитного договору Первісним кредитором здійснено ідентифікацію та верифікацію Відповідача згідно з вимогами, встановленими Постановою НБУ «Про затвердження Положення про здійснення установами фінансового моніторингу», що передбачено та погоджено умовами Кредитного договору.
Суду надано Паспорт споживчого кредиту ( а.с 27-28), що містить інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором 19959 17.06.2024 , шляхом введення електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Тобто відповідач погодився з умовами, запропонованими в Паспорті споживчого кредиту, шляхом його підписання за допомогою одноразового ідентифікатора, а Первісний кредитор сформував та надав Відповідачу оферту щодо укладення Кредитного договору.
Після здійснення акцепту Позичальником, Кредитодавець наклав на Кредитний договір кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані дії підтверджуються положеннями Кредитного договору, а також Довідкою про ідентифікацію та самим Кредитним договором ( а.с 29)
На виконання умов Кредитного договору, 17.06.2024 ТОВ «Макс Кредит» ініціював переказ коштів безготівковим зарахуванням через компанію ТОВ «Платежі Онлайн» на платіжну картку НОМЕР_1 , що в свою чергу, свідчить доказом того, що первісний Кредитор виконав свої зобов'язання щодо надання грошових коштів у повному обсязі. Ці обставини підтверджуються долученим до матеріалів справи Повідомленням від ТОВ «Платежі Онлайн» з відміткою та додатком до нього ( а.с 32-33)
Факт належності платіжної картки НОМЕР_2 ОСОБА_1 та перерахування на її рахунок коштів в сумі 8500 грн , що мало місце 17.06.2024 року підтверджується інформацією, яку надав АТ «Універсалбанк» 29.05.2025 року за № БТ/Е-4574 ( а.с 99)
До матеріалів справи долучено розрахунок заборгованості, підготовлений Первинним кредитором за Кредитним договором, за період з 17.06.2024 року по 17.12.2024 року відповідно до якого у відповідача наявна непогашена заборгованість у розмірі 30604,25 грн, яка складається з: 8500,00 грн - заборгованість по кредиту;20829,25 грн - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом та 1275 грн - комісія ( а.с 38-39)
З виписки АТ «Універсалбанк» про рух коштів по картці НОМЕР_2 ОСОБА_1 вбачається зарахування коштів в сумі 8500 грн 17.06.2024 року о 12:26:56 на карту та рух коштів по ній, з чого слідує, що банк свої зобов'язання виконав в повному обсязі надавши можливість відповідачу користуватися грошовими коштами ( а.с 101-102)
17.12.2024 між Первісним кредитором та ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» укладено Договір факторингу № 17122024-МК/Онлайн, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» відступлено право грошової вимоги до Відповідача за Кредитним договором. Відповідно до п. 2.2. Договору перехід від Первинного кредитора до ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» Прав Вимоги до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно з Додатком №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Боргів та набуває відповідні Права Вимоги. ( а,с 40-46)
Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників, який долучений до матеріалів справи, підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги відповідно до Реєстру Боржників.
Відповідно до витягу з Реєстру Боржників за Договором факторингу № 17122024-МК/Онлайн до ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» перейшло право вимоги до Відповідача на загальну суму 30604,25 грн ( а.с 54-55
Також, на підтвердження переходу права вимоги позивач долучає платіжну інструкцію № 342 від 27.12.2024 , що свідчить про сплату ціни продажу за вищезазначеним Реєстром та виконання ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» своїх обов'язків за Договором факторингу №17122024-МК/Онлайн від 17.12.2024 ( а.с 56)
02.04.2025 ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» та позивач уклали Договір факторингу № 020425-У відповідно до умов якого позивачу відступлено право грошової вимоги до Відповідача за Кредитним договором. Відповідно до п.1.2. Договору факторингу №020425-У перехід Прав Вимоги Заборгованості до Боржників від ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» до позивача відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно з Додатком № 2, після чого Позивач стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги ( а.с 58-63)
Відповідно до Реєстру Боржників за Договором факторингу № 020425-У від ТОВ «ФК «ОНЛАЙН ФІНАНС» до Позивача перейшло право вимоги до Відповідача на загальну суму 30604,25 грн, що підтверджується Актом прийому-передачі Реєстру Боржників та витягом із реєстру боржників ( а.с 64-65)
На підтвердження переходу права вимоги за Реєстром Боржників до Договору факторингу № 020425-У, Позивач долучає платіжну інструкцію № 415 від 14.04.2025 , що свідчить про сплату ціни продажу за вищезазначеним Реєстром Боржників та виконання Позивача своїх обов'язків за Договором факторингу № 020425-У ( а.с 66)
Вирішуючи заявлені вимоги, суд враховує положення ст. ст. 12, 13, 81 ЦПК України, відповідно до яких суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Частиною 1 статті 512 ЦК України передбачені підстави заміни кредитора у зобов'язанні в тому числі через передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ст. 514 ЦПК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Крім того, ст. 516 ЦК України встановлено, що заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено відповідним договором або законом.
За договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника) (ч.1 ст. 1077 ЦК України).
Частиною 1 статті 1078 ЦК України встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Суд вважає, що долучені Договори факторингу № 17122024-МК/Онлайн від 17.12.2024 та № 020425-У від 02.04.2025, Акти прийому-передачі Реєстру Боржників т а витяги із реєстрів боржників, платіжні інструкція є належними та допустимими доказами відступлення права вимоги у спірних правовідносинах.
Даних, які б свідчили про те, що відповідачем заперечувалася дійсність таких договорів факторингу чи, що вони у встановленому законом порядку визнавалися недійсним, суду не надано
Отже, позивачем доведено, що до нього перейшло право вимоги до відповідача за Договором кредитної лінії № 00-9817406 від 17.06.2024 та право звернення до суду з даним позовом.
Спір між сторонами стосується стягнення заборгованості за цим Кредитним договором, право вимоги за яким перейшло до позивача.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч.1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст. 612 ЦК України).
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно із ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 2 ст. 642 ЦК України якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Статтею 639 ЦК України передбачено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
В статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ч.12 ст. 11 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом (ст. 12 цього Закону).
У п.6 ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію», визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Договір, що укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді, про що вказано також у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 та від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19.
Суд вважає, що під час укладення Договору кредитної лінії № 00-9817406 від 17.06.2024 сторонами було досягнуто згоди з усіх істотних умов кредитного договору та визначено: валюту кредитування, суму кредиту, процентну ставку за користування ним і порядок повернення кредиту, строк кредиту. Таким чином укладений між сторонами договір є обов'язковим до виконання.
Такий договір, укладений у формі електронного документа, підписаний ОСОБА_1 шляхом накладення електронного підпису одноразовим ідентифікатором, а відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Наявність електронного підпису сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
Відповідач не надав суду допустимих доказів, які б підтверджували ту обставину, що він не укладав із ТОВ «Макс Кредит» вказаного вище кредитного договору та не отримував кредитних коштів на свій картковий рахунок.
Натомість доказами, які підтверджують отримання грошових коштів та користування ними підтверджують первинні документи, зокрема виписка АТ «Універсалбанк» про рух коштів по картці НОМЕР_2 ОСОБА_1 .. Суд акцентує, що підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75
Отже, досліджена судом виписка по картковому рахунку виписка АТ «Універсалбанк» про рух коштів по картці відповідача що міститься в матеріалах справи, є належним доказом, яка підтверджує факт встановлення кредитного ліміту відповідачу та факт користування кредитними коштами. Аналогічної позиції притримується Верховний Суд у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 200/5647/18.
Кредитний договір є двостороннім, оскільки породжує обов'язок Кредитодавця надати кредит та обов'язок Позичальника його повернути, та сплатити проценти за користування ним.
Як вбачається з матеріалів справи, первісний кредитор свої зобов'язання перед відповідачем виконав, перерахував обумовлені кредитним договором кошти на рахунок відповідача.
В порушення умов кредитного договору, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач свої зобов'язання не виконав, а саме не здійснив погашення заборгованості за кредитом у встановленому договором порядку та в строки, у зв'язку із чим у ОСОБА_1 утворилася заборгованість .
Доказів погашення суми заборгованості відповідачем не надано, з урахуванням чого є обґрунтованою вимога позивача про стягнення з відповідача суми заборгованості в розмірі 8500 грн, що є тілом кредиту.
Щодо нарахування відсотків суд зазначає наступне.
22 грудня 2023 року набув чинності Закон № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»
Ст. 8 Закону доповнено частиною 5 такого змісту: максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. А Розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" доповнено пунктом 17 такого змісту: тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
З врахуванням цих змін з 24.12.2023 року до 22.04.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки становив 2,5 %, з 23.04.2024 року до 20.08.2024 року - 1,5 %, а з 21.08.2024 року - 1%.
Так як договір від 17.06.2024 року укладено після набрання чинності Закону № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а відповідно відсотки по ньому мають нараховуватися наступним чином.
З 17.06.2024 року по 01.07.2024 року за зниженою процентна ставкою, щ о становить 0,5 (нуль цілих 5 десятих)% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, впродовж 15 календарних днів, що погодити сторони при укладенні договору та відповідно сума відсотків за вказаний період становить 637,5 грн ( 8500 грн*15 днів*0,5%)
З 02.07.2024 року по 20 .08.2024 року по 1,5% , з урахуванням чого сума нарахованих відсотків за вказаний період складає 6375 грн ( 8500 грн* 50 днів*1,5%)
З 21.08.2024 року по 17.12.2024 року сума нарахованих відсотків обраховується з 1% та за вказаний період складає 10115 грн ( 8500 грн*119 днів*1%)
Отже, загальна сума заборгованості за відсотками , що має бути нарахована за кредитним договором №00-9817406 від 17.06.2024 становить 17127 грн 50 коп (637,5 грн +6375 грн+10115 грн )
Такий розрахунок відсотків по даному договору є обґрунтованим та таким, що відповідає вимогам Закону № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»
Альтернативного розрахунку відповідачем до суду не надано.
Відповідно до норми ст.1050 ЦК України, в контексті положення ч.2 ст.1054 ЦК України, якщо кредитним договором встановлений обов'язок позичальника повернути кредит частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитор має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилась зі сплатою процентів.
Враховуючи вищезазначене, заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором №00-9817406 від 17.06.2024 року становить 25627,50 грн, яка складається з заборгованості по тілу кредиту в сумі 8500 грн та 17127,50 грн - заборгованості по відсотках, яка виникла станом на 17.12.2024 року.
Нарахування відсотків поза межами строку дії кредитного договору не відбувалося.
Натомість, заявлена позивачем вимога про стягнення з відповідача заборгованості за комісією в розмірі 1275 грн задоволенню не підлягає з огляду на таке.
Позивач вказує, що комісія за надання кредиту є за економічною сутністю платою за надання кредиту.
Разом з тим, суд зазначає, що послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на споживчі потреби, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.
Такий правовий висновок узгоджується з викладеним висновком Верховного Суду України у постанові від 06.09.2017 по справі № 6-2071цс16, а також аналогічна позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 16.11.2016 №6-1746цс16, згідно якої зроблено висновок, що обслуговування кредиту є супутньою послугою, за надання якої можливе встановлення винагороди, у тому числі за надання фінансового інструмента та за резервування ресурсів, а нарахування платежів за послуги, що супроводжують кредит за рахунок позивача є незаконним.
Крім того, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України є обов'язком банку, відповідно, виконання такого обов'язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов'язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що підлягає сплаті позичальником. Так як надання фінансового інструменту у зв'язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам самої кредитної установи (банку), то такі дії не є послугами, що надаються клієнту-позичальнику (така правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 06.02.2019 по справі за №520/2614/17).
Враховуючи вказане , позовна вимога в частині стягнення з відповідача на користь позивача 1275 грн комісії, задоволенню не підлягають.
Враховуючи вищевикладене позовні вимоги підлягають частковому задоволенню , а саме з відповідача на користь позиача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №00-9817406 від 17.06.2024 року в сумі 25627,50 грн, яка складається з заборгованості по тілу кредиту - 8500 грн та 17127,50 грн - заборгованості по відсотках, яка виникла станом на 17.12.2024 року. .
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем, при зверненні до суду сплачено судовий збір у розмірі 2422 гривень 40 копійок, із застосуванням понижуючого коефіцієнту 0,8 у зв'язку із подачею позову в електронному вигляді (платіжна інструкція № 12814 від 02.05.2025), а оскільки позов задоволено частково , тому із відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума пропорційно до розміру задоволених позовних вимог - 2028,52 грн судового збору
Виходячи з наданих документів щодо витрат на правничу допомогу, суд вважає за необхідне у відповідності до п.5 ч.7 ст.265 ЦПК України призначити судове засідання для вирішення питання про судові витрати на правничу допомогу на 14 липня 2025 року об 08 год.00 хв та встановити позивачу строк до початку судового засідання 14 2025 року надати докази на підтвердження фактично понесених судових витрат в сумі 7000 грн ( платіжні доручення. інструкції тощо)
Керуючись статтями 2, 4, 12, 13, 76, 81, 89, 137, 141, 247, 259, 263, 264, 265, 274, 279 ЦПК України, суд
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» заборгованість по кредитному договору №00-9817406 від 17.06.2024 року, в сумі 25627 ( двадцять пять тисяч шістсот двадцять сім ) грн 50 коп, що складається з заборгованості по тілу кредиту - 8500 грн та з аборгованості по відсотках - 17127,50 грн , яка виникла станом на 17.12.2024 року
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал» судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2028,52 грн.
Призначити судове засідання для вирішення питання про судові витрати на правничу допомогу на 14 липня 2025 року об 08 год.00 хв та встановити позивачу строк до початку судового засідання 14 липня 2025 року надати докази на підтвердження фактично понесених судових витрат в сумі 7000 грн ( платіжні доручення. інструкції тощо)
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Чернігівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення; якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Відомості про учасників справи відповідно до п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:
Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Юніт Капітал», код ЄДРПОУ 43541163, місцезнаходження: 01024, м. Київ, вул. Рогнідинська, буд.4А, оф.10
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ,
Суддя Т.В.Костюкова