Номер провадження 2/754/257/25
Справа №754/7614/24
Іменем України
04 червня 2025 року м.Київ
Деснянський районний суд міста Києва
під головуванням судді Бабко В. В.
за участю секретарів судового засідання Краснощоки О. В.
за участю представника відповідача Чайки Л. Й.
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Сенс Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Акціонерне товариство "Сенс Банк" звернулось до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості.
Позивач свої позовні вимоги мотивує тим, що 19.04.2023 ОСОБА_1 уклав з АТ "Альфа Банк" угоду про надання споживчого кредиту № 500765063. Позивач свої зобов'язання перед відповідачем, відповідно до договору, виконав у повному обсязі, надавши в розпорядження відповідача кредитні кошти. Однак відповідач належним чином не виконав взяті на себе зобов'язання. У зв'язку з порушенням зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач має заборгованість перед банком в розмірі 234646,29грн.
20.08.2024 ухвалою Деснянського районного суму м. Києва, відкрито провадження у справі, призначено справу до розгляду за правилами загального позовного провадження, визначено відповідачу п'ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали для подання відзиву на позовну заяву.
30.09.2024 до суду від адвоката Чайки Л. Й., яка представляє інтереси ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, відповідно до якого зазначено, що згідно із паспорта споживчого кредиту від 19.04.2023 вбачається, що ОСОБА_1 надається споживчий кредит, спосіб та строк надання кредиту - безготівковий. Натомість згідно копії оферти на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 500765063 від 19.04.2023, ОСОБА_1 пропонує АТ «Сенс Банк» укласти угоду про надання споживчого кредиту, підставою угоди є Договір банківського обслуговування фізичних осіб в «АТ «Сенс Банк», що укладений між ОСОБА_1 та Банком, який до позовної заяви позивачем не додано. Зазначений тип кредиту «Кредит готівкою». Вказують, що тип кредиту не співпадає з типом кредиту, зазначеним у паспорті споживчого кредиту від 19.04.2023, що доданий позивачем до позову, оскільки у паспорті споживчого кредиту зазначено тип кредиту - споживчий кредит, а в оферті - «Кредит готівкою». Крім того, паспорт споживчого кредиту від 19.04.2023, не містить підпису ОСОБА_1 . Також у відзиві зазначено, що відповідно до п. 2 оферти від 19.04.2023, позичальник ОСОБА_1 пропонує використовувати рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у Банку. А згідно із п. 3 Оферти від 19.04.2023, кредит надається позичальнику для повернення заборгованості за кредитним договором № 500704248 від 23.08.2022. Розмір - 231392,65грн, спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_2 , відкритий в АТ «Сенс Банк». Отже підписанням оферти позичальником було запропоновано Банку надати кредит для погашення іншого кредиту в Банку, тобто провести реструктуризацію зобов'язань за кредитним договором № 500704248 від 23.08.2022, а не укладати новий кредитний договір для погашення заборгованості за кредитом. Також вказують, що до позовної заяви додана досудова вимога щодо виконання договірних зобов'язань від 04.03.2024, що була направлена ОСОБА_1 представником АТ «Сенс Банк» адвокатом Назаром Мужиком без надання документу, що підтверджує його повноваження. А тому досудова вимога від 04.03.2024 не є належно оформленою, тому відповідач не надав на неї відповідь. Зазначають, що належних виписок банку, як первинних документів, які сформовані позивачем до позовної заяви не додано. А виписки які додані, не містять особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта та печатку банку. На підставі викладеного просять відмовити в задоволенні позову в повному обсязі.
Акціонерне товариства «Сенс Банк» в судове засідання призначене на 22.05.2025, свого представника не направило. Про дачу, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. У позовній заяві міститься заява про розгляд справи у відсутності представника позивача.
ОСОБА_1 в судове засідання призначене на 22.05.2025 не з'явились. У судовому засідання була присутня адвокат Чайка Л. Й., яка представляє інтереси ОСОБА_1 . Просила відмовити в задоволенні позову в повному обсязі.
Стаття 263 ЦПК України регламентує, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Згідно із статтями 12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів
Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.
Згідно із статтями 76-79 ЦПК України, доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи, виникає спір.
Доказування по цивільній справі, як і судове рішення не може ґрунтуватися на припущеннях.
Європейський суд справ людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов'язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов'язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов'язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (Серявін та інші проти України, № 4909/04, § 58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року).
Дослідивши повно та всебічно обставини справи в їх сукупності, оцінивши зібрані по справі докази, виходячи зі свого внутрішнього переконання, суд дійшов висновку, що в задоволенні позову слід відмовити, з таких підстав.
Суд установив такі факти та їх правовідносини.
У матеріалах справи міститься клопотання ОСОБА_1 адресоване Голові Правління АТ «Сенс Банк» Комісаренко А. В. від 19.04.2023.
Зі змісту клопотання вбачається, що ОСОБА_1 у зв'язку із фінансовими проблемами, що призвели до виникнення заборгованості за Акцептом/Офертою № 500704248 від 2022-08-23, просить розглянути можливість оформлення нового кредиту в сумі 231392,65грн, для погашення заборгованості за Акцептом/Офертою № 500704248. У випадку наявності переплати за кредитом, наданим згідно Договору № 500704248 від 2022-08-23, після повного погашення, просить Банк перерахувати залишок коштів з рахунку № НОМЕР_2 на рахунок № НОМЕР_1 відкритий згідно Договору № 500765063 від 19.04.20203 укладеним із Банком.
Також в матеріалах справи міститься Оферта на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 500765063 від 19.04.2023, відповідно до якої ОСОБА_1 пропонує АТ «Сенс Банк» укласти угоду про надання споживчого кредиту. Підставою для угоди є Договір про банківське обслуговування фізичних осіб АТ «Сенс Банк», що укладений муж банком і клієнтом.
Згідно із умовами Оферти, угода укладається шляхом формування і направлення позичальником Банку засобами дистанційної комунікації, а саме платіжного застосунку «Sence Super App» або іншого дистанційного каналу комунікацій запропонованого Банком, Оферти на укладання Угоди і Акцепту Банком цієї офорти у строк, вказаний у оферті. Перед формуванням і направленням Оферти, позичальник обирає умови кредиту, ознайомлюється із запропонованими документами, підписує їх електронним підписом, реалізованому у платіжному за стосунку «Sence Super App» або іншому дистанційному засобі комунікації і направляє Банку.
Відповідно до умов споживчого кредиту, зазначених в Оферті, тип кредиту - «Кредит готівкою», сума кредиту 231392,65грн, процентна ставка 4,99%, тип ставки фіксована. Процентна ставка не може бути змінена Банком в односторонньому порядку і може бути змінена лише шляхом укладання додаткового договору до Угоди. Строк кредиту 120 місяців.
Згідно із п. 3 Оферти, кредит надається позичальникові для повернення заборгованості за кредитним договором № 500704248 від 2022-08-23. Розмір - 231392,65грн, спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_2 , відкритий в АТ «Сенс Банк».
У матеріалах справи також міститься Акцепт пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 500765063 від 19.04.2023, відповідно до якої АТ «Сенс Банк» приймає пропозицію ОСОБА_1 на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 500765063 від 19.04.2023 на умовах зазначених в Оферті.
Також в матеріалах справи міститься Паспорт споживчого кредиту. Згідно із основних умов кредитування з урахуванням побажань споживача, вказано, що тип кредиту - споживчий кредит, мета отримання кредиту - на споживчі цілі, сума кредиту - 231392,65грн, спосіб та строк надання кредиту - безготівковий, строк кредитування 120міс.
Під час розгляду справи встановлено, що клопотання ОСОБА_1 адресоване Голові Правління АТ «Сенс Банк» Комісаренко А. В. від 19.04.2023, Оферта та Акцепт на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 500765063 від 19.04.2023 та Паспорт споживчого кредиту не містять ні власноручного підпису ОСОБА_1 ні електронного цифрового підпису, із зазначенням одноразового ідентифікатора.
Крім того, позивачем АТ «Сенс Банк» до матеріалів справи додано Виписку по особовим рахункам, копію меморіального ордеру від 19.04.2023 № 1702892725 та довідку про ідентифікацію, які не містять ідентифікацію осіб які їх склали, також не містить підписів і печаток Банку.
Позивачем до позовної заяви додана Досудова вимога щодо виконання договірних зобов'язань від Адвокатського об'єднання юридична компанія «Аксіліум», який діє в інтересах АТ «Сенс Банк», адресована на ім'я ОСОБА_1 , відповідно до якого вимагали протягом 30 календарних днів з моменту отримання письмової вимоги повернути кредит у розмірі 234646,29грн.
Стороною відповідача до матеріал справи додана заява ОСОБА_1 адресована АТ «Сенс Банк», відповідно до якої ОСОБА_1 просив надати йому копію кредитного Договору № 500704248 від 2022-08-23 та виписки по кредитному рахунку № НОМЕР_2 АТ «Сенс Банк».
Також долучено копію витягу з Міжнародного бюро кредитних історій, з якої вбачаються всі боргові зобов'язання ОСОБА_1 по кредитним договорам. Однак заборгованість ОСОБА_1 , за кредитним Договором № 500765063 від 19.04.2023, у витягу з Міжнародного бюро кредитних історій, відсутня.
Частиною першою статті 8 Конституції України передбачено, що в Україні визнається і діє принцип Верховенства права.
Суддя, здійснюючи правосуддя, керується Верховенством права (частина перша статті 129 Конституції України).
Суд, здійснюючи правосуддя на засадах верховенства права, забезпечує кожному право на справедливий суд та повагу до інших прав і свобод, гарантованих Конституцією і законами України, а також міжнародними договорами, згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України (стаття 2 Закону України «Про судоустрій і статус суддів»).
Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Отже, стаття 15 ЦК України визначає об'єктом захисту порушене, невизнане або оспорюване право чи цивільний інтерес. Порушення права пов'язане з позбавленням його володільця можливості здійснити (реалізувати) своє право повністю або частково. При оспорюванні або невизнанні права виникає невизначеність у праві, викликана поведінкою іншої особи.
Статтею 11 ЦК України визначено, що цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочин.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно із ч.1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Положеннями ч. 2 ст. 628 ЦК України передбачено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).
У частині першій статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати кредит позичальнику в розмірі й на умовах передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити відсотки.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із частиною першою статті 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України, вбачається, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, в цьому випадку АТ «Сенс Банк».
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Отже відповідно до Договору АТ "Сенс Банк" зобов'язується надати кредит у розмірі та на умовах встановлених договором, а клієнт зобов'язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах передбачених в Договорі.
У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму та укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
За змістом ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов'язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб'єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України, договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом, оскільки відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Також визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях, крім того підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
Однак в матеріалах справи відсутні докази того, що ОСОБА_1 було направлено одноразовий ідентифікатор, як і відсутні підтвердження на який саме номер такий одноразовий ідентифікатор було направлено. Крім того, в матеріалах справи відсутнє підтвердження генерації підпису ОСОБА_1 реалізованому у платіжному застосунку «Sence Super App» або іншому дистанційному засобі комунікації.
Отже, ураховуючи викладене вище, суд вважає, що кредитний Договір не був підписаний саме відповідачем ОСОБА_1 за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, або будь-якого іншого електронно-цифрового підпису, зокрема в платіжному застосунку «Sence Super App». Оскільки відсутні належні та допустимі докази введення одноразового ідентифікатора саме відповідачем ОСОБА_1 .
Також суд критично ставиться до наявної в матеріалах справи Довідки про ідентифікацію, відповідно до якої клієнт ОСОБА_1 ідентифікований в АТ «Сенс Банк». Оскільки така довідка не містить прізвища та підпису уповноваженої особи, якої було зроблено ідентифікацію. Крім того, на довідці відсутня печатка Банківської установи.
До того ж матеріали справи не містять первинних бухгалтерських документів, оформлені відповідно до Закону України «Про бухгалтерській облік та фінансову звітність», з яких можливо було б встановити дійсність переказу коштів від АТ «Сенс Банк» до ОСОБА_1 .
Крім того доданий позивачем до матеріалів справи меморіальний ордер № 1702892725 від 19.04.2023, взагалі не можна вважати належним доказом, оскільки відсутнє прізвище та підписи касира (бухгалтера) та печатка банку. Зокрема суд зауважує, що це розрахунковий документ, який складається за ініціативою банку для оформлення операцій зі списання коштів з рахунку платника внутрішньобанківських операцій відповідно до нормативно-правових актів НБУ, а тому повинен бути належним чином оформлений.
При цьому суд звертає увагу, що згідно з умовами визначеними в Паспорті споживчого кредиту, спосіб надання кредиту - безготівковий. Натомість згідно з умов Оферти/ та Акцепту визначено тип кредиту - «Кредит готівкою». Однак інших доказів надання відповідачу кредиту в готівковій або безготівковій формі, крім меморіального ордеру, матеріали справи не містять.
Також суд зазначає, що Досудова вимогана ім'я ОСОБА_1 була відправлена Адвокатським об'єднанням юридична компанія «Аксіліум», який діє в інтересах АТ «Сенс Банк». Однак доказів надання повноважень Адвокатському об'єднанню направляти досудові вимоги клієнтам, матеріали справи не містять.
Отже доказами, які можуть підтвердити наявність або відсутність заборгованості, а також встановлювати розмір зазначеної заборгованості, можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені згідно норм ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» та Постанови НБУ «Про затвердження Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України» від 04.07.2018 № 75 (зі змінами), оскільки лише первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій та складені під час здійснення господарської операції - є правовою підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.
Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені на паперових або машинних носіях і повинні мати такі обов'язкові реквізити: назву документа (форми); дату і місце складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис, аналог власноручного підпису або підпис, прирівняний до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Емітенти зобов'язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов'язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України.
Велика Палата Верховного Суду неодноразово наголошувала на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов'язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц, провадження № 14-400цс19).
Отже суд вважає, що в оцінці поведінки та способу ведення справ позивачем має враховувати, що банк є професійним учасником ринку надання банківських послуг, у зв'язку з чим до нього висуваються певні вимоги щодо дотримання певних правил та процедур, які є традиційними у цій сфері послуг, до обачності та розсудливості у веденні справ тощо. Відповідно, вимоги до рівня та розумності ведення справ позивачем є вищими, ніж до споживача - фізичної особи, яка зазвичай є слабшою стороною у цивільних відносинах з такою кредитною установою. З врахуванням наведеного усі сумніви та розумні припущення мають тлумачитися судом саме на користь такої слабшої сторони, яка не є фактично рівною у спірних правовідносинах.
Реалізація принципу змагальності сторін в цивільному процесі та доведення перед судом обґрунтованості своїх вимог є конституційною гарантією, передбаченою у статті 129 Конституції України.
Згідно із практикою Європейського суду з прав людини за своєю природою змагальність судочинства засновується на диференціації процесуальних функцій і, відповідно, правомочностей головних суб'єктів процесуальної діяльності цивільного судочинства - суду та сторін (позивача та відповідача). Диференціація процесуальних функцій об'єктивно призводить до того, що принцип змагальності відбиває властивості цивільного судочинства у площині лише прав та обов'язків сторін. Це дає можливість констатувати, що принцип змагальності у такому розумінні урівноважується з принципом диспозитивності та, що необхідно особливо підкреслити, - із принципом незалежності суду. Він нівелюватиме можливість суду втручатися у взаємовідносини сторін завдяки збору доказів самим судом. У процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони. Суд тільки оцінює надані сторонами матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і доказів не збирає.
Тягар доведення обґрунтованості вимог пред'явленого позову процесуальним законом, за загальним правилом, покладається на позивача. За таких умов доведення не може бути належним чином реалізоване шляхом виключно спростування обґрунтованості заперечень відповідача, оскільки це не позбавляє позивача його процесуальних обов'язків.
Доведеність наявної суми заборгованості за кредитним договором, є обов'язком позивача, який не довів суду належними та допустимими доказами її розмір та дійсність переказу відповідачу кредитних коштів.
Відповідно до статті 42 Конституції України держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів.
Положення Резолюції Генеральної Асамблеї ООН "Керівні принципи для захисту інтересів споживачів" від 09.04.1985 № 39/248, наголошує: визнаючи, що споживачі нерідко перебувають у нерівному становищі з точки зору економічних умов, рівня освіти та купівельної спроможності, принципи захисту інтересів споживачів мають, зокрема, за мету сприяти країнам у боротьбі зі шкідливою діловою практикою усіх підприємств на національному та міжнародному рівнях, яка негативно позначається на споживачах.
Конституцією України передбачено, що всі рівні перед законом і судом; змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості (статті 24 та 129).
Виходячи зі змісту ч.1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов'язків.
Аналізуючи викладене вище,суд дійшов висновку, що позовні вимоги не знайшли своє підтвердження в ході судового засідання, вони в такому вигляді не ґрунтуються на встановлених нормах цивільного законодавства України, оскільки стороною позивача не надано суду доказів, які б суд міг покласти в основу задоволення вимог позивача, як це передбачено статтями 77-81 ЦПК України, і тому не підлягають задоволенню.
Відповідно статей 133, 141 ЦПК України інші витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються у разі відмови в позові - на позивача.
Керуючись Конституцією України, Законом України «Про електрону комерцію», Законом України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», статтями 11, 15, 207, 525-526, 530, 536, 549, 551, 610, 626, 629, 1046-1056 ЦК України, статтями 7, 10, 75-79, 81, 133, 141, 263-268 ЦПК України, суд,
У позові Акціонерного товариства "Сенс Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити в повному обсязі.
Судові витрати покладаються на позивача.
Рішення суду може бути оскаржене до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Акціонерне товариство "Сенс Банк", ЄДРПОУ 23494714, місцезнаходження за адреса: м. Київ, Велика Васильківська, 100.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний код: НОМЕР_3 , адреса проживання за адресою: АДРЕСА_1
Повний текст рішення складено та підписано 04.06.2025.
Суддя В. В. Бабко