Справа №568/423/25
Провадження №2/568/241/25
03 червня 2025 року м.РадивилівСуддя Радивилівського районного суду Рівненської області Кондратюк В.В. розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», поданою представником - Пилипчук Аліною Сергіївною, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, та
Зміст заявлених позовних вимог
19.03.2025 від ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» (далі по тексту позивач), через електронний кабінет в системі «Електронний суд», до Радивилівського районного суду Рівненської області надійшла позовна заява, підписана представником - Пилипчук Аліною Сергіївною (діє на підставі довіреності №2712/25-05 від 27.12.2024) до ОСОБА_1 (далі по тексту відповідач), про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якій позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» заборгованість за Кредитним договором №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 в розмірі 19 920 гривень; судові витрати пов'язані з розглядом справи, а саме, судовий збір у розмірі 2 422 гривні 40 копійок; розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін, за відсутності представника позивача, та проти заочного рішення не заперечує.
Як на підставу позовних вимог позивач вказує на те, що 03.08.2024 між ТОВ «Споживчий центр» (надалі - Кредитодавець) та ОСОБА_1 (надалі - Позичальник) укладено Кредитний договір (оферти) № 03.08.2024-100002574. Відповідно до умов Договору Позичальнику надано кредит у розмірі - 6 000 грн., що підтверджується квитанцією про видачу коштів від 03.08.2024, строком на 124 днів.
Вказує, що денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається Кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 1.47% = (10920/6000)/124 ? 100%.
Зазначає, що відповідно до п. 4.1. Договору Кредитодавець надає Позичальнику Кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок кредиту: банківський рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 4149-49XX-XXXX-7575.
Позивач стверджує, що відповідно до Договору від 03.08.2024 та квитанції про перерахунок коштів Кредитодавцем надано Позичальнику кредит у розмірі 6000 грн строком на 31 днів, ОСОБА_1 03.08.2024 отримав кредитні кошти у розмірі 6000 грн.
Отже, ТОВ «Споживчий центр» свої зобов'язання за Договором виконано в повному обсязі. В свою чергу ОСОБА_1 свої зобов'язання за Договором належним чином не виконує, у зв'язку з чим, станом на дату позовної заяви, утворилась заборгованість у розмірі 19 920 грн, що складається з заборгованості по тілу кредиту в розмірі 6 000 гр, по процентам в розмірі 9 300 грн, комісії 1 620 грн, неустойки 3 000 грн, чим порушуються права та інтереси ТОВ «Споживчий центр».
Обґрунтовуючи свої вимоги посилається на умови Кредитного договору (оферти) № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, положення Закону України «Про електронну комерцію» , а також на ст. ст 1048, 1054 Цивільного кодексу України, щодо врегульовують кредитні правовідносин.
Процесуальний хід справи
19.03.2025 позовна заява надійшла до Радивилівського районного суду Рівненської області та згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями головуючим у справі визначено суддю Кондратюка В.В.(а.с.24).
Ухвалою судді від 21.03.2025 позовну заяву ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором прийнято до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін(а.с.28-29).
21.03.2025 відповідачеві рекомендованим поштовим відправленням скеровано ухвалу від 21.03.2025 про відкриття провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, проте, 27.03.2025 конверт із вмістом повернувся до суду без вручення, із зазначенням листоноші «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с.32-33).
31.03.2025 відповідачу повторно рекомендованим поштовим відправленням скеровано ухвалу від 21.03.2025 про відкриття провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, проте, 07.04.2025 конверт із вмістом повернувся до суду без вручення, із зазначенням листоноші «адресат відсутній за вказаною адресою»(а.с.35-38,39).
Інших заяв, клопотань від сторін не надходило.
Позиції учасників справи
Відповідач, який належним чином повідомлений про розгляд справи (а.с.32-33,35-38,39), у визначений ухвалою судді від 21.03.2025 про відкриття провадження у справі, в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін строк відзиву на позов в порядку передбаченому ст. 178 ЦПК України, не подав та своїм правом на подання заперечень проти позову не скористався.
Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.
Позивач в прохальній частині позовної заяви вказав, що в разі неявки в судове засідання відповідача, ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника та винесення заочного рішення судом (а.с.4зв).
Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі (забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову, зупинення і поновлення провадження, тощо) не застосовувалися.
Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Фактичні обставини справи, докази що їх підтверджують та зміст правовідносин, що встановлені судом
03.08.2024 між позивачем як кредитодавцем та відповідачем як позичальником укладений Кредитний договір №03.08.2024-100002574 (кредитної лінії) (далі по тексту Кредитний договір). Такий договір укладений шляхом (акцептування) відповідачем пропозиції позивача укласти електронний договір на умовах, викладених у пропозиції про укладення кредитного договору (оферту) та заявці, та підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем E491) (а.с.12-18).
Відповідно до умов кредитного договору №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 (надалі - «Договір») які містяться у п.1. Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) Кредитного договору №03.08.2024-100002574 (кредитної лінії) (далі по тексту Відповідь позичальника), позичальнику надається Кредит на наступних умовах: дата надання/видачі кредиту - 03/08/2024.
Відповідно до п. 2-4 Відповіді позичальника сума Кредиту: 6 000 грн 00 коп; строк, на який надається Кредит - 124 днів з дати його надання.; дата повернення (виплати) кредиту - 04/12/2024.
Пунктом 5 Відповіді позичальника передбачено, що період користування Кредитом - кожні наступні 31 днів з дня надання кредиту (надалі - "черговий період"), а згідно п 6. продовження (лонгація, пролонгація) строку кредитування/строку договору не передбачена.
Розмір процентних ставок визначений п. 7-9 Відповіді позичальника, та вказано, що процентна ставка "Стандарт" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 2 чергових періодів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку.
Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку.
Відповідно до п. 9 Відповіді позичальника, денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається Кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 1.47% = (10920/6000)/124 ? 100%.
Проценти (економічна сутність - плата за користування Кредитом) розраховуються шляхом множення всієї Суми Кредиту (включаючи всі Транші) (залишку від всієї Суми Кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді ( п. 10 Відповіді позичальника).
Пунктом 11 Відповіді позичальника передбачено, що комісія, пов'язана з наданням Кредиту (надалі- "Комісія за надання", "Комісія"; економічна сутність - плата за надання Кредиту) - 540 грн. Комісія за надання нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів.
Згідно із п. 12 Відповіді позичальника, комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - "Комісія за обслуговування", "Комісія") - 540 грн у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов'язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов'язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит.
Відповідно до п. 13 Відповіді позичальника, графік платежів: Проценти, розраховані вищевказаним способом за черговий період (надалі - чергові Проценти), сплачуються в останній день чергового періоду; Комісія за надання сплачується в останній день першого чергового періоду, Комісія за обслуговування (надалі - чергова Комісія за обслуговування) сплачується в останній день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Кількість платежів зі сплати Процентів дорівнює кількості періодів, за які сплачуються Проценти; кількість платежів зі сплати Комісій - 3. Сума Кредиту у розмірі 6 000 грн 00 коп. сплачується одним платежем в останній день строку, на який надається Кредит.
Пунктом 17 Відповіді позичальника визначено, що неустойка: 60 грн 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов'язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов'язання.
Відповідно до п. 20 Відповіді позичальника, спосіб (способи) ідентифікації та верифікації споживача: отримання ідентифікаційних даних через Систему BankID НБУ.
Пунктом 3.1. Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта) передбачено, що за цим Договором Кредитодавець зобов'язується надати Кредит Позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Позичальник зобов'язується повернути Кредит та сплатити Проценти, Комісії. (а.с.12-18).
Умовами п. 4.1 Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта), Кредитодавець надає Позичальнику Кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб надання Позичальнику коштів у рахунок кредиту: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 4149-49XX-XXXX-7575.
Згідно із п. 2.2 Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта), електронний кредитний договір складається з наступних електронних документів, які містять всі його істотні умови: 2.2.1. дана пропозиція про укладення кредитного договору (оферта), розміщена на вебсайті Кредитодавця у загальному доступі, а також у особистому кабінеті позичальника на вебсайті Кредитодавця, 2.2.2. заявка, сформована на сайті Кредитодавця після ідентифікації Позичальника, обрання ним конкретних умов та їх схвалення Кредитодавцем, 2.2.3. відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт), сформована на сайті Кредитодавця, та підписана Позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора (кода), отриманого Позичальником в смс-повідомленні на номер телефону, вказаний при його ідентифікації на сайті.
Пунктом 2.3. Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта) визначена технологія (порядок) укладення електронного кредитного договору, порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору.
Так, відповідно до п. 2.3.1.-2.3.4. Кредитодавець розміщує на власному вебсайті пропозицію укласти електронний договір (оферту).
Позичальник, який має намір укласти електронний кредитний договір, ідентифікується (реєструється) в особистому кабінеті на вебсайті Кредитодавця за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, отриманим Позичальником в смс-повідомленні на номер телефону, вказаний Позичальником при його ідентифікації (реєстрації) в особистому кабінеті на вебсайті
Позичальник в особистому кабінеті на вебсайті Кредитодавця обирає умови, на яких бажає укласти електронний кредитний договір.
У випадку погодження Кредитодавця на обрані Позичальником умови Кредитодавець у особистому кабінеті на вебсайті Кредитодавця направляє Позичальнику пропозицію про укладення кредитного договору (оферту) та заявку, а також формує формуляр форми відповіді про прийняття пропозиції (акцепту) в електронній формі для її заповнення та підписання Позичальником.
Заявкa кредитного договору №03.08.2024-100002574 (кредитної лінії), містить в собі відомості про умови кредитування, та є невід'ємною частиною пропозиції про укладення кредитного договору (оферти), з якою Позичальник ознайомився 03.08.2024 за посиланням https://sgroshi.com.ua/ua/informaciya-o-kompanii. Крім того, в ній вказано реквізити належного Позичальнику електронного платіжного засобу для надання коштів Позичальнику за даним та наступними договорами: 4149-49XX-XXXX-7575 (а.с.15).
Копія електронного доказу під назвою «Інформація з BankID щодо позичальника - 2025-03-13T132800.460.pdf» містить ідентифікаційні дані відповідача отримані через Систему BankID НБУ. (а.с.11).
Відповідно до Довідки-розрахунок про стан заборгованості за кредитним договором № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, заборгованість відповідача складає: 6 000,00 грн основний борг; 9 300,00 грн проценти; 540,00 грн. комісія; 3 000,00 грн неустойка; 1 080,00 грн дод. комісія; разом 19 920,00 грн Вказано, що проценти по кредиту нараховані за період з 03.08.2024 по 04.12.2024 (а.с.10).
Листом ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» №8-1303 від 13.03.2025 повідомляє, що ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків та внесене в державний реєстр фінансових установ (свідоцтво серія ФК №342 від 02.10.2012), отримало Ліцензію Національного банка України №3 від 11.11.2013 року. (а.с.19).
Також підтверджує, що відповідно до договору на переказ коштів ФК-П-2024/01-2 від 01.04.2024 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 03.08.2024 22:39:43 на суму 6 000,00 (шість тисяч гривень) 00 копійок грн, номер картки 4149499169887575, номер транзакції в системі iPay.ua - 471326215, призначення платежу: Видача за договором кредиту №03.08.2024-100002574.
За змістом копії електронного доказу «Скриншот з сайту Національного банку України відносно абонента-надавача послуг системи BankID ТОВ Споживчий центр (1).pdf» слідує, що ТОВ «Споживчий центр» являється абонентом Системи BankID НБУ з 26.10.2020. (а.с.22).
Згідно із Витягу з Єдиного державного реєстру юридичних особі, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, щодо позивача від 05.10.2023 передбачено вид економічної діяльності 64.92 Інші види кредитування (основний) (а.с.23).
Судом встановлено, що змістом спірних правовідносин є вимога позивача про повернення суми споживчого кредиту, нарахованих відсотків, комісії, неустойки та відшкодування понесених судових витрат.
Норми права, що застосовані судом при вирішенні справи
Частиною 1 ст. 2 ЦПК України визначено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно із положеннями ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
При розгляді заявлених вимог, суд виходить з наступних положень національного законодавства, що врегульовують форму укладеного між сторонами спору договору.
Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини (п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України).
За приписами ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Загальні умови виконання зобов'язання визначені ст. 526 ЦК України.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частиною 1 ст. 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України).
Разом з тим, форма правочину визначена ст. 205 ЦК України, частиною 1 якої передбачено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем та права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронна комерція це відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-комунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов'язки майнового характеру
Електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі (п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Правила вчинення підпису у сфері електронної комерції визначено ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», згідно з якою, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог Законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Нормативне правове врегулювання кредитних правовідносин визначено Главою 71 ЦК України «ПОЗИКА. КРЕДИТ. БАНКІВСЬКИЙ ВКЛАД».
За приписами ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Частиною 2 ст. 1056-1 ЦК України визначено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України).
Згідно з ч. 7 ст. 1056-1 ЦК України, особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.
Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначенні Законом України «Про споживче кредитування».
Так п. 1-1 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено поняття договору про споживчий кредит, згідно кого це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Разом з тим, споживчий кредит (кредит) це грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника (п. 11 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»).
Частиною 1 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України.
Відповідно до ч. 4. ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.
Згідно із ч. 5 вказаної статті, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Мотиви та висновки суду, щодо заявлених вимог
Щодо вимог про стягнення тіла кредиту
Судом встановлено, що 03.08.2024 між позивачем як кредитодавцем та відповідачем як позичальником укладений Кредитний договір №03.08.2024-100002574 (кредитної лінії) ( далі по тексту Кредитний договір). Такий договір укладений шляхом (акцептування) відповідачем пропозиції позивача укласти електронний договір на умовах, викладених у пропозиції про укладення кредитного договору (оферту) та заявці, та підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем E491) (а.с.12-18).
Таким чином, з огляду на дотримання сторонами спору вимог ЦК України, Закону України «Про електронну комерцію» при вчиненні електронних правочинів суд дійшов висновку, що між сторонами спору укладений Кредитний договір №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 у формі електронного договору.
На виконання умов Кредитного договору №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, згідно листа ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» №8-1303 від 13.03.2025 підтверджено перерахування позивачем коштів відповідачу на платіжну картку 03.08.2024 22:39:43 на суму 6000,00 грн, номер картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua - 471326215, призначення платежу: Видача за договором кредиту №03.08.2024-100002574.
Суд відмічає, що платіжна банківська карта № НОМЕР_2 XX-XXXX-7575 вказана в п 4.1. Кредитного договору №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, Заявці та Відповіді позичальника, як належний відповідачу електронний платіжний засіб.
Відтак, позивач власні зобов'язання щодо надання кредиту виконав належним чином.
Відповідач у визначений строк - до 04.12.2024 кредит не повернув.
Суд констатує, що матеріали не містять доказів належного виконання відповідачем своїх зобов'язань з повернення позивачеві суми кредиту та нарахованих відсотків у повному обсязі протягом строку кредитування, тобто до 04.12.2024.
Отже, в силу умов Кредитного договору №03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, положень ст. 1054 ЦК України, п. 1-1 ч. 1 ст. 1. Закону України «Про споживче кредитування» відповідач зобов'язаний повернути суму отриманого кредиту.
Таким чином, суд дійшов висновку про підставність вимог позивача про повернення суми кредиту у розмірі 6 000,00 грн.
Щодо вимог про стягнення нарахованих відсотків
Відповідно до довідки-розрахунок про стан заборгованості за Кредитним договором № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 р., заборгованість відповідача, поміж іншого, складає 9 300,00 грн проценти, які нараховані за період з 03.08.2024 по 04.12.2024.
Умови та порядок нарахування відсотків за споживчим кредитом визначені спеціальним нормативно-правовим актом, а саме Законом України «Про споживче кредитування».
Зокрема, реальна річна процентна ставка, денна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача визначені ст. 8 вказаного Закону України.
Разом з тим, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, (набув чинності з 24.12.2023) внесені зміни до Закону України «Про споживче кредитування».
Так, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування», доповнено частиною 5, згідно якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Відповідно до п. 2 Розділі IІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Варто відзначити, що п. 5 розділу I Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» власне і передбачає зміни до Закону України «Про споживче кредитування» в цілому, та відповідно до ст. 8 вказаного Закону, щодо обмеження розміру денної процентної ставки.
Поряд з цим, розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 17, відповідно до якого тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Тобто, законодавець імперативно обмежив розмір денної процентної ставки визначивши її максимальний розмір - 1 % згідно ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» передбачивши, що така правова норма застосовується до кредитних договорів, які укладені до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» що мало місце 24.12.2023, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
При цьому, визначений певний перехідний період за яким: до 22.04.2024 максимальний розмір денної процентної ставки становить 2,5 % з 23.04.2024 до 20.08.2024 - 1,5 %; а з 21.08.2024 - 1%.
Суд, дослідивши розрахунок заборгованості наданий позивачем, провівши його перевірку шляхом власник розрахунків, дійшов висновку, про його не відповідність положенням національного законодавства, в тому числі, і щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки, згідно викладених вище доводів.
Керуючись вище наведеними нормативними положеннями, суд вважає вірним нарахування відповідачеві з 03.08.2024 до 20.08.2024 відсотків за користування кредитом, виходячи з розміру денної процентної ставки 1,5 %, що становить 1 620,00 грн (6000*1.5%*18), з 21.08.2024 до 04.12.2024 відсотків за користування кредитом, виходячи з розміру денної процентної ставки 1 %, що становить 6 360,00 грн (6000*1 %*106).
Враховуючи нарахування відповідачу відсотків: з 03.08.2024 по 20.08.2024 (18 днів) за ставкою 1,5 % за день, у розмірі 1 620 грн; з 21.08.2024 до 04.12.2024 (106 днів) за ставкою 1 % за день у розмірі 6 360,00 грн, сума нарахованих відсотків повинна становити 7 980,00 грн.
Отже, в силу умов Кредитного договору № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 р, положень ст.ст. 1054, 1056-1 ЦК України відповідач зобов'язаний сплатити нараховані відсотки за кредитом у розмірі 7 980,00 грн.
Щодо вимог про стягнення комісії
Пунктом 11 Відповіді позичальника передбачено, що комісія, пов'язана з наданням Кредиту (надалі- "Комісія за надання", "Комісія"; економічна сутність - плата за надання Кредиту) - 540 грн. Комісія за надання нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів.
Згідно із п. 12 Відповіді позичальника, комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - "Комісія за обслуговування", "Комісія") - 540 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом.
Отже, вимоги в частині стягнення комісії в розмірі 1 620 грн (540 грн згідно п. 11. Відповіді позичальника та 1080 грн за 2 чергові періоди згідно п. 12 Відповіді позичальника) є підставними.
Щодо вимог про стягнення неустойки.
Позивач просить стягнути неустойку в розмірі 3 000,00 грн.
Пунктом 17 Відповіді позичальника визначено, що неустойка: 60 грн. 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов'язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов'язання.
Разом з тим, позивач не надав суду розрахунку періоду нарахування ним відповідачу неустойки, а лише вказав її суму.
Відповідно до п. 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідно до Указу Президента України №64/2022 від 24.02.2022 у зв'язку з військовою агресією російської федерації проти України, на території України із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 введено воєнний стан, дія якого неодноразово продовжена відповідними Указами Президента України, та який діє станом на час розгляду адміністративної справи у суді.
Враховуючи що Кредитний договір № 03.08.2024-100002574 укладений 03.08.2024, строк користування кредитом становить до 04.12.2024, то правові підстави до нарахування неустойки, за порушення відповідачем строків повернення кредиту після 04.12.2024 відсутні.
Таким чином, в задоволені вимог позивача про стягнення неустойки в розмірі 3 000,00 грн слід відмовити.
Враховуючи наведене вище, судом встановлено порушення відповідачем умов Кредитного договору № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 та положень національного законодавства, оскільки сума отриманого кредиту, комісія та нараховані відсотки не були вчасно сплачені позивачу.
Тому, позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024, підлягають до часткового задоволення, а саме, обґрунтованими є вимоги про стягнення заборгованості в розмірі 15 600,00 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом 6 000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 7 980,00 грн, заборгованість зі сплати комісії в розмірі 1 620,00 грн.
Судові витрати
Щодо судового збору.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
З огляду на сплату позивачем судового збору у розмірі 2 422,40 грн згідно платіжної інструкції № СЦ00007752 від 17.03.2025(а.с.23), то його належить стягнути з відповідача у розмірі 1 896,98 грн, пропорційно до розміру задоволених судом вимог у розмірі 15 600,00 грн, що становить 78,31 % від заявлених позовних вимог.
На підставі ст.ст. 10, 12, 13, 81, 141, 247, 263-265 ЦПК України, суд,
Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» заборгованість за Кредитним договором № 03.08.2024-100002574 від 03.08.2024 в розмірі 15 600 (п'ятнадцять тисяч шістсот) гривень 00 копійок, з яких прострочена заборгованість за кредитом 6 000 (шість тисяч) гривень 00 копійок, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 7 980 (сім тисяч дев'ятсот вісімдесят) гривень 00 копійок, та комісією 1 620 (одна тисяча шістсот двадцять) гривень 00 копійок.
В задоволенні решти позовних вимог - відмовити
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» судовий збір сплачений при поданні позову в сумі 1 896 (одна тисяча вісімсот дев'яносто шість) гривень 98 копійок.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга може бути подана до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено та підписано 03 червня 2025 року, що в силу положень ч. 5 ст. 268 ЦПК України є датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справ.
Повне найменування учасників справи
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», ЄРДПОУ 37356833, адреса вул.Саксаганського, 133-А, м.Київ, 01032, зареєстрований електронний кабінет в ЄСІТС.
Представник позивача: Пилипчук Аліна Сергіївна, РНОКПП НОМЕР_3 , адреса вул.Саксаганського, 133-А, м.Київ, 01032, зареєстрований електронний кабінет в ЄСІТС.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою АДРЕСА_1 , відсутній електронний кабінет в ЄСІТС.
Суддя Володимир КОНДРАТЮК