02.06.2025
ЄУН 389/2890/22
Провадження № 2/389/598/22
заочне
02 червня 2025 року Знам'янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.,
за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам'янка Кіровоградської області цивільну справу, в порядку спрощеного позовного провадження,за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки),
Позивач звернувся до суду з даною позовною заявою, в якій просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість, за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яка станом на 17 жовтня 2022 року становить 26570 грн 07 коп., з яких: 17995 грн 98 коп. - основний борг по кредиту; 2859 грн 64 коп.- проценти за користування кредитом; 14 грн 90 коп.- комісія за послуги СМС-інформування (відповідно до Тарифів пакету «Зарплатний» діючі з 16 травня 2016 року ); 208 грн 10 коп. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 1245 грн 42 коп. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 216 грн 56 коп. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 3461 грн 73 коп. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 567 грн 74 коп. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, оскільки відповідач не виконував належним чином взяті на себе зобов'язання за цим договором.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, надіслав заяву, в якій просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач у судове засідання не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, про що свідчить наявна в матеріалах справи розписка останнього про отримання повістки про виклик до суду. Про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов, зустрічний позов не подав, будь-які клопотання, заяви чи докази від нього також не надходили.
З огляду на зазначене, суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, проти чого не заперечує у своїй заяві позивач. Ненадання відповідачем відзиву та доказів в обґрунтування своїх можливих заперечень проти позову, дає суду право при заочному розгляді справи обмежитися доказами, наданими позивачем, що відповідає положенням ч.1 ст.280 ЦПК України.
Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 11 вересня 2015 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі якого діє філія - Одеське обласне управління АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 на підставі заяви останнього від 11 вересня 2025 року про приєднання укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Згідно з п.3.2 заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.
За умовами п.п.3.4.1- 3.4.2 заяви про приєднання, банк відкрив відповідачу поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Зарплатний» та надав платіжну картку типу MasterСard Debit Standart та ПІН-конверт до неї.
Згідно з п. 12 блоку 4 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою частиною заяви на приєднання ОСОБА_1 погодився на одержання та з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору та підтвердив, укладення між ним та банком кредитного договору.
11 червня 2016 року ОСОБА_1 було підписано заяву №1059831 про приєднання до договору
комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), у п.3.1 якої вказано, що клієнт беззаперечно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці банкуwww.oshadbank.ua та укладає з банком договір складовою якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.
Відповідно до п.3.4.1-3.4.2 заяви банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкрив йому поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Зарплатний», тарифів користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ банку, та надав платіжну картку типу MasterСard Debit Standart та ПІН- конверт до неї.
Згідно з п. 5.1. заяви, шляхом підписанням заяви про приєднання, ОСОБА_1 домовився з банком викласти укладений між ними договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки НОМЕР_2 від 11 вересня 2015 року рахунку № НОМЕР_1 в новій редакції, викладеній/закріпленій в цій заяві про приєднання, тарифах та договорі, та підтведжує досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, та достовірних даних, в т. ч. персональних, вказаних в цій заяві про приєднання.
Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 11 вересня 2017 року №89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови Правління Національного банку України від 28 грудня 2018 року №162 «Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні» було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП «Кошти на вимогу суб?єктів господарювання», а також запроваджено стандарт IBAN. Таким чином, поточний рахунок Позичальника було змінено з рахунку № НОМЕР_3 на рахунок НОМЕР_4 .
Згідно з п.6.1 заяви, підписанням заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою заяви на приєднання, ОСОБА_1 погодився на одержання та з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору.
Відповідно до п.6.3. заяви, клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: максимальний розмір кредиту: 40 000 грн; бажаний розмір кредиту - 18000 грн; строк користування кредитом: 36 міс., з можливим подовженням на той самий строк.
Пунктом 6.5 передбачено, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 24% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних.
Згідно з п.6.6 заяви, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов'язкового щомісячного платежу, який складає 0% від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов'язкового щомісячного платежу.
Відповідно до п.6.8 заяви, датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником (працівником банку); датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання кредитного ліміту (кредитних коштів).
Згідно з п.6.10 заяви про приєднання, підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що до підписання даної заяви банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю кредиту, а він ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї заяви.
На підтвердження факту отримання кредиту ОСОБА_1 позивачем надано виписку по картковому рахунку за період з 11 вересня 2015 року по 17 жовтня 2022 року.
Гідно з п.1.14 розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05 серпня 2015 року №694 (в редакції, яка діяла на день підписання заяви про приєднання) за користування кредитом клієнт зобов'ячзаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) та в додатку №1 до договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 10.1.3. Розділу ХХ Договору. У випадку, передбаченому в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), клієнт зобов?язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов?язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту.
Відповідно до п.1.22 розділу ХХІ ДКБО, якщо клієнт не сплатив обов?язковий щомісячний платіж/не погасив заборгованість за кредитом у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.
Згідно з п.1.23 розділу ХХІІ ДКБО, будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов?язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до п.1.24 розділу ХХІІ ДКБО, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов?язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов?язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати клієнтом кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов?язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов?язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п?ять процентів суми кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов?язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів. У випадку наявності протягом 1 (одного) місяця перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за кредитом, процентами за його користування та непогашення цієї заборгованості клієнтом банк має право заблокувати всі платіжні картки клієнта.
Згідно з п. 6.1 ДКБО розділу VI, послуги, які надаються банком згідно з пп.1 п.3.2. розділу III цього договору, оплачуються згідно з тарифами, чинними на момент здійснення відповідної операції, отримання послуги, якщо інше не передбачено умовами договору. Клієнт зобов?язаний відшкодувати банку витрати (включаючи витрати на оплату послуг третіх осіб, витрати, пов?язані із з?ясуванням реквізитів, тощо), понесені банком у зв?язку із наданням послуг за договором.
Відповідно до п.9.1 ДКБО розділу IX, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов?язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено договором.
Позивач виконав свої зобов'язання за договором надавши відповідачу кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок. Відповідач взявши на себе зобов'язання за вказаним кредитним договором розпочав активно користуватися кредитними коштами, в тому числі здійснював зняття готівки, проводив платежі, про що свідчить наявна в матеріалах справа виписка по картковому рахунку видана за період з 11 вересня 2015 року по 17 жовтня 2022 року. Однак, як свідчить розрахунок заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов'язання, користуючись наданими кредитними коштами, відповідач став порушувати умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановленому договором строки та порядку, у зв'язку з чим, у нього за станом на 17 жовтня 2022 року виникла заборгованість за: основним боргом по кредиту - 17995,98 грн.; процентами за користування кредитом - 2859 грн 64 коп.; комісією за послуги СМС-інформування (відповідно до Тарифів пакету «Зарплатний» діючі з 16 травня 2016 рроку) - 14 грн 90 коп.; нарахованою пенею за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 208 грн 10 коп.; нарахованих 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1245грн 42 коп.; нарахованих 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 216 грн 56 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 3461 грн 73 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 567 грн 74 коп.При цьому, вказані суми пені, 3% річних та втрати від інфляції, нараховані поза межами впровадженого строку дії карантину, встановленого КМУ України на всій території України з метою запобігання поширенню короно вірусної хвороби (COVID-19) та до дії воєнного стану, введеного Указом Президента №64/2022 від 24 лютого 2022 року. Таким чином, загальна сума боргу, складає 26570 грн 07 коп.
Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України).
Частиною 1 статті 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Як передбачено ч.1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з п.21 Постанови № 5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із форм її кредитування, в якій у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами).
Відповідно до ст.526-530, 610-612, 623, 625 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов кредитного договору, вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, у встановлений строк (термін). Боржник, який порушив зобов'язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.
Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
За змістом цієї норми закону нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних входять до складу грошового зобов'язання і є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов'язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові.
Враховуючи зазначене, інфляційні нарахування та 3% річних, передбачені частиною другоюстатті 625 ЦК України, підлягають застосуванню до порушеного грошового зобов'язання, складовою якого, зокрема, є також нараховані проценти за користування кредитними коштами, строки сплати яких передбачено договором. Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 31 липня 2024 року № 161/11703/22.
Відповідно до ч.1,3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Аналізуючи зібрані у справі докази у їх сукупності, суд приходить до висновку, що в судовому засіданні знайшли своє підтвердження обставини викладені в позовній заяві щодо порушення відповідачем зобов'язання за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), внаслідок чого у нього виникла заборгованість у зазначеній позивачем сумі - 26570 грн 07 коп., яка підлягає стягненню з відповідача в повному обсязі.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір сплачений за подання даного позову до суду в сумі 2481 грн 00 коп.
Керуючись ст. 2,4,12,13, 81,89, 141, 223, 259, 263 -265, 280-283,354ЦПК України, суд,
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), за станом на 17 жовтня 2022 року, в сумі 26570 (двадцять шість тисяч п'ятсот сімдесят) грн 07 коп. та судовий збір у сумі 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одна) грн. 00 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач - АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк», код ЄДРПОУ 09328601, місцезнаходження: вул. Базарна, 17, м.Одеса.
Відповідач - ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , АДРЕСА_1 .
Суддя Г.В. Берднікова