Справа № 472/1210/24
Провадження №2/472/135/25
15 травня 2025 року селище Веселинове
Миколаївської області
Веселинівський районний суд Миколаївської області в складі: судді Орленко Л.О., розглянувши в порядку письмового провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
08 листопада 2024 року до суду надійшла позовна заява Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
В позовній заяві позивач зазначив, що 21.05.2021 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1001878634201 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, за умовами якого відповідачу видано кредит в розмірі 40 278,74 грн. на строк 24 місяця, зі сплатою відсотків 0,01% річних, та комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%.
Крім того, 08.01.2022 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 2002067288001 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, за умовами якого відповідачу видано кредит в розмірі 874 грн. на строк 12 місяців, зі сплатою відсотків 47,88% річних.
Крім того, 11.01.2022 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 3002067286101 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, за умовами якого відповідачу видано кредит в розмірі 20 040,90 грн. на строк 24 місяця, зі сплатою відсотків 0,01% річних, та комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,00%.
Згідно з умовами кредитних договорів відповідач зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах, передбачених договорами.
Проте позичальник своїх зобов'язань за Договорами належним чином не виконувала, у зв'язку з чим у неї виникла загальна заборгованість, яка станом на 09.09.2024 року становить 67 155,43 грн. та яка складається із заборгованості за кредитним договором № 1001878634201 від 21.05.2021 року в розмірі 42 289,08 грн., з яких: 24 218,65 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 5,48 грн. - сума заборгованості за процентами, 18 064,95 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості; із заборгованості за кредитним договором № 2002067288001 від 08.01.2022 року в розмірі 1 422,90 грн., з яких: 858,68 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 564,22 грн. - сума заборгованості за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 3002067286101 від 11.01.2022 року в розмірі 23 443,45 грн., з яких: 18 436,37 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 3,34 грн. - сума заборгованості за процентами, 5 003,74 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
За наведеного, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь загальну заборгованість за наданим кредитом в розмірі 67 155,43 грн. та судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою суду від 29 листопада 2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Відповідачу встановлено строк 15 днів з дня вручення ухвали подати до суду у відповідності до вимог ст. 178 ЦПК України відзив на позовну заяву.
Відповідачу ОСОБА_1 рекомендованим листом з повідомленням про вручення направлено ухвалу про відкриття провадження у справі за зареєстрованим місцем проживання, яке вона отримала 29.01.2025 року, що підтверджується поштовим повідомленням про вручення. Будь-яких заяв, клопотань чи письмових пояснень до суду не подала.
Відповідач ОСОБА_1 не скористалася своїм правом подати відзив на позовну заяву.
Таким чином, суд вирішив розглядати справу за наявними матеріалами.
Розгляд справи проводиться без повідомлення (виклику) учасників справи в порядку письмового провадження, як це передбачено ч. 13 ст. 7 ЦПК України. На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи в межах заявлених вимог та наданих доказів, дійшов наступного висновку.
Судом встановлено, що 21.05.2021 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1001878634201 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, що підтверджується копією зазначеної заяви до якої також був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 9-10).
Згідно з умовами вказаного договору сума кредиту становить 40 278,74 грн., процентна ставка - 0,01 % річних, строк кредиту - 24 місяця, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99%.
Крім того, судом встановлено, що 08.01.2022 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 2002067288001 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, що підтверджується копією зазначеної заяви до якої також був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 11-12).
Згідно з умовами вказаного договору сума кредиту становить 874 грн., процентна ставка - 0,01 % річних, строк кредиту - 12 місяців.
Крім того, судом встановлено, що 11.01.2022 року між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 3002067286101 у вигляді підписання відповідачем заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, що підтверджується копією зазначеної заяви до якої також був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 12-14).
Згідно з умовами вказаного договору сума кредиту становить 20 040,90 грн., процентна ставка - 0,01 % річних, строк кредиту - 12 місяців, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3,00%.
Факт отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 40 278,74 грн., 874 грн. та 20 040,90 грн. підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту (а.с. 53) та платіжними інструкціями від 21.05.2021 року та від 11.01.2022 року (а.с. 54).
Позичальник своїх зобов'язань за Договором позики належним чином не виконувала, у зв'язку з чим у неї виникла заборгованість, яка відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 09.09.2024 року становить 67 155,43 грн. та яка складається із заборгованості за кредитним договором № 1001878634201 від 21.05.2021 року в розмірі 42 289,08 грн., з яких: 24 218,65 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 5,48 грн. - сума заборгованості за процентами, 18 064,95 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості; із заборгованості за кредитним договором № 2002067288001 від 08.01.2022 року в розмірі 1 422,90 грн., з яких: 858,68 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 564,22 грн. - сума заборгованості за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 3002067286101 від 11.01.2022 року в розмірі 23 443,45 грн., з яких: 18 436,37 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 3,34 грн. - сума заборгованості за процентами, 5 003,74 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Відповідно до розрахунку заборгованості та виписки з особового рахунку ОСОБА_1 (а.с. 55-64) вбачається, що вона активно користувалась кредитними коштами та здійснювала погашення заборгованості.
За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч.ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України).
Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 530 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
За приписами ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Договір набирає чинності з моменту його укладення (ч.ч. 1, 2 ст. 631 ЦК України).
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів (суму позики). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Крім того, умовами кредитного договору № 1001878634201 від 21.05.2021 року та № 3002067286101 від 11.01.2022 року також встановлена щомісячна плата (комісія в розмірі 2,99% та 3,00%) за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку про те, що положення пункту вказаних кредитних договорів, укладених між ОСОБА_1 та АТ "Перший Український Міжнародний Банк", щодо обов'язку позичальника сплачувати плату (комісію) за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.
Вказана позиція узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеною в постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, та з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 09 жовтня 2024 року у справі № 582/202/22.
Крім того, у вказаних кредитних договорах, які укладені між сторонами, не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. При цьому, до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні вказаних кредитних договорів, тому положення договорів щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати комісію за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Вказана позиція узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 12 червня 2024 року у справі № 295/11290/21.
Таким чином, вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 18 064,95 грн. та 5 003,74 грн. задоволенню не підлягають.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, а саме: з відповідача на користь позивача підлягає стягненню загальна заборгованість за кредитними договорами в розмірі 44 086,74 грн., яка складається із заборгованості за кредитним договором № 1001878634201 від 21.05.2021 року в розмірі 24 224,13 грн., з яких: 24 218,65 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 5,48 грн. - сума заборгованості за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 2002067288001 від 08.01.2022 року в розмірі 1 422,90 грн., з яких: 858,68 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 564,22 грн. - сума заборгованості за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 3002067286101 від 11.01.2022 року в розмірі 18 439,71 грн., з яких: 18 436,37 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 3,34 грн. - сума заборгованості за процентами.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.
Виходячи з вимог цієї статті, та з врахуванням того, що позивач просив в позовній заяві стягнути з відповідача на свою користь судовий збір, враховуючи, що позов задоволено частково, то суд вважає, що є підстави для стягнення з відповідача на користь позивача 1590,28 грн. судового збору (44 086,74 грн. х 2422,40 грн.) / 67 155,43 грн).
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 19, 77, 78, 79, 80, 81, 141, 223, 259, 263-265, 268, 274-279 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки с. Кудрявцівка Веселинівського району Миколаївської області, реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ: 14282829) заборгованість за кредитними договорами станом на 09.09.2024 року в загальному розмірі 44 086 (сорок чотири тисячі вісімдесят шість) гривень 74 (сімдесят чотири) копійки, яка складається із заборгованості за кредитним договором № 1001878634201 від 21.05.2021 року в розмірі 24 224,13 грн., з яких: 24 218,65 грн. - заборгованість за кредитом, 5,48 грн. - заборгованість за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 2002067288001 від 08.01.2022 року в розмірі 1 422,90 грн., з яких: 858,68 грн. - заборгованість за кредитом, 564,22 грн. - заборгованість за процентами; із заборгованості за кредитним договором № 3002067286101 від 11.01.2022 року в розмірі 18 439,71 грн., з яких: 18 436,37 грн. - заборгованість за кредитом, 3,34 грн. - заборгованість за процентами; та стягнути судовий збір в розмірі 1 590 (одна тисяча п'ятсот дев'яносто) гривень 28 (двадцять вісім) копійок.
Відмовити в задоволенні частини позовних вимог Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 18 064,95 грн. за кредитним договором № 1001878634201 від 21.05.2021 року та про стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 5 003,74 грн. за кредитним договором № 3002067286101 від 11.01.2022 року.
Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції - Миколаївського апеляційного суду протягом 30 (тридцяти) днів з дня складення повного рішення суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті провадження чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.
Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (ч. 5 ст. 268 ЦПК України).
Повний текст рішення суду складено 15 травня 2025 року, що є датою його ухвалення.
Суддя Веселинівського районного суду
Миколаївської області Л.О. Орленко