Справа № 525/1625/24
Провадження № 2/525/146/2025
21.05.2025 селище Велика Багачка
Великобагачанський районний суд Полтавської області в складі:
головуючої судді Прасол Я.В.,
секретаря судових засідань Корж Т.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Велика Багачка в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
19.12.2024 Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Обґрунтовуючи заявлені вимоги, позивач посилається на те, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 були укладені кредитні договори: №2001772351001 від 21.12.2020, за яким позичальнику надано кредит у сумі 31697 грн. та №1002068529601 від 11.01.2022, за яким позичальнику надано кредит у сумі 50681 грн.
Відповідач належним чином свої зобов'язання за кредитними договорами не виконує, внаслідок чого станом на 06.10.2024 виникла заборгованість на загальну суму 144742,20 грн.:
- за кредитним договором №2001772351001 від 21.12.2020 - 54179,42 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 31689,23 грн., заборгованість за процентами - 22490,19 грн.;
- за кредитним договором №1002068529601 від 11.01.2022 - 90562,78 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 48569,48 грн., заборгованість за процентами - 12,40 грн., заборгованість за комісією - 41980,90 грн.
Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Ураховуючи викладене позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» заборгованість у загальній сумі 144742,20 грн. та витрати зі сплати судового збору у сумі 2422,40 грн.
24.12.2024 судом відкрито загальне позовне провадження по справі, підготовче засідання призначено на 23.01.2025 (а.с. 68). У подальшому підготовче засідання було відкладено на 21.02.2025, з поважних причин.
21.02.2025 судом закрито підготовче провадження у справі, справу призначено до судового розгляду на 21.03.2025 (а.с. 88). У подальшому розгляд справи неодноразово відкладався, з поважних причин.
Сторони в судове засідання 21.05.2025 повторно не з'явилися. 21.05.2025 судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Суд, дослідивши матеріали справи, в їх сукупності та взаємозв'язку, приходить до наступних висновків.
Судом установлено, що 21.12.2020 ОСОБА_1 підписала заяву №2001772351001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «ПУМБ». Вказана заява підписана і представником банку. Підписанням цієї заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті банку «pumb.ua», в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуги, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін), і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, у тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви, підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
В указаній заяві відповідач просила відкрити на її ім'я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, установити на поточний рахунок кредитний ліміт у розмірі 5900 грн. Розрахунковий день - 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки (а.с.8).
У паспорті споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), який підписаний сторонами, міститься інформація про: тип кредиту - кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - 5900 грн.; строк кредитування - 12 місяців, зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень буд-якої зі сторін; мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі, у тому числі для оплати за договором страхування; стандартна процентна ставка, відсотків річних - 47,88%; тип процентної ставки - фіксована (а.с. 8 на звороті).
Згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 12.08.2020) встановлено, що банк може змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого Кредитного ліміту або закрити Кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на Номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру Кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту новий розмір Кредитного ліміту. У разі незгоди Клієнта із зміненим розміром Кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу II цього Договору Клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу Платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення Банку згода Клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою (а.с. 23).
Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001772351001 21.12.2020 на рахунок ОСОБА_1 був установлений кредитний ліміт у розмірі 5900 грн., який змінювався, станом на 03.03.2022 збільшений до 31697 грн. ( а.с. 40 на звороті).
На підтвердження факту отримання та користування кредитними коштами ОСОБА_1 позивачем надано суду виписку з особового рахунку за період з 21.12.2020 по 06.10.2024 (а.с. 46 на звороті - 54).
Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 має заборгованість перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором №2001772351001 від 21.12.2020 станом на 06.10.2024 у сумі 54179,42 грн., з яких: 31689,23 грн. - заборгованість за сумою кредиту; 22490,19 грн. - заборгованість за відсотками (а.с. 43-45).
Крім того, 11.01.2022 між сторонами укладено кредитний договір №1002068529601, факт укладення договору підтверджується копією заяви від 11.01.2022 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за якою АТ «ПУМБ» надав ОСОБА_1 кредит в сумі 50681 грн. на споживчі цілі, терміном на 24 місяців, зі сплатою відсотків за користування коштами у розмірі 0,010% річних та встановленням комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 4,99 % щомісячно. Вказана інформація підтверджується також паспортом споживчого кредиту (а.с. 9-10).
Відповідно до заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Клієнт, підписанням цієї заяви беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених нижче умовах.
Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 01.11.2021) передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.
Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.
Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, у тому числі простроченої заборгованості, на умовах, у строки та в розмірі, що передбачені цим договором (а.с. 34).
Відповідач отримала можливість користування кредитними коштами, що підтверджується платіжною інструкцією від 11.01.2022 (а.с. 41) та фактично користувалася ними, що підтверджується випискою з особового рахунку за період з 11.01.2022 по 06.10.2024 (а.с. 45 на звороті - 46).
Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 має заборгованість перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором №1002068529601 від 11.01.2022 станом на 06.10.2024 у сумі 90562,78 грн., з яких: 48569,48 грн. - заборгованість за кредитом; 12,40 грн. - заборгованість по процентам; 41980,90 грн. - заборгованість по комісії (а.с. 41 на звороті - 42).
Позивачем направлялася письмова вимога (повідомлення) за місцем проживання відповідача (а.с. 38).
Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Положеннями пунктів 4, 11 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно із ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Вирішуючи питання в частині обґрунтованості заявлених позовних вимог про стягнення заборгованості за договором №2001772351001 від 21.12.2020 суд приходить до переконання, що розрахунок позивача відповідає умовам укладеного договору, відповідачем доказів на його спростування суду не надано, а тому в цій частині заявлені позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №2001772351001 від 21.12.2020 - 54179,42 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 31689,23 грн., заборгованість за процентами - 22490,19 грн.
Вирішуючи питання в частині обґрунтованості заявлених позовних вимог про стягнення заборгованості за договором №1002068529601 від 11.01.2022, суд приходить до переконання, що в цій частині заявлені позовні вимоги підлягають до часткового задоволення, виходячи з наступного.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Необхідність внесення комісії за обслуговування кредитної заборгованості, передбачено договором споживчого кредиту №1002068529601 від 11.01.2022. Переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком установлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту, у договорі не зазначено.
Оскільки в кредитному договорі Банк не зазначив та під час розгляду справи не надав суду доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту, то положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Аналогічні правові висновки викладені у постанові Об'єднаної Палати Верховного Суду від 06.11.2023 по справі №204/224/21.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 04.06.2019 у справі № 916/3156/17 висловила позицію, що якщо недійсність правочину встановлена законом, то визнання недійсним такого правочину судом не вимагається. Такий правочин є нікчемним з моменту укладення в силу закону.
Із матеріалів справи установлено, що відповідачем вносилися кошти в рахунок погашення заборгованості за договором, частина цих коштів банком була зарахована на погашення нарахованої комісії, всього на загальну суму 2528,98 грн.
Зважаючи на викладене, суд приходить до висновку про те, що обрахований банком розмір заборгованості за кредитом не може бути визнаний належним. Та підлягають зарахуванню в рахунок погашення існуючої заборгованості за договором кошти, які зараховані Банком, як погашення заборгованості за комісією.
Таким чином суд приходить до переконання, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №1002068529601 від 11.01.2022 у розмірі 46052,90 грн., з яких: 46052,90 грн. - заборгованість за кредитом ( заборгованість за кредитом 48569,48 + заборгованість за відсотками 12,40 - комісія 2528,98 = 46052,90).
А всього підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 100232,32 грн. ( 54179,42 грн. + 46052,90 грн. = 100232,32 грн.).
У іншій частині заявлені позовні вимоги задоволенню не підлягають.
Згідно ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При звернені до суду АТ «ПУМБ» було сплачено 2422 грн. 40 коп. судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією №95 від 11.12.2024 (а.с. 1).
Оскільки позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають задоволенню частково, то розмір сплаченого ним судового збору при зверненні до суду підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно задоволеним вимогам, розмір заявлених вимог 144742,20 грн. (100%), розмір вимог, що підлягають задоволенню 100232,32 грн. (69,25%), розмір судового збору, що підлягає стягненню з відповідача складає 1677,51 грн. ( 2422,40 х 69,25 % = 1677,51 грн.).
Керуючись ст. ст. 2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-284 ЦПК України,
Позов Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість у розмірі 100232 ( сто тисяч двісті тридцять дві) гривні 32 копійки та судовий збір у розмірі 1677 ( одна тисяча шістсот сімдесят сім) гривень 51 копійка.
У іншій частині у задоволенні позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
На виконання п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України судом зазначається повне найменування сторін:
позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: вул. Андріївська 4, м. Київ;
представник позивача: Киричук Галина Миколаївна, адреса: вул. Андріївська 4, м. Київ, РНОКПП НОМЕР_1 ;
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .
Повний текст рішення суду складено 30.05.2025.
Суддя Я.В. Прасол