Справа № 301/1114/25
2/301/683/25
"26" травня 2025 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1331-8950 від 15.01.2024 року в сумі 42500 грн.
Позовні вимоги мотивовано тим, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (credоs.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.
Основними кроками оформлення кредитної угоди за допомогою веб-сайту є такі.
Клієнт створює заявку на отримання кредиту; отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID; отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту клієнт отримує доступ до «особистого кабінету».
В «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч.4 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» та відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід'ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.
Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит (відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім'я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара)).
Після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору. Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора. Після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail, вказаний клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта). Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами, вказаними клієнтом.
Відповідно до Правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на сайті, обов'язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов'язкових для заповнення. У Заявці клієнт зобов'язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору.
Як вбачається з вищенаведеного порядку при укладенні договору відповідачкою здійснені дії, які чітко свідчать про її свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідачки укладення договору було б неможливе.
15 січня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (credоs.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1331-8950 (далі - Кредитний договір).
Як вбачається із змісту Кредитного договору, він разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими відповідачка була попередньо ознайомлена.
Кредитний договір був укладений відповідно до ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».
ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор С5678 для підписання Кредитного договору №1331-8950 від 15.01.2024 року та для підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.
Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачці.
Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов'язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 8500 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; промо-ставка - 1,25% в день; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна % ставка - 2,50% в день.
Базовий період - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у Договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Умовами Кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачкою передбачено, що тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована та процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.
Позивач здійснює лише нарахування по процентам за користування кредитом в строк договору, що погоджений між сторонами та не здійснюється будь-яких нарахувань (штраф, пеня) за порушення умов договору. Проценти за користування кредитом, правове регулювання яких передбачене відповідно ст. 1048, 1056-1 ЦК України, що нараховуються протягом строку договору не є неустойкою (пенею) у разі невиконання (порушення, прострочення) зобов'язань боржником за договором.
Позивач надав відповідачці кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний нею в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов'язання за договором своєчасно та у повному обсязі.
Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов'язань відповідно до умов укладеного Кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти, вона не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів.
В подальшому відповідачка всупереч умовам Кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України порушила вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит позивачу, а також не виконала у повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання за Кредитним договором.
Станом на 04 квітня 2025 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за Кредитним договором становить 69062,50 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 8500 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 60562,50 грн.
Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 26562,50 грн. за умови погашення решти заборгованості за Кредитним договором в сумі 42500 грн.
Позивач просить стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину - 42500 грн., з яких: 8500 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 34000 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
У разі здійснення відповідачкою часткового погашення кредитної заборгованості за Кредитним договором у розмірі, який дорівнює сумі заявлених позивачем позовних вимог - 42500 грн. та компенсації суми судового збору, сплаченої за подачу позовної заяви, позивачем буде здійснено списання залишку заборгованості за Кредитним договором у сумі 26562,50 грн., а дію Кредитного договору - припинено у зв'язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу відповідачки.
Позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просив стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором №1331-8950 від 15.01.2024 року в сумі 42500 грн. та 2422,40 грн. судових витрат.
Ухвалою Іршавського районного суду від 01.05.2025 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача Резуєв Є.В., будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з'явився, згідно поданого клопотання позовні вимоги підтримав у повному обсязі, справу просив розглянути без участі представника позивача, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с. 83, 92-95).
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про день, час та місце розгляду справи була належним чином повідомлена, причини неявки не повідомила, поважність неявки не підтвердила, відзиву на позов не подала (а.с. 85, 96).
Дослідивши матеріали справи, з'ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з таких підстав.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов'язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов'язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов'язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання.
Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами; у разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як вбачається з матеріалів справи, 15 січня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (по тексту договору кредитодавець) та ОСОБА_1 (по тексту договору позичальник) було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1331-8950 продукту «Credos» (далі - Кредитний договір) (а.с. 17-31). Додатком №3 до цього договору є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1331-8950 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.с. 51-52).
Даний Кредитний договір укладений в електронній формі за допомогою інформаційно-комунікаційної системи, підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Крім того, позивачем надано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credos» (а.с. 32-46) та Паспорт споживчого кредиту від 15.01.2024 року (а.с. 47-50), які відповідачка також підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Всі ці документи згідно з п.11.13. Кредитного договору є його невід'ємною частиною (а.с.30).
Відповідно до п. 2.1., 2.2. Кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором, шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (а.с.17).
Згідно з п.3.1. Кредитного договору, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.18).
Згідно з п. 2.4., 4.1., 4.2., 4.6. Кредитного договору, загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 8500 грн.; мета отримання кредиту - для задоволення особистих потреб позичальника, дата надання/видачі кредиту - 15.01.2024 року шляхом безготівкового переказу грошової суми 8500 грн. на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (а.с. 17, 19).
15 січня 2024 року ОСОБА_1 було надано кредит в сумі 8500 грн., що підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» від 14.04.2025 року про те, що АТ КБ «ПриватБанк» на підставі договору №2580 від 15.03.2017 року перерахував 15.01.2024 року від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 8500 грн. через систему платежів LiqPay по Договору №1331-8950 на картку № НОМЕР_1 (а.с. 53-55), а також підтверджується довідкою про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 8500 грн. (а.с.58).
В п. 4.7. - 4.9. Кредитного договору передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; базовий період складає 30 календарних днів; перебіг першого базового періоду починається з дати надання/ видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду; сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів; у разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду; позичальник зобов'язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі. У випадку погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду із урахуванням положень п.4.8. цього договору (а.с.20).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою) (п.4.10. Кредитного договору, а.с.20).
Також в п. 4.12.-4.14., 4.16. Кредитного договору передбачено, що строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування), а датою повернення (виплати) кредиту є 09.11.2024 року; строк дії договору є рівним строку кредитування; реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 99947,24%; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору (за весь строк кредитування) складає 72250 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом; умови надання кредиту є незмінними протягом усього строку дії Договору (а.с. 20-21).
Відповідно до п.5.1. Кредитного договору, ОСОБА_1 зобов'язувалася повернути позивачу отриманий кредит та нараховану позивачем неустойку (якщо неустойка буде нарахована) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок позивача у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок позивача (а.с.21).
Згідно з п. 8.1., 8.2. Кредитного договору, позичальник несе відповідальність перед кредитодавцем за порушення умов цього Договору відповідно до вимог законодавства України та умов Договору і Правил; у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов'язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст.625 ЦК України (а.с.24).
Пунктом 8.5. Кредитного договору позивачу надано право у разі прострочення відповідачкою сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць вимагати від відповідачки повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12. цього Договору (а.с.24).
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
ОСОБА_1 не виконувала взяті на себе зобов'язання за Кредитним договором, натомість позивач належним чином виконав свої зобов'язання за цим договором, надавши відповідачці грошові кошти в порядку та на умовах відповідного договору.
Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором №1331-8950 від 15.01.2024 року, укладеного між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , станом на 04.04.2025 року сума заборгованості відповідачки становила 69062,50 грн. (а.с. 59-63).
Дана сума складається з:
- основного боргу у сумі 8500 грн.;
- відсотків в сумі 60562,50 грн.
Згідно вказаного розрахунку заборгованості, ОСОБА_1 не здійснила жодного платежу для погашення кредитної заборгованості, а розмір заборгованості за процентами в сумі 60562,50 грн. після закінчення строку договору/ строку кредитування, тобто після 09.11.2024 року, не змінювався.
Відповідно до ч.1 та ч.3 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках; учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь частину заборгованості за Кредитним договором №1331-8950 від 15.01.2024 року в сумі 42500 грн., що складається з:
- простроченої заборгованості за кредитом у сумі 8500 грн.,
- простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 34000 грн.
За відсутності доказів, які б спростовували поданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором, суд не має підстав піддавати його сумніву.
Відзиву на позов та доказів, які спростовують позовні вимоги, відповідачкою суду не надано.
Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в сумі 42500 грн. підлягають задоволенню.
Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідачки на користь позивача 2422,40 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598, заборгованість за Кредитним договором №1331-8950 від 15 січня 2024 року у сумі 42500 (сорок дві тисячі п'ятсот) грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598, судові витрати в сумі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідачки, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 26 травня 2025 року.
Головуюча: М. О. Пітерських