Справа № 163/467/25
Провадження № 2/163/188/25
( З А О Ч Н Е )
20 травня 2025 року Любомльський районний суд Волинської області
в складі головуючого судді Павлуся О.С.
за участі секретаря Семенюк К.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом АТ «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник АТ «Універсал банк» (далі - Банк) просить ухвалити рішення про стягнення із ОСОБА_1 26290,18 гривень заборгованості за договором про надання банківських послуг "Мonobank" від 21 листопада 2020 року.
Вимоги обґрунтовано тим, що 21.11.2020 ОСОБА_1 встановила мобільний додаток «monоbank» - сервіс Банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Для отримання цього сервісу особа проходить ідентифікацію. Цього ж дня відповідач підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг "Мonobank", у якій просила встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 дні, у разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховується відсоткова ставка на 3,1% місяць. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в розмірі 20000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Банк свої зобов'язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач, зі своєї сторони, умов Договору не дотримала, повернення кредиту у визначені строки та розмірі згідно тарифів не здійснювала, через що перед Банком має заборгованість за тілом кредиту в сумі 26290,18 гривень, яку станом на дату звернення до суду із цим позовом не погасила.
Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 27 лютого 2025 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.
У зв'язку з поверненням адресованого відповідачу поштового відправлення з копією вказаної ухвали без вручення, у зв'язку з відсутністю адресата за зареєстрованим місцем проживання, ухвалою від 25 березня 2025 року судом постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У судове засідання сторони не з'явились.
Представник позивача у позовній заяві просив розглядати справу за його відсутності та висловив згоду на ухвалення заочного рішення.
Відповідач про розгляд справи по суті двічі у встановленому порядку була повідомлена, у тому числі шляхом публікації судового оголошення на офіційному веб сайті судової влади, однак в судові засідання не з'явилась, відзиву на позов не подала, про причини неможливості розгляду справи за її відсутності не сповістила.
Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 в справі № 911/3142/19 висловив правову позицію про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду.
З огляду на викладене суд провів заочний розгляд позову відповідно до положень ст.ст.280, 281 ЦПК України без фіксування судового процесу технічними засобами (ч.2 ст.247 ЦПК України).
Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.
21 листопада 2020 року Банк та ОСОБА_1 підписали анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.
Положеннями анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в Банку при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank/Universal Bank», таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, тарифами складає договір про надання банківських послуг.
Відповідач просила відкрити на її ім'я рахунок та встановити на нього кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку.
У п.3 вказаної анкети-заяви зазначено, що пільговий період користування кредитом становить 62 календарні дні, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць. Сторонами погоджено, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.
Довідками Банку від 03.10.2024 підтверджено відкриття відповідачу рахунку НОМЕР_1 та встановлення на нього кредитного ліміту: з 21.11.2020 - в сумі 2500 грн, з 19.11.2023 - 20000 грн, з 25.01.2024 - 19000 грн.
До анкети-заяви Банк долучив копію паспорта та картки платника податків відповідача, а також копію Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank/Universal Bank».
Відповідно до розрахунку Банку у відповідача за указаним кредитним договором станом на 03.10.2024 утворилась заборгованість в сумі 26290,18 гривень.
Аналогічна сума заборгованості відображена у банківській виписці по картковому рахунку відповідача.
Відповідно до ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони (ч.1 ст.207 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі Закон).
У статті 3 Закону визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з ч.ч.3, 4, 6 ст.11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Відповідно до ч.12 ст.11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів..
Кредитний договір між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладений відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Після підписання цього договору у сторін виникли взаємні права та обов'язки, зокрема, у Банку виникло зобов'язання відкрити відповідачу рахунок та надати в користування кредитні кошти, а у відповідача - оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжної картки згідно з тарифами та повернути кредитні кошти.
З наданого Банком розрахунку заборгованості, підтвердженого банківською випискою, вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами та здійснювала погашення кредиту, в останнє таке погашення здійснювала 01 лютого 2024 року на суму 8500,00 гривень.
Використання відповідачем кредитних коштів та погашення боргу свідчать про існування між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 договірних зобов'язань в рамках банківської послуги «monobank».
Згідно із розрахунком заборгованості та банківською випискою заборгованість відповідача перед Банком станом на 03 жовтня 2024 року становить заборгованість по тілу в сумі 26290,18 гривень.
Розрахунок заборгованості узгоджується із визначеними в анкеті-заяві умовами кредитування, зокрема в частині розміру процентної ставки за кредитним договором - 3,1 % в місяць, що становить 37,2% річних, за якою і здійснювалося нарахування відсотків відповідачеві.
Відповідно до пояснення до виписки про рух коштів на рахунку, заборгованість в сумі 26290,18 грн складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту в сумі 20000 грн та суми овердрафту (мінус по картці), яка становить 6290,18 грн. Овердрафт виникає, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці.
Жодних заперечень щодо укладення кредитного договору, отримання платіжної картки чи неправильного розміру заборгованості за кредитом відповідач суду не подала та доводів позивача не спростувала.
У зв'язку із цим, у суду відсутні підстави не приймати до уваги надані Банком докази або ставити їх під сумнів на предмет їх достовірності.
У частинах 1, 5, 6 статті 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Згідно із ч.1 ст.80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
Відповідно до п.4 ч.3 ст.129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.
Дослідженими у справі доказами повно та об'єктивно доведено, що відповідач взятого на себе зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконувала, тим самим порушила його умови, у зв'язку із чим у неї перед Банком утворилась заборгованість в загальній сумі 26290,18 гривень, яка підлягає стягненню в судовому порядку.
Таким чином, заявлені позовні вимоги є обґрунтованими і доведеними, тому підлягають повному задоволенню.
Ураховуючи повне задоволення позову та положення ч.1 ст.141 ЦПК України, судові витрати у виді сплаченого позивачем судового збору підлягають стягненню з відповідача.
Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд
Позов задовольнити повністю.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг "Мonobank" від 21 листопада 2020 року в загальній сумі 26290 (двадцять шість тисяч двісті дев'яносто) гривень 18 копійки.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал банк» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте Любомльським районним судом за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повно-го заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в загальному апеляційному порядку.
Заочне рішення може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Інформація про сторін:
позивач - АТ «Універсал банк»; місце знаходження - вулиця Автозаводська, 54/19, місто Київ; код ЄДРПОУ - 21133352;
відповідач - ОСОБА_1 ; місце проживання - АДРЕСА_1 ; РНОКПП - НОМЕР_2 .
Головуючий : суддя О.С.Павлусь