Справа №443/2284/24
Провадження №2/443/183/25
іменем України
16 травня 2025 року місто Жидачів
Жидачівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Сливки С.І.,
за участю секретаря судових засідань Кушнір М.І.,
представника відповідача адвоката Гивеля В.П.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Жидачеві за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» в особі представника звернулося до Жидачівського районного суду Львівської області із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить: стягнути із відповідача на користь позивача заборгованість у сумі 161731,60 грн., стягнути з відповідача витрати зі сплати судового збору.
В обґрунтування позовних вимог представник позивача зазначає, що між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори, а саме: 24.11.2020 кредитний договір №1001741089101, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 47500 грн.; 27.02.2021 кредитний договір №2001825736201, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 20280 грн.; 28.12.2021 кредитний договір №1002058802801, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 48000 грн.. Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 06.10.2024 склала: по кредитному договору від 24.11.2020 № 1001741089101 - 45200,27 грн., з яких: 28966.65 грн. - заборгованість за кредитом; 6.87 грн. - заборгованість процентами; 16226.75 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 27.02.2021 № 2001825736201- 37189.24 грн., з яких: 20277.56 грн. - заборгованість за кредитом; 16911.68 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 28.12.2021 №1002058802801- 79342.09 грн., з яких: 46655.59 грн. - заборгованість за кредитом; 11.78 грн. - заборгованість процентами; 32674.72 грн. - заборгованість за комісією.
Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 06.10.2024 склала 161731,60 грн. Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Ухвалою Жидачівського районного суду Львівської області від 15.01.2025 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін в судове засідання.
Ухвалою від 10.02.2025 позовну заяву залишено без руху.
18.02.2025 представником позивача подано заяву про усунення недоліків позовної заяви.
10.04.2025 представником відповідача - адвокатом Гивелем В.П. подано відзив на позовну заяву, згідно якого останній просить позовні вимоги задоволити частково, а саме стягнути з ОСОБА_1 загальну суму в розмірі - 95899,80 грн., з яких заборгованість по кредитному договору №1001741089101 - 28966,65 грн., заборгованість по кредитному договору №2001825736201 - 20277,56 грн. та заборгованість по кредитному договору №1002058802801 - 46655,59 грн..
Поданий відзив мотивує тим, що ОСОБА_1 частково не згідна з вимогами позивача, оскільки вважає, що протягом тривалого періоду часу частково здійснювала погашення суми боргу за кредитним договором № 1001741089101, а тому не погоджується з сумою боргу в розмірі 45200,27 грн..
Згідно виписки з особового рахунку ОСОБА_1 вбачається, що у період з 24/11/2020 по 24/02/2025 року, проводились неодноразові погашення заборгованості за кредитним договором №1001741089101.
Також у відповідності до пункту 6 прикінцевих та перехідних положень ЗУ "Про споживче кредитування", передбачено, що у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (набрав чинності 24.12.2023 року), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (набрав чинності 24.12.2023 року), споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.
Зазначає, що як вбачається з долучених до позовної заяви додатків, між позивачем та ОСОБА_1 було укладено три кредитні договори, а саме: 24.11.2020 кредитний договір № 1001741089101; 27.02.2021 кредитний договір №2001825736201; 28.12.2021 кредитний договір №1002058802801.
Всі три кредитні договори були укладені в період з 01.03.2020 року по 24.12.2023 року, а тому підпадають під дію пункту 6 прикінцевих та перехідних положень ЗУ "Про споживче кредитування".
Отже, відповідачка вважає, що не повинна сплачувати заборгованості за комісією та заборгованості за процентами по всіх трьох кредитних договорах, оскільки звільнена від такої сплати на підставі пункту 6 прикінцевих та перехідних положень ЗУ "Про споживче кредитування".
Представник позивача в судове засідання не з'явився, згідно змісту позовної заяви, представник позивача просить розгляд справи проводити без участі їхнього представника.
Представник відповідача - адвокат Гивель В.П. в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, з підстав викладених у відзиві на позовну заяву.
Заслухавши вступне слово представника відповідача, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Відповідно до ч.1 ст.4 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України).
Суд встановив, що 24.11.2020 ОСОБА_1 звернулася в АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву №1001741089101 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.6).
Підписанням цієї заяви, ОСОБА_1 беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується із тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Цільове призначення - загальні споживчі цілі, сплата разової комісії банку (п.1 договору).
Відповідно до п.2 договору, сума - 47500 грн., в т.ч. на загальні споживчі цілі - 47500 грн., в т.ч. для слати разової комісії - 0,00 грн.
Згідно п.3 договору, строк (в місяцях) - 36.
Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, % - 1,99 (п.4 договору).
Відповідно до п.5 договору, розмір процентної ставки, % річних - 0,01.
Разова комісія % та/або грн - 0,00% + 0,00 грн. (п.6 договору).
Згідно п.7 договору, спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - банківський переказ, переказ на рахунок НОМЕР_1 , одержувач ОСОБА_1 .
Схема повернення споживчого кредиту - ануїтентна (рівними платежами).
Платіжні періоди - з 24.11.2020 по 24.11.2023, усього 36 місяців (періодів).
Чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (грн.) - 2264,90 щомісяця та 2264,64 (останній платіж), усього за 36 місяців - 81536,14.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (грн.) - 945,25 грн. щомісяця, усього за 36 місяців - 34029.
Реальна річна процентна ставка, % - 47,2381.
Загальні витрати за споживчим кредитом - 34036,14 грн.
Загальна вартість кредиту (грн.) - 81536,14 грн.
Розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості в розмірі 10000 гривень та наступним її погашенням у зі строком 12 місяців рівними платежами.
Права та обов'язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви. Клієнт, підписанням Заяви підтверджує, що йому зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), він погоджується із ним. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення Банком Клієнту повідомлення на Сайті Банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на Сайті Банку, а Клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на Сайті Банку, в тому числі й щодо змін до ДКБО.
Розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе при відсутності заборгованості за договором. Розірвання договору за ініціативою Клієнта не звільняє Клієнта від обов'язку погасити в повному обсязі заборгованість в разі її наявності. Клієнт має право у будь-який час достроково повністю повернути кредит. Клієнт має право відмовитися від надання/ одержання кредиту в порядку та на умовах, визначених законодавством.
Наслідки невиконання (несвоєчасного) виконання зобов'язань: Банк має право застосувати штраф, а Клієнт на вимогу Банку зобов'язаний сплатити Банку штраф, відповідно до умов ДКБО, і це положення має поновлювальний характер (може застосовуватися протягом всього строку користування кредитом). Банк, за умови що сума заборгованості Клієнта дорівнює або перевищує суму 100 (сто) гривень, має право застосувати наступні штрафи: - за період з 3 (третього) по 4 (четвертий) календарний день (включно) від дати прострочення, передбаченої Графіком платежів, у розмірі 100 (сто) гривень; - за період з 5 (п'ятого) календарного дня від дати прострочення платежів і до кінця місяця, в якому виникла прострочена заборгованість, а також за кожен наступний місяць прострочення встановленого терміну, у розмірі 10 (десяти) відсотків від простроченої суми.
Також підписання вказаної заяви, ОСОБА_1 , надала, крім викладених в ДКБО наступні підтвердження та зазначення, зокрема те:, що ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. А також те, що остання отримала від банку примірник заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1001741089101 від 24.11.2020.
Відповідно до паспорту споживчого кредиту, Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с.6 на звороті), який підписаний між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 , то у такому сторони погодили умови, описані вище.
До договору про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1001741089101 від 24.11.2020 позивачем також долучено Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 серпня 2020), які містяться в матеріалах справи (а.с.15 на звороті - 31), у яких зокрема передбачено порядок та умови надання кредиту, з умовами яких ОСОБА_1 ознайомилася, про що свідчить її розпис на вищевказаному договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1001741089101 від 24.11.2020.
Банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти в сумі 47500 грн., що підтверджується копією платіжної інструкції №TR.45702595.46876.8810 від 24.11.2020 (а.с.48).
З виписки випискою по рахунку ОСОБА_1 за період з 24.11.2020 року по 06.10.2024 прослідковується, що відповідачу було надано кредитні кошти, остання користувалася грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а також часткового погашала кредитну заборгованість, що свідчить про визнання останньою факту укладення договору кредиту між нею та «Перший Український Міжнародний Банк», а також те, що їй були відомі умови кредитування (а.с.55-58).
Як видно із розрахунку заборгованості за кредитним договором №1001741089101 від 24.11.2020, заборгованість ОСОБА_1 станом на 06.10.2024 становить 45200,27 грн., з яких: 28966.65 грн. - заборгованість за кредитом; 6.87 грн. - заборгованість процентами; 16226.75 грн. - заборгованість за комісією (а.с.49-50).
Крім того, 27.02.2021 ОСОБА_1 звернулася в АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву №2001825736201 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.12 на звороті).
Підписанням цієї заяви, ОСОБА_1 беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується із тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Підписанням цієї заяви, ОСОБА_1 , просить відкрити на її ім'я поточний рахунок НОМЕР_2 у гривнях та надати кредитну картку, № картки миттєвого випуску (не персоніфіковаї) НОМЕР_3 .
Також просить встановити банк на її поточний рахунок у гривнях відкритий за цією заявою кредитний ліміт у сумі - 30000,00 грн.
Строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту, зі спливом вказаного строку дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк до відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його оспорювання у порядку визначеному ДКБО.
Стандартна процентна ставка складає 47,88%.
Реальна річна процентна ставка складає 47,88%.
Орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строку користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 12557,58 грн.
Права та обов'язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви. Клієнт, підписанням Заяви підтверджує, що йому зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), він погоджується із ним. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення Банком Клієнту повідомлення на Сайті Банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на Сайті Банку, а Клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на Сайті Банку, в тому числі й щодо змін до ДКБО.
Розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе при відсутності заборгованості за договором. Розірвання договору за ініціативою Клієнта не звільняє Клієнта від обов'язку погасити в повному обсязі заборгованість в разі її наявності. Клієнт має право у будь-який час достроково повністю повернути кредит. Клієнт має право відмовитися від надання/ одержання кредиту в порядку та на умовах, визначених законодавством.
Також підписання вказаної заяви, ОСОБА_1 , надала, крім викладених в ДКБО наступні підтвердження та зазначення, зокрема те:, що ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. А також те, що остання отримала від банку примірник заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001825736201 від 27.02.2021.
Відповідно до паспорту споживчого кредиту, Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с.13), який підписаний між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 , то у такому сторони погодили, умови описані вище, зокрема процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту - 62,0 % річних.
До договору про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001825736201 від 27.02.2021 позивачем також долучено Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 серпня 2020), які містяться в матеріалах справи (а.с.32-38), у яких зокрема передбачено порядок та умови надання кредиту, з умовами яких ОСОБА_1 ознайомилася, про що свідчить її розпис на вищевказаному договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001825736201 від 27.02.2021.
В подальшому розмір кредитного ліміту по кредитному договору №2001825736201 від 27.02.2021, змінювався, а саме 15.06.2021 - збільшення кредитного ліміту - 45000,00 грн., 21.07.2021 - збільшення кредитного ліміту - 50000,00 грн., 27.02.2022 - зменшення кредитного ліміту - 15280,00 грн., 03.03.2022 - збільшення кредитного ліміту - 20280,00 грн., що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту по договору №2001825736201 від 27.02.2021 боржника ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 (а.с.47 на звороті).
Банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами, що визнається відповідачем.
Як видно із розрахунку заборгованості за кредитним договором №2001825736201 від 27.02.2021, заборгованість ОСОБА_1 станом на 06.10.2024 року становить 37189.24 грн., з яких: 20277.56 грн. - заборгованість за кредитом; 16911.68 грн. - заборгованість процентами (а.с.53-54).
Крім того, 28.12.2021 ОСОБА_1 звернулася в АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву №1002058802801 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.9).
Підписанням цієї заяви, ОСОБА_1 беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується із тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Підписанням цієї заяви, ОСОБА_1 , просить надати їй споживчий кредит на наступних умовах:
Сума - 48000, грн., строк 36 місяців.
Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%,
Схема повернення кредиту - ануїтентна (рівними платежами),
Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - банківський переказ на рахунок НОМЕР_5 в АТ «ПУМБ»,
Платіжні періоди з 28.12.2021 по 28.12.2024,
Чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період - 2768,74 щомісяця та 2768,52 (останній платіж), усього за 36 місяців - 99674,42
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1435,20 грн., усього за 36 місяців - 51667,20 грн.
Також підписання вказаної заяви, ОСОБА_1 , надала, крім викладених в ДКБО наступні підтвердження та зазначення, зокрема те:, що ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. А також те, що остання отримала від банку примірник заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1002058802801 від 28.12.2021 року.
Відповідно до паспорту споживчого кредиту, Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с.10), який підписаний між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 , то у такому сторони погодили умови, описані вище
До договору про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1002058802801 від 28.12.2021 позивачем також долучено Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 01 листопада 2021), які містяться в матеріалах справи (а.с.38 на звороті - 44), у яких зокрема передбачено порядок та умови надання кредиту, з умовами яких ОСОБА_1 ознайомилася, про що свідчить її розпис на вищевказаному договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1002058802801 від 28.12.2021.
Банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти в сумі 48000 грн., що підтверджується копією платіжної інструкції №TR.54914180.96330.8810 від 28.12.2021 (а.с.48 на звороті).
З виписки випискою по рахунку ОСОБА_1 за період з 28.12.2021 року по 06.10.2024 прослідковується, що відповідачу було надано кредитні кошти, остання користувалася грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а також часткового погашала кредитну заборгованість, що свідчить про визнання останньою факту укладення договору кредиту між нею та «Перший Український Міжнародний Банк», а також те, що їй були відомі умови кредитування (а.с. 59-65).
Як видно із розрахунку заборгованості за кредитним договором №1002058802801 від 28.12.2021, заборгованість ОСОБА_1 за вищевказаним кредитним договором станом на 06.10.2024 року становить 79342.09 грн., з яких: 46655.59 грн. - заборгованість за кредитом; 11.78 грн. - заборгованість процентами; 32674.72 грн. - заборгованість за комісією (а.с.51-52).
Позивач звертався з письмовою вимогою (повідомленням) від 07.10.2024 до відповідача про виконання зобов'язання за кредитними договорами у розмірі 161731,60 грн., однак остання належним чином не відреагувала (а.с.45).
Вирішуючи спір щодо стягнення заборгованості за договорами №1001741089101 від 24.11.2020, №2001825736201 від 27.02.2021 та №1002058802801 від 28.12.2021 в частині основного боргу та нарахованих процентів суд зазначає наступне.
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору.
Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позичкодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позичкодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ст.629 ЦК України, договір є обов'язковим до виконання сторонами.
Положеннями ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Частина 1 ст.612 ЦК України визначає, що боржник, у даному випадку відповідач, вважається таким, що прострочив виконання зобов'язання, якщо він не виконав зобов'язання у строк, який встановлений договором чи законом.
Заперечуючи позовні вимоги в частині стягнення із відповідачки заборгованості за процентами, представник відповідача вказує на те, що остання звільнена від такої сплати на підставі пункту 6 прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування".
Проте суд критично відноситься до вказаного твердження представника відповідача, оскільки відповідно до п.6 ч.3 Прикінцеві та Перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.
З аналізу вищевказаної норми Закону можна зробити висновок, що у випадку, якщо споживач у разі допущення прострочення зобов'язання за споживчим кредитом, звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит, саме за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором, а не звільнення позичальника від обов'язку сплати процентів за користування кредитними коштами на умовах, встановлених таким договором.
Згідно п.1-1 ч.1 ст.1 Закону України Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно з ч.2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Як вказано вище, сторони підписавши вищевказані кредитні договори, узгодили істотні умови таких, зокрема розмір кредиту, строк користування кредитними коштами та розмір відсотків за користування такими кредитними коштами.
Ці умови знайшли своє відображення як у паспортах споживчого кредиту, Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.
Зазначені обставини свідчать про те, що умовами Договору сторони передбачили тип процентної ставки (фіксована), умови та строк нарахування процентів за користування кредитом.
Таким чином, позивачем дотримано вимоги, зокрема ст. 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування суми кредитом, що була надана (проінформована, доведена до відома) відповідачу, оскільки останньою не заперечується (визнається) укладення кредитних договорів на вищезазначених умовах.
При цьому, слід зазначити, що у силу вимог процесуального закону на кожну зі сторін покладається обов'язок доведення тих обставин, на які вони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідач не був позбавлений можливості надати суду докази на спростування наведених позивачем обставин, однак цього не зробив, обмежившись наведенням лише письмових аргументів.
Відповідачем та її представником не надано жодних доказів, які б спростовували обставини, зазначені у позовній заяві та правильність наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором в частині нарахування заборгованості по процентам. На переконання суду такий розрахунок заборгованості узгоджується з умовами договорів та є належним доказом.
З огляду на викладене, суд прийшов до висновку, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу, не повернуті, що свідчить про порушення його прав, у зв'язку з цим позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом стягнення із боржника фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відсотків.
Враховуючи вищенаведене, суд приходить до переконання, що позовні вимоги в частині стягнення із ОСОБА_1 заборгованості по тілу кредиту та нарахованими відсотками за згаданими договорами підлягають до задоволення.
Щодо стягнення з відповідача заборгованості за комісією за договорами №1001741089101 від 24.11.2020та №1002058802801 від 28.12.2021 суд зазначає наступне.
Обґрунтовуючи позовні вимоги в частині стягнення із відповідача заборгованості по комісії, представник позивача вказує на те, що уклавши кредитні договори позичальник (відповідач) погодився на всі його умови, зокрема, щодо сплати щомісячної комісії та її нарахування відповідає законодавству, зокрема Закону України «Про споживче кредитування».
Однак, суд не погоджується з такими мотивами та вважає їх безпідставними.
Так, матеріалах справи міститься копія публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб нова редакція діє з 12 серпня 2020), які містяться в матеріалах справи (а.с.15 на звороті - 30) та в редакції, яка діє з 01 листопада 2021), які містяться в матеріалах справи (а.с.38 на звороті - 44)
Відповідно до пункту 5.7. частини 1 розділу II «Послуги банку» договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, проценти за користування споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті клієнтом з урахуванням наступного.
Пункт 5.7.3. - Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаного в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій частині 5 розділу II цього договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п'ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Згідно п.п.4.2.11., ч.4 «Загальні права сторін», розділу I «Загальні засади» договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк має право контактувати з клієнтами, використовуючи доступні канали зв'язку: «сервіс SMS-банкінг», поштова розсилка, повідомлення електронною поштою, SMS-повідомлення, повідомлення у/на банкоматах та платіжних терміналах, на квитанціях (чеках, сліпах тощо), розміщуючи інформацію та/або повідомлення на сайті банку тощо.
Відповідно до п.п.5.2.5., ч.5 «Загальні обов'язки сторін», розділу I «Загальні засади» договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк зобов'язаний забезпечити консультацію та прийом усних звернень за телефонами центру обслуговування клієнтів банку у разі виникнення питань з обслуговування карткового рахунку та користування карткою.
При цьому слід зауважити, що у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов'язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1001741089101 від 24.11.2020, станом на 06.10.2024 року сума заборгованості по комісії становить - 16 226,75 грн..
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1002058802801 від 28.12.2021, станом на 06.10.2024 року сума заборгованості по комісії становить - 32 674,72 грн.
До загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3 ЦК України).
При цьому, банк, встановивши у заяві на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорті споживчого кредиту сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту в розмірі 1,99% та 2,99% відповідно, від суми кредиту, щомісячно, не зазначив за які конкретні розрахунково-касові дії з відповідача буде взята комісія за обслуговування кредитної заборгованості.
Таким чином, на підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по комісії необхідно відмовити за безпідставністю.
Одночасно, з огляду на встановлені у справі обставини, враховуючи нікчемність положень укладеного між сторонами кредитних договорів, а саме №1001741089101 від 24.11.2020 та №1002058802801 від 28.12.2021 в частині необхідності сплати позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості, з метою захисту майнових прав позичальника (відповідача), а також його інтересу у правовій визначеності, суд вважає за необхідне у порядку застосування наслідків виконання нікчемного правочину зарахувати сплачену відповідачем комісію за обслуговування кредитної заборгованості по договору №1001741089101 від 24.11.2020 в розмірі 13233,50 та по договору №1002058802801 від 28.12.2021 в розмірі 1435,20 грн. в рахунок сплати заборгованості за тілом кредиту за вищевказаними кредитними договорами, і на цю суму зменшити розмір заборгованості такої.
Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що позовні вимоги слід задоволити частково, а саме стягнути із відповідача на користь позивача заборгованість:
за договором №1001741089101 від 24.11.2020 в розмірі 15740,02 грн., з яких 15733,15 (28966.65 грн. - 13233,50 (сплаченої відповідачем комісії) - заборгованість за кредитом; 6.87 грн. - заборгованість процентами;
за договором №2001825736201 від 27.02.2021 в розмірі 37189.24 грн., з яких: 20277.56 грн. - заборгованість за кредитом; 16911.68 грн. - заборгованість процентами;
за договором №1002058802801 від 28.12.2021 у розмірі - 45232,17 грн., з яких: 45220,39 (46655.59 грн. - 1435,52 (сплаченої відповідачем комісії) - заборгованість за кредитом; 11.78 грн. - заборгованість за процентами.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи вищевикладене, оскільки позовні вимоги задоволено частково, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 4410,76 грн., виходячи з розрахунку 98161,43 грн. (розмір задоволених позовних вимог) х 7267,20 грн. (ставка судового збору) : 161731,60 грн. (розмір заявлених позовних вимог) = 4410,76 грн., що буде пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст. 258, 259, 263-265, 280-282, 315, 354, 355 ЦПК України, суд
позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ) на корить Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: м. Київ, вул.Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за договором №1001741089101 від 24.11.2020 у розмірі 15740 (п'ятнадцять тисяч сімсот сорок) гривень 02 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ) на корить Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: м. Київ, вул.Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за договором №2001825736201 від 27.02.2021 у розмірі 37189 (тридцять сім тисяч сто вісімдесят дев'ять) гривень 24 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ) на корить Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: м. Київ, вул.Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за договором №1002058802801 від 28.12.2021 у розмірі 45232 (сорок п'ять тисяч двісті тридцять дві) гривні 17 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ) на корить Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: м. Київ, вул.Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) витрати на сплату судового збору в розмірі 4410 (чотири тисячі чотириста десять) гривень 76 копійок.
В решті позовних вимог відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Головуючий суддя С.І. Сливка