Справа №: 671/2334/24
07 травня 2025 року м. Волочиськ
Волочиський районний суд Хмельницької області в складі:
головуючої - судді Подіновської Г.В.,
за участю секретаря судового засідання Краснай Л.П.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
20.12.2024 Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі - ТОВ «Бізнес Позика») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 72772,69 грн.
В обґрунтування позову представник позивача зазначила, що 19.10.2023 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір № 478307-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний одноразовим ідентифікатором. Відповідно до умов кредитного договору, ТОВ «Бізнес Позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 22000 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов'язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором. ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов'язання за кредитним договором виконало та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 22000 грн., шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_1 . Також 07.02.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 до договору № 478307-КС-001 шляхом обміну електронними повідомленнями. Відповідно до умов додаткової угоди ТОВ «Бізнес Позика» надає позичальнику додатково кредит в сумі 13000 грн. Відповідачка свої зобов'язання за кредитним договором № 478307- КС-001 належним чином не виконала, лише часткового сплатила кошти на загальну суму 57821,02 грн. У зв'язку з неналежним виконанням ОСОБА_1 своїх зобов'язань за кредитним договором, станом на 26.11.2024 утворилась заборгованість в розмірі 72772,69 грн., з яких: 22544,13 грн. - заборгованість по тілу кредиту, 50228,56 грн. - заборгованість по процентах.
17.01.025 до суду надійшов відзив на позов, в якому відповідачка зазначила, що відповідно до п. 6.1 додаткової угоди № 1 до договору про надання кредиту № 478307-КС-001 від 19.10.2023 (графік платежів), позичальник повинен сплатити кошти у наступному розмірі: частковий платіж основної суми 26161,09 грн., частковий платіж по процентах 36476,60 грн., комісія за надання кредиту 1950 грн. Загальний платіж 64587,69 грн. Нею сплачено на погашення заборгованості за кредитним договором 57821,02 грн., з яких на погашення тіла кредиту - 12455,87 грн., на погашення процентів - 40115,15 грн., на погашення комісії - 5250 грн. Зазначила, що відповідно до п. 3.5 кредитного договору, у разі недостатності суми здійсненого платежу, для виконання зобов'язання за договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості: в першу чергу прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом. Таким чином, кошти в сумі 5250 грн. підлягають зарахуванню на погашення заборгованості по тілу кредиту. Отже, загальний розмір заборгованості, яка повинна бути повернута позичальником за кредитним договором становить 59337,69 грн. (64587 - 5250). Враховуючи, що у кредитному договорі встановлена фіксована сума для погашення боргу, розмір заборгованості повинен становити: 59337,69 - 57821,02 = 1516,67.
Враховуючи наведене, відповідачка просить позовну заяву задовольнити частково на суму 1516,67 грн.
17.01.2025 до суду надійшла відповідь на відзив, в якій представник позивача зазначила, що всі істотні умови кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту (у випадку її встановлення), строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо, встановлені у кредитному договорі, який уклала відповідачка. Процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у цьому договорі, плата за користування кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом, із урахуванням дня перерахування та дня повернення кредиту. Кредитним договором встановлюється орієнтований графік платежів за кредитним договором. Тобто, якщо позичальник сплачує заборгованість за кредитним договором згідно встановленого графіку платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у кредитному договорі. При цьому, порушення позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту. Щодо встановлення комісії за надання кредиту зазначила, що відповідно п. 2.5. кредитного договору, комісія за надання кредиту становить 3300 грн. Згідно з п. 5 додаткової угоди до кредитного договору, комісія за надання додаткових кредитних коштів становить 1950 грн. Відповідачка здійснювала платежі за кредитним договором знаючи про те, що вони будуть розподілятися на погашення її заборгованості за процентами та комісією за надання кредиту, та не заперечувала проти цього протягом всього строку дії кредитного договору. Зазначила, що позивач категорично не погоджується з твердженням відповідачки, що її заборгованість за кредитним договором становить 1516,67 грн., оскільки відповідачка взяла та відняла суму сплачених нею платежів за кредитним договором від суми орієнтовної загальної вартості кредиту відповідно до умов додаткової угоди до кредитного договору та не врахувала, що платежі за кредитним договором розподілялися в тому числі на погашення заборгованості за процентами та комісією і що порушення позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту. Позовні вимоги підтримала у повному обсязі та просила проводити розгляд справи у її відсутності.
Сторони в судове засідання не з'явились, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином.
Суд вважав за можливе розглянути справу за відсутності сторін, на підставі наявних у суду матеріалів.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 19 жовтня 2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено договір № 478307-КС-001 (Споживчий кредит. Електронна форма) (далі - кредитний договір), що підтверджується паспортом споживчого кредиту від 19.10.2023, копією вказаного договору, копією пропозиції (оферти) укласти договір від 19.10.2023, копією прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти договір від 19.10.2023, анкетою клієнта, візуальною формою послідовності дій клієнта, копією паспорта відповідачки (а.с. 17-34, 43-44, 46, 67-69).
Відповідно до пунктів 2.1, 2.3, 2.4, 2.5, 2.7, 2.8, 2.9 кредитного договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 22000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика». Строк на який надається кредит 24 тижні. Стандартна процентна ставка за кредитом фіксована і становить 2,0 % в день. Знижена процентна ставка за кредитом фіксована і становить 1,15138637 % в день. Комісія за надання кредиту 3300 грн. Строк дії договору до 04.04.2024. Орієнтована загальна вартість наданого кредиту 57240 грн. Орієнтована реальна річна процентна ставка 9205,22 процентів.
Відповідно до п. 3.2.3 кредитного договору, сторони на момент укладення договору встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка.
Відповідно до п. 3.2.2 кредитного договору, у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, унаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, при цьому нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, та до закінчення строку дії договору.
Кредитний договір зі сторони позичальника підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Також 07.02.2024 ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду № 1 до договору № 478307-КС-001 від 19.10.2023 (далі - додаткова угода), що підтверджується паспортом споживчого кредиту від 07.02.2024, копією вказаної додаткової угоди, копією пропозиції (оферти) укласти додаткову угоду від 07.02.2024, копією прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) щодо укладання додаткової угоди від 07.02.2024, візуальною формою послідовності дій клієнта, копією паспорта відповідачки (а.с. 35-42, 45, 67-69).
Відповідно до умов додаткової угоди, кредитодавець та позичальник підтвердили, що станом на 07.02.2024 сума неповернутого позичальником кредиту, отриманого відповідно до умов договору, становить 13161,09 грн. Сторони домовились, що після укладення додаткової угоди кредит збільшується на 13000 грн. Після збільшення суми кредиту загальна сума отриманого та неповернутого позичальником кредиту складатиме 26161,09 грн. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за договором 64587,69 грн. Термін дії договору до 24.07.2024, дата повернення кредиту 24.07.2024. Комісія за надання додаткової суми кредиту 1950 грн.
Пунктом 6.1 додаткової угоди, пункт 3.2.3 договору викладено у новій редакції, а саме змінено графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка.
На виконання умов кредитного договору та додаткової угоди ТОВ «Бізнес Позика» надало ОСОБА_1 19.10.2023 грошові кошти в сумі 22000 грн. та 07.02.2024 в сумі 13000 грн., що підтверджується інформаційним довідками ТОВ «Платежі онлайн» №№ 72/12, 227/12 від 02.12.2024 та випискою за договором за період з 19.10.2023 по 24.04.2024 (а.с. 47-48).
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 26.11.2024 та відповідно до довідки про стан заборгованості станом на 27.11.2024, ОСОБА_1 має заборгованість перед позивачем в сумі 72772,69 грн., з яких: 22544,13 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 50228,56 грн. - заборгованість за процентами (а.с. 13-16). При цьому, із розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачка не погашала обумовлені суми згідно з графіком платежів.
Отже, нарахування відсотків позивачем правомірно здійснювалось відповідно до пунктів 2.4., 3.2., 3.2.2. кредитного договору, за змістом яких протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується за ставкою 2 % в день на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів. У разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, то умови нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за процентною ставкою 2 % в день, при цьому нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, та до закінчення строку дії договору.
Загальна сума до сплати, про яку зазначала відповідачка у відзиві, становила б 64587,69 грн. лише у випадку належного виконання нею своїх зобов'язань та погашення обумовлених сум згідно з графіком платежів.
Також п. 2.5. кредитного договору та п. 5 додаткової угоди передбачено комісію за надання кредиту -3300 грн. та комісію за надання додаткової суми кредиту - 1950 грн.
Пунктом 7.4.4. кредитного договору передбачено, що позичальник ознайомлений з договором та правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об'єм зобов'язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватись їх.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.
З огляду на вказане, доводи відповідачки про те, що у загальний розмір заборгованості за кредитом не повинна включатись комісія за надання кредиту у розмірі 5250 грн., суд відхиляє, як такі, що необґрунтовані.
Згідно ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054, ч. 1 ст. 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Таким чином встановлено, що ТОВ «Бізнес Позика» виконало свої зобов'язання за договором про надання кредиту № 478307-КС-001 від 19.10.2023 та додатковою угодою № 1 від 07.02.2024 до вказаного договору і надало відповідачці кредит в сумі 22000 грн. та 13000 грн. відповідно.
Матеріалами справи підтверджено неналежне виконання відповідачкою умов кредитного договору внаслідок чого утворилась заборгованість в сумі 72772,69 грн., з яких: 22544,13 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 50228,56 грн. - заборгованість за процентами.
За таких обставин, враховуючи, що факти викладені позивачем у позовній заяві в обґрунтування позовних вимог, знайшли своє підтвердження в судовому засіданні, позов ТОВ «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню у повному обсязі.
На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в сумі 2422,40 грн.
Керуючись ст.ст. 526, 610, 612, 625, 629, 1054-1055 ЦК України, ст.ст. 4, 12-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 268, 273, 354-355 ЦПК України, суд,
ухвалив:
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за договором про надання кредиту № 478307-КС-001 від 19.10.2023 в сумі 72772 грн. 69 коп., з яких: 22544 грн. 13 коп. - заборгованість за тілом кредиту, 50228 грн. 56 коп. - заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» судовий збір у сумі 2422 грн. 00 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», код ЄДРПОУ 41084239, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, бід. 26, офіс 411.
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Повне рішення складено 12 травня 2025 року.
Суддя Г.В. Подіновська