02.04.2025 Справа №607/27780/24 Провадження №2/607/866/2025
місто Тернопіль
Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:
головуючого судді Герчаківської О. Я.,
за участі секретаря судового засідання Баб'як Н. О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк» (надалі - АТ «ПУМБ», Банк) звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути із нього заборгованість у сумі 153 431,78 грн та витрати зі сплати судового збору.
В обґрунтування своїх позовних вимог позивач покликається на те, що між Банком та відповідачем було укладено кредитні договори: 30 жовтня 2020 року - кредитний договір № 2001721448901, за яким позичальнику видано кредит у сумі 38 984,89 грн; 09 листопада 2021 року - кредитний договір № 1002009800101, за яким позичальнику видано кредит у сумі 19 000,00 грн; 12 січня 2022 року - кредитний договір № 1002070630501, за яким позичальнику видано кредит у сумі 30 000,00 грн.
Відповідно до п. 1 ст. 1050 Цивільного кодексу України та абз. 2 ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» позивач, як кредитодавець має право вимагати повернення усієї суми заборгованості, якщо відповідач як позичальник прострочив сплату чергових платежів понад 1 місяць.
Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем станом на 06 жовтня 2024 року склала:
за кредитним договором № 2001721448901 від 30 жовтня 2020 року 71 258,10 грн, з яких: 38 948,89 грн - заборгованість за кредитом; 32 273,21 грн - заборгованість за процентами;
за кредитним договором № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року 27 988,25 грн, з яких: 16 624,74 грн - заборгованість за кредитом; 3,15 грн - заборгованість за процентами; 11 360,36 грн - заборгованість за комісією;
за кредитним договором № 1002070630501 від 12 січня 2022 року 54 185,43 грн, з яких: 28 694,49 грн - заборгованість за кредитом; 6,45 грн - заборгованість за процентами; 25 484,49 грн - заборгованість за комісією.
Загальна сума заборгованості станом на 06 жовтня 2024 року становить 153 431,78 грн.
Позивач направив письмову вимогу (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк ОСОБА_2 погашена не була, що стало причиною звернення Банку до суду.
Ухвалою судді від 26 грудня 2024 року відкрито провадження у справі № 607/27780/24 та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У судове засідання представник позивача АТ «ПУМБ» не з'явився, однак просив розгляд справи проводити у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить позов задовольнити.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, відзиву на позовну заяву не надав суду.
Суд вважає, що відповідач про дату та час розгляду справи повідомлений належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомив, а тому відповідно до ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення. За вказаних обставин, з підстав, визначених ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини.
Судом встановлено, що 30 жовтня 2020 року ОСОБА_1 підписав заяву № 2001721448901 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, просив Банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 30 000,00 грн. Стандартна процентна ставка складає 47,88%, реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання Кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на той самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої сторони.
Крім того, 09 листопада 2021 року ОСОБА_1 підписав заяву № 1002009800101 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якої йому надано кредит на загальні споживчі цілі у розмірі 19 000,00 грн, на строк - 24 місяці, зі сплатою 0,01% річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%.
Також 12 січня 2022 року ОСОБА_1 підписав заяву № 1002070630501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якої йому надано кредит на загальні споживчі цілі у розмірі 30 000,00 грн, на строк - 24 місяці, зі сплатою 0,010% річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 3,99%.
Позивачем також підписано паспорти споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), в яких сторони узгодили спосіб та строк кредитування, мету отримання кредиту, розміри процентної ставки, реальної річної процентної ставки та орієнтовну загальну вартість кредиту.
Шляхом проставлення власноручного підпису ОСОБА_1 підтвердив, що вказані заяви є приєднанням до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб.
У матеріалах справи містяться копії публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджені рішеннями правління ПАТ «ПУМБ» (протокол № 818 від 11 серпня 2020 року).
Пунктом 2.2.5 частини 2 Розділу 1 «Загальні положення», публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.
Згідно п. 5.1.7. частини 5 Розділу 1 публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» Клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
Відповідно до пункту 5.5. частини 5 «Умови надання споживчого кредиту», Розділу 2, сума споживчого кредиту, строк користування споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживчим кредитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються сторонами в заяві про приєднання до договору.
Відповідно до довідки АТ «ПУМБ» про збільшення кредитного ліміту, по договору №2001721448901 - ОСОБА_1 , 30 жовтня 2020 року встановлено кредитний ліміт в сумі 30 000,00 грн, надалі розмір кредитного ліміту поступово збільшувався/зменшувався та 16 березня 2022 року становив 38 984,89 грн.
До матеріалів справи також долучено платіжні інструкції № TR.53510420.90206.8810 від 09 листопада 2021 року, № TR.55188718.78285.8810 від 12 січня 2022 року, з яких вбачається надання кредитних коштів ОСОБА_1 , згідно кредитного договору № 1002009800101 в розмірі 19 000,00 грн, та згідно кредитного договору № 1002070630501 в розмірі 30 000,00 грн
Виписками по карткових рахунках ОСОБА_1 від 09 листопада 2021 року по 06 жовтня 2024 року, від 30 жовтня 2020 року по 06 жовтня 2024 року та від 12 січня 2022 року по 06 жовтня 2024 року підтверджено, що відповідач кредитними коштами систематично користувався та частково сплачував кредит, який отримав згідно договору № 1002009800101, № 1002070630501 № 2001721448901, однак борг в повному обсязі погашений не був, у зв'язку з чим виникла заборгованість за вказаними кредитними договорами.
Згідно розрахунків заборгованості ОСОБА_1 станом на 06 жовтня 2024 року, складає:
за кредитним договором № 2001721448901 від 30 жовтня 2020 року 71 258,10 грн, з яких: 38 948,89 грн - заборгованість за кредитом; 32 273,21 грн - заборгованість за процентами;
за кредитним договором № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року 27 988,25 грн, з яких: 16 624,74 грн - заборгованість за кредитом; 3,15 грн - заборгованість за процентами; 11 360,36 грн - заборгованість за комісією;
за кредитним договором № 1002070630501 від 12 січня 2022 року 54 185,43 грн, з яких: 28 694,49 грн - заборгованість за кредитом; 6,45 грн - заборгованість за процентами; 25 484,49 грн - заборгованість за комісією.
Загальна сума заборгованості станом на 06 жовтня 2024 року становить 153 431,78 грн.
07 жовтня 2024 року за вих. № КНО-44.2.2/561 директора Департаменту стягнення кредитів АТ «ПУМБ», ОСОБА_1 надіслано письмову вимогу (повідомлення) про необхідність погасити заборгованість в загальному розмірі 153 431,78 грн протягом тридцяти днів з моменту отримання вимоги, однак ця вимога не була виконана позичальником, а тому Банк звернувся до суду а захистом своїх прав.
Відтак, до виниклих між сторонами правовідносин підлягають застосуванню наступні норми матеріального та процесуального права.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. Відповідно до вимог ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов'язання за даним Договором. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов'язання. Згідно з вимогами ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За змістом частини першої, другої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором . Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
За змістом ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях, суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов'язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення.
Згідно з вимогами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються на підставі пояснень сторін, третіх осіб, їхніх представників, допитаних як свідків, показань свідків, письмових доказів, речових доказів, зокрема звуко- і відеозаписів, висновків експертів. Письмовими доказами є документи (крім електронних документів), які містять дані про обставини, що мають значення для правильного вирішення спору (ст. 95 ЦПК України). Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).
Відповідно до положень ч. 1, 3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Доказів, на спростування викладених позивачем обставин та розміру заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором, суду не надано.
Враховуючи ту обставину, що ОСОБА_1 отримував кредити від Банку, користувався ними, однак в повному обсязі не повернув кредитні кошти, не сплачував погоджені сторонами відсотки, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 116 586,93 грн:за кредитним договором № 2001721448901 від 30 жовтня 2020 року заборгованість 71 258,10 грн, з яких: 38 948,89 грн - заборгованість за кредитом; 32 273,21 грн - заборгованість за процентами; за кредитним договором № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року заборгованість 16 627,89 грн, з яких: 16 624,74 грн - заборгованість за кредитом; 3,15 грн - заборгованість за процентами; за кредитним договором № 1002070630501 від 12 січня 2022 року заборгованість 28 700,94 грн, з яких: 28 694,49 грн - заборгованість за кредитом; 6,45 грн - заборгованість за процентами.
Щодо вимоги про стягнення комісій за кредитними договорами №1002009800101 від 09 листопада 2021 року та №1002070630501 від 12 січня 2022 року, то суд вважає її такою, що не підлягає до задоволення з огляду на наступне.
Відповідно до п. 5 Заявки № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2.99% та дорівнює 568,10 грн.
Згідно п. 5 Заявки № 1002070630501 від 12 січня 2022 року, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3.99% та дорівнює 1197,00 грн.
У постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 зазначено, що встановлення банком у кредитному договорі обов'язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, а також нарахування комісії за послуги, що супроводжують кредит (саме як компенсацію сукупних послуг банку за рахунок клієнта), є незаконним.
Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду у своєму правовому висновку у постанові від 09 грудня 2019 року в справі № 524/5152/15 зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов'язком банку, виконання такого обов'язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов'язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов'язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об'єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Виходячи з вищезазначеного, положення паспортів споживчого кредиту,Заявок № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року та № 1002070630501 від 12 січня 2022 року про сплату позичальником на користь кредитора комісій за надання кредиту, які нараховуються за ставками 2.99% та 3.99% від суми кредиту щомісяця, суперечать положенням статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» і є нікчемними з моменту укладення договору.
Також Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (справа № 204/224/21 від 06 листопада 2023 року).
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір в розмірі 1 840,69 грн (116 586,93 * 2 422,40 : 153 431,78), пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,
Позов задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» заборгованість за кредитними договорами № 2001721448901 від 30 жовтня 2020 року, № 1002009800101 від 09 листопада 2021 року, № 1002070630501 від 12 січня 2022 року в сумі 116 586 (сто шістнадцять тисяч п'ятсот вісімдесят шість),93 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» 1 840 (одна тисяча вісімсот сорок),69 грн сплаченого судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду у 30-денний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручену у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ: 14282829, адреса місцезнаходження: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070.
Відповідач: ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .
Головуючий суддя О. Я. Герчаківська