іменем України
07 травня 2025 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 750/15664/24
Головуючий у першій інстанції - Супрун О. П.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/814/25
Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.
з участю секретаря: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Акціонерне товариство «ОТП Банк»,
відповідачка: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: Акціонерне товариство «ОТП Банк».
Оскаржується заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 13 лютого 2025 року, суддя Супрун О.П., місто Чернігів.
У листопаді 2024 року АТ «ОТП Банк» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість по картковому рахунку за Кредитним договором № 2022037075 від 23.12.2018 у розмірі 25 160,37 грн. та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 23.12.2018 року між АТ «ОТП Банк» та відповідачкою було укладено кредитний договір № 2022037075, який за правовою природою є змішаним договором Кредитного договору та Договору про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток.
Згідно Розділу 2 Договору про надання споживчого кредиту №2022037075 від 23.12.2018, попередньо ознайомившись зі всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, які розміщені на сайті АТ «ОТП Банк» www.otpbank.com.ua, позичальник бажав оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб.
На картковий рахунок № НОМЕР_1 , відкритий за заявою відповідачки було встановлено кредитний ліміт, порядок користування яким визначено правилами користування карткою.
Згідно умов обслуговування кредитної лінії, за користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами банку. Пункт 2.1 Розділу 2 Кредитного договору передбачає, що за користування кредитом АТ «ОТП Банк» нараховує проценти у розмірі 5% в місяць.
АТ «ОТП Банк» свої зобов'язання по видачі кредитних коштів виконав повністю. Згідно зі Звітом-рахунком, відповідачка використала кредит на загальну суму 17 400,00 грн. Проте, в супереч умов кредитного договору, відповідачка не здійснила своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту та процентам у строк, вказаний у договорі, чим порушила взяті на себе зобов'язання.
01.08.2024 позивач направив на адресу відповідачки вимогу про погашення заборгованості, однак вимога залишилась без задоволення.
Станом на дату складання позовної заяви, заборгованість за картковим рахунком № НОМЕР_1 за кредитним договором №2022037075 від 23.12.2018 становить 25 160,37 грн, з яких: 16 815,62 грн - заборгованість за тілом кредиту та 8 344,75 грн. - заборгованість по відсоткам.
Заочним рішенням Деснянського районного суду міста Чернігова від 13 лютого 2025 року позовні вимоги АТ «ОТП Банк» задоволено частково: стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП Банк» 6 148,64 грн заборгованості за кредитним договором та судові витрати в сумі 732,83 грн.
В апеляційній скарзі АТ «ОТП Банк» просить оскаржуване рішення скасувати та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на правову позицію Верховного Суду, який висловлювався, що закінчення строку дії договору не є підставою для припинення визначених ним зобов'язань; такі зобов'язання припиняються лише належним виконанням або іншими підставами, передбаченими законом або договором. Вважає, що навіть після закінчення строку дії договору, сторони залишаються зобов'язаними виконати невиконані грошові зобов'язання, доки вони не будуть належним чином виконані або припинені на інших підставах, визначених законодавством чи договором.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що у зв'язку з вище викладеним, нарахування відсотків за кредитом не припиняються, тому що закінчення строку дії договору не є підставою для припинення відповідачем зобов'язань.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що після закінчення строку кредитування, а саме після 23.12.2019, відповідачка продовжувала користуватися карткою, що також підтверджується розрахунком заборгованості за договором № 2022037075 від 23.12.2018.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Встановлено, що 23.12.2018 між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 2022037075, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит в загальній сумі 6 148,32 грн., з яких: 5 349,00 грн - на придбання товару у ТОВ «Технополіс-1», 350,00 грн - на сплату додаткових послуг банку, а саме: Послуга «СМС+Довідка» та 449,32 грн - на придбання послуг зі страхування від нещасного випадку від СК «Арсенал Лайф»; зі сплатою відсотків за користування ним за фіксованою процентною ставкою в розмірі 0,01% річних; передоплата позичальника становить 50,00 грн. Дата остаточного повернення кредиту 23 грудня 2019 рік.
Згідно пункту 1.3. кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів.
Пунктами 1.4., 1.5. даного кредитного договору визначено, що датою (моментом) надання банком та отримання позичальником кредиту вважається дата підписання позичальником кредитного договору. Кредит надається шляхом перерахування за дорученням позичальника коштів на поточний рахунок продавця 1 на придбання товару. У разі отримання кредиту також і на оплату послуг у продавця та/або на оплату комісійної винагороди за видачу кредиту, кредит надається також шляхом перерахування банком відповідної частини кредиту на поточний рахунок продавця послуг та/або утримання банком комісійної винагороди за видачу кредиту. Підписанням кредитного договору позичальник заявляє, гарантує та підтверджує, що: 1) банк надав позичальнику в письмовій формі та в повному об'ємі інформацію, передбачену законодавством, що захищає права споживачів; 2) позичальника перед укладенням кредитного договору ознайомлено з інформацією, визначеною паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання кредиту із порівнянням різних пропозицій банку з метою прийняття обґрунтованого рішення щодо укладення кредитного договору; 3) позичальник отримав кредит на сприятливих для нього умовах; Банк надав позичальнику підписаний зі сторони банку оригінальний примірник кредитного договору зі всіма невід'ємними частинами та всіма додатками до кредитного договору (зокрема, але не виключно, графік платежів з розрахунком загальної вартості кредиту); 4) з Правилами кредитування, зокрема, з положеннями щодо відповідальності позичальника та банку, які є невід'ємною частиною кредитного договору та які розміщені на офіційному сайті банку www.otpbank.com.ua, у розділі «Кредитування» ознайомлений і згоден, а також зобов'язується їх належно та неухильно виконувати; примірники правил кредитування та тарифів банку отримав: 5) послуги банку пов'язані з видачею кредиту отримав у повному обсязі. Зауваження щодо якості та обсягу послуг, у тому числі послуг, наданих банком та оплати комісійної винагороди за видачу кредиту відсутні.
У пункті 2 кредитного договору визначено, що попередньо ознайомившись зі всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків, невід'ємною частиною яких є ця заява-анкета про надання банківських послуг в Акціонерному товаристві «ОТП Банк» та які розміщені на офіційному сайті Акціонерного товариства «ОТП Банк» відповідач бажає оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб.
Відповідно до пункту 2.1. кредитного договору, клієнт отримав тип картки MC GOLD. Валюта рахунку - гривня, номер карткового рахунку - НОМЕР_2 . За користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами банку та інформаційним листком, який є невід'ємною частиною та додатком до договору.
На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки становить 5 % в місяць.
На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01 % річних.
У пункті 6 кредитного договору, визначено, що кредитний договір/заява-анкета набуває чинності з моменту його/її підписання сторонами та всіх додатків до нього/неї та діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язань по кредитному договору/заяві-анкеті в повному обсязі.
Кредитний договір підписано позичальником ОСОБА_1 (а.с. 8).
Згідно із Графіком платежів та розрахунком загальної вартості кредиту, що є додатком № 1 до Договору про надання споживчого кредиту № 2022037075 від 23.12.2018 та паспорта споживчого кредиту, сторони домовились, що позичальник 23.12.2019 (останній день повернення кредиту) поверне кредитодавцю суму кредиту у розмірі 6 148,64 грн, яка складається з: 6 148,32 грн - погашення суми кредиту; 0,32 грн - проценти за користування кредитом; 350,00 грн - інші послуги банку (а.с. 9).
Відповідно до розписки ОСОБА_1 23.12.2018 отримала картку № НОМЕР_3 , «INSTANT CARD» в АТ ОТП «Банк», термін дії 09/21 емітовану на її ім'я (а.с. 14 зворот).
Таким чином, банк свої зобов'язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором.
Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
У відповідності зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно з частиною 1 статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Частиною другою статті 1050 ЦК України визначено, що у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.
Відповідно до статті 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження продовження строку дії кредитного договору, а тому нарахування відсотків за користування кредитними коштами після спливу цього строку є безпідставним і з відповідача вони стягненню не підлягають.
Розглядаючи справу у межах доводів апеляційної скарги , апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції.
Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування судового рішення, оскільки сторони у кредитному договорі погодили його строк до 23 грудня 2019 року (а.с. 8); право банківської установи нараховувати позичальнику проценти після закінчення строку кредитування регламентоване ст. 625 ЦК України і банківська установа не позбавлена можливості звернутися з відповідним позовом. Матеріали справи також не містять доказів того, що станом на 23 грудня 2019 року відповідачка мала заборгованість за нарахованими процентами за користування кредитними коштами.
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «ОТП Банк» - залишити без задоволення.
Заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 13 лютого 2025 року - залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.
Головуюча: Судді: