іменем України
Справа № 126/1974/24
Провадження № 2/126/175/2025
"29" квітня 2025 р. м. Бершадь
Бершадський районний суд Вінницької області
в складі головуючого судді Рудь О. Г.
секретар Кучанська В. М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Бершадь цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Юнекс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «Юнекс Банк», звернулося в суд з даним позовом, в якому просять стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 46.41.0222.1 від 16.02.2022 в розмірі 421559,68 грн. та судові витрати в справі.
Позовні вимоги обгрунтовані тим, що 16.02.2022 АТ «Юнекс Банк» та відповідачка ОСОБА_1 , уклали Кредитний договір №46.41.0222.1, на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (договірні умови) надання споживчих кредитів в АТ «Юнекс Банк», що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua. 16.02.20222 при укладенні Кредитного договору позичальник отримала кредитні кошти в сумі 350 000,00 грн., зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі,визначеному Кредитним договором. В порядку й на умовах відповідно до пунктів 2.3, 2.4 Кредитного договору та пунктів 3.3., 3.4., 3.5., 3.6., 3.8., 3.9. Правил, позичальник зобов'язався повертати кредит частинами та сплачувати проценти за користування кредитом, та комісію за обслуговування кредиту, щомісячно, шляхом сплати чергових платежів, зі строком погашення кредиту - до 19 вересня 2028 року.
27.06.2022 між АТ «Юнекс Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 підписано Додатковий договір до кредитного договору №46.41.0222.1 від 16.02.2022. В Додатковому договорі від 27.06.2022 року сторони погодили нову редакцію п.1.1. Договору, де визначили загальний розмір кредиту - 387 795,14 гривень, п.1.6. Договору, де визначили строк кредиту з 16.02.2022 до 16.05.2027
Додатковий договір відповідач підписала з використанням одноразового ідентифікатора - ОТП пароля 138999.
19.09.2022 між АТ «Юнекс Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 підписано Додатковий договір до кредитного договору №46.41.0222.1 від 16.02.2022. В Додатковому договорі від 19.09.2022 року сторони погодили нову редакцію п.1.1. Договору, де визначили загальний розмір кредиту - 385 097,12 гривень, п.1.6. Договору, де визначили строк кредиту з 16.02.2022 до 19.09.2028.
Додатковий договір відповідач підписала з використанням одноразового ідентифікатора - ОТП пароля 862970.
Відповідач не виконує свої зобов'язання належним чином, не сплачує щомісячні платежі за кредитом, комісію за обслуговування та проценти за користування кредитом та інші платежі, тим самим допускаючи порушення умов Кредитного договору та Правил. Станом на 02.08.2024 загальна заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Юнекс Банк» за Кредитним договором становить 421559,68 грн.: 351568,10 грн. -заборгованість по поверненню кредитних коштів; 69 991,58 грн.- заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами.
Представник позивача в судове засідання не з'явилася, в позовній заяві просила розглянути справу у відсутність представника позивача.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про час і місце розгляду справи в суді повідомлена належним чином, причини неявки не повідомила. Відзиву на позов не надала.
Враховуючи те, що відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею, суд не вбачає підстав для відкладення розгляду справи та проводить його в даному судовому засіданні на підставі доказів наявних у справі.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цьогоКодексурозгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов до такого висновку.
Судом встановлено, що 16.02.2022 відповідач ОСОБА_1 підписала власноручно Кредитний договір №46.41.0222.1 з АТ «Юнекс Банк», на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ«Юнекс Банк», що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua, Паспорт споживчого кредиту, в якому визначено основні умови кредитування, Заяву на здійснення «регулярного платежу з поточного карткового рахунку на рахунок відкритий в АТ «Юнекс Банк», акцепт, анкету-заяву, довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб
Відповідно до пунктів 1.1-1.6 кредитного договору банк надав позичальнику грошові кошти в сумі 350 000,00 гривень на споживчі потреби зі сплатою процентів за користування кредитом. Кредит надається шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на рахунок, що відкритий позичальнику в банку. Строк кредитування сторони визначили з 16.02.2022 по 16.03.2026.
Процентна ставка за користування кредитом, згідно з п.1.7 договору, встановлена у розмірі 47,47% річних, що нараховується починаючи з дня надання кредиту до повного погашення заборгованості за цим договором.
Порядок та умови надання кредиту, періодичність внесення платежів визначені графіком платежів відповідно до додатку № 1 до договору (п. 1.12. договору).
Пунктом 2.3 договору встановлено, що позичальник щомісячно до 25 числа (включно) кожного календарного місяця протягом строку дії цього договору (відповідно до графіку платежів), починаючи з місяця наступного за місяцем підписання цього договору, здійснює внесення грошових коштів в сумі, що вказана в додатку № 1 до кредитного договору.
27.06.2022 між АТ «Юнекс Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 підписано Додатковий договір до кредитного договору №46.41.0222.1 від 16.02.2022. В Додатковому договорі від 27.06.2022 року сторони погодили нову редакцію п.1.1. Договору, де визначили загальний розмір кредиту - 387 795,14 гривень, п.1.6. Договору, де визначили строк кредиту з 16.02.2022 до 16.05.2027
Додатковий договір відповідач підписала з використанням одноразового ідентифікатора - ОТП пароля 138999.
19.09.2022 між АТ «Юнекс Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 підписано Додатковий договір до кредитного договору №46.41.0222.1 від 16.02.2022. В Додатковому договорі від 19.09.2022 року сторони погодили нову редакцію п.1.1. Договору, де визначили загальний розмір кредиту - 385 097,12 гривень, п.1.6. Договору, де визначили строк кредиту з 16.02.2022 до 19.09.2028.
Додатковий договір відповідач підписала з використанням одноразового ідентифікатора - ОТП пароля 862970.
Із меморіального ордеру №5852 від 16.02.20222, а також виписки по особовому рахунку за період з за період з 16.02.2022 по 02.08.2024 вбачається, що ОСОБА_1 за кредитним договором №46.41.0222.1 від 16.02.2022 було перераховано кредитні кошти в розмірі 350 000,00 грн на рахунок відкритий в АТ «Юнекс Банк» шляхом акцептування ОСОБА_1 публічної пропозиції АТ «Юнекс Банк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua.
Згідно долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором №46.41.0222.1 від 16.02.2022 укладеного між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 заборгованість відповідачки станом на 02.08.2024 складає 421559,68 грн.: 351568,10 грн. -заборгованість по поверненню кредитних коштів; 69 991,58 грн.- заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами.
12.04.2024 за вихідним №15.3.3-2887, позивач направив ОСОБА_1 вимогу про дострокове повернення кредитних коштів та зобов'язав останню повернути заборгованість за кредитним договором протягом тридцяти днів з дня отримання такої вимоги.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
У ст. 526, 530, 623, 625 ЦК України встановлено, що зобов'язання має виконуватися належним чином і у встановлений у ньому строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, боржник, який порушив зобов'язання, має відшкодувати кредиторові завдані збитки.
Відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно з ч. 1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Статтею 12 ЗУ«Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Підпис є обов'язковим реквізитом правочину, вчиненого в письмовій формі. Наявність підпису підтверджує наміри та волю й фіксує волевиявлення учасника (-ів) правочину, забезпечує їх ідентифікацію та цілісність документу, в якому втілюється правочин. Договір про надання споживчого кредиту підписаний відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.
Саме така позиція висловлена Верховним Судом у постановах від 22 січня 2020 року у справі № 674/461/16-ц, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 , від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19, від 22 листопада 2021 року у справі № 234/7719/20, від 17 січня 2022 року у справі № 234/7723/20.
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Відповідно до ст.1056-1 ЦКУкраїни, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
З оглядуна викладене, суд дійшов висновку, що між відповідачем та АТ «Юнекс Банк» в установленому законом порядку був укладений Кредитний договір №46.41.0222.1 від 16.02.2022 про надання споживчого кредиту, на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк», що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua.
Підписавши власноручно Кредитний договір, Паспорт споживчого кредиту, Анкету-заяву, Додаткові угоди до Кредитного договору від 16.02.2022, Заяву на здійснення «Регулярного платежу з поточного (карткового) рахунку на рахунок відкритий в АТ «Юнекс Банк» відповідачка підтвердила, що сторони договору діяли свідомо, були вільні при його укладенні, у виборі контрагента та умов договору, а також те, що вона умови Кредитного договору цілком зрозуміла та прийняла їх.
АТ «Юнекс Банк» свої зобов'язання за Кредитним договором виконав у повному обсязі, надав відповідачці кредит у розмірі та на умовах, встановлених Кредитним договором.
На підтвердження наявності заборгованості та її розміру АТ «Юнекс Банк» надав до суду розрахунок заборгованості, виписку по кредитному договору.
Верховний Суд у постановах від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18, від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц. та від 17.12.2020 у справі №278/2177/15 дійшов висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.
Як вбачається з виписки по Кредитному договору №46.41.0222.1 від 16.02.2022 відповідачка отримала кредитні кошти за договором, укладеним 16.02.2022, однак взятих на себе зобов'язань перед позивачем щодо повернення отриманих коштів належним чином не виконала, відсотки за користуванням кредитом не сплатила, у зв'язку із чим виникла заборгованість за тілом кредиту та відсотками.
Із розрахунку заборгованості станом на 02.08.2024 року вбачається, що заборгованість за кредитом виникла у розмірі 421559,68 грн, яка складається з заборгованість по поверненню кредитних коштів в сумі 351 568,10 грн та заборгованість за нарахованим та несплаченими процентами в сумі 69 991,58 грн.
Даний розмір заборгованості з урахуванням триваючих правовідносин між сторонами встановлений при розгляді справи, підтверджується сукупністю наданих доказів і ніким не оспорюється. Розрахунок заборгованості проведений з урахуванням погоджених сторонами умов.
Під час ухвалення судового рішення суд, відповідно до п. 6 ч. 1ст. 264 ЦПК України, вирішує питання про розподіл між сторонами судових витрат.
Відповідно до ч. 1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно платіжної інструкції №210 від 05.08.2024 позивачем було сплачено судовий збір у сумі 6323,40 гривень.
Враховуючи те, що позовні вимоги задоволено повністю, понесені позивачем витрати на сплату судового збору необхідно стягнути з відповідача на користь позивача.
Керуючись статтями 12, 76-81, 133, 137, 141, 247, 259, 263-268, 273, 354 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Юнекс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АТ «Юнекс Банк» (03040, м. Київ, вул.Васильківська, буд. 14; код ЄДРПОУ: 20023569, IBAN НОМЕР_2 ) суму боргу за кредитним договором №46.41.0222.1 від 16 лютого 2022 року у розмірі 421 559,68 (чотириста двадцять одна тисяча п'ятсот п'ятдесят дев'ять гривень 68 коп) гривень.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АТ «Юнекс Банк» (03040, м. Київ, вул.Васильківська, буд. 14; код ЄДРПОУ: 20023569, IBAN НОМЕР_2 ) ) судовий збір у розмірі 6323 грн 40 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя О. Г. Рудь