05 травня 2025 р. Справа № 902/1377/24
Господарський суд Вінницької області у складі : головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Полотнянко Б.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду матеріали у справі
за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 )
про неплатоспроможність
Представники учасників справи в судове засідання не з'явилися
В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа №902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ухвалою від 03.03.2025 року відкрито провадження у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .. Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі № 902/1377/24 арбітражного керуючого Белінську Н.О.. Призначено попереднє засідання у справі на 09.06.2025 року.
При цьому, 05.03.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.
18.03.2025 року до суду від АТ "Перший Український Міжнародний Банк" надійшла заява б/н від 18.03.2025 року (вх. № 01-36/309/24) про визнання кредиторських вимог до боржника в розмірі 71 321,52 грн у справі № 902/1377/24.
Ухвалою суду від 20.03.2025 року призначено заяву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 18.03.2025 року (вх. № 01-36/309/24) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/1377/24 до розгляду в судовому засіданні на 05.05.2025 р. об 11:30 год..
Також, ухвалою суду від 25.04.2025 року ухвалено забезпечити участь арбітражного керуючого Белінської Н.О. у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду у справі № 902/1377/24, яке призначено на 05.05.2025 р. об 11:30 год., в приміщенні Господарського суду Вінницької області з використання підсистеми відеоконференцзв'язку ЄСІТС.
На визначену дату - 05.05.2025 р. в судове засідання, представники учасників цієї справи не з'явилися.
Натомість, судом встановлено, що 03.04.2025 року до суду від арбітражного керуючого Белінської Н.О. через систему "Електронний суд" надійшла відомість б/н від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог кредиторів по справі № 902/1377/24, до якої долучено повідомлення № 02-601/1811 від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог АТ "Перший Український Міжнародний Банк" у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
Крім цього, 08.04.2025 року до суду від представника АТ "Перший Український Міжнародний Банк" через систему "Електронний суд" надійшов відзив б/н від 08.04.2025 року на повідомлення арбітражного керуючого про результати розгляду вимог АТ "ПУМБ" у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Принагідно, суд зауважує, що відкладення розгляду справи є правом та прерогативою суду, основною передумовою для якого є не відсутність у судовому засіданні представників сторін учасників справи, а неможливість вирішення справи у відповідному судовому засіданні (стаття 202 ГПК України).
Так, згідно ч. 1 ст. 202 ГПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
Враховуючи викладене та положення ст.ст. 13, 74 ГПК України, якими в господарському судочинстві реалізовано конституційний принцип змагальності судового процесу, суд вважає, що господарським судом, в межах наданих йому повноважень, створені належні умови для надання сторонами доказів та здійснені всі необхідні дії для забезпечення сторонами реалізації своїх процесуальних прав, а тому вважає за можливе розглядати заяву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" про визнання кредиторських вимог до боржника за наявними матеріалами справи та за відсутності учасників цієї справи.
Суд, розглянувши подану кредиторську заяву та дослідивши матеріали справи, встановив наступне.
За змістом кредиторської заяви АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 18.03.2025 року, між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та боржником укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви № 2001847068801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 31.03.2021 року.
Відповідно до вказаної заяви боржнику встановлений кредитний ліміт у сумі 15 000,00 грн, зі сплатою процентної ставки у розмірі 47,88 % річних.
Відповідно до п. 4.3.6.4. п. 4.3. ч. 4 р. ІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредитний ліміт було збільшено до 42 000,00 грн.
Боржник використав кредитні кошти у сумі 37 912,45 грн, що підтверджується випискою з рахунку.
Станом на 02.03.2025 заборгованість боржника за кредитним договором склала 47011,25 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 37 912,45 грн; заборгованість за процентами - 9 098,8 грн (розрахунок заборгованості додається).
Крім цього, між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та боржником підписано Заяву № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 року.
Відповідно до вказаної заяви боржнику видано споживчий кредит у сумі 42 000,00 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяці, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, що складає реальну процентну ставку 76,543 % річних.
Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.67805495.93311.25578 від 11.07.2023 року.
Станом на 02.03.2025 заборгованість боржника за кредитним договором склала 24310,27 грн, з яких: 17 133,82 грн - заборгованість за кредитом (тіло); 0,45 грн - заборгованість за процентами; 7 176,00 грн - заборгованість за комісією.
Таким чином, загальна заборгованість боржника перед кредитором за вказаними вище договорами становить 71 321,52 грн.
На підставі викладеного, Заявник просить суд : визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до фізичної особи ОСОБА_1 у сумі 71 321,52 грн - заборгованість за кредитними договорами та в сумі 4844,80 грн. - судовий збір; включити до реєстру вимог кредиторів відповідні грошові вимоги.
Згідно повідомлення арбітражного керуючого Белінської Н.О. № 02-601/1811 від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог АТ "Перший Український Міжнародний Банк" у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , відповідно до постанови Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 року по справі № 204/224/21 зазначено що, Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
В зв'язку з вищезазначеним, нарахування по комісії по Заяві № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 року в сумі 7 176,00 грн - не має ніякої юридичної сили.
Разом з цим, стосовно Заяви № 2001847068801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 31.03.2021 р., укладеної між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 , керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна , визнає вимоги АТ "ПУМБ" в розмірі 47 011 грн 25 коп. в повному обсязі.
Щодо заяви № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 р., укладеної між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 , керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна, частково визнає вимоги АТ "ПУМБ" в розмірі 17 134 грн 27 коп., а саме : 17 133,82 грн - заборгованість за кредитом (тіло) (2 черга вимог кредиторів); 0,45 грн - заборгованість за процентами (2 черга вимог кредиторів).
Поряд з цим, з огляду на вказане вище, керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна , не визнає вимоги АТ "ПУМБ" в розмірі 7 176 грн 00 коп. - заборгованість за комісією (2 черга вимог кредиторів) по Заяві № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 р., укладеної між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 .
Також, у повідомленні зазначено, що заява з грошовими вимогами від АТ "ПУМБ" була створена в системі "Електронний Суд" 18.03.2025 року, в зв'язку з чим, 30-денний строк не пропущено.
Відповідно до відзиву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 08.04.2025 року на повідомлення арбітражного керуючого про результати розгляду вимог АТ "ПУМБ" у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 , постанова Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 року по справі № 204/224/21, на яку посилається керуюча реструктуризацією, ухвалена у справі, в якій розглядався спір щодо недійсної комісійної винагороди за надання інформації щодо заборгованості за кредитним договором.
Але у договорі № 1012266721 від 11.07.2023, укладеному між кредитором та боржником, комісія встановлена за обслуговування кредитної заборгованості, а не за надання інформації про заборгованість. А отже, обставини справи не є ідентичними.
АТ "ПУМБ" не встановлює комісійну винагороду за надання інформації за кредитним договором. Комісійна винагорода встановлена за обслуговування кредитної заборгованості, а це є іншою послугою.
При цьому, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає можливість отримання кредитодавцем комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Крім того, у Заяві № 1012266721 від 11.07.2023 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб жирним шрифтом визначений розмір комісії - 2,99 %; у додатку 1 до Заяви № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вказані усі складові кредитної угоди, а саме :
- сума комісії - 1 255,8 грн (стовпчик № 7) із зазначенням періоду по днях (30,31 або 28) (стовпчик № 4); та загальна сума комісії за весь період кредитування - 30 139,20 грн (наприкінці стовпчика);
- чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (місяць) - 3 005,98 грн (3005,91 грн - останній платіж) (стовпчик № 4);
- загальна сума за усіма платежами за кредитним договором, яку повинен сплатити боржник за весь період кредитування - 72 143,45 грн.
Отже, розмір комісії вказаний у Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб як у процентному значенні - 2,99%, так і сумарному - 1 255,8 грн, загальна сума щомісячного платежу за кредитним договором з урахуванням комісії - 3 005,98 грн, а також вказана загальна сума комісії, яку необхідно сплатити боржнику за весь період кредитування - 30 139,20 грн.
Зазначені суми і розміри платежів дублюються у Паспорті споживчого кредиту, який надавався боржнику до підписання кредитної угоди.
З вказаними розмірами та сумами платежів за кредитним договором боржник погодився, підписавши Заяву на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Ці суми не викликали з боку боржника заперечень, платежі сплачувалися до жовтня 2024 року; претензій щодо вказаних сум у період кредитування від боржника не надходило.
Таким чином, доводи керуючого реструктуризацією щодо невизнання кредиторських вимог в частині комісійної винагороди в сумі 7 176,00 грн за договором № 1012266721 від 11.07.2023 є безпідставними.
З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.
Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Кодексу України з процедур банкрутства, Закону України "Про міжнародне приватне право", а також міжнародних договорів, згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.
За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.
Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.
Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.
Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
За змістом ст. 1 КУзПБ, грошове зобов'язання (борг) - зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.
Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника, а також адміністратор за випуском облігацій, який відповідно до Закону України "Про ринки капіталу та організовані товарні ринки" діє в інтересах власників облігацій, які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Частина 1 ст. 122 КУзПБ передбачає, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Згідно ч. 1 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Як вказувалось вище, 05.03.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.
Відповідно до матеріалів справи, заява АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 18.03.2025 року про визнання кредиторських вимог до боржника у справі №902/1377/24, надійшла до суду 18.03.2025 року за вх. № 01-36/309/24 (сформована в системі "Електронний суд" - 18.03.2025), тобто у межах визначеного ч. 1 ст. 45 КУзПБ строку на подання заяв з грошовими вимогами до боржника.
Частиною 4 ст. 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 31.07.2024 року у cправі № 910/1246/21, заявник сам визначає докази, які, на його думку, підтверджують заявлені вимоги; проте, обов'язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, який здійснює розгляд справи про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями, наданими йому процесуальним законом; суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора (постанова від 26.02.2019 у справі № 908/710/18);
- на стадії звернення кредиторів з вимогами до боржника та розгляду зазначених вимог судом принципи змагальності та диспозитивності у справі про банкрутство проявляються у наданні заявником відповідних документів на підтвердження своїх кредиторських вимог та заперечень боржника та інших кредиторів проти них (постанова від 23.04.2019 у справі №910/21939/15);
- покладення обов'язку доказування обґрунтованості відповідними доказами своїх вимог до боржника саме на кредитора не позбавляє його права на власний розсуд подавати суду ті чи інші докази, що дозволяє суду застосовувати принцип диспозитивності господарського судочинства та приймати рішення про визнання чи відмову у визнанні вимог кредитора, виходячи з тієї сукупності доказів, яка надана кредитором-заявником грошових вимог. Законодавцем у справах про банкрутство обов'язок доказування обґрунтованості вимог кредитора певними доказами покладено на заявника грошових вимог, а предметом спору в даному випадку є вирішення питання про належне документальне підтвердження цих вимог кредитором-заявником. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів. Надані кредитором докази мають відповідати засадам належності (стаття 76 ГПК України), допустимості (стаття 77 ГПК України), достовірності (стаття 78 ГПК України) та вірогідності (стаття 79 ГПК України). Комплексне дослідження доказів на предмет їх відповідності законодавчо встановленим вимогам є сутністю суддівського розсуду на стадії встановлення обсягу кредиторських вимог у справі про банкрутство. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів (постанова від 27.08.2020 у справі № 911/2498/18, від 01.03.2023 у справі №902/221/22);
- розглядаючи кредиторські вимоги, суд в силу норм статей 45 - 47 КУзПБ має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з'ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов'язання (постанова від 21.10.2021 у справі № 913/479/18).
- використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов'язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).
Розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з'ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов'язання (див.висновок, викладений у постановах Верховного Суду від 10.02.2020 у справі №909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 29.03.2021 у справі № 913/479/18, постанова Верховного Суду у складі суддів палати для розгляду справ про банкрутство Касаційного господарського суду від 15.03.2023 у справі № 904/10560/17).
У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов'язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17).
Як встановлено судом та підтверджено матеріалами справи, 31.03.2021 року між АТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву № 2001847068801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, якою передбачено, серед іншого, наступне.
ОСОБА_1 (надалі за текстом - Клієнт), підписанням цієї Заяви беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ": pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані Клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі, через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї Заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених нижче умовах.
У цій Заяві, Клієнт просить відкрити на своє ім'я поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривнях та надати кредитну картку, а також просить Банк встановити на поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, кредитний ліміт у сумі 15 000 грн.
Також, вказаною Заявою передбачено, що реальна процентна ставка складає 47,88 %.
При цьому, у Заяві вказано, що права та обов'язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви.
Разом з цим, 31.03.2021 року між АТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Паспорт споживчого кредиту, яким, зокрема, передбачені такі відомості : тип кредиту - кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - 15000 грн; строк кредитування - 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на той самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін; мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі, в томі числі для оплати за договорами страхування; спосіб та строк надання кредиту - шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку з дня прийняття рішення банком; реальна річна процентна ставка - 47,88 %; кількість та розмір платежів, періодичність внесення - щомісячно не пізніше настання платіжної дати, протягом встановлено строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного Розрахункового періоду. Розмір платежів розраховується щомісячно і залежить від суми заборгованості за кредитом на кінець звітного Розрахункового періоду (включає суму нарахованих процентів за користування кредитом, суми інших обов'язкових платежів).
Також, судом встановлено, що між АТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву №1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 року (копія наявна у справі), на таких умовах :
ОСОБА_1 (надалі за текстом - Клієнт), підписанням цієї Заяви беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ": pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані Клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджуюся з тим, що можу обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, зокрема, і через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку).
У цій Заяві Клієнт просить надати Споживчий кредит на наступних умовах: найменування кредитного продукту Кредит на загальні цілі - GP Standard ВСЕЯСНО 2,99 online (24); цільове призначення: загальні споживчі цілі; сума : 42 000 (Гривні); строк (в місяцях): 24; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%; розмір процентної ставки: 0,01% річних; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання Споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунок НОМЕР_3 , в АТ "ПУМБ", Код Отримувача 2855302405, Отримувач ОСОБА_1; Графік платежів викладено у Додатку № 1 до цієї Заяви.
Підписанням цієї Заяви Клієнт, крім викладених в ДКБО, надає, серед іншого, наступні підтвердження та запевнення, що: ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний; зокрема, із умовами ДКБО щодо надання права Банку на здійснення договірного списання з усіх відкритих в Банку рахунків Клієнта та надає згоду на кожне договірне списання, надає згоду на здійснення платіжних операцій згідно до умов ДКБО, всі умови ДКБО Клієнту зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Водночас, 11.07.2023 року Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано також паспорт споживчого кредиту (копія наявна у справі).
Принагідно, суд звертає увагу на те, що Заявником до кредиторської заяви долучено Публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції з 15.03.2021 р. та у редакції з 01.04.2023 р.), якою, зокрема, передбачено наступне.
У Розділі І "Загальні засади", зазначені серед іншого, такі терміни :
"Договір" - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - двосторонній правочин між Банком і Клієнтом (включаючи всі додатки до нього, Тарифи і Заяви на приєднання), який укладається шляхом Акцептування фізичними особами Публічної пропозиції Банку.
"Заява на приєднання до Договору" - будь-який документ із стандартизованих форм документів Банку, що оформлюється фізичними особами (Клієнтами) з метою: (1) Акцепту Публічної пропозиції Банку; (2) отримання послуг Банку за цим Договором; (3) зміни умов/ обсягу послуг або відмови від послуг(и) Банку.
"Клієнт" - фізична особа (резидент/нерезидент), яка Акцептувала Публічну пропозицію Банку/уклала Договір із Банком.
"Кредитний ліміт" - максимальна сума доступних кредитних коштів за Кредитною лінією або Овердрафтом, що надається Банком на умовах і в порядку, передбаченому Договором.
За змістом пп. 2.2.1., договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Акцептованими Клієнтом з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору за умови подання Клієнтом документів і відомостей, необхідних для з'ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами Договору.
Дата набрання чинності Договору визначається Заявою на приєднання до Договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору. Місцем укладання Договору є місцезнаходження Банку (відділення або іншого місця надання Банком послуг) (пп. 2.2.2.).
Підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору (пп. 2.2.5.).
Клієнт зобов'язаний сплачувати Заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим Договором.
Споживчий кредит може бути наданий Клієнтам - резидентам України, які у встановленому Договором порядку Акцептували Публічну пропозицію Банку на укладення цього Договору і обрали дану послугу. Банк після прийняття від Клієнта відповідної Заяви на приєднання до Договору, у тому числі через Дистанційні канали обслуговування, за результатом проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур, може надавати Клієнту кредит у національній валюті України у формі Споживчого кредиту із застосуванням умов, передбачених частиною 5 Розділу II Договору, а Клієнт зобов'язується повернути суму наданого Споживчого кредиту та сплатити проценти, комісії та інші платежі з такої суми, передбачені Договором/ Тарифами (п. 5.1. частини 5 розділу ІІ).
Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже, підписані між Банком та Боржником вказані вище Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, є договорами приєднання.
При цьому, згідно ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Стаття 643 ЦК України визначає, якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.
Судом встановлено, що АТ "Перший Український Міжнародний Банк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та згідно наявної у справі довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 2001847068801 від 31.03.2021 р., Боржнику 31.03.2021 р. був встановлений кредитний ліміт у сумі 15 000,00 грн, який станом на 03.03.2022 р. становив 42000,00 грн зі сплатою процентної ставки у розмірі 47,88% річних.
Поряд з цим, із наявної у справі банківської виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 ( НОМЕР_2 ) за період з 31.03.2021 р. по 02.03.2025 року вбачається, що Боржник користувалася кредитним лімітом.
Водночас, відповідно до наявного у справі розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" за кредитним договором №2001847068801 від 31.03.2021 р. станом на 02.03.2025 р. (включно), заборгованість склала 47 011,25 грн, з яких : заборгованість за сумою кредиту - 37 912,45 грн; заборгованість за процентами - 9 098,8 грн.
Крім того, матеріалами справи підтверджено, що АТ "Перший Український Міжнародний Банк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та Банком були перераховані Боржнику грошові кошти в сумі 42 000,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.67805495.93311.25578 від 11.07.2023 р. із призначенням платежу : надання кредитних коштів за договором № 1012266721 від 11.07.2023 за позикою ОСОБА_1 .
Разом з цим, згідно банківської виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 ( НОМЕР_4 ) за період з 11.07.2023 р. по 02.03.2025 року (копія наявна у справі) вбачається, що Боржник користувалася наданими грошовими коштами згідно договору № 1012266721 від 11.07.2023 року.
При цьому, відповідно до наявного у справі розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" за кредитним договором №1012266721 від 11.07.2023 р. станом на 02.03.2025 р. (включно), заборгованість склала 24 310,27 грн, з яких: 17 133,82 грн - заборгованість за сумою кредиту; 0,45 грн - заборгованість за процентами; 7 176,00 грн - заборгованість за комісією.
Принагідно, суд зважає на те, що згідно вказаних розрахунків заборгованості, зазначені вище суми боргу за тілом кредиту, процентами та комісією нараховані станом на 02.03.2025 року, тобто до відкриття провадження у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 ..
Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
За змістом ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Приписами ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно п. 27, п. 64 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", кредит - грошові кошти, які надаються надавачем фінансових послуг (кредитодавцем) особі (позичальнику) у користування на поворотній основі на визначений строк із сплатою процентів.
Фінансова послуга - операція або декілька операцій, пов'язаних однією правовою метою, з фінансовими засобами, що здійснюються в інтересах інших осіб, ніж надавач такої фінансової послуги, а також послуги, прямо визначені спеціальними законами як фінансові послуги.
Згідно ч. 1, ч. 5 ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", фінансова послуга надається на підставі договору, який укладається, змінюється, припиняється, виконання зобов'язань за яким забезпечується відповідно до вимог цивільного законодавства України з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом та спеціальними законами.
У разі якщо договір про надання фінансової послуги укладається шляхом приєднання, він складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, у тому числі у вигляді заяви про приєднання, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.
Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг, включаючи його мобільну версію, і надається клієнту в момент підписання договору у спосіб, обраний ним із запропонованих надавачем фінансових послуг, який дає змогу встановити дату надання такого договору, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг із зазначенням строку їх дії у порядку та протягом строку, встановлених нормативно-правовими актами Регулятора, але не менше трьох років з дати припинення дії останнього з договорів у відповідній редакції. Дія положень цього абзацу не поширюється на процес надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою, функціональні можливості якого дають змогу ознайомити клієнта з публічною частиною договору про надання фінансових послуг на екрані такого платіжного пристрою.
Індивідуальна частина договору повинна містити інформацію, передбачену частиною другою цієї статті, у тому числі шляхом посилання на відповідні умови, викладені у публічній частині договору.
Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовій формі, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надаються клієнту одразу після підписання договору.
Надання клієнту примірника індивідуальної частини договору, укладеної у формі електронного документа, та додатків до неї (за наявності) здійснюється у погоджений клієнтом спосіб, зазначений у договорі про надання фінансової послуги, у порядку, передбаченому Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг" або Законом України "Про електронну комерцію".
Договори, передбачені пунктом 3 частини першої цієї статті, укладаються у порядку, встановленому Законом України "Про електронну комерцію", з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.
Отже, Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" є публічною частиною договору, до якого приєдналася Боржник, підписавши Заяву № 2001847068801 від 31.03.2021 року та Заяву № 1012266721 від 11.07.2023 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які є індивідуальною частиною договору.
Поряд з цим, зважаючи на наведені приписи законодавства та обставини справи, суд дійшов висновку, що між АТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 були укладені кредитні договори № 2001847068801 від 31.03.2021 року та № 1012266721 від 11.07.2023 року, які складаються із вищевказаних Заяв та Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що розміщений на сайті АТ "ПУМБ": pumb.ua (обумовлено зазначеними Заявами), та за своїм змістом і правовою природою є кредитними договорами.
Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Згідно постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 09.7.2024 року у справі № 910/10895/22, проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).
Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачено частиною другою статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.
Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.
Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред'явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред'явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
Отже, зважаючи на викладене, суд перевіривши згадані вище розрахунки заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" за кредитним договором № 2001847068801 від 31.03.2021 р. та за кредитним договором №1012266721 від 11.07.2023 р. станом на 02.03.2025 р. (включно), дійшов висновку, що заявлені до визнання Заявником кредиторські вимоги до Боржника в розмірі 37 912,45 грн - заборгованість за сумою кредиту, 9 098,8 грн - заборгованість за процентами, 17 133,82 грн - заборгованість за сумою кредиту; 0,45 грн - заборгованість за процентами, відповідають умовам цих договорів, положенням чинного законодавства та підтверджені відповідними доказами, а тому є правомірними та підлягають визнанню.
Щодо заявленої Заявником до визнання заборгованості за комісією в сумі 7 176,00 грн по кредитному договору № 1012266721 від 11.07.2023 року, суд зауважує наступне.
Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" за кредитним договором № 1012266721 від 11.07.2023 р. станом на 02.03.2025 р. (включно), заборгованість за комісією становить 7 176,00 грн, яка нарахована за період з 11.10.2024 р. по 02.03.2025 р..
Також, із цього розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість за комісією, яка нарахована за період з 11.08.2023 р. по 11.09.2024 р. - погашена.
Тобто, боржником сплачувалась нарахована комісія, що підтверджується також банківською випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 ( НОМЕР_4 ) за період з 11.07.2023 р. по 02.03.2025 року.
Разом з цим, як згадувалось вище та встановлено судом, згідно Заяви № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 року, ОСОБА_1 , просила надати Споживчий кредит у сумі 42 000 грн строком на 24 місяці.
При цьому, цією Заявою, зокрема, обумовлено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99% та Графік платежів викладено у Додатку № 1 до цієї Заяви.
Так, за змістом Додатку № 1 до Заяви № 1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (копія наявна у справі), який підписано електронними підписами ОСОБА_1. та представником АТ "ПУМБ", передбачено графік платежів, зокрема, по комісії за обслуговування кредитної заборгованості у період з 11.07.2023 р. по 11.07.2025 р. в сумі 1 255,8 грн щомісячно.
Водночас, у вказаному Додатку № 1 зазначено, що інші комісії за послуги Банку, які не передбачають регулярність їх сплати (зокрема, але не виключно, за внесення готівки через касу АТ "ПУМБ" тощо), - сплачуються за ініціативою Клієнта та не входять до суми щомісячних платежів за Споживчим кредитом, та визначаються у ДКБО, Тарифах Банку: Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (грн) - зміст послуги Банку визначається у ДКБО; Вказана комісія є разовою й сплачується за рахунок коштів Споживчого кредиту; її сума включена в основну суму Споживчого кредиту, термін "Разова комісія" визначений ДКБО; оскільки страхова премія є разовою й сплачується за рахунок коштів Споживчого кредиту її сума включена в основну суму Споживчого кредиту (окрім випадку її сплати клієнтом самостійно). Розмір страхової премії обґрунтовується тарифами Страховика, що визначаються згідно зі cт. 10 ЗУ "Про страхування".
Поряд з цим, положеннями пп. 5.7.3. частини 5 Розділу II Публічної пропозиції АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції з 01.04.2023 р., яка затверджена Правлінням АТ "ПУМБ", протокол від 28.03.2023 року № 943), передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів. Комісія не встановлюється за надання один раз на місяць інформації за споживчим кредитом, яка згідно з вимогами законодавства не частіше одного разу на місяць повідомляється Клієнту безоплатно (інформація про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, отримання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформація про платежі за цим Договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інша інформація, надання якої безоплатно передбачено чинним законодавством.
Суд, зважає на те, що 10.06.2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв'язку з чим, у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".
Положення ч.ч. 1, 2 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.
Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування" (тут і далі - у редакції на момент укладення кредитного договору № 1012266721 від 11.07.2023 року), загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредитної заборгованості.
Також, згідно ч. 1 ст. 11 Законом України "Про споживче кредитування", після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до п. 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49, Банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.
За змістом Додатку 1 до вказаних вище Правил, Банк розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому виразі за такою формулою: ЗВК = ЗРК + ЗВСК, де ЗВК - загальна вартість кредиту; ЗРК - загальний розмір кредиту, тобто сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов'язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов'язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).
У разі відсутності інформації про вартість додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, які є обов'язковими для отримання споживчого кредиту, для надання такої інформації враховуються вимоги законодавства України про споживче кредитування щодо визначення вартості цих послуг відповідно до їх орієнтовної вартості.
Беручи до уваги викладене, суд дійшов висновку, що Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб до якого приєдналася Боржник - ОСОБА_1 , підписавши Заяву № 1012266721 від 11.07.2023 року, підтверджує правомірність дій Банку - АТ "Перший Український Міжнародний Банк" щодо встановлювлення у кредитному договорі № 1012266721 від 11.07.2023 року комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Водночас, як вказано вище боржником сплачувалися до жовтня 2024 року платежі по комісії за обслуговування кредитної заборгованості згідно кредитного договору №1012266721 від 11.07.2023 року, що свідчить про відсутність заперечень з боку боржника щодо відповідних платежів.
Поряд з цим, суд зауважує, що наведеними вище приписами пп. 5.7.3. частини 5 Розділу II Публічної пропозиції АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції з 01.04.2023 р., яка затверджена Правлінням АТ "ПУМБ", протокол від 28.03.2023 року № 943), чітко визначено сплату щомісячно комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору та передбачено, що комісія не встановлюється за надання один раз на місяць інформації за споживчим кредитом, яка згідно з вимогами законодавства не частіше одного разу на місяць повідомляється Клієнту безоплатно, що узгоджується із згаданими вище нормами Закону України "Про споживче кредитування".
Відтак, зазначене у повідомленні арбітражного керуючого Белінської Н.О. №02-601/1811 від 03.04.2025 року твердження про те, що нарахування комісії по Заяві №1012266721 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.07.2023 року в сумі 7 176,00 грн - не має ніякої юридичної сили, є необгрутованим та спростовується вищевикладеним.
Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку, що заявлена Заявником до визнання заборгованість за комісією в сумі 7 176,00 грн згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" за кредитним договором №1012266721 від 11.07.2023 р. станом на 02.03.2025 р. (включно), відповідає умовам цього договору, положенням законодавства та підтверджена відповідними доказами, а тому є правомірною та підлягає визнанню.
Водночас, судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо погашення Боржником заборгованості перед АТ "Перший Український Міжнародний Банк" в загальній сумі 71 321,52 грн (37 912,45 грн + 9 098,8 грн + 17 133,82 грн + 0,45 грн + 7 176,00 грн) не надано.
Відповідно до ч. 6 ст. 45 КУзПБ, заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду.
За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.
Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.
Згідно ч. ч. 2, 4 ст. 133 КУзПБ, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, суд дійшов висновку про задоволення заяви АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 18.03.2025 року (вх. № 01-36/309/24) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/1377/24, в повному обсязі з мотивів наведених вище та визнання заявлених вимог в розмірі 71 321,52 грн - заборгованість за кредитними договорами, які підтверджені наданими доказами з віднесенням їх до другої черги задоволення.
Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 4 844,80 грн - судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів).
Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232-236, 242, 326 ГПК України, суд -
1. Задоволити заяву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 18.03.2025 року (вх. № 01-36/309/24) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі №902/1377/24, повністю.
2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070; код ЄДРПОУ 14282829) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 71 321,52 грн - заборгованість за кредитними договорами (друга черга задоволення вимог кредиторів); а також 4 844,80 грн - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/1377/24.
3. Арбітражному керуючому (керуючому реструктуризацією) Белінській Н.О. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі №902/1377/24.
4. Копію ухвали надіслати до електронних кабінетів ЄСІТС та на електронні адреси: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; арбітражному керуючому Белінській Н.О. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; АТ "Перший Український Міжнародний Банк" - info@fuib.com, представнику АТ "Перший Український Міжнародний банк", Панченко О.О. - ІНФОРМАЦІЯ_3 .
Згідно ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення.
Ухвала може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки встановлені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України.
Суддя Тісецький С.С.
Віддрук. прим.: 1 - до справи.