Справа № 450/493/25 Провадження № 2/450/1052/25
"07" квітня 2025 р. Пустомитівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Добош Н.Б.
при секретарі Хамуляк Ю.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Пустомити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Таскомбанк" до ОСОБА_1 про предмет спору : стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором № 20676796 від 08.06.2023 року у розмірі 72 521,71грн., кредитним договором № 1014498-802 від 28.10.2020 року у розмірі 50 292,76 грн., кредитним договором № 1164359-802 від 28.12.2020 року у розмірі 66 223, 91 грн.,
стислий виклад позиції позивача та відповідача :
підстава позову (позиція позивача): 08.06.2023 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір 20676796 RESTRUCT про надання кредиту, відповідно до якої відповідачу було надано кредит на наступних умовах: сума кредиту - 52 063,73 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців, проценти за користування кредитом - 0,001% річних, комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 2,9 % щомісячно. Відповідач погодився повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до Заяви-договору, що є її невід?ємною частиною. Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, однак відповідач взяті на себе зобов'язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконував, у зв'язку з чим у нього виникла заборгованість у розмірі 72 521,71 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту - 48 906,77 грн., заборгованість за відсотками - 0,52 грн. заборгованості за комісією - 23 614,42грн., яка у добровільному порядку не погашена.
28.10.2020 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір № 1014498-802 про надання кредиту, відповідно до якої відповідачу було надано кредит на власні потреби на наступних умовах: сума кредиту - 55 750,00 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців, проценти за користування кредитом - 0,01% річних, комісія за обслуговування кредиту - 3% щомісячно. Відповідач погодився повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до Заяви-договору, що є її невід'ємною частиною. Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, однак відповідач взяті на себе зобов'язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконував, у зв'язку з чим у нього виникла заборгованість у розмірі 50 292,76 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту - 19 092,82 грн., заборгованість за відсотками - 1,89 грн. заборгованості за комісією - 31 198,05 грн., яка у добровільному порядку не погашена.
28.12.20202 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір № 1164359-802 про надання кредиту, відповідно до якої відповідачу було надано кредит на власні потреби на наступних умовах: сума кредиту - 76 700,00 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців, проценти за користування кредитом - 0,01% річних, комісія за обслуговування кредиту - 2,5% щомісячно. Відповідач погодився повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до Заяви-договору, що є її невід'ємною частиною. Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, однак відповідач взяті на себе зобов'язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконував, у зв'язку з чим у нього виникла заборгованість у розмірі 66 223, 91 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту - 31 474,71 грн., заборгованість за відсотками - 4,69 грн. заборгованості за комісією - 34 744,51 грн., яка у добровільному порядку не погашена.
На підставі наведеного позивач просить позовні вимоги задоволити, а також стягнути з відповідача на користь позивача 3028,00 грн. сплаченого судового збору.
Ухвалою Пустомитівського районного суду Львівської області від 04.02.2025 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін. Роз'яснено сторонам, що у відповідності до ч. 7 ст. 279 ЦПК України, клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідач має подати в строк для подання відзиву, а позивач разом з позовом або не пізніше п'яти днів з дня отримання відзиву. Встановлено відповідачу 15-денний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву, який повинен відповідати вимогам ст. 178 ЦПК України.
У вказаний строк сторони не подали клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін та відповідач не подав відзиву на позовну заяву.
Враховуючи наведене, відповідно до ч. 8 ст. 178 та ч. 5 ст. 279ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Відповідно до вимог ч.2 ст.247ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд на підставі позовної заяви, а також долучених письмових доказів, встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що 08.06.2023 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір про надання кредиту на «Врегулювання кредитної заборгованості» № 20676796 RESTRUCT.
Згідно п.1.1. договору АТ "Таскомбанк" надав ОСОБА_1 споживчий кредит на рефінансування заборгованості в АТ "Таскомбанк" в рамках кредитного продукту "Врегулювання кредитної заборгованості" на умовах договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї заяви-договору розміщена на офіційній сторінці банку.
Згідно п.1.10 договору банк зобов'язується надати позичальнику споживчий кредит "Врегулювання кредитної заборгованості" а позичальник (споживач) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах встановлених цією заявою -договором.
Згідно п.1.2 - 1.9 договору кредит надається на наступних умовах: сума кредиту - 52 063,73 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців (з 08.06.2023 по 08.06.2027), проценти за користування кредитом - 0,001% річних, процентна ставка фіксована та застосовується на весь строк кредиту, комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 2,9 % щомісячно, що складає 1509,85 грн.
Відповідно до п.2.5 договору, відповідач зобов'язався повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що міститься в Додатку № 1 до цієї заяви, що є невід'ємною її частиною.
Відповідно до п. 3.3.1, 3.3.2 договору Банк має право вимагати від Позичальника належного виконання взятих на себе зобов'язань по цій Заяві-договору. При виникненні простроченої заборгованості за основною сумою боргу за кредитом та/або процентами більш ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених заявою-договором, Банк має право вимагати дострокового повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів, та стягнути заборгованість в примусовому порядку.
Банк належним чином виконав свої зобов'язання за договором № 20676796 RESTRUCT, надавши відповідачу кредитні кошти, в порядку передбаченому умовами вищевказаного договору, що підтверджується випискою з банківського рахунку.
Відповідач в порушення умов договору належним чином свої зобов'язання за кредитним договором не виконував, погашення кредитної заборгованості та передбачених договором платежів не проводив, в результаті цього утворилась заборгованість, розмір якої станом на 02.12.2024 року становить 72 521,71 грн., з яких 48 906,77 грн. - заборгованість по тілу кредиту, 0,52 грн. - заборгованість за відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості, який відповідачем не спростований.
Окрім цього, 28.10.2020 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір про надання кредиту №1014498-802.
Згідно п.1.1. договору АТ "Таскомбанк" надав ОСОБА_1 кредит на власні потреби в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах договору про комплексне обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до умов Заяви - договору, відповідач акцептував Публічну пропозицію АТ "Таскомбанк", яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua, на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, і беззастережно приєднався до умов Договору.
Згідно п.1.1.договору кредит надається на таких умовах: сума кредиту - 55 750,00 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців, проценти за користування кредитом - 0,01% річних, комісія за обслуговування кредиту - 3% щомісячно.
Відповідно до п. 3 договору, відповідач зобов'язався повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до цієї Заяви-договору, що є її невід'ємною частиною.
Відповідно до п. 5 договору відповідач підтвердив, що ознайомився з змістом заяви-договору, з всіма додатками до нього та повністю з ними згодний. Умови заяви - договору є зрозумілими для нього, обов'язковими до виконання та заперечення щодо них відсутні.
Банк належним чином виконав свої зобов'язання за кредитним договором, надавши відповідачу кредитні кошти, в порядку передбаченому умовами вищевказаного договору, що підтверджується випискою з банківського рахунку.
Відповідач в порушення умов договору належним чином свої зобов'язання за кредитним договором не виконував, погашення кредитної заборгованості та передбачених договором платежів не проводив, в результаті цього утворилась заборгованість, розмір якої станом на 02.12.2024 року становить 50 292,76 грн., з яких 19 092,82 грн. - заборгованості по тілу кредиту, 1,89 грн. - заборгованість за відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості, який відповідачем не спростований.
З метою добровільного врегулювання спору, позивачем на адресу відповідача скерована вимога - повідомлення № 188524/702 від 22.10.2024 року про погашення простроченої заборгованості, однак така відповідачем не виконана, заборгованість не погашена.
Окрім цього, 28.12.2020 року між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір про надання кредиту № 1164359-802.
Згідно п.1.1. договору АТ "Таскомбанк" надав ОСОБА_1 кредит на власну потреби в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах договору про комплексне обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до умов Заяви - договору, відповідач акцептував Публічну пропозицію АТ "Таскомбанк", яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua, на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, і беззастережно приєднався до умов Договору.
Згідно п.1.1.договору кредит надається на таких умовах: сума кредиту - 76 700, 00 грн., спосіб надання - шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок відповідача відкритий у АТ "Таскомбанк", строк кредиту - 48 місяців, проценти за користування кредитом - 0,01% річних, комісія за обслуговування кредиту - 2,5% щомісячно.
Відповідно до п. 3 договору, відповідач зобов'язався повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до цієї Заяви-договору, що є її невід'ємною частиною.
Відповідно до п. 5 договору відповідач підтвердив, що ознайомився з змістом заяви-договору, з всіма додатками до нього та повністю з ними згодний. Умови заяви - договору є зрозумілими для нього, обов'язковими до виконання та заперечення щодо них відсутні.
Позивач належним чином виконав свої зобов'язання за кредитним договором, надавши відповідачу кредитні кошти, в порядку передбаченому умовами вищевказаного договору, що підтверджується випискою з банківського рахунку.
Відповідач в порушення умов договору належним чином свої зобов'язання за кредитним договором не виконував, погашення кредитної заборгованості та передбачених договором платежів не проводив, в результаті цього утворилась заборгованість, розмір якої станом на 02.12.2024 року становить 66 223, 91 грн., з яких 31 474,71 грн. - заборгованості по тілу кредиту, 4,69 грн. - заборгованість за відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості, який відповідачем не спростований.
З метою добровільного врегулювання спору, позивачем на адресу відповідача скерована вимога - повідомлення № 188523/702 від 22.10.2024 року про погашення простроченої заборгованості, однак така відповідачем не виконана, заборгованість не погашена.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. . Згідно з ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов'язання за договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 615 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст. 598 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом та припинення зобов'язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених законом або договором, а згідно статті 599 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. 3 ст.12, ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Позивачем доведено, що він свої зобов'язання виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, встановлених у заявах - договорах. В порушення зазначених норм закону та умов договорів відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов'язань, у встановлений строк не сплатив заборгованості та передбачених договором платежів в повному обсязі, в результаті цього утворилась заборгованість.
З огляду на викладене, в розрізі даного спору убачається, що між сторонами виникли договірні відносини, які регулюються укладеними заявами - договорами № 20676796 від 08.06.2023 року, № 1014498-802 від 28.10.2020 року, № 1164359-802 від 28.12.2020 року, сторонами в письмовому вигляді погоджено розмір відсотків, у зв'язку із неналежним виконанням боржником умов зазначених договорів, у позивача, як кредитора за спірними зобов'язаннями, виникло право вимоги стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредитів, та відсотками за користування кредитами.
Щодо вимог про стягнення комісії за кредитними договорами то суд зазначає наступне.
Згідно умов вказаних вище заяв-договорів, позичальнику були надані кошти на споживчі цілі, а тому, особливості регулювання відносин сторін визначаються Законом України «Про захист прав споживачів».
Відповідно до п. 17 ч. 1 ст. 1Закону України "Про захист прав споживачів" послуга - діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб.
У розумінні положень чинного законодавства України надання грошових коштів є послугою.
Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів", нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.
Як вказано у постанові Верховного Суду від 20 лютого 2019 року у справі № 666/4957/15-ц надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов'язком банку, виконання такого обов'язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов'язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв'язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об'єктивно надаються клієнту-позичальнику. В зв'язку з цим, Верховний Суд дійшов висновку про те, що кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. За таких обставин, пункти кредитного договору про сплату комісії за надання кредитних коштів є нікчемними.
У кредитних договорах зазначено, що комісія надається за обслуговування кредитної заборгованості.
За ч. 2 ст. 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
Недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов'язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов'язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а вразі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. Якщо у зв'язку із вчиненням недійсного правочину другій стороні або третій особі завдано збитків та моральної шкоди, вони підлягають відшкодуванню винною стороною. Правові наслідки, передбачені частинами першою та другою цієї статті, застосовуються, якщо законом не встановлені особливі умови їх застосування або особливі правові наслідки окремих видів недійсних правочинів (ч.ч. 1-3ст. 216 ЦК України).
За змістом ч. 5 ст. 216 ЦК України, суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.
За вказаних обставин, вимоги про стягнення комісій задоволенню не підлягає.
Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат по справі, суд зазначає наступне.
За змістом ч. 1, п. ч.2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються у разі частково задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки позовні вимоги задоволені частково у розмірі 99 481,40 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1593,48 грн., що відповідає пропорційно задоволеній частині позовних вимог.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 76-81, 89, 95, 141, 223, 229, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд -
позовні вимоги Акціонерного товариства "Таскомбанк", - задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк", ЄДРПОУ 09806443, заборгованість за заявою-договором № 20676796 від 08.06.2023 року у розмірі 48 907,29 грн. (сорок вісім тисяч дев'ятсот сім гривень 29 копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк", ЄДРПОУ 09806443, заборгованість за заявою-договором № 1014498-802 від 28.10.2020 року у розмірі 19 094,71 грн. (дев'ятнадцять тисяч дев'яносто чотири гривні 71 копійка).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк", ЄДРПОУ 09806443, заборгованість за заявою-договором № 1164359-802 від 28.12.2020 року у розмірі 31 479,40 грн. (тридцять одна тисяча чотириста сімдесят дев'ять гривень 40 копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк", ЄДРПОУ 09806443 понесені позивачем судові витрат по сплаті судового збору в розмірі 1774,78 грн. (одна тисяча сімсот сімдесят чотири гривні 78 копійок)
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Львівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30 - денний строк з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Апеляційна скарга подається через Пустомитівський районний суд Львівської області або безпосередньо до Львівського апеляційного суду.
Позивач: Акціонерне товариство "Таскомбанк", ЄДРПОУ 09806443, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд.30.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складено 07.04.2025 року.
СуддяН. Б. Добош