Справа№592/913/25
Провадження №2/592/998/25
17 квітня 2025 року м.Суми
Ковпаківський районний суд м. Суми в складі: головуючого - судді Котенко О.А., з участю секретаря судового засідання Перев'язки К.А., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом та вимоги мотивує тим, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву №бн від 06-10-2011 року та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Клієнт не міг приєднатися до іншої редакції і саме ця редакція надається до позовної заяви, оскільки це умови публічного договору, то суд має можливість самостійно перевірити відповідність умов та тарифів, що додаються до позовної заяви, та умов та тарифів сайті банку, що діяли на дату підписання заяви. АТ КБ «ПриватБанк» звертає увагу суду на те, що під час підписання Заяви від 06-10-2011 року клієнтка мала прізвище - ОСОБА_2 , згодом клієнтка змінила прізвище на « ОСОБА_3 ». На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 28000,00грн., що підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав згідно Довідки про видані картки кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 07/15, тип - Універсальна. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам відповідача. У виписці по руху коштів чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт, а також факти використання відповідачем грошей, а отже й отримання кредитної картки, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Із виписки вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також частково сплачував заборгованість за договором. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: 1) кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії - 08/15, тип - Універсальна mini; 2) кредитна картка номер - НОМЕР_3 , строк дії - 07/16, тип - Універсальна GOLD; 3) кредитна картка номер - НОМЕР_4 , строк дії - 05/20, тип - Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% річних. У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування. Позивач звертає увагу суду, що далі у процесі користування рахунком 23.02.2022 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 23.02.2022 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п.1.3. у розмірі 40,8%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 6512,31грн. Також позивач звертає увагу суду, що у зв'язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0%, а в подальшому із 01.04.22 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Таким чином, банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 10.12.2024 року має заборгованість - 34674,32грн., яка складається з наступного: 28162,01грн. - заборгованість за тілом кредита; 6512,31грн. - заборгованість за простроченими відсотками. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов'язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав ті інтересів АТ КБ «ПриватБанк». Позивач просить суд ухвалити рішення яким стягнути з відповідача - ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 34674,32грн., що складається із: 28162,01грн. - заборгованість за тілом кредита (за період з 25.11.2020 року по 01.02.2023 року; 6512,31грн. - заборгованість за простроченими відсотками (за період з 01.09.2022 року по 01.02.2023 року), та судовий збір у розмірі 2422,40грн.
Представник позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» в судове засідання не з'явився, в позові зазначили про розгляд справи за відсутності їх представника, позовні вимоги підтримують повністю.
Відповідач ОСОБА_1 , повідомлена про час та місце розгляду справи, в судове засідання не з'явилася, надала відзив на позовну заяву АТ КБ «ПриватБанк», в якому зазначила, що юридичною особою приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 було видано наступні банківські картки: НОМЕР_5 від 06.10.2011; 4943711139327627.01.2012; 570923 00431883 від 11.03.2013; 68742356658793 від 17.08.2019; 49499394659658 від 23.02.2022 року. При отриманні кожної банківської картки боржник - посадові особи, які виконують обов'язки за наймом у юридичної особи приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 примушували її до підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Заява на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування - це цінний папір з функціями простого векселя або боргової розписки, нічим не обумовлена обіцянка сплатити суму, що в цьому папері вказана, надрукований банком-посередником і емітований фізичною особою, створеною на інформацію про Кредитора. Таким чином, протягом дві тисячі одинадцятого - дві тисячі двадцять п'ятого років автором було випущено як мінімум п'ять цінних паперів - векселів у вигляді Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, які юридична особа приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 взяла на себе в управління (в Договір довірчого управління, який боржником - юридичною особою приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 не було складено, право на управління яким нотаріальною довіреністю не підтверджено) без згоди ОСОБА_1 . Так званий штучний кредит, що виданий в безготівковій формі не може бути кредитом, оскільки кредит має бути виданий виключно грошима або векселем, а відтак все що боржник - юридична особа приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 називає кредитом, то є виключно обліковим записом банку. На такий електронний запис заборонено стягнення відсотків (процентів). Виключно грошове виконання. Відтак, будь-яка можлива заборгованість за так званими «Універсальними картками» автоматично погашена взаємозаліком взаємних прав вимоги в момент надання Боржником - юридичною особою приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 безготівкових коштів у валюті гривня відповідно до ст.606 ЦК України. Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 23.02.2022р. не містить підпису уповноваженого працівника Банку, що унеможливлює її використання у якості Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 23.02.2022 року та свідчить про підробку документів. Копія документу не завірена належним чином, копія документу не містить підпису споживача, що унеможливлює її використання у якості письмових доказів, передбачених нормами процесуального законодавства. Встановивши, що споживач, підписуючи заяву про відкриття банківського рахунку та заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, приєднався та зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах; попередні судові інстанції не з'ясували та не встановили, які саме Умови були розміщені на сайті позивача на час відкриття банківського рахунку, тобто, на час укладення договору. При цьому, обов'язково повинні бути наявними докази, що матеріали справи містять підтвердження, що саме надані банком-позивачем до матеріалів справи Умови розумів споживач-відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Тобто, судами повинно бути перевірено та встановлено наявність належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного між сторонами договору банківського обслуговування і що саме з цими Умовами ознайомився відповідач, підписуючи заяву Банку. Також, під час вирішення аналогічних справ необхідно з'ясовувати, чим саме підтверджується дата публікації та набрання чинності (введення у дію) вказаних вище Умов, а також розміщення саме цих Умов на зазначеному сайті у загальному доступі та копії локального акту позивача про їх затвердження та введення в дію. До того ж, Умови повинні містити підпис споживача, тому їх не можна з достовірністю розцінювати, як частину договору банківського обслуговування, який укладений шляхом підписання заяви. Таким чином, роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (позивача), яка може вносити відповідні зміни в Умови та правила споживчого кредитування (даної позиції дотримується Верховний Суд в постановах від 25.09.2019у справі №704/1023/16-ц та від 03.07.2019 у справі №342/180/17. Аналогічна правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 07 серпня 2019 року в справі №182/1806/17. Перелік не є вичерпним. Автор звертає увагу, що Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг без номеру підписана 06.10.2001 pоку, а копію Витягу з Умов та правил надання банківських послуг надано станом на 06.03.2010 року. Автор вважає, що для надання послуг із надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, боржник - юридична особа приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 був зобов'язаний отримати окрему ліцензію. Відтак, має місце здійснення боржником - юридичною особою приватного права AT КБ «ПриватБанк» код ЄДРПОУ 14360570 операцій із надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту без відповідного дозволу, а саме: ліцензії на видачу кредитів; введення в оману Кредитора щодо наявності відповідного дозволу - ліцензії на видачу кредитів; відсутності права здійснення діяльності із відкриття та ведення поточних (кореспондентських) рахунків клієнтів, у тому числі у банківських металах. Просить відмовити в задоволенні позову.
Суд, дослідивши докази у справі, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав:
Суд установив, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву №б/н від 06.10.2011 року та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Під час підписання Заяви від 06-10-2011 року відповідач мала прізвище - « ОСОБА_2 », що підтверджується копією паспорту на прізвище « ОСОБА_2 », згодом відповідач змінила прізвище на « ОСОБА_3 » що підтверджується копією паспорту на прізвище « ОСОБА_3 ».
05.10.2011 року ПАТ КБ «ПриватБанк» була видана ліцензія на право надання банківських послуг.
На підставі Анкети-заяви ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 28000грн.
Згідно з ч.1 ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ч.2 ст.639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст.634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів.
Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст.207 ЦК України правочин (в тому числі договір) вважається укладеним в письмовій формі, якщо її зміст, зафіксовано в одному або кількох документах, якими обмінялися сторони. Стаття 207 ЦК України не передбачає вичерпний перелік таких документів, тому наряду з листами та телеграмами можуть використовуватися і інші засоби зв'язку, наприклад електронний. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).
Тобто Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку. (п.п.1.1.1.58, 1.1.1.59 Умов).
Відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг.
У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua; https://client-bank.privatbank.ua, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено що Відповідачу було надано для ознайомлення Умові та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в Заявці про приєднання.
Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку - Договорі банківського обслуговування в цілому.
Отже, враховуючи вищевикладене, заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг.
Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить.
Таким чином, між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов'язків, що за змістом ч.1 ст.202 Цивільного кодексу України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заява, Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи, з якими Позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві.
На підставі поданої Заяви, що разом з Умовами та Правилами зі зразками підписів та відбитком печатки, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг Відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 (п.п.1.1.1.90 , 2.1.1.11 Умов) - ключем до карткового рухунку є пластикова Картка (п.1.1.1.62 Умов) яку отримала Відповідач та мобільний телефон який вказав Відповідач (п.1.1.1.15 та п.1.1.1.16 Умов) в Заяві.
Картковий рахунок - рахунок фізичної особи, до якого випущена Карта (п.п.1.1.1.90 Умов) та по якому відображаються фінансові операції за допомогою ключів.
Згідно довідки про видані картки ОСОБА_1 були видані такі картки: кредитна картка НОМЕР_1 , строк дії - 07/15, тип - Універсальна. Після спливу строку дії першої картки ОСОБА_1 для можливості користуватися рахунком додатково отримано наступні картки: кредитна картка - НОМЕР_2 , строк дії - 08/15, тип Універсальна mini; кредитна картка - 5457092300431883, строк дії - 07/16, тип Універсальна GOLD; кредитна картка - НОМЕР_4 , строк дії - 05/20, тип Універсальна GOLD.
При підписанні кредитного договору сторони чітко та добровільно обумовили обсяг взаємних прав та обов'язків, одночасно встановив рівень відповідальності та порядок дій у разі порушення норм договору.
У процесі користування рахунком 23.02.2022 року ОСОБА_1 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Починаючи з 23.02.2022 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем ОСОБА_1 . Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме, згідно п.1.3 у розмірі 40,8%.
Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ОСОБА_1 підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам постанови НБУ від 13.12.2019 року №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».
Згідно з ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.525-526, 530, 1050 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається, тому позичальник зобов'язаний своєчасно вносити плату за користування грошима.
Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Відповідач ОСОБА_1 використовувала кредитні кошти, що підтверджується випискою по рахунку. Заборгованість за тілом кредиту станом на 10.12.2024 року становить 28162,01грн. за період з 25.11.2020 року по 01.02.2023 року.
Відсотки в розмірі 6512грн.31коп. нараховані за погодженою сторонами ставкою 40,8% за період з 01.09.2022 року по 01.02.2023 року.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 06.10.2011 року станом на 10.12.2024 року вбачається, що перед позивачем у відповідача ОСОБА_1 утворилась заборгованість за наданим кредитом у розмірі 34674грн.32коп., яка складається з: 28162грн.01коп. - заборгованість за тілом кредита; 6512грн.31коп. - заборгованість за простроченими відсотками.
Відповідно до ст.100 ЦПК України електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії, на яку накладено кваліфікований електронний підпис відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги". Законом може бути передбачено інший порядок засвідчення електронної копії електронного доказу. Згідно з ч.5 ст.43 ЦПК України документи (в тому числі процесуальні документи, письмові та електронні докази тощо) можуть подаватися до суду, а процесуальні дії вчинятися учасниками справи в електронній формі з використанням Єдиної судової інформаційно-комунікаційної системи, за винятком випадків, передбачених цим Кодексом. Позивачем направлені до суду документи, в тому числі і докази, з використанням Єдиної судової інформаційно-комунікаційної системи або її окремої підсистеми (модуля), з використанням підсистеми «Електронний суд».
Отже, суд вважає, що позивач довів факт порушення відповідачем взятих на себе зобов'язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором.
З огляду на викладене, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованость за кредитним договором у розмірі 34674грн.32коп., яка складається з: 28162грн.01коп. - заборгованість за тілом кредита з 25.11.2020 року по 01.02.2023 року; 6512грн.31коп. - заборгованість за простроченими відсотками з 01.09.2022 року по 01.02.2023 року.
Відповідно до ст.141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422грн.40коп.
Керуючись статтями 12, 13, 81, 89, 263-265 ЦПК України, суд,
Позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 34674грн.32коп., яка складається з: 28162грн.01коп. - заборгованість за тілом кредита з 25.11.2020 року по 01.02.2023 року; 6512грн.31коп. - заборгованість за простроченими відсотками з 01.09.2022 року по 01.02.2023 року.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422грн.40коп.
На рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення може бути подана апеляційна скарга до Сумського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Веб-адреса сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет, за якою учасники справи можуть отримати інформацію щодо справи:
http://kv.su.court.gov.ua/sud1806/gromadyanam/csz/.
Позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: м.Київ, вул. Грушевського, буд. 1 Д, ЄДРПОУ 14360570.
Відповідач ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_6 .
Суддя О.А. Котенко