Справа № 283/449/25
Провадження №2/283/461/2025
10 квітня 2025 року м. Малин
Малинський районний суд Житомирської області у складі головуючого судді Хомич В.М., секретар судового засідання Ільніцька С.В.,за участю відповідача розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Короткий зміст позовних вимог
28.02.2025 представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Підлетейчук М.М. через електронний суд звернулася до Малинського районного суду Житомирської області з позовною заявою до ОСОБА_2 , в обґрунтування якої зазначив, що 10.12.2023 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua) уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1315-1340, який разом з Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач була попередньо ознайомлена.
Відповідно до умов договору відповідач отримала від позивача кредит у розмірі 2800 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, знижена процентна ставка - 2,5% в день, стандартна процентна ставка - 3% в день.
Однак, відповідач належним чином не виконувала своїх зобов'язань щодо погашення кредиту, процентів, а тому станом на 16.01.2025 за нею утворилась заборгованість в розмірі 25452 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 2800 грн та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 22652 грн. Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 13412 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 12040 гривень.
Тому представник позивача просив стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 2800 гривень, прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 9240 гривень, що разом становить 12040 грн та судові витрати.
Процесуальні дії у справі
Ухвалою від 14.03.2025 позов прийнято до розгляду та відкрито провадження. Визначено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, призначено судове засідання на 12 годину 10.04.2025.
Представник позивача разом із позовом звернувся із клопотанням, в якому просив розгляд справи проводити без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі; не заперечував щодо ухвалення заочного рішення.
01.04.2025 до суду надійшов відзив на позов та клопотання про долучення доказів.
Позиція відповідача
Відповідач ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у задоволенні позову. Зазначила, що в додатку до позовної заяви немає доказів ознайомлення відповідача з текстом наданого позивачем договору та її згоди з викладеними в ньому умовами. У матеріалах справи відсутні електронні докази підписання договору електронним цифровим підписом.
Інформація про підписання відповідачем договору за допомогою одноразового ідентифікатора створена заінтересованими особами. Будь-яких беззаперечних доказів використання нею такого засобу підписання договору не надано.
У спірному кредитному договору зазначені нечіткі положення стосовно строку повернення кредиту, зокрема міститься 2 дати погашення кредиту 14 днів та 300 днів.
Позивачем також не надано належних доказів на підтвердження факту отримання відповідачем коштів за вищезазначеним договором.
Створені позивачем документи, які містять інформацію про розмір заборгованості, не є належними доказами фактичного отримання грошей відповідачем або здійснення розрахункових операції в її інтересах.
Сторонами не погоджено номер рахунку відповідача, на який позивач перерахує кредитні кошти, й не обумовлено, що такий переказ буде здійснено через АТ КБ «Приватбанк», а лист АТ КБ «Приватбанк» сам по собі не може підтверджувати переказ коштів за кредитним договором.Тому, позивачем не доведено належними та допустимими доказами виконання обов'язку щодо переказу кредитних коштів відповідачу на його рахунок.А тому відсутні підстави для стягнення відсотків з відповідача, оскільки такі позовні вимоги є похідними від вказаних вимог, які не доведені позивачем.
Встановлений сторонами договору розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання є несправедливим та порушує принцип розумності й добросовісності, що має наслідком дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника - споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка у 3,3 рази перевищує суму отриманого кредиту.
Заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 9240 грн не є співмірною з сумою кредиту - 2800 грн. Так, вказаний розмір заборгованості за нарахованими процентами суперечать принципам розумності та добросовісності: вимога сплатити непропорційно велику суму компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості) у разі невиконання позичальником зобов'язань за кредитним договором має наслідком дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника - споживача послуг кредитної установи.
У судовому засіданні відповідач позовні вимоги визнала частково, підтвердила факт того, що на прохання колишнього чоловіка взяла кредит у розмірі 2800 грн. Самостійно отриманий кредит не погашала, це мав зробити колишній чоловік, бо саме на його потреби бралися зазначені кошти. Позовні вимоги не визнає у повному обсязі, бо не має коштів, щоб сплатити заборгованість, яку нарахував позивач.
Встановлені судом обставини.
10.12.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1315-1340 на суму кредиту 2800 грн, на 300 днів строку кредитування зі стандартною процентною ставкою 3 відсотки за кожен день користування кредитом. Також визначено, що базовий період - 14 днів, знижена процентна ставка - 2,5% в день.
Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс», який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле та підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором С8441 (а.с.12-28).
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 2800 грн підтверджено: довідкою АК КБ «Приватбанк» про перерахування суми кредиту через платіжну систему LiqPay (а.с.32) та довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1315-1340 від 10.12.2023 на картку № НОМЕР_1 (а.с.34).
Згідно з розрахунком заборгованості, починаючи з 10.12.2023 по 20.01.2024, ОСОБА_2 нараховувались відсотки за ставкою 2,5 % за кожен день користування кредитом, що відповідає умовам договору. Починаючи з 21.01.2024 і протягом строку кредитування (до 04.10.2024) процентна ставка становила 3% в день, що також відповідає умовам договору. В рахунок погашення заборгованості за кредитним договором 23.12.2023 та 06.01.2024 вносились грошові кошти по 980 грн відповідно.
Станом на 16.01.2025 загальна заборгованість відповідачки становить 25452 грн та складається із простроченої заборгованості за кредитом - 2800 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 22652 грн (а.с.35-37).
ОСОБА_2 18.12.2024 змінила прізвище на ОСОБА_3 , що підтверджується свідоцтвом про шлюб серії НОМЕР_2 (а.с.68).
Оцінка аргументів сторін та норми права, застосовані судом
Між сторонами виник спір щодо стягнення заборгованості за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту.
У відповідності до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справу в межах заявлених вимог на підставі представлених доказів.
Згідно із ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень.
Щодо укладення договору кредитної лінії.
Згідно із ст.202 ЦК України визначено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до приписів ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку (ст. 207 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнута згода.
Відповідно до ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством).
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Згідно із ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до абзацу 3 ч.1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Як встановлено судом, договір про відкриття кредитної лінії між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 був укладений в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті в мережі Інтернет https:// navse.in.ua та підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що одноразовий ідентифікатор це - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до Правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на сайті, обов'язково вказуючи всі дані, відмічені в заявці в якості обов'язкових для заповнення. У заявці клієнт зобов'язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору.
Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора;
Після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору. Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта).
Підписання кредитного договору електронним підписом свідчить про те, що відповідач ознайомилася з умовами кредитного договору, правилами надання грошових коштів у позику та прийняла запропоновані умови.
На вказані доводи відповідача про те, що інформація про підписання договору за допомогою одноразового ідентифікатора створена заінтересованими особами, суд зауважує, що саме по собі заперечення даного факту відповідачем, без надання належних доказів, не може бути прийнято судом як доведений факт.
Відповідачем не надано суду жодного доказу про те, що її персональні дані були протиправно використані третіми особами, а відтак суд на підставі сукупності досліджених доказів вважає доведеним факт укладання між кредитором та відповідачем кредитного договору.
Щодо зарахування кредитних коштів на рахунок відповідача.
Відповідачка у відзиві зазначила, що сторонами не погоджено номер рахунку відповідача, на який позивач перерахує кредитні кошти, й не обумовлено, що такий переказ буде здійснено через АТ КБ «Приватбанк», а лист АТ КБ «Приватбанк» сам по собі не може підтверджувати переказ коштів за кредитним договором.
Суд не погоджується з такою позицією відповідача, оскільки клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит.
Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом.
Сукупністю письмових доказів підтверджено, що кредитні кошти були перераховані ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 10.12.2023 на платіжну картку відповідача № НОМЕР_1 , емітовану АТ КБ «Приватбанк» (а.с.32,34).
Сторона відповідача не надала жодного доказу на спростування встановлених судом обставин в цій частині, а крім того, відповідач у судовому засіданні визнала факт отримання кредитних коштів у розмірі 2800 грн.
Щодо строку кредитування
Згідно з умовами договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює срок кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 04.10.2024. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 (двадцять четвертої) години включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором.
Базовий період складає 14 (чотирнадцять цілих, нуль сотих ) календарних днів.
Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Таким чином, строк кредитування чітко визначений у кредитному договорі, а розрахунок заборгованості за кредитом підтверджує, що нарахування процентів здійснювалось в межах строку кредитування.
Щодо нарахування процентів, суд зазначає наступне.
Уклавши договір, позичальник підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов'язується неухильно дотримуватись умов договору та правил, які є невід'ємною частиною до нього. Відповідач отримала екземпляр договору на власну електронну пошту, а також має вільний доступ до умов договору на сайті кредитора.
Відповідно до п.4.7. договору, тип процентної ставки - фіксована.
Пунктом 10.1 договору визначено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставкою (-ми):
-знижена процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Право користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається Позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що Позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою не пізніше останнього дня першого Базового періоду.
Позичальник зберігає можливість сплати відсотків за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії Договору за умови сплати Позичальником своєчасно і у повному обсязі процентів за користування Кредитом. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів.
Пунктом 4.10. договору визначена стандартна процента ставка, яка складає 3 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання позичальником права користування за зниженою ставкою.
Як встановлено із розрахунків заборгованості, з 10.12.2023 по 20.01.2024 до відповідача була застосована знижена процентна ставка, що становить 2,50 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом. В подальшому проценти нараховувались за стандартною ставкою 3 % за кожен день користування (а.с.35-37).
Отже, нарахування процентів повністю обґрунтовано та не суперечить умовам договору, з якими відповідачка ознайомилася до його укладення, та підписала електронним одноразовим ідентифікатором, підтвердивши та погодившись з його умовами.
Згідно із розрахунком заборгованості, загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 25452 грн, з яких 2800 грн прострочена заборгованість за кредитом, 22652 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 13412 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 12040 гривень.
Інші доводи відповідача не спростовують висновків суду.
Відповідно до ст.ст. 526, 530, 610, 611, 625, 1049, 1050, 1054 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися сторонами належним чином і своєчасно; порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання); боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання; боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Встановлено, що відповідач, в порушення умов договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернула.
Жодних доказів, які б спростовували суму заборгованості, відповідачем суду не надано, свій розрахунок не наведений, судово-економічна експертиза у справі за клопотанням сторони відповідача не призначалась.
Таким чином, встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачем грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.
Розподіл судових витрат
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
З матеріалів справи встановлено, що при зверненні до суду позивачем був сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн.
Згідно із ч. 6 ст. 141 ЦПК України якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Відповідач має другу групу інвалідності, що підтверджується копією довідки та пенсійним посвідченням (а.с. 66-67) та відповідно до п. 9 ч. 1 ст. 5 ЗУ «Про судовий збір» звільнена від сплати судового збору .
Отже, враховуючи викладене, судові витрати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» слід компенсувати за рахунок держави.
Керуючись ст. ст. 77-81, 83, 89, 95, 141, 263-265, 273, 279, 280, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором №1315-1340 від 10.12.2023 у розмірі 12040 (дванадцять тисяч сорок) гривень.
Судові витрати Товариству з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок компенсувати за рахунок держави в порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Житомирського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо її не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Повний текст рішення складено 10.04.2025.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місце знаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя В. М. Хомич