вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027
E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63
що підлягає оскарженню
у справі про неплатоспроможність
25.03.2025м. ДніпроСправа № 904/149/25
За заявою Акціонерного товариства "Сенс Банк" з грошовими вимогами в загальній сумі 39 483,83 грн
до боржника фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )
Суддя Соловйова А.Є.
Секретар судового засідання Товстоп'ятка В.В.
Представники:
від кредитора АТ "ОТП БАНК": Кірсанова А.В., довіреність №б/н від 01.01.2025
арбітражний керуючий: Белінська Н.О., посвідчення № 190 від 12.02.2013
14.01.2025 Фізична особа ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) звернулась до Господарського суду Дніпропетровської області із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність на підставі статті 116 Кодексу України з процедур банкрутства.
Ухвалою суду від 05.02.2025 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ). Введено процедуру реструктуризації боргів фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ). Введено мораторій на задоволення вимог кредиторів строком на 120 днів, до 05.06.2025. Призначено керуючим реструктуризацією боргів Фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) арбітражного керуючого Белінську Наталію Олександрівну (свідоцтво №190 від 12.02.2013, 21050, м. Вінниця, вул. Миколи Оводова, буд. 38, кім. 304). Призначено попереднє засідання суду на 25.03.2025 о 10:20 год.
На виконання ухвали суду від 05.02.2025, господарський суд 05.02.2025 опублікував оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет за №75214 від 06.02.2025 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ).
10.03.2025 від Акціонерного товариства "Сенс Банк" надійшла заява б/н від 07.03.2025 з грошовими вимогами до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) в загальній сумі 39 483,83 грн, з яких: 34 639,03 грн - основна заборгованість, 4 844,80 грн - судовий збір за подання заяви з грошовими вимогами до боржника.
Ухвалою суду від 12.03.2025 прийнято заяву Акціонерного товариства "Сенс Банк" б/н від 07.03.2025 з грошовими вимогами до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) в загальній сумі 39 483,83 грн, з яких: 34 639,03 грн - основна заборгованість, 4 844,80 грн - судовий збір за подання заяви з грошовими вимогами до боржника в попередньому засіданні на 25.03.2025 о 10:20 год.
21.03.2025 від арбітражної керуючої надійшло повідомлення б/н від 21.03.2025 про результати розгляду грошових вимог Акціонерного товариства "Сенс Банк", в якому керуюча реструктуризацією боргів визнає грошові вимоги кредитора частково в сумі 31 352,36 грн.
Суд долучив подане повідомлення до матеріалів справи.
В судове засідання, призначене на 25.03.2025, з'явився представник кредитора АТ "ОТП БАНК" та арбітражний керуючий.
Заперечень від інших кредиторів проти визнання грошових вимог Акціонерного товариства "Сенс Банк" до суду не надходило.
Дослідивши матеріали справи, заслухавши присутніх у попередньому засіданні, господарський суд
15.04.2023 між ОСОБА_1 та Акціонерним товариство «СЕНС БАНК» була укладена угода про надання споживчого кредиту № 500763959.
Зазначена угода є невід'ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ «СЕНС БАНК», повний текст якого розміщено на офіційному сайті Кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.
Так, Угодою встановлено, що під час користування Кредитом Банк надає Позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та Договором. За ці послуги встановлюється комісійна винагорода, а саме:
а) за надання Кредиту у розмірі 0.00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті на укладення Угоди (далі - Оферта). Комісійна винагорода, що вказана в цьому підпункті, сплачується Позичальником одноразово при наданні Кредиту та є платою за послуги, що супроводжують отримання кредиту, такі як розгляд заявки на видачу кредиту, його надання, перерахування коштів на рахунок Позичальника, дострокове погашення кредиту, відкриття та ведення позичкового рахунку . Розмір комісії за надання кредиту розраховується від суми кредиту, що видається і включається в суму кредиту. Зазначена комісія підлягає сплаті Позичальником в день видачі кредиту.
(б) за обслуговування (управління) Кредиту щомісячно:
- за період з 1 по 12 місяць користування кредитом - 0.10% від суми кредиту, зазначеної в цьому Акцепті без ПДВ;
- за період з 13 по 24 місяць користування кредитом - 1.00% від суми кредиту, зазначеної в цьому Акцепті без ПДВ.
- за період з 25 по 120 місяць користування кредитом - 1.50% від суми кредиту, зазначеної в цьому Акцепті без ПДВ.
Комісійна винагорода, що вказана в підпункті б) п.1, сплачується Позичальником щомісячно за кожний місяць користування Кредитом відповідно до Графіку платежів, який є Додатком № 1 до Угоди і є його невід'ємною частиною. Зазначена в цьому підпункті комісійна винагорода нараховується Банком починаючи з дня надання Кредиту по дату повернення Кредиту, що вказана в п. 2. Угоди. Позичальник зобов'язується сплатити комісійну винагороду, що вказана в цьому підпункті, за останній місяць користування Кредитом не пізніше дати остаточного повернення Кредиту за Угодою.
Комісія за розрахунково-касове обслуговування, а саме:
- Комісія за надання кредиту - є платою Позичальника Банку за розгляд його заявки на отримання кредиту, аналіз його платоспроможності, операційне супроводження кредиту на етапі його надання, надання можливості користуватись Системою дистанційного обслуговування і т.д.
- Комісія за обслуговування (управління) кредитом - є платою Позичальника Банку за:
* надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою у випадку дострокового
часткового повернення кредиту та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за Угодою, що надаються:
а. з використанням телефонного зв'язку, в Контакт - центрі, через IVR - menu;
б. шляхом оброблення запитів, що направлені Банку Позичальником із використанням Системи та надання відповідей на відповідні запити Позичальника, тощо;
* операційне супроводження кредиту, що полягає у обліку, зберіганні і актуалізації інформації, документів Позичальника, його кредитної справи;
* здійснення інформування про неналежне виконання зобов'язань з повернення кредиту;
* Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS/або PUSH-повідомлень щодо суми платежу за Угодою про надання споживчого кредиту, тощо;
* Надання довідок щодо стану заборгованості або про закриття кредиту за допомогою Системи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти Позичальника вказану при формуванні довідки.
* інформування Позичальника щодо діючих пропозицій, тарифів, змін у Банку, тощо шляхом SMS інформування або PUSH-повідомлень на мобільний телефон Позичальника та/або за допомогою месенджерів (Viber, Telegram, Messenger або будь-який інший).
Тарифи є невід'ємною частиною Договору та розміщені на сайті Банку: https://sensebank.com.ua. Протягом строку дії Угоди Тарифи, в т.ч. комісійна винагорода за кредитом, винагорода за платіжні послуги, а також за супровідними послугами Банку та/або третіх осіб, що надаються під час укладення Угоди, можуть бути змінені в порядку, передбаченому Договором та відповідним договором між Позичальником та такими третіми особами та/або Банком.
Розмір процентної ставки, комісійної винагороди, винагороди за платіжні послуги, і т.д., що изначені у цій Угоді не можуть бути змінені Банком у односторонньому порядку.
2. Дата повернення Кредиту - 15.04.2033 року. Для повернення заборгованості за Угодою використовується рахунок № НОМЕР_2 , відкритий у Банку (далі - Рахунок), ЄДРПОУ 23494714.
3. Кредит надається Позичальнику для:- повернення заборгованості за кредитним договором 501172508 від 2019-08-13 року. Розмір - 33984,82 гривні, спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_3 , відкритий в АТ «СЕНС БАНК», ЄДРПОУ 23494714.
Позичальник не придбає супровідних послуг Банку та третіх осіб в межах Угоди.
4. Застава за цією Угодою не передбачена.
Позичальник та Банк домовились про наступне:
а) Банк та Позичальник не несуть відповідальності (повністю або частково) один перед одним, якщо невиконання або неналежне виконання зобов'язань стало наслідком настання та дії випадку/обставин, що не залежать від волі Сторін, в тому числі, обставин непереборної сили (надалі за текстом - «форс-мажор»). Період звільнення від відповідальності починається з моменту оголошення невиконуючою Стороною форс-мажору, що підтверджується відповідною довідкою Торговельно-промислової палати України та уповноваженими нею регіональними торгово-промисловими палатами;
б) У випадку необхідності внесення змін до Правил користування Карткою або Тарифів на обслуговування Картки, Банк не пізніше ніж за 30 (Тридцять) календарних днів до дати з якої застосовуватимуться змінені Правила користування Карткою або Тарифи на обслуговування Картки, направляє Позичальнику повідомлення про такі зміни шляхом:
- розміщення відповідного повідомлення на офіційному сайті Банку в мережі Інтернет за посиланням https://sensebank.com.ua (як додатковий канал інформування) та
- відправки Банком Позичальнику PUSH-повідомлення, що містить інформацію про відповідні зміни або посилання на такі зміни з збереженням інформації в Системі у розділі «Повідомлення» і можливістю Позичальника ознайомитись з такою інформації згодом та/або
- направлення Позичальнику відповідного повідомлення на електронну пошту, вказану Позичальником у відповідній Анкеті-заяві про акцепт Публічної пропозиції Банку на укладення Договору банківського обслуговування або змінені/вказані у порядку, встановленому цим Договором.
- шляхом SMS інформування на мобільний телефон Позичальника та/або за допомогою месенджерів (Viber, Telegram, Messenger або будь-який інший).
У випадку необхідності внесення змін до тарифів та/або умов Договору, за виключенням умов, порядок зміни яких передбачений вище, таке повідомлення здійснюється не пізніше ніж за 10 (десять) календарних днів до запропонованої дати внесення таких змін у спосіб та засобами, визначеними цим пунктом Угоди.
Позичальник має право розірвати Угоду (у частині кредитного договору) до дати, з якої застосовуватимуться такі зміни без будь-якої додаткової плати, повідомивши про це письмово Банк та достроково повернувши Кредит, сплативши проценти за його користування, комісії, а також виконавши інші зобов'язання, передбачені Угодою та/або Договором.
Зміни є погодженими Позичальником у разі неповідомлення Банку про розірвання Угоди до дати, з якої застосовуватимуться такі зміни або повідомлення Банку до зазначеної дати про розірвання Угода але не виконання обов'язків, передбачених цим пунктом Угоди щодо повернення Кредиту та виконання всіх інших зобов'язань за Угодою та/або Договором. Таке повідомлення повинно бути складено у письмовому вигляді в довільній формі із викладенням вимоги про дострокове розірвання Угоди і направлене/передане Банку на його офіційну адресу або до будь-якого відділення Банку до дати, з якої такі зміни набувають чинності.
в) Позичальник має право відмовитись від Угоди і припинити зобов'язання за Угодою на майбутнє без пояснення причин протягом чотирнадцяти календарних днів з дня укладення Угоди, про що Позичальник має повідомити Банк у письмовій формі. При цьому, Позичальник протягом семи календарних днів з дати подання вищезазначеного повідомлення зобов'язаний повернути Банку грошові кошти, одержані згідно з Угодою та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за процентною ставкою, встановленою Угодою.
г) Дострокове припинення Угоди може бути за умови дострокового повного погашення Позичальником кредитної заборгованості за Угодою з урахуванням особливостей, визначених Договором.
д) Банк має право передати іншій особі (новому кредитору) свої права кредитора за Договором та цією Угодою без згоди Позичальника. Про даний факт Банк зобов'язаний повідомити Позичальника протягом 10 робочих днів із дати передачі своїх прав кредитора.
е) Банк, новий кредитор, колекторська компанія з метою інформування про необхідність виконання
Позичальником зобов'язань за цією Угодою має право звертатися до контактних осіб, зазначених в Анкеті-Заяві про акцепт Публічної пропозиції, а також до третіх осіб персональні дані яких передані Банку, новому кредитору, колекторській компанії Позичальником у процесі укладення, виконання та припинення цієї Угоди.
є) Банк, новий кредитор, колекторська компанія під час взаємодії з питань врегулювання простроченої заборгованості із Позичальником, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем, а також контактним особам, зазначеним в Анкеті-Заяві про акцепт Публічної пропозиції та/ або особам, чиї персональні дані передані Банку, новому кредитору, колекторській компанії Позичальником у процесі укладення, виконання та припинення цієї Угоди, та які надали згоду на таку взаємодію, зобов'язаний здійснювати фіксування кожної безпосередньої взаємодії за допомогою відео- та/або звукозаписувальноготехнічного засобу, а також попередити зазначених осіб про таке фіксування.
Позичальник перед укладенням Угоди у письмовій формі:
а) надав власну згоду Банку на передачу до Кредитного реєстру Національного банку України інформації у випадках, обсязі, строки та у порядку, передбачених чинним законодавством України,
б) надав власну згоду Банку, новому кредитору, колекторській компанії повідомляти інформацію про укладення мною цієї Угоди, її умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір представникам, спадкоємцям, поручителям, майновим поручителям Позичальника, а також контактним особам, зазначеним в Анкеті-Заяві про акцепт Публічної пропозиції та/ або особам, чиї персональні дані передані Банку, новому кредитору, колекторській компанії Позичальником у процесі укладення, виконання та припинення цієї Угоди, та які надали згоду на таку взаємодію, а також на випадки передачі інформації про прострочену заборгованість близьким особам Позичальника.
в) підтвердив, що ознайомлений:
- зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту;
- з нормами Закону України «Про споживче кредитування» та нормативними актами НБУ.
- із інформацією, зазначеною в частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», яка розміщена на офіційній сторінці Банку у мережі Інтернет за посиланням www.sensebank.com.ua;
- він має право звернутися з питань захисту прав споживачів фінансових послуг до Національного банку України, зокрема у разі порушення Банком, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із ним при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також до суду, в тому числі з позовом про відшкодування шкоди, завданої йому у процесі врегулювання простроченої заборгованості.
- звернення Позичальника з питань виконання сторонами умов Угоди/Договору до Банку приймаються Банком у Контакт-Центрі (за тел. гарячої лінії 0800 50 20 50 (цілодобово)), у будь-якому відділенні Банку, за допомогою Чату у платіжному застосунку Банку «Sense SuperApp». Крім того, Позичальники Банку можуть написати звернення з адреси місця проживання/реєстрації на спеціальному бланку - звернення.
Отже, Кредит боржнику надавався на наступних умовах:
- кредит готівкою;
- сума кредиту 33 984,82 гривень;
- 4.99% ставка річних;
строк кредиту 120 міс.
Відповідно до умов Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ «СЕНС БАНК» ОСОБА_1 зобов'язалась повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, передбачених цим договором.
В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань, в останньої перед кредитором АТ «СЕНС БАНК» виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі, із розрахунку кредитора становить 34 639,03 гривень (тридцять чотири тисячі шістсот тридцять дев'ять грн, 03 коп.), з яких:
- 29 098,52 гривень - заборгованість за поточним тілом кредиту;
- 1 408,44 гривні - заборгованість за простроченим тілом кредиту;
- 3 286,67 гривень - заборгованість по комісії;
- 845,40 гривень - заборгованість за відсотками.
Відповідно до частини першої ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Положеннями статей 525, 526, 527 Цивільного кодексу України визначено, що зобов'язання повинні виконуватися належним чином та в установлений строк, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.
Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини 1 статті 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до статті 530 Цивільного кодексу України якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 549 Цивільного кодексу України та умов Договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов'язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами Договору, Відповідач зобов'язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеня).
Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Відповідно до статті 550 Цивільного кодексу України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.
Відповідно до статті 549 Цивільного кодексу України та умов Договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов'язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами Договору, Відповідач зобов'язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Відповідно до статті 550 Цивільного кодексу України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.
В той же час, згідно з Законом України № 2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» споживач звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання споживачем зобов'язань за таким договором; неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, які нараховані після 24 лютого 2022 року сплата яких передбачена договором про споживчий кредит підлягають списанню.
Відтак, заявлена Акціонерним товариством "Сенс Банк" комісія, нарахована за Угодою про надання споживчого кредиту № 500763959 від 15.04.2023 в період з 15.04.2023 по 04.02.2025 у сумі 3 286,67 грн - підлягає списанню.
За змістом положень статті 1 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсними кредиторами є кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника
Згідно ч.1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відповідно до п.4 ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства для кредиторів, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, усі дії, вчинені у судовому процесі, є обов'язковими так само, як вони є обов'язковими для кредиторів вимоги яких були заявлені протягом встановленого строку.
Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку та черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду (ч.6 ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства). За результатами розгляду зазначених заяв суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення вимог таких кредиторів. Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.
Відповідно до ч. 4 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства - вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:
1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;
2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;
3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
З огляду на обґрунтованість вимог, викладених в заяві Акціонерного товариства "Сенс Банк", суд дійшов висновку щодо наявності підстав для визнання його конкурсним кредитором з грошовими вимогами до боржника в сумі 36 197,16 грн, яка підлягає погашенню у такому порядку:
- 4 844,80 грн (судовий збір за подання заяви) - відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів;
- 31 352,36 грн (29 098,52 грн - заборгованість за поточним тілом кредиту, 1 408,44 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 845,40 грн - заборгованість за відсотками) - 2 черга задоволення вимог кредиторів.
Грошові вимоги в сумі 3 286,67 грн (заборгованість по комісії) підлягають відхиленню, оскільки нараховані після 24 лютого 2022 року.
Керуючись ст.ст. 2, 73-74, 76-79, 86, 91, 234-235 Господарського процесуального кодексу України, ст.ст. 45, 64 Кодексу України з процедур банкрутства, суд
Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Сенс Банк" (код ЄДРПОУ 23494714) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) в сумі 4 844,80 грн (судовий збір за подання заяви) - відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів, в сумі 31 352,36 грн (29 098,52 грн - заборгованість за поточним тілом кредиту, 1 408,44 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 845,40 грн - заборгованість за відсотками) - 2 черга задоволення вимог кредиторів.
Грошові вимоги в сумі 3 286,67 грн (заборгованість по комісії) - відхилити.
Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття - 25.03.2025 та може бути оскаржена в порядку, передбаченому ст.ст. 254-258 Господарського процесуального кодексу України.
Суддя А.Є. Соловйова