Справа № 686/22528/24
2/689/71/25
Іменем України
25.03.2025 року селище Ярмолинці
Ярмолинецький районний суд Хмельницької області у складі:
головуючого-судді Кульбаби А.В.,
за участю
секретаря судового засідання Лебеденко О.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в смт. Ярмолинці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
У листопаді 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" (далі - ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА") звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 481370-КС-002 від 20.12.2023 в сумі 99 191,16 грн.
На обґрунтування заявлених вимог позивач вказав, що 20 грудня 2023 року між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та ОСОБА_1 був укладений договір про надання кредиту № 481370-КС-002, за умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 25 000,00 грн. шляхом перерахування коштів на вказану нею банківську картку, строком на 24 тижнів - до 05.06.2024, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 1,15123690% в день (фіксована ставка) та комісії за надання кредиту в сумі 3 750 грн. згідно встановленого графіку. Договір був укладений в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями та підписаний в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». Відповідач в порушення умов кредитного договору взяті на себе зобов'язання належним чином не виконував, здійснивши лише часткову оплату на загальну суму 6 420, 00 грн., внаслідок чого, станом на 25.07.2024, виникла заборгованість в сумі 99 191,16 грн, з них: по тілу кредиту - 25 000,00 грн., по процентах -72 544,01 грн., за комісією - 1 647,15 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача.
Представник позивача, який у встановленому порядку оповіщений про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з'явився, в поданій заяві просив справу розглянути у його відсутності та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Відповідач, який у встановленому порядку оповіщений про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з'явився, подав до суду заяву про розгляд справи без його участі.
Оскільки розгляд справи здійснюється у порядку спрощеного провадження, за відсутності осіб, які беруть участь у справі, в силу ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши докази по справі, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.
Судом встановлено, що 20.12.2023 між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" і ОСОБА_1 був укладений договір № 481370-КС-002 про надання кредиту, за умовами якого позивач надав відповідачу кредит в розмірі 25 000,00 грн. на споживчі цілі, шляхом безготівкового переказу на його поточний рахунок, строком на 24 тижнів, до 05.06.2024, на умовах сплати процентів за фіксованою процентною ставкою в день - 1,15123690 та комісії в сумі 3 750,00 грн. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту - 65 040,00 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 9200,77 %.
Кредитний договір укладено в електронному вигляді, шляхом підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» і Правил про надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/.
Пунктом 3 Договору встановлено Графік платежів, якого повинен дотримуватись позичальник. Останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мав сплатити 05.06.2024, загальний розмір платежів складав 65 040,00 грн., в т.ч.: проценти за користування кредитом 36 290,00 грн., кредит 25 000 грн., комісія за надання кредиту 3750,00 грн.
ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" своєчасно та в повному обсязі виконало зобов'язання за договором, перерахувавши 20.12.2023 на картковий рахунок ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 25 000,00 грн.
ОСОБА_1 свої зобовязання за кредитним договором №481370-КС-002 про надання кредиту належним чином не виконував, а лише частково сплатив кошти, на загальну суму 6 420,00 грн., внаслідок чого, станом на 25 липня 2024 року утворилася заборгованість в сумі99 191, 16 грн., з яких: заборгованість за кредитом 25 000,00 грн; заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом - 72 544,01 грн., комісія - 1 647,15 грн.
Наведені обставини підтверджуються: візуальною формою послідовності дій клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту № 481370-КС-002 від 20.12.2023 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті www.my.tpozyka.com; анкетою клієнта ОСОБА_1 (а.с. 47); пропозицією (офертою) укласти договір № 481370-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 20.12.2023; прийняттям (акцептом) пропозиції (оферти) укласти договір № 481370-КС-002 від 20.12.2023 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма); договором № 481370-КС-002 про надання кредиту; довідкою про перерахунок коштів за кредитним договором ; розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 481370-КС-002.
Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина першастатті 16 ЦК України).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та другастатті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» №675-19 (далі - Закон №675-19) електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Договір № 464994-КС-001 про надання кредиту був підписаний відповідачем 20 грудня 2023 року о 09:35:32 шляхом введення одноразового ідентифікатора UA-2927 в особистому кабінеті на веб-сайті в мережі Інтернет https://tpozyka.com.ua/
Таким чином, встановлено, що між позивачем та відповідачем укладено договір позики у формі електронного документу з електронними підписами сторін та із запропонованими умовами відповідач ознайомився та погодився з ними.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Умовами кредитного договору №481370-КС-002 визначено тип та розмір процентної ставки за користування кредитом, зокрема: тип процентної ставки - фіксована, розмір зниженої процентної ставки - 1,15123690 % в день, стандартна процентна ставка - 2,00000000, в день; орієнтовна реальна річна ставка - 65 040,00 грн.
Пунктом 3 договору визначено погоджений сторонами графік платежів, розрахований з умовою, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка, згідно якого позичальник зобов"язаний був в період з 03.01.2024 по 05.06.2024, через кожні два тижні, сплачувати на користь кредитодавця по 5420,00 грн.
При цьому сторони погодили, що обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості наданого кредиту є репрезентативними та базуються на обраних позичальником умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов"язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
З огляду на викладене, нарахування відсотків позивачем правомірно здійснювалось відповідно до умов кредитного договору, за змістом якого плата за користування кредитом за цим договором є фіксованою та становить 1,15123690 % за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного в цьому договорі 24 тижнів, плата за користування кредитом нараховувалась на фактичний залишок суми кредиту, що, з огляду на неналежність виконання зобов'язань, був інакшим (більшим), ніж викладено у графіку платежів. Суд погоджується з доводами позивача про те, що загальна сума до сплати дійсно становила б 36 290,00 грн. лише у випадку належного виконання позичальником зобов'язань та погашення обумовлених сум згідно з графіком платежів, чого у справі не встановлено.
Оскільки відповідачем не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості за кредитним договором, суд прийшов до висновку, що заборгованість за процентами за користування кредитом підлягає стягненню в розмірі 72 544,01 грн.
При вирішенні питання про стягнення з відповідача комісії в сумі 3 750,00 грн., суд враховує, що відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом відносяться витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб
За приписами частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, в тому числі, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, виходячи з аналізу вимог п. 4 ч. 1 ст. 1,ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз'яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у Постанові від 13.07.2022 року по справі № 496/3134/19 така форма витрат, як плата за обслуговування кредитної заборгованості, в яку входить не тільки плата за інформування про стан кредитної заборгованості, існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.
Згідно з пунктами 2.7 та 5.3 Правил надання споживчих кредитів Товариством з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов'язкових платежів. Нарахування комісії здійснюється в момент укладення договору. Порядок та розмір оплат комісії визначено графіком платежів.
За умовами кредитного договору № 481370-КС-002 від 20 грудня 2023 року передбачено повернення кредиту згідно графіку платежів, в тому числі і сплату комісії в розмірі 3 750 грн., яку позичальник повинен був сплатити 03.01.2024 року в сумі 1 102,85 грн., 17.01.2024 в сумі 1 390,66 грн. та 31.01.2024 в сумі 1 256,49 грн. п. 3 договору.
За таких обставин, враховуючи, що укладеним між сторонами кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" передбачено що до загальних витрат за кредитом включаються, в тому числі доходи кредитодавця у вигляді комісії, суд прийшов до висновку про правомірність дій товариства щодо нарахування заборгованості за комісією.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2422,40 грн.
На підставі ст. 207, 525, 526, 530, 549, 628, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. 12, 13, 81, 141, 263 - 265 ЦПК України,суд
вирішив:
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , який проживає по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “БІЗНЕС ПОЗИКА» (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 411, код ЄДРПОУ 41084239) заборгованість за тілом кредиту в сумі 25 000,00 грн., заборгованість по процентах за користування кредитом в сумі 72 544,01 грн., заборгованість за комісією в сумі 1 647,15 грн., а всього 99 191,16 грн. (дев'яносто дев'ять тисяч сто дев'яносто одна гривня шістнадцять копійок) заборгованості за договором № 481370-КС-002 про надання кредиту від 20.12.2023.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , який проживає по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “БІЗНЕС ПОЗИКА» (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 411, код ЄДРПОУ 41084239) судовий збір в сумі 2 422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні сорок копійок).
На рішення може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя Андрій КУЛЬБАБА