Справа №516/373/24
Провадження №2/516/13/25
17 березня 2025 рокум.Теплодар
Теплодарський міський суд Одеської області в складі:
головуючої судді - Ширінської О.Х.
за участю секретаря - Дарієнко М.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Теплодарського міського суду Одеської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Акціонерне товариство «Універсал Банк», через представника Мєшніка Костянтина Ігоровича, звернулося до ОСОБА_1 із зазначеним позовом.
В обґрунтування заявлених вимог представник позивача зазначив, що 19.03.2020 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим власноруч підписав Анкету - заяву до Договору про надання банківських послуг.
Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети - заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті - заяві клієнт беззастережно підтвердив, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов та правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погодився з викладеним, розуміє свої права та обов'язки, в тому числі право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.
Положеннями Анкети - заяви визначено, що Анкета - заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.
Підписавши Анкету - заяву, Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов'язується виконувати його умови.
На підставі укладеного Договору про надання банківських послуг відповідач отримав кредит у сумі 24 000 грн. у вигляді встановленого ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду буде нараховуватися відсоткова ставка на 3,1 % в місяць.
АТ «Універсал Банк» свої зобов'язанння за Договором виконало в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених зазначеним Договором та в межах встановленого ліміту.
Однак, відповідач належним чином зобов'язання за кредитним договором не виконував, внаслідок чого станом на 11.07.2024 утворилась заборгованість за тілом кредиту на суму 55 561 грн. 95 коп.
Представник позивача Мєшнік К.І. просив задовольнити позов та стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 19.03.2020 на користь АТ «Універсал Банк» у розмірі 55 561 грн. 95 коп. та судові витрати у вигляді судового збору розмірі 3028 грн.
ОСОБА_1 подав до суду відзив на позовну заяву, в якому зазначив, що дійсно підписував Анкету-заяву, після чого отримав картку від АТ «Універсал Банк».Однак будь-яких Умов і правил надання банківських послуг, а також Тарифів банку він не підписував, а умовами Анкети-заяви не передбачено таких умов Кредитного договору, як нарахування відсотків, сплата пені, комісії та штрафів, а тому позовні вимоги в частині стягнення суми заборгованості за пенею та комісією вважає безпідставними.
ОСОБА_1 вважає, що жодними відносними та допустимими доказами позивачем не підтверджено, що дійсно мало місце його волевиявлення, як позичальника грошових коштів, фактичне отримання коштів чи у розмірі, зазначеному в позовній заяві чи у будь якому іншому розмірі. Анкета - заява, яка ним підписана та долучена до матеріалів позовної заяви не містить обов'язків сторін, умов кредитування, розмір кредитного ліміту, процентну ставку, строк кредитування, наслідки порушення умов кредитування тощо.
На думку відповідача, позивачем не доведено, що на момент вчинення правочину надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором у межах встановленого кредитного ліміту. Законом закріплено, що договір позики є укладеним з моменту передачі коштів (ч.2 ст. 1046 ЦК України). Дана норма розповсюджується й на кредитні відносини.
Приймаючи до уваги, що банком не надано суду достатніх доказів укладання з ОСОБА_1 . Договору про надання банківських послуг, не надано доказів досягнення сторонами домовленості щодо усіх істотних умов кредитного договору, не підтверджені обставини фактичного отримання та користування відповідачем коштами, то позовні вимоги слід вважати необгрунтованими, не доведеними та за таких підстав ОСОБА_1 просив відмовити у задоволенні позову у повному обсязі.
Представник АТ «Універсал Банк» Мєшнік К.І. подав до суду відповідь на відзив, зазначивши, що ознайомившись з відзивом ОСОБА_1 , АТ «Універсал Банк» не погоджується з доводами відповідача і викладеною у ньому правовою оцінкою та вважає за необхідне викласти свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень та мотиви їх відхилення з огляду на наступне.
У пункті 1, підписаної відповідачем при відкритті банківського рахунку Анкети-заяви, споживач банківських послуг (Клієнт) погоджується, що ця Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в AT “Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір).
Також тут зазначається, що підписуючи Анкету-заяву відповідач: підтверджує отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору; зобов'язується виконувати умови Договору та підтверджує надання йому інформації передбаченої ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.
Отже, Анкета-заява є невід'ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету - заяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники.
У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між позивачем та відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».
Таким чином, підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору, а перелічені документи формують Договір про надання банківських послуг в AT “Універсал Банк», з чим погодився відповідач шляхом підписання Анкети-заяви.
Можливість та законність укладення договору вищевказаним способом підтверджується правовою позицією, викладеною Верховним Судом у постанові від 23.03.2020 у справі №404/502/18 та в постанові від 09.09.2020 у справі №732/670/19.
Крім того, пунктом 6 Анкети-заяви ОСОБА_1 просить вважати його власноручний підпис або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис - далі УЕП) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. З цією метою засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення дій. А також визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у т. ч. підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним з використанням простого електронного підпису або УЕП.
Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом.
Отже, підписанням Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (021231dc2c904f2075ec74134ddf00fb52efea55ea71663a0ca28c70f7da5d097a), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису.
Зокрема, згідно п. 3 Анкети-заяви до Договору відповідач просив встановити йому кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додаткута погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, який діє до 62 днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2% на місяць. Таким чином, відсоткова ставка встановлена та погоджена відповідачем безпосередньо в підписаній ним Анкеті-заяві. Решта умов, передбачених ч. 1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах.
Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, яка визнається первинним документом в розумінні п. 59 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою НБУ №75від 04.07.2018, кредитний ліміт Боржника складає 24 000 грн., баланс складає - (мінус) 31 561 грн. 95 коп., тобто заборгованість складає 55 561 грн. 95 коп.
Як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, відповідачем було оформлено 1 заяву на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 6 285 грн., а також 4 заяви на послуги «Кредит готівкою» на загальну суму 23 500 грн. (3 500 + 6 000 + 11 000 + 3 000 = 23 500 грн.). «Кредит готівкою» це послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення переказу на поточний рахунок Клієнта, відкритий в будь - якому українському банку, на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов'язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів.
Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання місячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт (мінус по картці).
Заяви Клієнта про отримання додаткових послуг подані в рамках наявного Договору про надання банківських послуг та ґрунтується на Умовах і правилах обслуговування, що є його складовою.
Також зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті: НОМЕР_2 , щодо якої Банк і звертається до суду з метою стягнення заборгованості.
За весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 68 696 грн.55 коп. та зроблено витрат по картці на суму 124 258 грн. 50 коп. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 55561 грн. 95 коп. (124 258 грн. 50 коп. - 68 696 грн. 55 коп. = 55561 грн. 95 коп.).
В судове засідання сторони не з'явились.
Представник позивача просив розглянути справу у відсутність представника Банку, задовольнити заявлені позовні вимоги в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, подав заяву, в якій просив розгляд справи проводити за його відсутності.
Дослідивши письмові матеріали справи, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.
Як встановлено в судовому засіданні, 19.03.2020 між Акціонерним товариством «Універсал Банк», з однієї сторони, та ОСОБА_1 , з іншої сторони, було укладено Договір про надання банківських послуг в рамках нового проекту «monobank», згідно якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 37,2% річних на суму залишку заборгованості.
Договір про надання банківських послуг “Monobank» (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування в АТ " Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг “Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів, з чим і погодився позичальник (п.2 Анкети - Заяви до Договору); підписанням даного Договору відповідач підтвердив, що ознайомлений зі всіма його умовами. У заяві також просив вважати його власноручний підпис або його аналоги обов'язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті йому в банку. Усе листування щодо цього рахунку та Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв'язку відповідно до умов Договору.
Згідно п. 1.2.1 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterСard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
У відповідності до п.1.2.3 даних Умов договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів; до відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. Своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт підтвердив, що на момент укладення відповідного Договору ознайомився та погодився з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами (п. 1.2.4 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank»).
За п. 1.2.5 вказаних Умов, укладаючи договір, клієнт та банк прийняли на себе всі обов'язки та набули всіх прав, передбачених усіма його розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами. Клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтвердив, що він до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту, тощо (п. 1.2.12 вищевказаних Умов).
Згідно п.1.5.1, 1.5.2 Умов, в рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування, шляхом її направлення на адресу клієнта, зазначену в Анкеті-заяві, або в мобільний додаток клієнта. До каналів дистанційного обслуговування відносяться: контактний центр банку; мобільний додаток і інші канали обслуговування в Інтернет; інформування через SMS, e-mail або месенджери; інформування через автовідповідач.
Банк та клієнт погодили, що всі правочини можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у Мобільному додатку (п. 1.6.1 даних Умов). Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток, лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта; відкритий ключ розміщується в анкеті-заяві, яка підписується клієнтом (п.п. 1.6.5, 1.6.6 Умов).
Відповідно до п. 2.2.1 Умов, для надання послуг банк видає клієнту картку; підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг «monobank»; датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки.
Згідно п. 2.5.1 вказаних Умов, ліміт кредитування та строк його дії встановлюються згідно умов, зазначених в цьому Договорі. Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до Тарифів (п. 2.5.6 даних Умов).
Банк надає: інформацію про кредитний ліміт платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру банку; кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених клієнтом з використанням платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених договором (п.п.2.5.7, 2.5.8 даних Умов).
За п. 2.5.11 зазначених Умов клієнт зобов'язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.
Згідно п.п. 2.5.16, 2.5.19 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою, та на залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту, при цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.
Згідно п. 2.5.19, у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом та нарахованих штрафних санкцій. Строк дії кредитної лінії 5 років (п. 2.5.26 Умов)з правом автоматичного продовження.
В порушення вимог Договору від 19.03.2020р., відповідач не здійснив повного погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого у нього утворилась прострочена заборгованість по кредиту. Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за Договором, станом на 11.07.2024р., загальна сума його заборгованості перед банком по кредиту складає 55 561 грн. 95 коп., що складається із залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).
Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
В порядку ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов Договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
З огляду на вище наведене, оскільки відповідачем порушено зобов'язання за кредитним договором щодо своєчасного здійснення платежів, передбачених його умовами, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом підлягають задоволенню в повному обсязі.
Судом не приймаються до уваги доводи відповідача, зазначені у відзиві, оскільки вони не підтверджені належними і допустимим доказами та спростовуються доказами, наданими позивачем.
Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Таким чином, на користь позивача підлягають стягненню з відповідача понесені судові витрати за сплачений судовий збір у розмірі 3028 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 229, 258-259, 263-268 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 19.03.2020 у розмірі 55 561 (п'ятдесят п'ять тисяч п'ятсот шістдесят одна) гривня 95 коп., а також судові витрати: судовий збір у розмірі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.
Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо таку скаргу не було подано.
Суддя: О.Х. Ширінська