707/2744/24
2/707/74/25
04 березня 2025 року м. Черкаси
Черкаський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді - Морозова В.В.,
при: секретарі судового засідання - Швидкій І.О.,
представника позивача (у режимі відеоконференцзв'язку) -- Вовчука М.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості,-
Представник позивача за довіреністю - М. Вовчук, в інтересах позивача - Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, у якій просить суд:
- стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» суму кредитної заборгованості в розмірі 179 417 грн 68 коп.;
- стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 3 028 грн 00 коп.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 05 січня 2022 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ № 10026/018 філії - Головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_3 укладено договір у вигляді Заяви про приєднання № 6704077/011221 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - Договір ДКБО).
Згідно п. 3.1. Заяви про приєднання -шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору ДКБО, клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком договір складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, Кредитного договору, умови надання інших послуг та підтверджує своє ознайомлення з умовами договору.
Згідно п. 3.2 Заяви на приєднання, сторони погодили, що ця заява є двостороннім правочином Клієнта і Банку, невід'ємною частиною договору і містить індивідуальну частину договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» щодо послуг (фінансових операцій) зазначених в цій Заяві про приєднання.
Згідно п. 3.3 Заяви про приєднання відповідно до умов договору банк відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка) за дебетово-кредитною схемою.
За умовами п. 3.6. Заяви про приєднання - Банк, на підставі наданих Клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває Клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом «Mій комфорт».
Згідно п.п. 3.6.1. Заяви про приєднання - Клієнту відкривається поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України (далі - Рахунок) на умовах тарифного пакету «Mій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (далі - Тарифи).
Відповідно до п.п. 3.6.2 Заяви про приєднання, Банк відкриває рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України, код Банку 322669 та надає клієнту платіжну картку та ПІН конверт до неї.
Разом з Заявою про приєднання між Банком та відповідачем укладено Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка, є Блоком № 5 заяви на приєднання, тобто її складовою частиною.
В п. 5.1 Заяви на приєднання вказано, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт укладає з Банком Кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування викладеними в цій заяві та в договорі, у тому числі:
- Картковий рахунок, на який встановлюється кредит: № НОМЕР_1 ;
- Максимальний розмір кредиту: 250 000,00 грн;
- Строк користування кредитом: До дати закінчення строку дії Платіжної картки;
- Процентна ставка: Фіксована;
- розмір процентної ставки за користування коштами (крім Грейс періоду): - 38 %;
- процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використання платіжної картки: - 0,001 %;
- процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (Несанкціонований овердрафт): - 60 %;
- процентна ставка за користування Кредитом, яка застосовується у разі припинення трудового договору або цивільно-правового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту укладеного між банком та організацією відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі: - Визначається згідно «Умовами користування кредитною лінією (кредитом) що є додатком 1 до Договору (загальні умови кредитування);
- Періодичність сплати процентів: щомісячно;
- Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів наданих в Кредит 2,99 % від суми таких коштів;
- Орієнтована реальна річна процентна ставка та орієнтована загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення Договору зазначені у паспорті споживчого кредиту, що є додатком 5 до Договору;
- Порядок погашення кредиту: - щомісячно у розмірі визначеному «Умовами користування кредитною лінією (кредитом) що є додатком 1 до Договору;
- Наслідки невиконання або неналежне виконання умов Договору: - Визначаються умовами договору.
За змістом п. 6.1. Заяви про приєднання проставленням власноруч свого підпису під цією Заявою про приєднання Клієнт:
16) Підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки таких договорів.
17) Засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які є невід'ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку.
18) Підтверджує, що він ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору.
19) Підтверджує та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором.
3) Підтверджує усвідомлення та розуміння свого ПРАВА НА ВІДМОВУ від отримання Послуг, що пропонуватимуться Банком, яке реалізується в порядку, передбаченому Договором та зобов'язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в Договорі та/або Банком в момент пропонування Послуги, вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо отримання Послуги, яка пропонується Банком.
9) Надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ «Ощадбанк», без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких його грошових зобов'язань перед АТ «Ощадбанк», що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.
Згідно із п. 7.1 Заяви про приєднання всі терміни та скорочення, що вказані, за текстом цієї Заяви, вживаються в значеннях, визначених Договором, з якими Клієнт ознайомлений на момент підписання цієї Заяви про приєднання.
Згідно Висновку-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА3118928116/050122 від 05 січня 2022 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 10 000 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
15 березня 2024 року згідно висновку-авторішення за № 3448694314/110524 за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, відповідачу за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено (збільшено) ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 152 700 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
Таким чином, враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов'язань за Договором, відповідно до умов Договору та в силу приписів Закону, позивач має право достроково стягнути з відповідача всю суму заборгованості за Договором по кредиту, процентах та пені в судовому порядку.
Станом на 11 вересня 2024 року, розмір заборгованості відповідача перед Банком за Договором становить 179 417 грн 68 коп., що складається з: заборгованість за кредитом 155 892 грн 33 коп., проценти за користування кредитом 20 273 грн 71 коп., комісія 3 251 грн 64 коп.
Враховуючи наведене, АТ «Державний ощадний банк України» звернулося до суду за захистом своїх прав та законних інтересів.
Ухвалою судді Черкаського районного суду Черкаської області Морозова В.В. від 08 жовтня 2024 року відкрито провадження у справі; вирішено проводити її розгляд у порядку загального позовного провадження та призначено підготовче судове засідання на 13 листопада 2024 року; встановлено відповідачу п'ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.
01 листопада 2024 року відповідач ОСОБА_3 засобами поштового зв'язку надіслала на адресу суду відзив на позовну заяву, у якому просила повністю відмовити позивачу у задоволенні заявлених позовних вимог. Вказана заява по суті спору надійшла до суду 04 листопада 2024 року.
В обґрунтування своєї позиції вважає, що позов є безпідставним, необґрунтованим, надуманим та таким, що не відповідає нормам матеріального права та обставинам справи.
Вказує, що позивачем не враховано, що на даний час відкрито кримінальне провадження за ч. 4 ст. 185 КК України, оскільки 24 квітня 2024 року в період часу з 08 год 57 хв. - 09 год 01 хв. невстановлена особа, без її відома, здійснила зняття грошових коштів з банківської карти АТ «Ощадбанк» № НОМЕР_2 на загальну суму 100 003 грн 87 коп.
Також відповідач зазначає, що разом з позовом позивачем не надано жодного доказу, що вона зареєструвалася в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця, створила в системі особистий кабінет, отримала пропозицію (оферту) та ознайомилася з нею, отримала електронне повідомлення від кредитодавця з одноразовим ідентифікатором, ввела цей одноразовий ідентифікатор в інформаційно-телекомунікаційній системі (сайті) кредитодавця; використала одноразовий ідентифікатор для підписання (укладення) кредитного договору.
Крім того, відповідач вважає, що роздруківка електронного листування не може вважатися електронним документом в розумінні положень ч. 1 ст. 5 Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а позивачем не надано доказів укладення договору, який відповідав би за формою вимогам чинного законодавства.
Відповідач вважає, що позовні вимоги не доведені належними і допустимими доказами, оскільки позивачем не підтверджено отримання відповідачем грошових коштів за договором.
Зокрема, відповідач вказує, що позивачем не була запропонована реструктуризація заборгованості відповідно до ст. 17 Закону України «Про споживче кредитування».
Відтак, відповідач вказує, що кредитний договір, має бути визнаний недійсним оскільки цей договір є несправедливим в розумінні норм законодавства, а саме він всупереч принципу добросовісності створює істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача, що проявляється у встановленні дуже значного розміру процентів, пені, яка може стягуватися за прострочення зобов'язання боржником за умови, що договором взагалі не встановлена жодна відповідальність виконавця - банка.
06 грудня 2024 року від представника позивача - Вовчука М.В. через підсистему «Електронний суд» надійшли письмові пояснення по справі, у яких представник позивача не погодився з доводами відповідача та просив суд задовольнити заявлені позовні вимоги у повному обсязі.
На підтвердження своєї правової позиції представник позивача зазначив, що правовідносини між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_3 виникли внаслідок підписання 05 січня 2022 року договору у вигляді Заяви про приєднання № 6704077/011221 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
В п. 5.1 Заяви на приєднання вказано, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт укладає з Банком Кредитний договір, ініціює одержання кредиту у максимальному розмірі 250 000 грн 00 коп. на картковий рахунок № НОМЕР_1 , та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між нею та банком кредитного договору.
Згідно Висновку-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА3118928116/050122 від 05 січня 2022 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 10 000 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
15 березня 2024 року згідно висновку- авторішення за № 3448694314/110524 за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, відповідачу за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено (збільшено) ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 152 700 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
Зокрема, представник позивача звертає увагу суду, що збільшеним лімітом кредитування відповідач почала користуватись починаючи з 23 березня 2024 року.
Щодо користування кредитними коштами 24 квітня 2024 року представник позивача вказує наступне:
24 квітня 2024 року операції з переказу коштів здійснено в системі «Ощад 24/7» у новому мобільному додатку. Операції підтверджено біометричними даними (Face ID / Touch ID) або ж кодом доступу, який встановлюється на етапі авторизації в мобільному додатку.
Для реєстрації і встановлення нового мобільного додатку були використані реквізити ПК та ПІН-код до неї, які відомі тільки клієнту, а також одноразові ОТР-паролі, які надаються клієнту в автоматичному режимі на фінансовий номер мобільного телефону.
При цьому, представник позивача зауважує, що фінансовий номер телефону НОМЕР_3 був встановлений при відкритті рахунків та в подальшому не змінювався.
Вищенаведене підтверджується витягом з Way4, програмний комплекс «DB Manager».
Щодо дзвінків здійснених відповідачем до контакт-центу, представник позивач вказує наступне:
24 квітня 2024 року о 8:48 - вихідний автоматичний IVR-дзвінок для підтвердження реєстрації в системі «Ощад 24/7», який був успішно прийнятий клієнтом. Під час дзвінка система інформує клієнта, що не потрібно розголошувати отриманий одноразовий пароль в чат-ботах (Messenger, Viber, Telegram), а використовувати тільки для доступу в систему дистанційного банківського обслуговування «Ощад 24/7». Для підтвердження реєстрації та отримання одноразового пароля клієнту необхідно було натиснути цифру 1 на клавіатурі телефона, що клієнт і здійснив. Після підтвердження, клієнту було озвучено одноразовий пароль. Даний дзвінок здійснювався системою автоматично, без з'єднання з оператором;
24 квітня 2024 року о 19:47, 24.04.2024 року о 19:56 - вхідний дзвінок. Першочергово дзвінок був опрацьований голосовим помічником «Софією». Запит клієнта стосувався щодо викрадення коштів з картки. Голосовий помічник ОСОБА_4 повідомила, що «Для перевірки інформації я з'єднаю вас з іншим консультантом. Очікуйте будь ласка на лінії». Клієнт не дочекалась на з'єднання з оператором та завершила дзвінок;
24 квітня 2024 року о 20:03 - вхідний дзвінок, запит щодо викрадення коштів з кредитної картки. Оператор заблокував ПК № НОМЕР_4 ), НОМЕР_5 (КР № UA783226690000026206006704077) з причини шахрайства, зафіксував відмову від операцій за 24 квітня 2024 рік, які були проведені через додаток «Мобільний Ощад», заблокував та закрив обліковий запис «Ощад 24/7» та токени. Клієнт не підтвердив здійснення відновлення реєстрації до додатку «Мобільний Ощад» за 24 квітня 2024 рік по НОМЕР_5 . Оператор проінформував клієнта, що необхідно здійснити перевипуск картки.
Також, оператор рекомендував клієнту в найкоротші терміни звернутись до поліції або до кіберполіції для написання відповідної заяви та з копією заяви з поліції звертатись до відділення Банку.
Авторизації в чат-ботах Банку здійснювались з номера телефону НОМЕР_3 .
24 квітня 2024 року о 19:55 - була здійснена авторизація в чат-боті через канал Telegram. При авторизації був переданий номер телефону, який зареєстровано в додатку та підтверджено авторизацію одноразовим паролем з СМС-повідомлення. В автоматичному меню жодний тип сервісу не було вибрано. Завершено сесію зі сторони клієнта;
24 квітня 2024 року о 20:01 - була здійснена авторизація в чат-боті через канал Viber. При авторизації був переданий номер телефону, який зареєстровано в додатку та підтверджено авторизацію одноразовим паролем з СМС-повідомлення. Запит клієнта стосувався щодо викрадення коштів з картки. Голосовий помічник ОСОБА_4 повідомила, що «В такому разі, потрібно заблокувати ваші картки. Блокування карток виконується виключно в телефонному режимі (24/7) за дзвінком до контакт-центру: по Україні 0800210800 або 044-363-01-33; із-за кордону 044-247-84-18 або Web-дзвінок з сайту за посиланням https://www.oschadbank.ua/zvorotnij-zvazok.».
Звернення від клієнта не надходили на скриньку Контакт Центру АТ «Ощадбанк».
При цьому, представник позивача зауважує, що на даний час, відсутня інформація що відповідач зверталась до мобільного оператора з метою з'ясування можливої заміни/видачі дублікату сім-карти з абонентським номером свого мобільного телефону (фінансовий номер телефону позивача).
В свою чергу, представник позивача зазначає, що згідно з Розділом ІХ ДКБО, Клієнт зобов'язаний забезпечити/гарантувати неможливість отримання третіми особами інформації про Логін, Пароль, Картковий пароль, а також ПІН, CVV2\CVC2, строк дії, номер Картки тощо.
Ризик і відповідальність за несанкціоноване використання Логіна, Пароля, Карткового пароля несе виключно Клієнт.
Клієнт несе ризик та негативні наслідки передачі ним третій особі мобільного телефона (відповідної SIM-карти), номер якого визначений в Заяві про приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб або повідомлений Банку в іншому встановленому Договором порядку як Номер мобільного телефону Клієнта, їх втрати, незаконного заволодіння ними, а також ризик технічного перехоплення інформації, направленої на Номер мобільного телефону Клієнта.
Клієнт усвідомлює та приймає на себе усі ризики щодо можливості авторизації сторонньою особою у Мобільних додатках Google Pay або в інших подібних додатках за допомогою технології Біометрії, в тому числі якщо у Мобільному пристрої збережені Відбитки пальця(-ів) сторонньої особи.
Відтак, представник позивача вказує, що проведення спірної транзакції було здійснено після реєстрації відповідачем в мобільному додатку «Мобільний Ощад», реєстрація та вхід до якого відбулися коректно з використанням фінансового номера телефону ОСОБА_3 та підтверджені біометрією або кодом доступу.
Зокрема, представник позивача зауважує, що ОСОБА_3 , не надано суду результатів розгляду її звернення до правоохоронних органів. Відкритим залишається питання встановлення або відсутність дійсного факту злочину, осіб, причетних до зловмисного діяння та інше. Наявність кримінального провадження не може свідчити, у силу презумпції невинуватості, про вчинення злочину стосовно відповідача до винесення вироку, яким такі обставини можуть бути встановлені, а також не може бути підставою для звільнення її від обов'язку належного виконання зобов'язання та виконання умов та правил надання банківських послуг відповідача у випадку настання певних обставин, передбачених ними.
Враховуючи, що на даний час відповідач належним чином свої зобов'язання за кредитним договором не виконала, представник позивача просить суд задовольнити заявлені позовні вимоги у повному обсязі.
Ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області від 09 грудня 2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті на 21 січня 2025 року; встановлено загальний порядок дослідження доказів у справі.
Ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області від 21 січня 2025 року уточнено прізвище відповідача, та ухвалено в подальшому зазначати відповідача - ОСОБА_1 .
Розгляд справи відкладено до 04 березня 2025 року.
03 березня 2025 року через підсистему «Електронний суд» від представника відповідача - адвоката Дона В.О. надійшла письмова заява про слухання справи у відсутності представника відповідача, а також представник відповідача у вказаній заяві посилається на позицію Верховного суду України, яку просить врахувати при винесенні рішення.
Відповідач ОСОБА_3 у судове засідання не з'явилася, про день та час слухання справи була повідомленою у встановленому законом порядку.
У судовому засіданні, яке відбулося 04 березня 2025 року, представник позивача - Вовчук М.В. заявлені позовні вимоги підтримав у повному обсязі та просив суд позов задовольнити з підстав, наведених у ньому. Зокрема, зауважив проте, що ні відповідачем, ні її представником не доведено та не надано доказів про те, що невстановлена особа, без її відома, здійснила зняття грошових коштів з банківської карти АТ «Ощадбанк» № НОМЕР_2 на загальну суму 100 003 грн 87 коп.
Сторони були належним чином повідомлені про дату, час та місце проведення розгляду справи.
Частиною 3 статті 211 ЦПК України визначено, що учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідно до частини 1 статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи.
Враховуючи викладене, суд вважає можливим провести судове засідання за даної явки учасників справи.
Враховуючи, що в матеріалах справи достатньо даних про права та взаємовідносини сторін, суд вважає можливим вирішити справу на підставі наявних у ній матеріалів.
Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
За приписами статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Згідно зі статтями 12, 13 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.
Згідно зі статтями 76-79 ЦПК України доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи виникає спір.
Доказування у цивільній справі, як і судове рішення, не може ґрунтуватися на припущеннях.
Дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, повно, всебічно та безпосередньо з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, суд дійшов наступних висновків.
Судом установлено, що 05 січня 2022 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ № 10026/018 філії - Головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_3 (укладено договір у вигляді Заяви про приєднання № 6704077/011221 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Згідно п. 3.1. Заяви про приєднання -шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору ДКБО, клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком договір складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, Кредитного договору, умови надання інших послуг та підтверджує своє ознайомлення з умовами договору.
Згідно п. 3.2 Заяви на приєднання, сторони погодили, що ця заява є двостороннім правочином Клієнта і Банку, невід'ємною частиною договору і містить індивідуальну частину договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» щодо послуг (фінансових операцій) зазначених в цій Заяві про приєднання.
Згідно п. 3.3 Заяви про приєднання відповідно до умов договору банк відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка) за дебетово-кредитною схемою.
За умовами п. 3.6. Заяви про приєднання - Банк, на підставі наданих Клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває Клієнту картковий рахунок на умовах тарифного пакету «Mій комфорт».
Згідно п.п. 3.6.1. Заяви про приєднання - Клієнту відкривається поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Mій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.
Відповідно до п.п. 3.6.2 Заяви про приєднання, Банк відкриває рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України, код Банку 322669 та надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» MasterCard Debit World PayPass» та ПІН конверт до неї.
Зокрема, разом з Заявою про приєднання між банком та відповідачем укладено Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка, є Блоком № 5 заяви на приєднання, тобто її складовою частиною.
Відповідно до п. 5.1 Заяви на приєднання вказано, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт укладає з Банком Кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування викладеними в цій заяві та в договорі, у тому числі:
- Картковий рахунок, на який встановлюється кредит: № НОМЕР_1 ;
- Максимальний розмір кредиту: 250 000,00 грн;
- Строк користування кредитом: До дати закінчення строку дії Платіжної картки;
- Процентна ставка: Фіксована;
- розмір процентної ставки за користування коштами (крім Грейс періоду): 38 %;
- процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використання платіжної картки - 0,001 %;
- процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (Несанкціонований овердрафт) - 60 %;
- процентна ставка за користування Кредитом, яка застосовується у разі припинення трудового договору або цивільно-правового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту укладеного між банком та організацією відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі: визначається згідно «Умовами користування кредитною лінією (кредитом) що є додатком 1 до Договору (загальні умови кредитування);
- Періодичність сплати процентів: щомісячно;
- Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів наданих в Кредит: 2,99 % від суми таких коштів;
- Орієнтована реальна річна процентна ставка та орієнтована загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення Кредитного договору зазначені у паспорті споживчого кредиту, що є додатком 5 до Договору;
- Порядок погашення кредиту - щомісячно у розмірі визначеному «Умовами користування кредитною лінією (кредитом) що є додатком 1 до Кредитного договору;
- Наслідки невиконання або неналежне виконання умов Кредитного договору: за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов'язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, нараховується та стягується пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, з врахуванням умов Кредитного договору. .
За змістом п. 6.1. Заяви про приєднання проставленням власноруч свого підпису під цією Заявою про приєднання Клієнт:
16) Підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки таких договорів.
17) Засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які є невід'ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку.
18) Підтверджує, що ознайомлена з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору.
19) Підтверджує та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором.
3) Підтверджує усвідомлення та розуміння свого ПРАВА НА ВІДМОВУ від отримання Послуг, що пропонуватимуться Банком, яке реалізується в порядку, передбаченому Договором та зобов'язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в Договорі та/або Банком в момент пропонування Послуги, вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо отримання Послуги, яка пропонується Банком.
9) Надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в АТ «Ощадбанк», без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких його грошових зобов'язань перед АТ «Ощадбанк», що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.
Згідно із п. 7.1 Заяви про приєднання всі терміни та скорочення, що вказані, за текстом цієї Заяви, вживаються в значеннях, визначених Договором, з якими Клієнт ознайомлений на момент підписання цієї Заяви про приєднання.
Відповідно до Висновку-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА3118928116/050122 від 05 січня 2022 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 10 000 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
Згідно висновку- авторішення за № 3448694314/110524 від 15 березня 2024 року за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, відповідачу за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено (збільшено) ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 152 700 грн 00 коп. Процентна ставка визначена у розмірі 38 % річних.
За умовами п. 1.1. розділу І Договору (в редакції, чинній на момент його укладення) АТ «Ощадбанк» (далі - Банк) відповідно до ст. 641 Цивільного кодексу України шляхом оприлюднення цього документу «Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» (далі - Договір/ДКБО) на сайті www.oschadbank.ua (далі - Сайт) оголошує пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Пропозиція) згідно зі ст. 634 Цивільного кодексу України, а також на виконання вимог підпунктів 24, 25 розділу ІІ Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг, затвердженого постановою правління Національного банку України № 141 від 28.11.2019 р., зі змінами (далі - Положення НБУ № 141) надає наступне повідомлення (далі, за текстом цього розділу Договору, - Повідомлення).
Пунктом 1.2 Розділу 1 Договору Пропозиція набирає чинності з дати, зазначеної на її першій сторінці, та є чинною до дати розміщення на Сайті заяви Банку про її відкликання.
Пунктом 1.3 Розділу 1 Договору встановлено, що ця Пропозиція та всі невід'ємні частини Договору, в тому числі, Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту, а також належним чином оформлені Клієнтами Заяви про приєднання до Договору, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Пунктом 1.5. розділу І Договору визначено, що Договір є договором приєднання в розумінні ст. 634 ЦК України, а в частині Договору банківського вкладу (депозиту) також публічним договором, в розумінні ст. 633 ЦК України.
Акцептування Пропозиції АТ «Ощадбанк» (приєднання до Договору) здійснюється фізичними особами, які у правовідносинах, що регулюються умовами Договору, діють як фізичні особи, що не є підприємцями, шляхом подання Банку належним чином оформленої та підписаної Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за формою, запропонованою Банком, у двох примірниках за умови одночасного подання документів та відомостей, необхідних для з'ясування особи, суті діяльності та фінансового стану тощо.
Приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених в Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору.
Відповідно до п. 1.10. розділу І Договору відсутність відмови Банку від укладення Договору з фізичною особою підтверджується підписом належним чином уповноваженого представника Банку, скріпленого відбитком печатки Банку, на обох примірниках Заяви про приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб.
День такого підтвердження є днем приєднання Клієнта до Договору (днем укладення Договору).
Згідно із п. 1.13. розділу І Договору Сторони безвідклично підтверджують, що цей Договір укладено, у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та ст.627 Цивільного кодексу України. Сторони також безвідклично підтверджують, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погоджуються з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/ не обмежує відповідальність за порушення зобов'язання жодної Сторони. Клієнт, шляхом акцепту Пропозиції, запевняє, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.
Відповідно до п. 1.14. розділу І Договору Тарифи Банку, належним чином оформлені Клієнтами Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, інші види заяв встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, є невід'ємною частиною Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Згідно із п. 3.1. розділу ІІІ Договору Договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, регулює відносини Сторін при наданні Клієнту послуг Банку. Згідно з умовами цього Договору Банк, у разі приєднання Клієнта до договору, зобов'язується надавати Клієнту визначені Договором та обрані Клієнтом послуги, а Клієнт зобов'язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.
Пунктом 3.2. розділу ІІІ цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів:
1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XX цього Договору;
2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XXI цього Договору;
3) Кредитного договору, умови якого викладені в Розділі XXII цього Договору.
Клієнт, укладаючи Договір, підтверджує усвідомлення того, що підписуючи Заяву про приєднання він укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, наведених в цьому пункті Договору, в тому числі Кредитний договір, та усвідомлює правові наслідки, що зумовлені укладенням таких договорів.
За змістом п.п. 2 п. 3.3. розділу ІІІ Договору правовідносини банківського Кредиту на умовах, визначених цим Договором, виникають (Кредитний договір є укладеним), з дня підписання уповноваженим представником (працівником) Банку Заяви про приєднання, якщо інше не передбачене умовами Договору.
Згідно із п. 3.11. розділу ІІІ Договору, укладаючи Договір Клієнт погоджується з умовами та способом надання Послуг та розміром винагород за надані Послуги, що передбачений Тарифами Банку. Банк пропонує надання послуг на умовах та у спосіб, передбачений Договором, перелік послуг не є вичерпним і в процесі діяльності Банку може бути змінений, Клієнт погоджується з такою умовою, укладаючи Договір.
За умовами пункту 1.1. розділу XXII Договору Умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту/мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Цільове призначення Кредиту у розумінні Закону України «Про споживче кредитування» є метою отримання Кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення, якщо інше не буде передбачено окремими особливостями надання споживчого кредиту, наведеними в частині ІІ цього розділу Договору.
Для отримання Кредиту Клієнт подає:
1) особисто або через третіх осіб, які надають Банку відповідні послуги, до Банку:
- підписану Заяву про приєднання за встановленою Банком формою/Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту);
- документи згідно з визначеним Банком переліком;
2) особисто з використанням Дистанційних каналів обслуговування до Банку (після технічної реалізації):
- Заяву - онлайн;
- документи згідно з визначеним Банком переліком згідно з визначеним Банком переліком. (п.п 1.1.2.).
Цей Договір, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупної вартості Кредиту та Умови користування кредитною лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом (п.п.1.1.3.).
Відповідно до пункту 1.3. розділу XXII Договору Клієнт засвідчує, що він перед укладенням Договору:
Ознайомився з інформацією, необхідною для отримання Кредиту, яка містить відомості про наявні та можливі схеми кредитування, та є достатньою для прийняття усвідомленого та виваженого рішення Клієнтом, зокрема: 1) Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), які розміщені для ознайомлення в залежності від категорії Клієнтів, до яких можуть застосовуватись: на Сайті Банку, з можливістю друку, в якості Загальних умов користування кредитною лінією (Кредитом);у відділеннях та філіях Банку, в якості Спеціальних умов користування кредитною лінією (Кредитом); 2) Паспортом споживчого кредиту, розміщеним для ознайомлення на Сайті Банку з можливістю друку; 3) Таблицею сукупної вартості Кредиту, розміщеною для ознайомлення на Сайті Банку з можливістю друку (п.п. 1.3.1).
За змістом п. 1.6. розділу XXII Договору Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта (п.п. 1.6.1.).
Максимально можливі для встановлення Клієнту параметри кредитування, які погоджені Сторонами як істотні умови Кредитного договору вказуються в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом) (п.п. 1.6.2.).
При визначенні максимального розміру Кредиту згідно Умов користування кредитною лінією (Кредитом) Банк керується внутрішніми нормативними документами та чинним законодавством України (п.п. 1.6.3.).
Згідно з п.п. 1.6.5. Користуючись Правом на відмову:
1) Клієнт, у разі незгоди з отриманням Кредитної послуги та/або розміром Кредиту, протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дати отримання повідомлення Банку, повинен звернутися до Банку:
- Особисто (до відділення або філії, яка здійснює безпосереднє обслуговування такого Клієнта) та подати відповідну письмову заяву за формою, встановленою Банком;
- Дистанційно (якщо такий спосіб буде визначений Банком в момент направлення повідомлення Клієнту) з використанням Дистанційних каналів обслуговування, зокрема, шляхом звернення до Контакт - центру або через Систему ДБО з повідомленням про відмову від надання Кредитної послуги та/або розміру Кредиту.
2) Кредитна послуга за таких обставин не надається та кредитна лінія не встановлюється.
Реалізація Клієнтом Права на відмову не має наслідком розірвання Договору, окрім випадку ініціювання такого розірвання Клієнтом, відповідно до п. 18.2. розділу XVIII «СТРОК ДОГОВОРУ» Загальної частини Договору та з урахуванням вимог п. 14.12. розділу ІV «ПОРЯДОК ПРИЄДНАННЯ ДО ДОГОВОРУ, ВНЕСЕННЯ ЗМІН ДО ДОГОВОРУ» Загальної частини Договору.
Згідно з п.п. 1.6.6. Згода Клієнта, в тому числі Мовчазна, на отримання Кредитної послуги та розмір Кредиту підтверджується наступним:
1) здійснення дій, що свідчать про прийняття прав або виконання обов'язків Клієнта, пов'язаних з використанням Кредитної послуги після отримання повідомлення Банку, зокрема, але не виключно, здійснення операцій на умовах цього Договору з використанням Кредиту, сплата процентів за користування Кредитом, тощо та/або вчинення інших дій, передбачених умовами цього Договору, які свідчать про безумовне прийняття Клієнтом Кредитної послуги, виражене фактом її споживання.
2) нездійснення Клієнтом дій, що свідчать про реалізацію Клієнтом Права на відмову, зазначеного в п.п. 1.6.5. цього пункту Договору.
Згідно із п. 1.8. розділу XXII Договору датою укладення Договору є дата підписання Заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про надання Кредитної послуги та розмір Кредиту.
Відповідно до п. 1.9. розділу XXII Договору Договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов'язань за цим Договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.
Пунктом 1.12. розділу XXII Договору Клієнт має право скористатись Кредитом у разі відсутності власних коштів на Рахунку на умовах та у розмірі, визначених цим Договором та додатками, що є його невід'ємними частинами.
Умовами пункту 1.17. розділу XXII Договору визначено, що Клієнт зобов'язується:
Використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором (п.п. 1.17.1).
При зміні розміру доходів, а також настанні інших обставин, що можуть вплинути на виконання зобов'язань за Кредитом, впродовж 5 (п'яти) Банківських днів з дня настання таких змін повідомляти про це Банк (п.п. 1.17.2).
Щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п'ятого) числа місяця, наступного за звітним (п.п. 1.17.3).
Відповідно до п. 1.18. розділу XXII Договору за користування Кредитом Клієнт зобов'язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт (п.п. 1.18.1).
Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього (п.п. 1.18.2).
Клієнт зобов'язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов'язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, передбаченими в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом) (п.п. 1.18.4).
Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов'язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується (п.п.1.18.5).
Згідно із п. 1.21. розділу XXII Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов'язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід'ємними частинами, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.
Відповідно до п. 1.23. розділу XXII Договору будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору та додатків, що є його невід'ємною частиною породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов'язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором та його невід'ємними частинами.
За умовами п. 1.24. розділу XXII Договору Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов'язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов'язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку:
1) прострочення сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов'язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, обов'язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п'ять процентів суми Кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов'язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів.
За змістом п. 1.29. розділу XXII Договору строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин): 1) закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк; 2) звільнення з Організації, з якою Банком укладено Договір зарплатного проекту (для тарифного пакету «Зарплатний»), - в разі якщо згідно п. 11.1.3. Розділу ХХ Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття рахунку, за яким встановлено Кредит; 3) відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»); 4) відмови від пропозиції Банку, що пов'язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом та/або розміру комісійної винагороди за обслуговування Кредиту; 5) відмови від пропозиції Банку, що пов'язана зі зміною умов кредитування при перевипуску Платіжної картки, згідно п.п. 1.14.5.3. цього розділу Договору; 6) ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору; 7) спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов'язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту у випадках, визначених в п. 1.29. цього розділу Договору; 8) прострочення виконання зобов'язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 85 календарних днів.
Згідно із Додатком № 1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб «УМОВИ КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТНОЮ ЛІНІЄЮ (КРЕДИТОМ)» визначено, що максимальний розмір Кредиту, що може бути встановлено Клієнту відповідно до обраної ним програми кредитування «Мій комфорт» становить від 1 500 грн 00 коп. до 250 000 грн 00 коп. зі сплатою за користування Кредитом - процентною ставкою - 38 % річних, та платою за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) - 60 %.
Спір виник внаслідок порушення відповідачем зобов'язань у частині повернення кредитних коштів і наявності/відсутності підстав для стягнення заявленої АТ «Державний ощадний банк України» заборгованості за кредитом.
Відповідно до наданого суду розрахунку заборгованості за кредитним договором № 14298250 від 05 січня 2022 року заборгованість ОСОБА_3 за вказаним кредитним договором станом на 11 вересня 2024 року складає 179 417 грн 68 коп., з яких: 155 892 грн 33 коп. - заборгованість за основним боргом; 20 273 грн 71 коп. - проценти за користування кредитом; 3 251 грн 64 коп. - комісія.
Доказів, які б спростовували розрахунок заборгованості, відповідачем суду не надано.
Зокрема, користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по картковому рахунку за період з 05 січня 2022 року по 11 вересня 2024 року.
Предметом позову у цій справі є стягнення заборгованості за кредитним договором, сторонами якого є суб'єкт господарювання та фізична особа.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У відповідності з ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Згідно із статтею 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відтак, підписавши кредитний договір відповідач погодилася з усіма його умовами без застережень.
Що ж тверджень відповідача про те, що «роздруківка електронного листування не може вважатися електронним документом в розумінні положень ч. 1 ст. 5 Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», та позивачем не надано доказів укладення договору, який відповідав би за формою вимогам чинного законодавства», суд не приймає до уваги, оскільки вказаний кредитний договір укладено не в електронній формі, а підписано особистим підписом позичальника ОСОБА_3 .
Зокрема, щодо тверджень відповідача про те, що позовні вимоги не доведені належними і допустимими доказами, оскільки позивачем не підтверджено отримання відповідачем грошових коштів за договором, не знайшли свого підтвердження, оскільки із виписки по картковому рахунку за період з 05 січня 2022 року по 11 вересня 2024 року встановлено, що відповідач користувалася кредитними коштами.
Щодо обставин проведення спірних транзакцій за рахунками позивача, суд зазначає наступне.
Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 13, ч. 1 ст. 81, ч. 1 ст. 82 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках; кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом; обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню.
Із письмових пояснень позивача судом установлено, що 24 квітня 2024 року операції з переказу коштів здійснено в системі «Ощад 24/7» у новому мобільному додатку. Операції підтверджено біометричними даними (Face ID / Touch ID) або ж кодом доступу, який встановлюється на етапі авторизації в мобільному додатку.
Для реєстрації і встановлення нового мобільного додатку були використані реквізити ПК та ПІН-код до неї, які відомі тільки клієнту, а також одноразові ОТР-паролі, які надаються клієнту в автоматичному режимі на фінансовий номер мобільного телефону.
Зокрема встановлено, що фінансовий номер телефону НОМЕР_3 був встановлений при відкритті рахунків та в подальшому не змінювався, вказане підтверджується витягом з Way4, програмний комплекс «DB Manager».
Таким чином, вхід до системи дистанційного банківського обслуговування «Ощад 24/7» (нова версія «Мобільний Ощад» - Flumo) та операції з переказу коштів здійснені коректно, що можливо лише за наявності інформації для реєстрації в мобільному додатку, яка направлялась на фінансовий номер Клієнта НОМЕР_3, та реквізитів облікового запису, які були відомі виключно відповідачу.
У матеріалах справи наявна виписка по картковому рахунку за період з 05 січня 2021 року по 11 вересня 2024 року, з якої вбачається, що по рахунку відповідача відбувалися грошові перекази та операції з розрахунку.
Верховний суд у постанові від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц зазначив, що надані банком виписки за картковими рахунками позичальника, яким суди дали оцінку у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту.
Що стосується кримінального провадження № 12024100070000920 від 25 квітня 2024 року за ч. 4 ст. 185 КК України, відкритого за заявою відповідача, то суд вважає, що кримінальне провадження не встановлює преюдиційне значення для вирішення цієї справи, кримінальне провадження лише підтверджує факт звернення позивача до правоохоронних органів.
Вироку, що набрав законної сили, ухваленого стосовно осіб, які незаконно заволоділи грошовими коштами з рахунку відповідача, суду не надано.
Таким чином, відповідачем не доведено, що операції по картці були здійснені іншими особами злочинним шляхом.
У постанові Верховного Суду від 14 вересня 2021 року у справі № 910/14452/20 зазначено, що Верховний Суд неодноразово наголошував щодо необхідності застосування категорій стандартів доказування та відзначав, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони.
Одночасно цей принцип не передбачає обов'язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує. Така обставина підлягає доказуванню таким чином, аби задовольнити, як правило, стандарт переваги більш вагомих доказів, тобто коли висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається більш вірогідним, ніж протилежний (постанови Верховного Суду від 02 жовтня 2018 року у справі № 910/18036/17, від 23 жовтня 2019 року у справі №917/1307/18, від 18 листопада 2019 року у справі №902/761/18, від 04 грудня 2019 року у справі № 917/2101/17). Аналогічний стандарт доказування застосовано Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 18 березня 2020 року у справі №129/1033/13-ц (провадження № 14-400цс19).
Європейський суд з прав людини зазначив, що пункт 1статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов'язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов'язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов'язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, §23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).
Інші аргументи та доводи сторін специфічними, доречними, важливими та суттєвими не являються, носять суб'єктивний характер, не відповідають обставинам справи і не здатні вплинути на рішення суду.
З огляду на те, що факт укладення кредитного договору між сторонами знайшов своє підтвердження, відповідач ознайомлена з умовами договору, розмір заборгованості відповідачем не спростовано, факт здійснення несанкціонованих операцій з кредитної картки відповідача не підтверджено належними та допустимими доказами, суд вважає, що позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» є обґрунтованими і підлягають задоволенню у повному обсязі.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв'язку з повним задоволенням позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 3 028 грн 00 коп.
Враховуючи наведене та керуючись статтями 3-5, 7-13, 17, 43, 49, 76-81, 89, 133, 141, 259, 263-265, 273, 354, 355 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості - задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» суму кредитної заборгованості в розмірі 179 417 (сто сімдесят дев'ять тисяч чотириста сімнадцять) гривень 68 копійок.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) гривень 00 копійок.
Ознайомитись з повним текстом судового рішення, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії повного рішення суду.
Сторони:
Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», місцезнаходження: вул. Володимирська, 27, м. Київ; код ЄДРПОУ: 09322277.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_6 .
Повне судове рішення складено та підписано 13 березня 2025 року.
Суддя: В. В. Морозов