Справа № 703/3071/24
2/703/85/25
06 березня 2025 року м. Сміла
Смілянський міськрайонний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді Криви Ю.В.,
за участю секретаря судового засідання Холодняк Л.П.,
розглянувши у приміщенні Смілянського міськрайонного суду Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ СІТІ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «СІТІ ФІНАНС» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з останньої заборгованість за кредитним договором № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 в сумі 47297,02 грн та за кредитним договором № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019 в сумі 29466,08 грн, а також судовий збір у розмірі 3028 гривень та витрати на професійну правничу допомогу адвоката у розмірі 2800,00 гривень.
В обґрунтуванні своїх вимог, позивач посилається на те, що 01 березня 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/1160/82/91834582, відповідно до якого кредитодавець відкрив картковий рахунок ОСОБА_1 та встановив поточний ліміт, розмір якого на дату початку кредитування становив 25600,00 грн з максимальним лімітом в межах якого встановлюється поточний ліміт який відповідно до умов кредитного договору становить 300 000,00 грн.
Відповідно до умов Кредитного договору, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту клієнт має право отримати, а банк зобов'язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковий рахунок надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов'язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком, із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з карткового рахунку у визначених договором випадках, виконанні банком інших операцій за картковим рахунком відповідно до умов договору. Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту. Датою початку кредитування є 01.03.2019, з кінцевим терміном повного погашення кредиту до 01.03.2027.
Позивач вказує, що факт надання позичальнику кредитних коштів відповідно до умов кредитного договору від 01.03.2019 підтверджується копією виписки по рахунку, що підтверджує початок користування кредитом.
Відповідно до умов кредитного договору, проценти за користування кредитом, в тому числі за користування недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована становить 45,0% річних.
Відповідно до умов кредитного договору, позичальник зобов'язався до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом, сплачувати банку обов'язків платі в розмірі п'ять відсотків від власної заборгованості перед банком, яка включає заборгованість за кредитом, проценти, неустойки, комісійні винагороди за обслуговування карткового рахунку, проценти за недозволеним овердрафтом, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Заборгованість за недозволеним овердрафтом та сума прострочених грошових зобов'язань клієнта за договором мають бути сплачені клієнтом в повному обсязі негайно.
Також, 04.07.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1160/82/0506121, відповідно до якого банк відкриває поточний рахунок «для виплат» в гривні на ім'я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок включно з метою погашення кредиту.
Відповідно до умов кредитного договору, з дати надання кредиту, банк зобов'язаний надати клієнту кредит в сумі 25177,46 грн, а клієнт зобов'язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Мета кредиту, є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника в розмірі 2145,45 грн, оплата клієнтом страхового платежу в розмірі 2477,46 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА ЖИТТЯ», погашення заборгованості клієнта перед АТ «Райффайзен Банк Аваль» в розмірі 20 554,55 грн за споживчим кредитом, наданим на підставі договору про надання споживчого кредиту № 22031556677 від 26.09.2018.
Строк кредиту становить 72 місяці, з 04.07.2019 по 04.07.2025. Проценти за користування кредитом - процентна ставка фіксована і становить 39,90 % річних.
Дата сплати щомісячного ануїтентного платежу - 04 числа кожного календарного місяця згідно Графіка.
Відповідно до умов кредитного договору, позичальник зобов'язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтентними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, з наступного за місяцем надання кредиту, у визначеному підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 Заяви - Договору дату. Якщо дата сплати ануїтентного платежу не є робочим днем, ануїтентний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплаті ануїтентного платежу.
Позивач вказує, що банк виконав свої зобов'язання перед позичальником за кредитним договором, надавши останньому кредити в сумі та на умовах, передбачених кредитним договором.
Проте, всупереч умовам кредитних договорів, позичальник припинив виконувати взяті на себе договірні зобов'язання, а саме припинив здійснювати щомісячне погашення кредитної заборгованості, сплачувати проценти за користування кредитами згідно умов вказаних договорів.
20.12.2022 між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАН» було укладено Договір про відступлення прав вимоги № 114/2-57-F (далі Договір відступлення), у відповідності до умов якого АТ «Райффайзен Банк» передає (відступає) за плату, а ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаним у реєстрі боржників.
Відповідно до п. 2.4 Договору відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор замінює первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрі боржників, та набуває прав грошових та інших зобов'язань за кредитними договорами. Сторони погодили, що кожен наступний реєстр боржників доповнює, а не замінює попередній.
Відповідно до Реєстрів боржників до Договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у тому числі за кредитним договорами: № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 та № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019, укладеними із ОСОБА_1 та Т «Райффайзен Банк Аваль».
Позивач вказує, що сума заборгованості за кредитним договором № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 становить: 47297,02 грн, з яких: 39316,00 грн - сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; 6566,82 грн - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; 1414,20 - сума заборгованості за відсотками.
Сума заборгованості за кредитним договором № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019 становить29466,08 грн, з яких:24854,78 грн - сума заборгованості за кредитом; 4611,30 грн - сума заборгованості за відсотками.
Також позивач стверджує, що після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останнім не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості за кредитним договором ні на рахунок первісного кредитора, ні на рахунок нового кредитора.
Позивач зазначає, що враховуючи викладене, у відповідача виникло зобов'язання за кредитним договором та існує перед позивачем заборгованість, розмір, структура і порядок обчислення якої вказано у розрахунку заборгованості, доданим до позову.
Враховуючи викладене, позивач звернувся із вказаним позовом та просить його задовольнити.
Ухвалою Смілянського міськрайонного суду Черкаської області від 17.06.2024 справа призначена до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
21 листопада 2024 року представником відповідача через систему «Електронний суд» подано відзив на позовну заяву. Узагальнені доводи в якому зводяться до наступного.
Так, представник відповідача вказує, що позивачем не доведено факту видачі відповідачу коштів, а отже не доведено права вимагати повернення коштів від відповідача. Обов'язок у особи повернути кошти та відсотки настає лише тоді, коли доведений факт видачі коштів особі. Розрахунки, що надані - є односторонніми документами відповідного Товариства, в яких не міститься відомостей про здійснення видачі чи перерахування коштів, що зазначені у відповідних договорах. Зазначає, що єдине, що доводить позивач, це те, що по відповідним договорам факторингу йому начебто передали певний розмір права вимоги, однак не доводиться наявності у первісного кредитора цього права вимоги. На думку сторони відповідача, надані позивачем докази не свідчать про факт видачі коштів, а отже і право вимагати будь-яку заборгованість позивача від відповідача. Вважає, що надані позивачем докази як окремо, так і у сукупності, не доводять факт отримання відповідачем коштів, або ж перерахування позивачем чи будь - ким іншим відповідачу кредитних коштів.
Вказує, що оскільки належні докази виконання позивачем своїх договірних зобов'язань перед відповідачем у матеріалах справи відсутні, то можна вважати, що у ОСОБА_1 не виникло обов'язку з погашення заборгованості за кредитами, надання якого позивачем не доведено, а відтак у задоволенні позовних вимог слід відмовити за їх недоведеністю та безпідставністю.
Також зазначає, що у матеріалах справи відсутнє будь-яке підтвердження того, що ТОВ «ФК «Сіті Фінанс» дійсно викупило права вимоги саме за тими кредитними договорами, оскільки витяг з реєстру боржників до Договору факторингу складений безпосередньо представником ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» та не підписаний другою стороною договору факторингу, а саме первісним кредитором.
Відтак, просив у задоволенні позовних вимог відмовити повністю.
26 листопада 2024 року на адресу суду надійшла відповідь на відзив, узагальнені доводи в якій зводяться до наступного.
Щодо укладення кредитного договору № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019, представник позивача вказує, що 01.03.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка», відповідно до якого кредитодавець відкрив картковий рахунок ОСОБА_1 та встановив поточний ліміт, розмір якого на дату початку кредитування становив 25600 грн з максимальним лімітом в межах якого встановлюється поточний ліміт, який відповідно до умов кредитного договору становить 300 00 грн. На підтвердження укладеного договору позивачем надано копію заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка»; копія паспорта споживчого кредиту; копію заяви на отримання кредиту; копію розписки про отримання картки; копія виписки по рахунку; розрахунок заборгованості за вказаним кредитним договором. З урахування практики Верховного Суду позивач посилається на те, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Відповідачем заборгованість за кредитним договором у розмірі 47297,02 грн не спростована.
Щодо укладення кредитного договору № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019, зазначає, що цього дня між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», відповідно до якого банк відкриває поточний рахунок «для виплат» в гривні на ім'я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. На підтвердження укладання кредитного договору позивачем надано: копію Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту;копія додатку № 1 Графік погашення кредитної заборгованості; копія додатку № 2 розрахунок загальної вартості кредиту; копія паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою»; копія заяви на отримання кредиту; копія меморіального ордеру від 04.07.2019; копія виписки по рахунку; розрахунок заборгованості за кредитним договором. Твердження представника відповідача, що виписка по договору ставить під сумнів вважає надуманими та незрозумілими.
Щодо відступлення прав вимоги вказує, відповідно до договору про відступлення прав вимоги та реєстру боржників, позивач набув права вимоги, в тому числі і за кредитним договорами укладеними із ОСОБА_1 . Відповідно до п.п.2.3.3. Договору про відступлення права вимоги, первісний кредитор не пізніше 5 робочих днів з дати отримання від нового кредитора коштів у розмірі загальної вартості прав вимоги сформованого Портфеля заборгованості згідно п. 3.2 Договору готує та направляє на підписання новому кредитор в письмовій формі (та одночасно електронний згідно умов п. 8.8 договору) формі Реєстр боржників, яким фіксується відступлення прав вимоги за сформований Портфелем заборгованості, новий кредитор в цей же день підписує Реєстр боржників, проставляє печатку та повертає його первісному кредитору. Дата підписання реєстру боржників відповідає даті відступлення прав. Копія реєстрів боржників наявна в матеріалах справи.
Вважає, що позовні вимоги підтверджуються наявними матеріалами справи, відтак просив задовольнити вимоги у повному обсязі.
Сторони в судове засідання не з'явились.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, подав до суду заяву, в якій просив розглядати справу у його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечував.
Відповідач та його представник в судове засідання також не з'явились, від представника відповідача - адвоката Євдотьєв А.О. на адресу суду надійшла письмова заява, в якій останній просив розглянути справу без участі сторони відповідача, при винесенні рішення просив врахувати відзив та відмовити повністю у задоволенні позовних вимог.
У відповідності до ч.2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється.
Оскільки розгляд справи відбувався за відсутності учасників процесу фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснювалося.
Вивчивши матеріали справи, надані сторонами докази, дослідивши їх всебічно, повно, безпосередньо та об'єктивно, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв'язок у сукупності, з'ясувавши усі обставини справи, суд приходить до наступного.
За змістом ч.1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Згідно ст.15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Згідно із ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизначених або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Захист цивільних прав - це застосування цивільно-правових засобів з метою їх забезпечення.
Відповідно до пунктів 3, 4 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом.
Підстави виникнення цивільних прав та обов'язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів.
Статтею 14 цього Кодексу визначено, що цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Виконання цивільних обов'язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно положень статей 3, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей визначених родовими ознаками.
Згідно ч.1 ст.1047 ЦК України, у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, договір позики укладається у письмовій формі незалежно від суми.
Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Судом встановлено, що 01 березня 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/1160/82/91834582, відповідно до якого кредитодавець відкрив картковий рахунок ОСОБА_1 та встановив поточний ліміт, розмір якого на дату початку кредитування становив 25600,00 грн з максимальним лімітом в межах якого встановлюється поточний ліміт який відповідно до умов кредитного договору становить 300 000,00 грн.
Відповідно до умов Кредитного договору, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту клієнт має право отримати, а банк зобов'язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковий рахунок надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов'язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком, із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з карткового рахунку у визначених договором випадках, виконанні банком інших операцій за картковим рахунком відповідно до умов договору. Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміт. Датою початку кредитування є 01.03.2019, з кінцевим терміном повного погашення кредиту до 01.03.2027.
Відповідно до умов кредитного договору, проценти за користування кредитом, в тому числі за користування недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована становить 45,0% річних.
Відповідно до умов кредитного договору, позичальник зобов'язався до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом, сплачувати банку обов'язків платі в розмірі п'ять відсотків від власної заборгованості перед банком, яка включає заборгованість за кредитом, проценти, неустойки, комісійні винагороди за обслуговування карткового рахунку, проценти за недозволеним овердрафтом, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Заборгованість за недозволеним овердрафтом та сума прострочених грошових зобов'язань клієнта за договором мають бути сплачені клієнтом в повному обсязі негайно.
Заява про відкриття карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 підписана власноруч ОСОБА_1 . Також ОСОБА_1 підписано Додаток № 1 до Заяви, в якому вказані умови видачі кредиту; Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка»; Заява на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка».
Також ОСОБА_1 підписано розписку про отримання картки у непошкодженому стані.
Щодо твердження представника відповідача, що в матеріалах справи відсутні докази, щодо факту видачі відповідачу коштів за кредитним договором, суд зазначає наступне.
Так, представник відповідача стверджує, що позивач не надав належних та допустимих доказів отримання відповідачем кредитних коштів, а наданий позивачем розрахунок заборгованості не є підтвердженням того, що ОСОБА_1 , були видані кредитні кошти.
Суд не погоджується із даним твердженням представника відповідача, з огляду на те, що за пунктом 5.6 Положення «Про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженого постановою Правління НБУ від 18 червня 2003 року № 254, та п. 62 Положення «Про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України», затвердженого Постановою Правління НБУ від 04 липня 2018 року № 7, виписки з особових рахунків клієнтів є первинними документами і підтвердженням виконаних за день касових операцій.
За змістом норми, закріпленої у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки по особових рахунках клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня та є підтвердженням виконаних за день операцій. Таким чином, надані баком виписки за рахунками позичальника, яким суди дають оцінку у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача.
Згідно з правовими позиціями Верховного Суду, викладеними у постановах від 03 квітня 2019 року у справі № 461/10303/15, від 17 грудня 2020 року у справі № 278/2177/15-ц, від 25 травня 2021 року у справі № 544/4300/16-ц доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Таким чином суд дійшов висновку, що банківська виписка з рахунку позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня та є підтвердженням виконаних за день операцій.
Окрім того, із вказаної виписки по особовому рахунку відповідача вбачається активне користування кредитними коштами ОСОБА_1 .
Сам Кредитний договір, укладений у письмовій формі, у встановленому законом порядку позичальником ОСОБА_1 не оспорювався та про неодержання кредитних коштів або одержання їх у меншій кількості нею не заявлялося і такі обставини по справі не доказані, а тому наведені у відзиві заперечення щодо ненадання доказів переказу ОСОБА_1 коштів за вказаним кредитним договором не знайшли своє підтвердження.
Також, 04.07.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1160/82/0506121, відповідно до якого банк відкриває поточний рахунок «для виплат» в гривні на ім'я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок включно з метою погашення кредиту.
Відповідно до умов кредитного договору, з дати надання кредиту, банк зобов'язаний надати клієнту кредит в сумі 25 177,46 грн, а клієнт зобов'язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника в розмірі 2145,45 грн, оплата клієнтом страхового платежу в розмірі 2477,46 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА ЖИТТЯ», погашення заборгованості клієнта перед АТ «Райффайзен Банк Аваль» в розмірі 20 554,55 грн за споживчим кредитом, наданим на підставі договору про надання споживчого кредиту № 22031556677 від 26.09.2018.
Строк кредиту становить 72 місяці, з 04.07.2019 по 04.07.2025. Проценти за користування кредитом - процентна ставка фіксована і становить 39,90 % річних.
Дата сплати щомісячного ануїтентного платежу - 04 числа кожного календарного місяця згідно Графіка.
Відповідно до умов кредитного договору, позичальник зобов'язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтентними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, з наступного за місяцем надання кредиту, у визначеному підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 Заяви - Договору дату. Якщо дата сплати ануїтентного платежу не є робочим днем, ануїтентний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплаті ануїтентного платежу.
Вказаний договір, Графік погашення кредиту, розрахунок загальної вартості кредиту, Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», Заява-анкета для отримання готівкового кредиту «Кредит готівкою для найкращих клієнтів Банку» підписані власноруч ОСОБА_1 .
Факт надання банком позичальнику кредитних коштів відповідно до умов вказаного договору підтверджується Випискою по рахунку, що підтверджує початок користування кредитом та меморіальним ордером від 04.07.2019.
З огляду на зазначене, АТ «Райффайзен Банк Аваль» виконало взяті на себе зобов'язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитних договорів від 01 березня 2019 року та 04 липня 2019 року.
20.12.2022 між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАН» було укладено Договір про відступлення прав вимоги № 114/2-57-F (далі Договір відступлення), у відповідності до умов якого АТ «Райффайзен Банк» передає (відступає) за плату, а ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаним у реєстрі боржників.
Вказаний договір підписаний та скріплений печатками як первісного кредитора АТ «Райффайзен Банк» так і новим кредитором ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС».
Відповідно до п. 2.4 Договору відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор замінює первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрі боржників, та набуває прав грошових та інших зобов'язань за кредитними договорами. Сторони погодили, що кожен наступний реєстр боржників доповнює, а не замінює попередній.
Відповідно до листа № 114/13-33 від 18.04.2023 АТ «Райффайзен Банк» направило ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» відомості про сформований згідно критеріїв, визначених договором, Портфель заборгованості, що складає 1147 кредитів, за якими розмір заборгованості станом на 31.03.2023 складає 20 245 827,36 грн. Загальна вартість Портфеля заборгованості складає 2 380 909,48 грн.
Відповідно до платіжної інструкції № 512 від 18 квітня 2023 року ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» перерахувало АТ «Райффайзен Банк» суму оплати загальної вартості Портфеля заборгованості згідно Договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022 в сумі 2380909,48 грн.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору про відступлення права вимоги та повного реєстру боржників до договору про відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022 ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у тому числі за кредитним договорами: № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019, укладеним із ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк Аваль».
Відповідно до листа № 114/13-35 від 14.06.2023 АТ «Райффайзен Банк» направило ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» відомості про сформований згідно критеріїв, визначених договором, Портфель заборгованості, що складає 1268 кредитів, за якими розмір заборгованості станом на 31.05.2023 складає 26 779 639,71 грн. Загальна вартість Портфеля заборгованості складає 3 149 285,56 грн.
Відповідно до платіжної інструкції № 802 від 15 червня 2023 року ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» перерахувало АТ «Райффайзен Банк» суму оплати загальної вартості Портфеля заборгованості згідно Договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022 в сумі 3149285,56 грн.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору про відступлення права вимоги та повного реєстру боржників до договору про відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022 ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у тому числі за кредитним договорами: № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019, укладеним із ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк Аваль».
Сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 становить 47297,02 грн, з яких: 39316,00 грн - сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; 6566,82 грн - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; 1414,20 грн - сума заборгованості за відсотками.
Сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019 становить 29466,08 грн, з яких: 24854,78 грн - сума заборгованості за кредитом; 4611,30 грн - сума заборгованості за відсотками.
Відтак, враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що у відповідача ОСОБА_1 виникло зобов'язання за кредитними договорами та існує перед позивачем заборгованість, розмір, структура і порядок обчислення яких вказано у розрахунках заборгованості, доданих до позову.
Відповідно до ст.1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
У матеріалах справи містяться копії досудових вимог від 23.02.2024 та докази її відправлення на адресу відповідача. Дані вимоги не були виконані відповідачем, що призвело до звернення позивача до суду.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідач взяті на себе зобов'язання за вказаними договорами належним чином не виконувала, оскільки не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов'язаннями відповідно до умов договору. Таким чином, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушила зобов'язання за вказаними вище кредитним договором.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
Відповідно до статті 204ЦК правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1ст. 627 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1054 ЦК). Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі (ч.2 ст.1056-1ЦК).
Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст.1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Частиною 2 статті 1054 ЦК визначено, що до відносин за кредитним договором застосовується правове регулювання щодо відносин за договором позики.
За таких обставин зобов'язання за кредитним договором виникають з моменту передачі кредитодавцем позичальнику коштів, згідно умов кредитного договору.
Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Таким виконанням щодо кредитних правовідношень є повернення кредитних ресурсів та сплата відсотків за їх використання з дотриманням визначених законодавством або договором умов, якими по відношенню до кредитних договорів є повернення, строковість, платність.
Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідност.611 ЦК України при порушенні зобов'язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.
Згідно ч. 1ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст.629 ЦПК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов'язання.
Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Загальні правила щодо форми договору визначені ст.639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Оскільки станом на день розгляду справи спір між сторонами не врегульований, відповідач заборгованість за кредитними договором у добровільному порядку не сплатила (докази сплати кредитної заборгованості матеріали справи не містять), проти укладення кредитних договорів від 01.03.2019 та від 04.07.2019 та отримання кредитних коштів не заперечувала, тому суд приходить до висновку, що з відповідача, як позичальника, підлягає стягненню загальна заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 76763,10 грн.
Крім того, в позовній заяві позивач просить стягнути з відповідача на користь позивача витрати на професійну правову допомогу у розмірі 2800 грн 00 коп.
На підтвердження реальності вказаних витрат до матеріалів справи долучено договір № 14/06/2023 про надання правничої допомоги від 14.06.2023; додаток № 1 до договору про надання правничої допомоги від 14.06.2023; замовлення № 508 до Договору про надання правничої допомоги від 14.06.2023; акт виконаних робіт до Замовлення № 508; платіжна інструкція № 889 від 08.04.2024; Замовлення № 509 до Договору про надання правничої допомоги; акт виконаних робіт до Замовлення № 509; платіжна інструкція № 890 від 08.04.2024; ордер на надання правничої (правової) допомоги та копія свідоцтва про право на зайняття адвокатською діяльністю.
Вказані докази у сукупності доводять наявність та реальність витрат позивача на правову допомогу.
Відповідач щодо розміру вказаних витрат не заперечував, клопотання про зменшення розміру витрат на правничу допомогу не подавав.
З урахуванням наведеного суд приходить до висновку, що витрати на професійну правничу (правову) допомогу в сумі 6000 грн 00 коп. також підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
Крім того, згідно ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, які складаються із 3028 грн сплаченого судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією № 845 від 08.04.2024.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст.141, 200, 258, 259, 263-265 ЦПК України, суд,
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ СІТІ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ СІТІ ФІНАНС» заборгованість за договором № 010/1160/82/91834582 від 01.03.2019 в сумі 47297,02 грн, за кредитним договором № 014/1160/82/0506151 від 04.07.2019 в сумі 29466,08 грн, судовий збір у розмірі 3028 гривень та витрати на професійну правничу допомогу адвоката у розмірі 2800,00 гривень, а всього 82591 (вісімдесят дві тисячі п'ятсот дев'яносто одну) 10 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Рішення набирає законної сили протягом тридцяти днів з дня його проголошення, якщо не подана апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повний текст рішення виготовлено 06 березня 2025 року.
Сторони у справі:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «СІТІ ФІНАНС», ЄДРПОУ 39508708, місцезнаходження: 04053, м. Київ, вул. Січових Стрільців, 37/41.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Головуючий: Ю. В. Крива