ЄУН 193/2065/24
Провадження 2/193/93/25
іменем України
(заочне)
04 березня 2025 року Софіївський районний суд Дніпропетровської області у складі: головуючого судді Кравченко Н.О.,
за участю секретаря судового засідання Ратушної В.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в сел. Софіївка Криворізького району Дніпропетровської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
27.11.2024 позивач АТ «Перший Український Міжнародний Банк» звернувся до суду з зазначеним позовом, мотивуючи свої позовні вимоги тим, що між акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (АТ «ПУМБ») та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори №1001954954701 від 26.08.2021 на суму 31500 грн. та №1002008006701 від 03.11.2021 на суму 19988 грн.
Відповідач в строк не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином, станом на 09.09.2024 заборгованість перед позивачем склала: по кредитному договору від 26.08.2021 № 1001954954701 у розмірі 46435,92 грн., з яких: 24938 грн. - заборгованість за кредитом; 5,80 грн. - заборгованість за процентами; 21492,12 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 03.11.2021 № 1002008006701 у розмірі 31427,53 грн., з яких: 17489,71 грн. - заборгованість за кредитом; 4,08 грн. - заборгованість за процентами; 13933,74 грн. - заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 склала 77863,45 грн.
Внаслідок неналежного виконання умов укладеного договору позивач направив письмову вимогу відповідачу, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Посилаючись на викладене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами в сумі 77863,45 грн та судові витрати в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою суду від 15.01.2025 року відкрито провадження у справі та призначено до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, просив провести розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечував, про що зазначив у прохальній частині позову.
Відповідач у судове засідання не прибув, про час і місце розгляду справи повідомлений в установленому законом порядку, причин неявки суду не повідомляв, відзив на позовну заяву не направив.
Положеннями ч. 2 ст. 247 ЦПК України передбачено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За таких обставин, суд розглянув справу у відсутність учасників справи за правилами спрощеного позовного провадження з можливістю ухвалення заочного рішення відповідно до ст. 280 ЦПК України, оскільки відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з'явився в судове засідання без повідомлення причин, відзив на позовну заяву не подав.
Вивчивши та дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 26 серпня 2021 року відповідач ОСОБА_1 ознайомилася з умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (а.с.8).
26 серпня 2021 року між АТ «ПУМБ» і ОСОБА_1 укладено договір, шляхом підписання заяви №1001954954701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.6).
Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах.
Відповідач просила надати їй споживчий кредит на загальні цілі в сумі 31500,00 грн. Строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 3,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 2569,49 грн. щомісяця та 2569,30 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1256,85 грн. щомісяця.
Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 15.03.2021 року), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.
Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
АТ «ПУМБ» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, кредитні кошти в розмірі 31500,00 грн. було отримано ОСОБА_1 26.08.2021 року. На підтвердження переказу Шкоропаняк Л.Г. коштів у вищевказаній сумі банком надано копію платіжної інструкції №TR.51711162.68685.8810 від 26.08.2021 року.
Крім того, 03 листопада 2021 року відповідач ОСОБА_1 ознайомилася з умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (а.с.9).
03 листопада 2021 року між АТ «ПУМБ» і ОСОБА_1 укладено договір, шляхом підписання заяви №1002008006701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах.
Відповідач просила надати їй споживчий кредит на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу в сумі 19 988,00 грн. Строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 3,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 1630,44 грн. щомісяця та 1630,31 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 797,52 грн. щомісяця.
Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 01.11.2021 року), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.
Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
АТ «ПУМБ» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, кредитні кошти в розмірі 19988,00 грн. було отримано ОСОБА_1 03.11.2021 року. На підтвердження переказу Шкоропаняк Л.Г. коштів у вищевказаній сумі банком надано копію платіжної інструкції №TR.53340624.39842.8810 від 03.11.2021 року.
Виписка по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 26.08.2021 року по 09.09.2024 року свідчить про користування відповідачем грошовими коштами надані позивачем (а.с.39-42).
Згідно з наданими банком розрахунками,заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №1001954954701 від 26.08.2021 року станом на 09.09.2024 року включно становить 46435,92 грн., з яких: 24938 грн. - заборгованість за кредитом, 5,80 грн. - заборгованість за процентами, 21492,12 грн. - заборгованість за комісією; за кредитним договором від 03.11.2021 №1002008006701 у розмірі 31427,53 грн., з яких: 17489,71 грн. - заборгованість за кредитом; 4,08 грн. - заборгованість за процентами; 13 933,74 грн. - заборгованість за комісією.
09 вересня 2024 року позивачем на адресу відповідача було направлено письмову вимогу (повідомлення) щодо погашення заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі 77 863,45 грн. Однак, станом на день розгляду справи, вказані вимоги відповідачем були проігноровані, зобов'язання за кредитними договорами належним чином не виконано.
Згідно ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ч.1,2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами(з розстроченням),то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики,що залишилася,та сплати процентів,належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).
Внаслідок невиконання відповідачем ОСОБА_1 умов кредитного договору щодо сплати в рахунок повернення кредиту щомісячних платежів були порушені права банку як кредитодавця.
Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією, суд зазначає наступне.
10 червня 2017 року набув чинності Закон «Про споживче кредитування», у зв'язку з чим у Законі «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до ч.1 ст.11ЗУ «Проспоживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року в справі №204/224/21 та Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 (справа № 496/3134/19) дійшли висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Враховуючи те, що за кредитними договорами встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, пункти договору щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.
Суд встановив, що в укладених сторонами кредитних договорах не передбачено переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена така щомісячна комісія. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з відповідачем переліку послуг, за які він має сплачувати комісію.
За змістом заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування, наданим розрахунком і банківською випискою, вбачається, що позивачем заявлено вимоги щодо стягнення комісії як щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості, яке узгоджено з відповідачкою згідно із встановленими тарифами. Тобто АТ «ПУМБ» фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія має сплачуватись позичальницею. Жодних доказів вчинення будь-яких дій в якості послуг на користь позичальниці, матеріали справи не містять, і тому ця умова є нікчемною умовою договору, внаслідок чого сума нарахованої комісії не може бути стягнута на вимогу кредитора з позичальника.
Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають.
Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що відповідачкою були порушені умови кредитних договорів, однак з огляду на вищенаведене позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають частковому задоволенню в загальному розмірі 42437,59 грн, з яких: по кредитному договору від 26.08.2021 № 1001954954701 у розмірі 24943,80 грн., з яких: 24938 грн. - заборгованість за кредитом; 5,80 грн. - заборгованість за процентами; по кредитному договору від 03.11.2021 № 1002008006701 у розмірі 17493,79 грн., з яких: 17489,71 грн. - заборгованість за кредитом; 4,08 грн. - заборгованість за процентами.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України слід стягнути з відповідачки на користь позивача сплачений судовий збір в розмірі пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в розмірі 1320,20 грн.
Керуючись ст. 3, 525, 526, 530, 610, 612, 629, 634, 638, 1048-1050, 1054 ЦК України, 4, 5, 12, 76, 81, 133, 141, 247, 265, 267, 268, 274, 279, 352, 354, 355 ЦПК України,
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості заборгованості за кредитними договорами, - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного Товариства «Перший Український Міжнародний Банк» суму заборгованості за кредитним договором №1001954954701 від 26.08.2021, яка станом на 09.09.2024 становить у розмірі 24 943 (двадцять чотири тисячі дев'ятсот сорок три) гривні 80 копійок і складається з: 24938,00 грн. - заборгованості за кредитом та 5,80 грн. - заборгованості за процентами, а також суму заборгованості за кредитним договором № 1002008006701 від 03.11.2021, яка станом на 09.09.2024 становить у розмірі 17 493 (сімнадцять тисяч чотириста дев'яносто три) гривні 79 копійок і складається з: 17489,71 грн. - заборгованості за кредитом та 4,08 грн. - заборгованості за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» судовий збір пропорційно до суми задоволених позовних вимог, що складає у розмірі 1320 (одна тисяча триста двадцять) гривень 20 коп.
У задоволенні решти частини вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача поданою протягом тридцяти днів з дня його оголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку.
На заочне рішення суду може бути подана апеляційна скарга позивачем безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду у тридцятиденний строк з дня проголошення. У разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Дані позивача: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» Код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4.
Дані відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складений 04.03.2025.
Суддя Н.О.Кравченко