іменем України
(заочне)
Справа №377/1051/24
Провадження №2/377/65/25
28 лютого 2025 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Теремецької Н.Ф., за участю секретаря судового засідання - Федорчук Г.В.,
представника позивача Забуги В.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
25 листопада 2024 року до суду в системі «Електронний суд» надійшла позовна заява, у якій позивач, посилаючись на статті 509, 525-527, 530, частину першу статті 598, статті 599, 610, частину другу статті 615, статті 629, 1050, 1054 ЦК України, просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 12.07.2016 в розмірі 57179,56 гривень та понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 422,40 гривень.
В обґрунтування позову позивач послався на те, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву № б/н від 12.07.2016 та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Таким чином, з моменту підписання відповідачем Заяви, між банком та відповідачем був укладений договір в порядку частини першої статті 634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору. На підставі вищевказаної Анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 55 000,00 гривень. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 01/20, тип -Універсальна. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Активація нею картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступна картка: кредитна картка № НОМЕР_2 , строк дії - 07/22, тип - Карта Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 40,8%. 30.05.2023 відповідач підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТП пароля. Починаючи з 30.05.2023 проценти нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно пункту 1.3. у розмірі 40,8%. 22.11.2023 відповідач підписала у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Додаткову угоду № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023. Відповідно до пункту 1. Додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди (п. п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п. п. 1.2., 1.3. Договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 гривень щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Банк свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач, отримуючи кредитні картки, фактично отримувала електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій. Відповідач зобов'язалася повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором, проте в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов'язаннями, у зв'язку з чим утворилась заборгованість, яка станом на 16.10.2024 становить в загальній сумі 57179,56 гривень і складається з наступного: 53669,40 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 3510,16 гривень гривень - заборгованість за простроченими процентами, та підлягає стягненню з урахуванням положень статей 525-526, 530, 610, 628, 1049-1050 ЦК України з відповідача на користь позивача.
Ухвалою судді від 20 грудня 2024 року, після виконання вимог частини шостої статті 187 ЦПК України, прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 13 січня 2025року ( а.с. 151-152).
13 січня 2025 року судовий розгляд справи було відкладено на 10 лютого 2025 року на підставі частини четвертої статті 223 ЦПК України( а.с. 165-167).
10 лютого 2025 року в судовому засіданні було оголошено перерву до 21 лютого 2025 року на підставі частини другої статті 240 ЦПК України( а.с. 178-181).
Представник позивача Забуга В.В. в судовому засіданні підтримав позовні вимоги та просив задовольнити, посилаючись на те, що відповідач ОСОБА_1 уклала кредитний договір з АТ КБ «ПРИВАТБАНК» 12.07.2016, на підставі якого відповідачу було відкрито картковий рахунок та видану кредитну картку, на яку було встановлено кредитний ліміт, який в подальшому було збільшено до 55000 гривень. Відповідач користувалася кредитними коштами, проте несвоєчасно погашала заборгованість, внаслідок чого станом на 16.10.2024 існує заборгованість за вказаним кредитним договором в сумі 57179,56 гривень, яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 53669,40 гривень та процентів в сумі 3510,16 гривень, які були нараховані з 01.11.2023, виходячи із процентної ставки, встановленої в Додатковій угоді № SAMDNWFC00027624256_01 від 22.11.2023. При цьому, виходячи із розрахунку заборгованості та виписки по картковому рахунку, відповідачу нараховувалися проценти за користування кредитом до 22.11.2023, розмір яких було встановлено в Умовах та Правилах надання банківських послуг в реакції, чинній на час укладення кредитного договору, та в Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 30.05.2023, проте стягнути позивач просить проценти, нараховані відповідачу відповідно до Додаткової угоди SAMDNWFC00027624256_01 від 22.11.2023.
Відповідач ОСОБА_1 повторно в призначене судове засідання не з'явилася, про дату, час та місце судового засідання повідомлялася за адресою зареєстрованого місця проживання, але конверт із судовою повісткою повернувся до суду не врученим з поштовою відміткою причини повернення «адресат відсутній за вказаною адресою». У такому випадку ОСОБА_1 , якій адресовано судову повістку разом з іншими документами, за зареєстрованим місцем проживання, вважається належним чином повідомленою про дату, час і місце судового засідання відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України. Відзив на позовну заяву відповідач не надіслала, причини неявки суд не повідомила.
За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 10 лютого 2025 року суд ухвалив заочне рішення у справі.
В судовому засіданні 21 лютого 2025 року суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення та відклав ухвалення і проголошення рішення відповідно до частини першої статті 244 ЦПК України до 28 лютого 2025 року.
Вислухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов необхідно задовольнити частково з наступних підстав.
Судом встановлено, що 12 липня 2016 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 12 липня 2016 року, в якій вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, ІПН, дані свого паспорта, адресу проживання, адресу реєстрації, номер мобільного телефону (а. с. 59).
Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку містить застереження про згоду Клієнта з тим, що ця заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, які розміщені в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилась з договором про надання банківських послуг до його укладення та згодна з його умовами. Екземпляр договору про надання банківських послуг погодилась отримати шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту www.privatbank.com.ua. Вона зобов'язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку www.privatbank.com.ua.
30 травня 2023 року ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг з використанням ОТП пароля(а. с. 60-71).
Відповідач, яка діяла на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєдналася до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту і Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «оплата частинами», «Миттєва розстрочка», прийняла всі права та обов'язки, встановлені в цьому Договорі та зобов'язалася їх належним чином виконувати.
В пункті 9 «Істотні умови договору «Кредитні картки» Заяви визначені основні умови кредитування: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; тип платіжної картки - картка «Універсальна Gold», сума / ліміт кредиту, грн. - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200000 гривень для карт «Універсальна Gold», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом. Процентна ставка, відсотків річних - 40.8 % - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки - фіксована.
Підпунктом 9.4. пункту 9 вказаної Заяви визначений порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення - повернення кредиту здійснюється шляхом: -ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку клієнта, у тому числі за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають оплаті за цим договором, з 1 го по останнє число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов'язань клієнта за цим договором; -шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов'язкового платежу: 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення.
До Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 30 травня 2023 року банк додав паспорт споживчого кредиту, підписаний відповідачем ОСОБА_1 30.05.2023 з використанням ОТП пароля (а. с. 87-91).
22 листопада 2023 року ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг електронним підписом (а. с. 72-84).
Як вбачається з пункту 8 вказаної Заяви, відповідач підписанням цієї заяви на підставі статті 634 Цивільного кодексу України приєдналася до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку)», «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та Правил надання банківських послуг Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту і Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка», прийняла всі права та обов'язки, встановлені в цьому Договорі, та зобов'язується їх належним чином виконувати. Рахунок: поточний. Ціль відкриття рахунка: власні потреби.
В пункті 9 «Істотні та інші умови договору «Кредитні картки» Заяви визначені основні умови кредитування: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; сума / ліміт кредиту, грн. - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт «Універсальна», 200 000 грн для карт «Універсальна Gold», 300 000 грн для Преміальної картки Platinum,300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі (підпункт 9.2.). Процентна ставка, відсотків річних - 42,0 % - для карт Універсальна; 40.8 % - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки - фіксована (підпункт 9.3.).
Підпунктом 9.4. пункту 9 вказаної Заяви визначений порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення - повернення кредиту здійснюється шляхом: внесення клієнтом грошових коштів у готівковій або безготівковій формі безпосередньо на відповідний балансовий рахунок банку для обліку заборгованості №2909 в наступні строки та в наступному розмірі: в сумі процентів, які підлягають сплаті за цим договором. Датою сплати є 1-е число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредиту, наданого банком відповідно до умов цього договору; в розмірі мінімального обов'язкового платежу. Датою сплати є останнє календарне число (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредиту, наданого банком відповідно до умов цього договору (підпункт 9.4.1.). У випадку, якщо заборгованість перед банком не погашена в строки, передбачені п.9.4.1., або сума грошових коштів на Рахунку № НОМЕР_3 є недостатньою для погашення заборгованості - шляхом ініціювання банком дебетового переказу при настанні строків платежів у валюті кредитного ліміту з поточного рахунку та з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку, та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому, в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті банку за цим договором. Розмір мінімального обов'язкового платежу: 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення( підпункт 9.4.2.).
22 листопада 2023 року ОСОБА_1 підписала Додаткову угоду № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023 електронним підписом, пунктами 1.1.-1.3. якої передбачено: пункт «1.2. Основні умови кредитування» викладено в наступній редакції: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди; пункт «1.3. Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» в частині розміру процентної ставки викладено у такій редакції: процентна ставка, відсотків річних - 12% річних; реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 12,68 %; пункт «1.4. Порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення» викладено у такій редакції: 1.4. Порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення - повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, та шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов'язкового платежу: 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди; 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту (а. с. 85-86).
До позовної заяви на обґрунтування заявлених позовних вимог банк додав Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг», розрахунок заборгованості, виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 22 січня 2016 року по 23 жовтня 2024 року, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , довідку про видачу кредитних карток ОСОБА_1 ..
Так, відповідно до довідки АТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_1 були видані наступні кредитні картки: 22.01.2016 - карта «Універсальна» № НОМЕР_1 , термін дії - 01/20; 30.10.2018 - карта «Універсальна GOLD» № НОМЕР_2 , термін дії - 07/22 (а. с. 189).
Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , старт карткового рахунку № НОМЕР_1 відбувся 22.01.2016, 12.07.2016 - встановлення кредитного ліміту 500 гривень, 30.10.2018 - збільшення кредитного ліміту до 4500 гривень; 21.02.2019 -зменшення кредитного ліміту до 3020 гривень, 07.03.2019 - зменшення кредитного ліміту до 2610 гривень, 18.10.2019 -збільшення кредитного ліміту до 5000 гривень, 23.01.2020 - збільшення кредитного ліміту до 10000 гривень, 07.02.2020 - збільшення кредитного ліміту до 15000 гривень, 13.09.2021 -збільшення кредитного ліміту до 26000 гривень, 14.12.2021 - збільшення кредитного ліміту до 31000 гривень, 16.03.2023 -збільшення кредитного ліміту до 55000 гривень, 15.06.2023 - зменшення кредитного ліміту до 53840 гривень, 21.06.2023 - зменшення кредитного ліміту до 53487,76 гривень, 28.08.2023 - зменшення кредитного ліміту до 52050 гривень, 27.11.2023 - зменшення кредитного ліміту до 00 гривень ( а.с. 190).
Як вбачається з розрахунків заборгованості за кредитом, що додані до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором б/н від 12.07.2016 станом на 16.10.2024 становить в загальній сумі 57179,56 гривень, яка складається з наступного: 53669, 40 гривень - заборгованість за тілом кредиту, в тому числі 53669, 40 гривень - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 3510, 16 гривень - заборгованість за простроченими процентами (а. с. 10-36).
Відповідно до частини першої статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
За правилом частини першої статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Як зазначено у частині третій статті 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно із статтею 11 Цивільного кодексу України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки (частина перша). Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини другої ).
Відповідно до частини першої статті 202 Цивільного кодексу України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 Цивільного кодексу України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.
За змістом статті 204 Цивільного кодексу України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628-629 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 Цивільного кодексу України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 Цивільного кодексу України).
Вказані висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У пункті 5 частини першої статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини третьої статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону № 675-VIII).
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (частина п'ята статті11 Закону України № 675-VIII).
Згідно із частиною шостою статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
За приписами частини сьомої статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
За правилами частини восьмої статті 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб'єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Як зазначено у статті 12 Закону № 675-VIII, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку 12 липня 2016 року власноручним підписом, а Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 30 травня 2023 року, Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22 листопада 2023 року, Додаткову угоду № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023 підписала електронним підписом.
У частині першій статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. (частина перша статті 1048 Цивільного кодексу України).
Частиною другою статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).
Згідно із частинами першою, другою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Суд зазначає, що укладений між сторонами кредитний договір б/н від 12 липня 2016 року у вигляді Анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить розміру і строку повернення кредиту, однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 Цивільного кодексу України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, і необхідність їх захисту через суд шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Такий висновок узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, який міститься у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17.
З розрахунків заборгованості за кредитним договором станом на 16.10.2024, які додані до позовної заяви, виписки по картковому рахунку відповідача за період з 22 січня 2016 року по 23 жовтня 2024 року, вбачається, що відповідач користувалася грошовими коштами у АТ КБ «ПРИВАТБАНК» на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 12 липня 2016 року, Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 30 травня 2023 року, Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22 листопада 2023 року, Додаткової угоди № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023, але несвоєчасно погашала заборгованість, внаслідок чого виникла заборгованість в загальній сумі 57179,56 гривень, яка складається з наступного: 53669,40 гривень - заборгованість за тілом кредиту, в тому числі 53669,40 гривень за простроченим тілом кредиту, 3510,16 гривень - заборгованість за простроченими процентами.
Банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути заборгованість за простроченими процентами в сумі 3510,16 гривень.
Обґрунтовуючи позовні вимоги в частині стягнення процентів за користування кредитними коштами, позивач посилається на Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 12 липня 2016 року, підписану відповідачем, Умови та Правила надання банківських послуг, витяг з яких додано до позовної заяви, Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 30 травня 2023 року, підписану відповідачем, Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22 листопада 2023 року, Додаткову угоду № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023, підписану відповідачем.
Як пояснив в судовому засіданні представник позивача, заборгованість за простроченими процентами в сумі 3510,16 гривень, яку він просить стягнути з відповідача, виникла після підписання Додаткової угоди № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023, виходячи із процентної ставки 12 % річних, але нарахована з 01.11.2023. Також він підтвердив, що протягом всього часу користування кредитними коштами, починаючи з 12 липня 2016 року відповідачу нараховувалися проценти, розмір яких передбачено в Умовах та Правилах надання банківських послуг, витяг з яких долучено до матеріалів справи.
Із виписки по картковому рахунку за договором № б/н від 12.07.2016 за період з 22 січня 2016 року по 23 жовтня 2024 року, яка має статус первинного документа, видно, що відповідач користувалася кредитними коштами в АТ КБ «ПриватБанк» з 12 липня 2016 року по 17 жовтня 2024 року за допомогою кредитних карток № 5168 75552392 3643 та № НОМЕР_2 (а.с. 37-58).
Як зазначено у даній виписці по картковому рахунку, за весь період користування кредитними коштами позивач списував з рахунку відповідача проценти за використання кредитного ліміту, зокрема, в період з 01.12.2018 по 31.08.2020 за ставкою 3,5 %, в період з 01.09.2020 по 01.03.2022 за ставкою 3,4 %, в період з 01.03.2022 по 01.09.2022 за ставкою 1,7 %; в період з 01.09.2022 по 01.11.2023 за ставкою 3,4 %; в період з 01.11.2023 по 16.10.2024 за ставкою 12 % річних. Кошти, внесені відповідачем на погашення кредиту, позивач в першу чергу зараховував на погашення процентів за користування кредитом, а в останню чергу на погашення основної суми боргу.
Суд зазначає, що нарахування процентів за користування кредитними коштами з 30 травня 2023 року по 16 жовтня 2024 року відбувалося на підставі Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 30 травня 2023 року, Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22 листопада 2023 року, Додаткової угоди № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023, підписавши які відповідач погодилася у письмовому вигляді з умовами кредитування, вказаними в цих Заявах, в тому числі і щодо процентної ставки за користування кредитними коштами. Укладення між сторонами договору шляхом підписання відповідачем зазначених заяв відповідає вимогам статей 633, 634 ЦК України щодо порядку укладення договору приєднання. Разом з тим позивачем не надано суду належних доказів на підтвердження правомірності нарахування та списання процентів за користування кредитними коштами за період з 12 липня 2016 року до 30 травня 2023 року, оскільки Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 12 липня 2016 року, Умови та Правила надання банківських послуг, витяг з яких долучено до матеріалів справи, не містять інформації про розмір процентів за користування кредитними коштами та умови їх нарахування.
При цьому, як вбачається з виписки по картковому рахунку відповідача, сума списаних та зарахованих процентів за користування кредитом за період з 12 липня 2016 року по 30 травня 2023 року становить 19433,78 гривень.
Виходячи з того, що суду позивачем не надано доказів, які б містили інформацію про розмір процентів за користування кредитними коштами та умови їх нарахування за період з 12 липня 2016 року по 30 травня 2023 року, то суму списаних та зарахованих процентів за користування кредитом за вказаний період - 19433,78 гривень, необхідно зарахувати на погашення тіла кредиту.
Крім того, суд звертає увагу, що у розрахунках заборгованості та виписці по картковому рахунку відповідача зазначено нарахування процентів за користування кредитними коштами в розмірі 12 % річних відповідно до Додаткової угоди № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023 з 01.11.2023, тоді як вказана Додаткова угода була укладена 22.11.2023, тому стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за простроченими процентами відповідно до умов вказаної Додаткової угоди з 22.11.2023 в сумі 3139,72 гривень ( 3510, 16 гривень ( сума заборгованості за простроченими процентами) - 370,44 гривень ( сума процентів, нарахованих відповідно до Додаткової угоди № SAMDNWFC00027624256_01 до кредитного договору від 22.11.2023 з 01.11.2023 до 22.11.2023).
За таких обставин, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитом (тілом кредиту) в сумі 34235,62 гривень ( 53669,40 гривень - 19433,78 гривень ( сума нарахованих та списаних процентів за користування кредитними коштами за період з 12.07.2016 до 30.05.2023) та заборгованість за простроченими процентами в сумі 3139,72 гривень, всього на загальну суму 37375,34 гривень.
За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Виходячи з того, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 1583,28 гривень, виходячи з такого розрахунку: 37375,34 гривень ( розмір задоволених позовних вимог) х 100 : 57179,56 гривень (загальний розмір позовних вимог) = 65,36 % ( відсоток задоволених позовних вимог); 2422,40 гривень ( сума судового збору, сплачена позивачем при поданні позову) : 100 х 65,36 % (відсоток задоволених позовних вимог)=1583,28 гривень (сума судових витрат, пропорційна відсотку задоволеного позову).
На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-281 ЦПК України, -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором в сумі 37375 гривень 34 копійки, яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 34235 гривень 62 копійки та заборгованості за простроченими процентами в сумі 3139 гривень 72 копійки.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 1583 гривні 28 копійок .
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники справи:
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК», код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .
Повне заочне рішення суду складено 28 лютого 2025 року.
Суддя Н. Ф. Теремецька