ДАРНИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД М.КИЄВА
справа № 753/14388/24
провадження № 2/753/3701/25
18 лютого 2025 року м. Київ
Дарницький районний суд м. Києва у складі головуючого судді Маркєлової В.М., розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
У липні 2024 року АТ «Універсал банк» звернулось до Дарницького районного суду м. Києва з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просить стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.03.2021 у розмірі 98 516,65 грн.
Відповідно до протокола автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 29.07.2024 для розгляду справи визначено суд у складі головуючого судді Маркєлової В.М.
На запит суду щодо зареєстрованого місця проживання відповідача 30.09.2024 надійшла відповідь з електронного реєстру територіальної громади м. Києва «ГІОЦ/КМДА».
Ухвалою від 07.10.2024 суд залишив позовну заяву без руху, з огляду на те, що позовну заяву подано без додержання вимог, викладених у п. 5 ч. 3 ст. 175 ЦПК України.
30.10.2024 від позивача надійшла заява про усунення недоліків.
Позовна заява в новій редакції обґрунтована таким.
«Monobank» - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.
Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.
Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень.
Онбординг відбувається шляхом:
- верифікації клієнта очно на точці видачі;
- верифікація клієнта очно у відділенні Банку;
- верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці;
- верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці.
Починаючи з травня 2020 року:
- відеоверифікація працівником Банку дистанційно;
- ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта;
- спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта с паспортом.
Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
30.03.2021 ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 30.03.2021.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг.
Підписавши Анкету-заяву Клієнт ознайомився та погодився з наступним:
- що невід'ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank з підписанням якого «Дати підписання» в мобільному додатку договір набуває чинність.
П. 1 Запевнення відповідач підтвердив:
- отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank;
- ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватися відкриття та обслуговування рахунків, розміщення вкладів, отримання споживчого кредиту тощо;
- укладення договору;
- зобов'язався виконувати умови договору;
- що інформація передбачена ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» йому надана шляхом її розміщення у договорі та на офіційному сайті Банку.
На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 90 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
У зв'язку з порушенням ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань, станом на 09.05.2024 за договором про надання банківських послуг monobank від 30.03.2021 утворилась заборгованість у розмірі 98 516,65 грн, у тому числі:
- 98 516,65 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту);
- 0,00 грн - заборгованість за пенею;
- 0,00 грн - заборгованість за порушення грошового зобов'язання.
Ухвалою від 05.11.2024 суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі; призначив в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін для розгляду справи по суті; установив сторонам строки для подання заяв по суті справи; роз'яснив відповідачу, що він має право у строк для подання відзиву подати суду заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.
Разом із позовною заявою в новій редакції представник позивача подав клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач подала заяву про проведення судового засідання без її участі, визнає позовні вимоги частково, а саме в розмірі 59 567,00 грн. Просить розстрочити виконання рішення на 12 місяців.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв'язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Суд, вивчивши матеріали справи, установив такі фактичні обставини та зміст спірних правовідносин.
«Monobank» це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; Дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному Товаристві «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
30.03.2021 року відповідач звернулась до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилась з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.
Відповідно до «Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів» (надалі - Умови і правила), договір про надання банківських послуг «monobank» (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг monobank, Паспорту споживчого кредиту. Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.
Згідно Умов і правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг monobank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Відповідно до п. 2.3 Розділу І Умов і Правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.
В п. 2.4 Розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Частиною 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.03.2021 ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний /електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 30.03.2021 Позичальник просить відкрити поточний рахунок у гривні встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку.
Відповідно до Умов і правил, Кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, наданих Банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредитного відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення заборгованості зі сплати мінімального обов'язкового платежу, відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.
Підписавши Заяву, у сторін виникли взаємні права та обов'язки, зокрема у відповідача виникло зобов'язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.
Між сторонами відповідно до Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «monobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання відповідачем анкети-заяви позичальника, додатками до якої є Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту (надалі по тексту - кредитний договір).
За нормою ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Згідно ст. 525, 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з доданої до заяви про усунення недоліків довідки про наявність рахунку від 25.10.2024 відповідач має картку № НОМЕР_1 , тип рахунку «чорна картка», валюта рахунку UAH, статус картки «активна до 03/29» (а.с.62).
Згідно з доданою до заяви про усунення недоліків довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 25.10.2024 відповідачу через мобільний додаток за договором про надання банківських послуг «monobank» від 30.03.2021 за карткою № НОМЕР_1 :
- 30.03.2021 встановлено кредитний ліміт у розмірі 30 000,00 грн;
- 05.11.2021 збільшено до 90 000,00 грн;
- 27.02.2022 зменшено до 59 567,00 грн (а.с.63).
Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором № б/н від 30.03.2021, укладеного з ОСОБА_1 , внаслідок невиконання належним чином умов договору щодо сплати щомісячних платежів, у останньої станом на 09.05.2024 утворилась заборгованість у розмірі 98 516,65 грн, з яких: 98 516,65 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 0,00 грн - загальний залишок заборгованості за відсотками; 0,00 грн - заборгованість за пенею; 0,00 грн - заборгованість за порушення грошового зобов'язання (а.с.54-55).
Не погоджуючись з розміром заборгованості, яку просить стягнути позивач, відповідач зазначила, що сума кредиту становить 59 567,00 грн.
Разом із тим, суд зазначає таке.
Сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов договору кредитного договору щодо надання кредитних коштів, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.
Відповідно до п. 5.22 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів moobank/Universal Bank кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору.
Із доданої до заяви про усунення недоліків виписки про рух коштів по картці від 25.10.2024 (а.с.57-61) суд установив, що відповідач користувалась кредитними коштами, здійснювала певні операції за рахунком, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка станом на 09.05.2024 становить 98 516,65 грн.
Згідно з випискою по рахунку за період з 30.03.2021 по 09.05.2024:
- кредитний ліміт станом на 09.05.2024 становить 59 567,00 грн;
- заборгованість станом на 09.05.2024 становить 98 516,65 грн;
- баланс на кінець періоду «- 38 949,65 грн».
Отже, тіло кредиту становить 98 516,65 грн (59 567,00 грн (кредитний ліміт станом на 09.05.2024) + 38 949,65 грн (кредит, збільшений на суму заборгованості за Договором по відсоткам).
Суд вважає, що позивач довів, що відповідач порушила умови Договору про надання банківських послуг від 30.03.2021, в результаті чого у останньої утворилась заборгованість договором у розмірі 98 516,65 грн, що не спростовано відповідачем, тому позов підлягає задоволенню.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 3 028,00 грн.
Щодо розстрочення виконання рішення, суд керується таким.
Згідно з ч. 1 ст. 267 ЦПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні.
Враховуючи скрутний матеріальний стан відповідачки, суд надає розстрочення виконання рішення на 12 місяців, а саме - відповідачка зобов'язана сплатити на користь позивача 98 516,65 грн (98 516,65 грн + 3 028,00 грн) однаковими частина упродовж 12-ти місяців, тобто по 8 462,05 грн щомісяця, починаючи з дня набрання рішенням законної сили.
Керуючись нормами ст. 10, 12, 81, 141, 259, 263, 265, 267, 268, 273, 274, 279, 354-355 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «monobank» від 30.03.2021 станом на 09.05.2024 у розмірі 98 516,65 грн, судовий збір 3 028,00 грн, разом - 98 516,65 грн.
Розстрочити виконання рішення на 12 місяців, а саме - відповідач зобов'язаний сплатити на користь позивача по 98 516,65 грн однаковими частинами упродовж 12-ти місяців, тобто по 8 462,05 грн щомісяця, починаючи з дня набрання рішенням законної сили.
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянка України, РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Київського апеляційного суду безпосередньо протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя В.М. Маркєлова